Кредитные каникулы в 2025 году: кому доступны и в чем суть

С начала пандемии коронавируса в 2020 году в России были введены разные механизмы социальной и финансовой поддержки. Один из них — кредитные каникулы, позволяющие в течение некоторого срока не переводить банку платежи по оформленному займу. В это время проценты продолжают начисляться, а неустойка не взимается. Воспользоваться такой поддержкой может каждый, кто оказался в ситуации, когда доходы резко сократились. В статье — вся полезная информация о кредитных каникулах в 2025 году.

Что такое кредитные каникулы: суть программы

Кредитные каникулы — это мера поддержки людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, когда выплаты по ранее оформленным займам становятся непосильным бременем. Они позволяют прервать на небольшой срок регулярное погашение потребительского кредита (1). 

Изначально меру ввели только на период пандемии, однако потом власти решили закрепить такое право на постоянной основе (2). Теперь механизм регулируется Федеральным законом от 03 апреля 2020 года № 106-ФЗ (3). Документ вносит соответствующие изменения в Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

По мнению Ольги Дайнеко, эксперта проекта НИФИ Министерства финансов России «Моифинансы.рф», когда человек попадает в финансовый провал, ему прежде всего необходимо как минимум вернуться к прежнему уровню доходов. Положительной стороной «кредитной передышки» является то, что условия льготного периода определены законом и кредитор не может изменить уже установленные правила.

Закон 106-ФЗ

Документ вступил в силу в 2020 году. Он установил предельные суммы кредитов, по которым можно оформить каникулы. Также в законе прописаны другие условия для получения меры поддержки. В частности, требуется подтвердить сокращение своего дохода минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за последний год.

Воспользоваться каникулами могут также те, кто пострадал из-за серьезной чрезвычайной ситуации: катастрофы, аварии, стихийного бедствия и так далее. 

Даже если в момент обращения у человека есть просроченная задолженность, это не может стать препятствием для кредитных каникул (4). Они предоставляются на срок до шести месяцев. По задумке законодателей, этого времени должно хватить, чтобы заемщик решил финансовые проблемы и возобновил погашение кредита по ранее оговоренному графику без санкций со стороны банка. 

24 июля 2023 года был принят Федеральный закон № 348-ФЗ, которым был утвержден постоянный статус кредитных каникул (8). Он вступил в силу с 1 января 2024 года.

Основная информация о кредитных каникулах

На кредитные каникулы могут претендовать лишь заемщики, оказавшиеся в тяжелой жизненной ситуации, повлиявшей на уровень доходов. Основную информацию о мере поддержки поместили в таблицу.

Самозанятые и представители малого и среднего предпринимательства могут оформить кредитные каникулы с 1 октября 2025 года. Законопроекты об этом Госдума приняла в июле 2025 года. Каникулы можно будет взять раз в пять лет на полгода по договорам, заключенным не ранее 1 марта 2024 года (7). 

В этом случае допускаются следующие лимиты займов: 

• для микропредприятий — 60 млн рублей;
• для малых предприятий — 400 млн рублей;
• для средних — 1 млрд рублей;
• для самозанятых — 10 млн рублей.

«Если со сложной финансовой ситуацией получилось справиться раньше окончания льготного периода, не запрещается вносить платежи без прекращения кредитных каникул. Главное, чтобы внесенная сумма совокупно не превысила рассчитанный за период отсрочки долг. При превышении кредитные каникулы заканчиваются досрочно. Например, если ежемесячный платеж по кредиту составляет 15 тысяч рублей, то при сроке каникул длительностью шесть месяцев платежи свыше 90 тысяч рублей приведут к досрочному завершению льготного периода. Заемщик вправе по собственному желанию досрочно прекратить каникулы, направив уведомление кредитору», — дополнила эксперт Ольга Дайнеко. 

Вопросы и ответы

О деталях предоставления льготных каникул рассказала Ольга Дайнеко, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф».

Влияют ли каникулы на кредитную историю?

Сведения об оформлении кредитных каникул отражаются в кредитной истории, но такая запись не оказывает на нее негативного влияния. Не нужно опасаться, что эта запись «сообщит» будущим кредиторам о ваших проблемах. Оформление кредитных каникул — это взвешенное решение ответственного заемщика, готового искать выход из сложной ситуации.

«При оформлении кредитных каникул “кредитное досье” не портится, накопленная за время передышки задолженность переносится на конец срока кредитования (срок удлиняется). Важно, что на выходе из каникул заемщик возвращается к привычному графику платежей (исключение — кредитные карты)», — отметила эксперт.

Какие еще есть льготы для заемщиков, кроме кредитных каникул?

Если жизненные обстоятельства вынуждают взять передышку и требуется время для поиска выхода из финансовых проблем, а соответствовать условиям кредитных каникул «по закону» не получается, можно рассмотреть следующие варианты:

• предоставление льготного периода на условиях банка;
• реструктуризация с удлинением срока кредитования для снижения ежемесячного платежа;
• сравнение предложений по рефинансированию от других кредитных организаций.

Какие банки дают кредитные каникулы?

Кредитные каникулы на основании закона обязаны предоставлять все кредитные организации. Отказ может последовать лишь при несоблюдении условий для их оформления (например, невозможность подтвердить снижение дохода или размер кредита превышает установленный лимит).

Сколько раз можно брать кредитные каникулы?

Кредитные каникулы можно оформить единожды по каждому из оснований о нахождении в сложной жизненной ситуации (один раз из-за снижения дохода и один раз, пострадав от чрезвычайной ситуации) по одному договору.

Что будет, когда каникулы закончатся?

После завершения кредитных каникул заемщик возвращается к своему прежнему графику платежей, но срок кредитования увеличивается минимум на срок каникул. Кредитные карты — это исключение, поскольку накопившейся по ним долг нужно погасить после окончания каникул равными ежемесячными частями за 720 дней.

Список источников: 

1. Новость «Как получить кредитные каникулы в 2024 году» на официальном сайте Государственной Думы. 2024.

2. Новость «Законодательно закреплено на постоянной основе право на кредитные каникулы для граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации» на официальном сайте президента РФ. 2023.

3. Федеральный закон от 03.04.2020 года № 106 «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

4. Раздел «Кредитные каникулы» на официальном сайте Банка России.

5. Раздел «Меры поддержки мобилизованных и участников СВО» на официальном сайте Банка России. 

6. Федеральный закон от 01.05.2019 года № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика».

7. Новость «Самозанятые и МСП смогут оформить кредитные каникулы» на официальном сайте Банка России. 2025.

8. Федеральный закон от 24.07.2023 года № 348-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». 

Автор: Илья Водянов

Эксперт: Ольга Дайнеко, эксперт проекта НИФИ Министерства финансов России «Моифинансы.рф»