Реструктуризация долга по кредиту: что это и как оформить

В рыночной экономике непросто предугадать свое финансовое положение на годы вперед, особенно когда взят кредит. В такой ситуации кредитор и заемщик ищут пути взаимовыгодного сотрудничества с целью минимизации рисков и комфортного решения возникающих проблем. Для этого и был разработан механизм реструктуризации долга по кредиту. Разберем, какие существуют виды подобных сделок, почему могут отказать в проведении такой операции, а также чем она отличается от рефинансирования.

Что такое реструктуризация долга

Это финансовая операция, связанная с пересмотром действующего договора между должником и кредитором. Она доступна как для физических, так и юридических лиц. Главная цель реструктуризации — облегчение погашения задолженности (1). Для этого банк может изменить размер выплат, сроки, процентные ставки и другие условия кредитного соглашения.

Разрешено применять реструктуризацию к различным видам кредитов: потребительским, ипотечным, автокредитам, задолженностям по кредитным картам. Но сделать это можно только при одобрении банка. В каждом случае решение принимается в индивидуальном порядке с учетом конкретной ситуации и проблем заемщика (2). Важно помнить, что эта операция не всегда выгодна должнику, так как увеличение срока выплат ведет к переплате по процентам. Кроме того, ухудшается кредитная история, что может негативно сказаться на заключении новых сделок с банком.

«Бывает так, что вы взяли кредит и сначала исправно платили по нему, но потом что-то пошло не так. Главное правило здесь следующее: не нужно прятаться от банка, если вы потеряли работу, заболели или разбили автомобиль, находящийся в залоге», — подчеркнула Татьяна Белянчикова, кандидат экономических наук, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова.

Эксперт назвала три веские причины следовать ее совету:

1. Ваша задолженность не уменьшится, а вот долги за счет неустойки из-за просроченных выплат вырастут.

2. Вы испортите свою кредитную историю.

3. Банк может решить, что вы вообще не собираетесь возвращать ему долг, и потребует досрочного возврата всей суммы, так как вы не соблюдаете условий договора. Поэтому лучше прийти в кредитную организацию и попробовать договориться о реструктуризации долга, то есть об изменении условий выплат в более выгодную для вас сторону. Для банка главное — получить назад свои деньги, поэтому договариваться с вами в его интересах.

Когда можно оформить реструктуризацию долга по кредиту

Для проведения реструктуризации у заемщика должны быть веские причины, свидетельствующие о невозможности выполнять принятые ранее обязательства:

• потеря главного источника дохода или существенное его снижение: это может быть увольнение, выход на пенсию, закрытие бизнеса и т. п.;
• пересмотр условий кредита, к примеру увеличение процентной ставки;
• временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, травмы или болезни;
• призыв на срочную военную службу (3);
• декретный отпуск;
• резкий рост расходов, в частности из-за увеличения количества лиц, находящихся на иждивении;
• заемщик признан обманутым дольщиком;
• материальные потери в результате чрезвычайных ситуаций или стихийных бедствий.

«Когда нужно обращаться за реструктуризацией? Лучше делать это сразу, как только появилась высокая вероятность возникновения финансовых трудностей. Не следует копить долги и “попадать” на штрафы и пени. При наличии просроченной задолженности банки менее охотно идут на реструктуризацию», — советует Татьяна Белянчикова.

Виды реструктуризации кредита

Существуют различные способы реструктуризации долга по кредиту. Они могут применяться как по отдельности, так и в комбинациях. Рассмотрим каждый из них подробнее.

1. Увеличение срока платежа

Банк может уменьшить размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока оплаты. Заемщик будет каждый месяц платить меньше, но общая сумма кредита возрастет за счет начисления процентов в дополнительный период.

2. Снижение процентной ставки по кредиту

Это самый выгодный вид реструктуризации, поскольку банк, уменьшая размер ежемесячных платежей, снижает общую переплату по кредиту. Например, процентная ставка может быть понижена с 12% до 10%. На практике такой способ применяется редко, поскольку в этом случае финансовая организация несет материальные потери.

3. Кредитные каникулы

Это временная отсрочка платежа от одного до шести месяцев. В этот период заемщик может не платить основную сумму долга либо вносить только проценты. Дополнительной финансовой нагрузки кредитные каникулы не несут. Но для их оформления должны быть следующие причины:

• уменьшение доходов за последние два месяца на 30% по сравнению с прошлым годом;
• заемщик попал в чрезвычайную ситуацию: стихийное бедствие, катастрофа и т. д.

4. Изменение валюты кредита

Этот вид реструктуризации применяется для перевода иностранной валюты в рубли с целью снижения рисков, связанных с колебаниями валютного курса. Например, когда рубль был стабилен, удобно было брать кредит в долларах или евро, поскольку ставки там были ниже. Но в 2014 году произошла девальвация рубля. Иностранная валюта резко увеличилась в цене. Сразу появилось много желающих провести реструктуризацию долга по кредиту.

5. Списание пени и штрафов

Банк может списать штрафы и пени, которые были начислены заемщику за просрочки, чтобы облегчить ему погашение основной суммы долга. Например, гражданин накопил штрафов на 5000 рублей. Банк их списывает при условии добросовестной уплаты ежемесячных платежей.

6. Обмен долга или его части на имущество

Такая реструктуризация возможна в том случае, если кредит оформлен под залог имущества. Когда заемщик взял ипотеку или автокредит, он может рассчитаться с долгом, продав собственность.

Как оформить реструктуризацию долга по кредиту

Предлагаем пошаговую инструкцию по оформлению реструктуризации долга по кредиту.

1. Собрать пакет документов

Первым делом следует подготовить необходимые документы. Их набор зависит от причин, из-за которых ухудшилось финансовое положение заемщика:

• паспорт;
• документы о потере или снижении дохода (справка о доходах, приказ об увольнении или уменьшении оклада, справка о постановке на учет в центре занятости и т. п.);
• медицинские справки (больничный лист, выписка из медкарты, справка об инвалидности);
• справка о рождении ребенка, справка об отпуске по уходу за ребенком;
• свидетельство о смерти члена семьи;
• удостоверение военнослужащего;
• документы о повреждении имущества в результате чрезвычайной ситуации;
• выписка из реестра обманутых дольщиков.

«В банк нужно обращаться, вооружившись документами. Необходимо объяснить, почему у вас возникли трудности с обслуживанием долга: вас сократили, вам уменьшили зарплату, нужно пройти лечение или случились непредвиденные траты из-за стихийного бедствия», — рекомендует Татьяна Белянчикова.

2. Подать заявление

Заявление пишется на фирменном бланке банка в самой организации либо на его сайте. В нем указывается:

• ФИО;
• номер кредитного договора;
• сумма задолженности;
• причина реструктуризации.

Заявление подается в банк, где был оформлен кредит. Следует сделать копию заявления с отметкой о его приеме.

3. Обсудить условия

Необходимо детально обсудить с кредитным менеджером возможные варианты реструктуризации и условия ее проведения.

4. Ожидать решения

Срок рассмотрения заявки составляет, как правило, до пяти рабочих дней. Если банк примет положительное решение, он проинформирует заемщика об условиях реструктуризации.

5. Подписать документы

Если реструктуризация одобрена, составляется новый график платежей. Нужно будет подписать дополнительное соглашение к кредитному договору с новыми условиями. Если реструктуризация касается ипотеки, то необходимо внести изменения в регистрационную запись в Росреестре и в закладную.

Почему могут отказать в реструктуризации кредита

Банк не обязан соглашаться на реструктуризацию, поэтому он может отказать заемщику без объяснения причин. Однако он заинтересован в возврате долга. Существуют следующие причины, по которым кредитная организация может отклонить заявление:

• отсутствие уважительных причин: заемщик не смог предоставить документального подтверждения своих финансовых трудностей;
• подан неполный пакет документов;
• плохая кредитная история, наличие у клиента просрочек;
• отсутствие постоянного дохода;
• низкая платежеспособность: должник не сможет выполнять свои обязательства даже после реструктуризации.

Можно ли оформить реструктуризацию кредита в случае банкротства

При банкротстве реструктуризация кредита возможна. Эта процедура позволяет избежать продажи имущества должника. В этой ситуации применимы все основные виды реструктуризации кредита: продление срока платежа, снижение процентной ставки, отмена штрафов и пени и др.

Для оформления реструктуризации в случае банкротства должны быть выполнены следующие условия:

• отсутствие признаков фиктивного банкротства;
• наличие постоянного официального дохода, чтобы заемщик имел возможность погасить долги;
• не было другого банкротства в течение пяти прошлых лет;
• отсутствие административных взысканий и судимостей.

Реструктуризация предполагает разработку нового плана погашения долгов. Он должен быть одобрен кредиторами и судом. В случае его невыполнения запускается процедура продажи имущества.

Чем процедура реструктуризации долга отличается от рефинансирования

«Реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора. Этим она отличается от рефинансирования, в результате которого заемщику выдается новый кредит, и за его счет он гасит старый долг. Рефинансирование можно провести как в банке, где вы брали кредит, так и в другой кредитной организации», — объяснила Татьяна Белянчикова.

Рассмотрим остальные различия реструктуризации и рефинансирования в таблице.

Мнение эксперта о реструктуризации долга по кредиту

Татьяна Белянчикова рассказала о плюсах и минусах реструктуризации долга по кредиту.

«Из плюсов: снижение ежемесячного платежа часто позволяет избежать просрочек, постепенно выровнять материальное положение и в дальнейшем обрести финансовую уверенность, что сохраняет вашу кредитную историю. Если ваш кредит обеспечен, то банк не станет обращать взыскание на предмет залога», — отметила эксперт.

К минусам Татьяна Белянчикова отнесла следующие факторы:

• если вам продлили срок кредита, то в конечном итоге вы заплатите банку больше, поскольку будете дольше пользоваться заемными деньгами;
• иногда банк берет комиссию за проведение реструктуризации;
• повторная реструктуризация возможна лишь в редких случаях.

«Регулятор рекомендует банкам при наличии объективных трудностей идти навстречу клиенту. Касается это и предоставления кредитных каникул, и смягчения условий кредита. Однако нужно понимать, что при высокой ключевой ставке договориться о более низком проценте практически невозможно. Так что основной формой реструктуризации в 2025 году будет увеличение срока кредита и снижение за счет этого размера ежемесячных платежей. Во многих случаях это хорошее решение, помогающее пережить временные трудности», — заключила эксперт.

Главное о реструктуризации долга по кредиту

Вот что нужно запомнить, если вы приняли решение о реструктуризации долга по кредиту.

1. Это финансовая операция по пересмотру действующего договора между должником и кредитором с целью облегчения погашения задолженности.

2. Реструктуризацию долга по кредиту можно оформить в случае:

• потери основного источника дохода;
• пересмотра условий кредита;
• временной нетрудоспособности;
• резкого роста расходов;
• чрезвычайной ситуации.

3. Существуют следующие виды реструктуризации долга по кредиту:

• увеличение срока платежа;
• снижение процентной ставки по кредиту;
• списание пени и штрафов;
• изменение валюты кредита;
• кредитные каникулы;
• обмен долга или его части на имущество.

4. Оформление реструктуризации долга по кредиту включает в себя следующие этапы:

• подготовка пакета документов;
• подача заявления;
• обсуждение условий реструктуризации;
• ожидание решения банка;
• подпись документов.

5. В реструктуризации кредита могут отказать по таким причинам:

• плохая кредитная история;
• низкая платежеспособность;
• заемщик не предоставил документы, подтверждающие его финансовые трудности;
• отсутствие постоянного дохода;
• наличие просрочек по кредиту;
• предоставлен неполный пакет документов.

6. Для оформления реструктуризации долга при банкротстве необходимо соблюдение следующих условий:

• другого банкротства не было в течение пяти прошлых лет;
• банкротство не является фиктивным;
• есть постоянный официальный доход;
• нет административных судимостей и взысканий.

Список источников:

1. Федеральный закон от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

2. Федеральный закон от 03.04.2020 года № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

3. Федеральный закон от 07.10.2022 года № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Автор: Игорь Геращенко

Эксперт: Татьяна Белянчикова, кандидат экономических наук, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова