Источник: Freepik
В рыночной экономике непросто предугадать свое финансовое положение на годы вперед, особенно когда взят кредит. В такой ситуации кредитор и заемщик ищут пути взаимовыгодного сотрудничества с целью минимизации рисков и комфортного решения возникающих проблем. Для этого и был разработан механизм реструктуризации долга по кредиту. Разберем, что это такое, а также перечислим ситуации, при которых разрешается пройти эту процедуру.
Что такое реструктуризация долга
Это финансовая операция, связанная с пересмотром действующего договора между должником и кредитором. Она доступна как для физических, так и юридических лиц. Главная цель реструктуризации — облегчение погашения задолженности (1). Для этого банк может изменить размер выплат, сроки, процентные ставки и другие условия кредитного соглашения.
Разрешено применять реструктуризацию к различным видам кредитов: потребительским, ипотечным, автокредитам, задолженностям по кредитным картам. Но сделать это можно только при одобрении банка. В каждом случае решение принимается в индивидуальном порядке с учетом конкретной ситуации и проблем заемщика (2). Важно помнить, что эта операция не всегда выгодна должнику, так как увеличение срока выплат ведет к переплате по процентам. Кроме того, ухудшается кредитная история, что может негативно сказаться на заключении новых сделок с банком.
«Бывает так, что вы взяли кредит и сначала исправно платили по нему, но потом что-то пошло не так. Главное правило здесь следующее: не нужно прятаться от банка, если вы потеряли работу, заболели или разбили автомобиль, находящийся в залоге», — подчеркнула Татьяна Белянчикова, кандидат экономических наук, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова.
Эксперт назвала три веские причины следовать ее совету:
1. Ваша задолженность не уменьшится, а вот долги за счет неустойки из-за просроченных выплат вырастут.
2. Вы испортите свою кредитную историю.
3. Банк может решить, что вы вообще не собираетесь возвращать ему долг, и потребует досрочного возврата всей суммы, так как вы не соблюдаете условия договора. Поэтому лучше прийти в кредитную организацию и попробовать договориться о реструктуризации долга, то есть об изменении условий выплат в более выгодную для вас сторону. Для банка главное — получить назад свои деньги, поэтому договариваться с вами — в его интересах.
Когда можно оформить реструктуризацию долга по кредиту
Источник: Freepik
Для проведения реструктуризации у заемщика должны быть веские причины, свидетельствующие о невозможности выполнять принятые ранее обязательства.
1. Потеря главного источника дохода или существенное его снижение: это может быть увольнение, выход на пенсию, закрытие бизнеса и т. п.
2. Пересмотр условий кредита, к примеру увеличение процентной ставки.
3. Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, травмы или болезни.
4. Призыв на срочную военную службу (3).
5. Декретный отпуск.
6. Резкое рост объема расходов, в частности из-за увеличения количества лиц, находящихся на иждивении.
7. Заемщик признан обманутым дольщиком.
8. Материальные потери в результате чрезвычайной ситуации или стихийного бедствия.
«Когда нужно обращаться за реструктуризацией? Лучше делать это сразу, как только появилась высокая вероятность возникновения финансовых трудностей. Не следует копить долги и “попадать” на штрафы и пени. При наличии просроченной задолженности банки менее охотно идут на реструктуризацию», — посоветовала Татьяна Белянчикова.
Чем процедура реструктуризации долга отличается от рефинансирования
«Реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора. Этим она отличается от рефинансирования, в результате которого заемщику выдается новый кредит, и за его счет он гасит старый долг. Рефинансирование можно провести как в банке, где вы брали кредит, так и в другой кредитной организации», — объяснила Татьяна Белянчикова.
Рассмотрим остальные различия реструктуризации и рефинансирования в таблице.
| Показатель | Реструктуризация | Рефинансирование |
| Характер процедуры | Вынужденная мера | Добровольная мера |
| Где проводится | В том же банке | В любом банке |
| Вид кредита | Изменение условий оплаты действующего кредита | Оформление нового кредита |
| Изменение кредитной истории | Ухудшает | Не влияет |
| Возможность после просрочки платежа | Да | Нет |
| Объединение кредитов | Невозможно | Возможно |
Список источников:
1. Федеральный закон от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
2. Федеральный закон от 03.04.2020 года № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
3. Федеральный закон от 07.10.2022 года № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Автор: Игорь Геращенко
Эксперт: Татьяна Белянчикова, кандидат экономических наук, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова
