Источник: Shutterstock
Финансовая сфера слишком непредсказуема, чтобы полагаться исключительно на сбережения под подушкой и стабильность наемной работы. С помощью эксперта расскажем, куда вложить деньги в 2024 году, чтобы обезопасить свои средства, получать регулярный пассивный доход и достичь финансовой независимости.
Почему важно правильно вкладывать свои деньги
Инвестирование представляет собой использование собственных финансовых активов с целью их прироста и получения прибыли. Существует несколько распространенных целей инвестирования.
1. Важно понимать, что деньги, хранящиеся дома или под матрасом, со временем теряют свою стоимость из-за инфляции. Нужно инвестировать накопленные средства в проекты с минимальным риском банкротства, чтобы избежать обесценивания капитала.
2. Многие люди инвестируют деньги для получения пассивного дохода, который дополняет их основной заработок. Большинство стремятся минимизировать риски при вложении средств, даже если это приведет к уменьшению прибыли.
Как рассказал независимый финансовый советник Иван Капустянский, правильное вложение средств позволяет защитить сбережения от инфляции, так как со временем она снижает покупательную способность денег, если они просто лежат под матрасом.
«Инвестирование помогает сохранить и приумножить капитал, обеспечивая доход, который может перекрыть инфляцию. Грамотное вложение средств позволяет достичь любых финансовых целей, будь-то покупка недвижимости, образование детей, выход на пенсию или просто накопление капитала. При разумном распределении активов и долгосрочных вложениях можно создать пассивный доход, который поможет уменьшить зависимость от одного источника заработка. Это важный инструмент для создания финансовой безопасности и роста благосостояния», — отметил эксперт.
Основные принципы правильного инвестирования
Чтобы эффективно инвестировать деньги, специалисты рекомендуют следовать следующим правилам.
1. Диверсификация активов
Не стоит вкладывать все средства в ценные бумаги одной компании, а лучше распределить их по акциям, облигациям, драгоценным металлам, валюте, недвижимости и долям в бизнесе, чтобы создать сбалансированный портфель.
2. Оценка рисков и доходности
Для этого следует провести анализ нескольких показателей. Для определения доходности можно использовать коэффициент возврата инвестиций (ROI). Он рассчитывается как общий доход за период инвестирования, поделенный на сумму вложений и умноженный на 100%.
3. Долгосрочное планирование
Этот процесс при инвестировании включает несколько этапов:
- определение целей: важно понимать, чего вы хотите достичь с помощью инвестиций, будь-то покупка недвижимости или финансовая независимость;
- оценка финансовых возможностей: нужно определить, какую сумму вы можете выделить для инвестирования без угрозы своему финансовому благополучию;
- анализ рисков: поскольку инвестиции всегда сопряжены с рисками потери, важно оценить свою готовность к ним и выбрать инструменты, соответствующие риск-профилю;
- разработка стратегии и формирование портфеля: следует составить план покупки и продажи активов в зависимости от целей, срока инвестирования и уровня толерантности к риску;
- регулярная корректировка портфеля: периодически необходимо пересматривать свои инвестиционные стратегии и вносить изменения, поскольку рыночные условия могут меняться. Рекомендуется проверять состояние портфеля раз в квартал, чтобы убедиться, что активы по-прежнему соответствуют целям.
4. Постоянное обучение
Окружающий мир все время меняется, и инвестиционная среда — не исключение. Самообразование, изучение опыта коллег и чтение специализированной финансовой литературы значительно расширяют горизонты и открывают новые перспективные возможности.
5. Мониторинг рынка
Исследование рынка позволяет увидеть тенденции, которые помогут вложить средства с максимальной выгодой. На эту сферу оказывают влияние различные внешние факторы, такие как внутренние политические процессы, валютные курсы, международные отношения и другие.
6. Подготовка финансового плана
Планирование основывается на финансовых целях, типе инвестора, выбранном временном горизонте и стратегии инвестирования.
7. Переход к сложному после освоения простого
Начинать инвестирование рекомендуется с простых и понятных инструментов, таких как паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Накопив достаточный опыт и знания, инвесторы могут перейти к более сложным активам, таким как акции и облигации.
Иван Капустянский добавил, что при инвестировании важно избегать распространенных ошибок, которые могут снизить эффективность инвестиций или даже привести к потере капитала. Их достаточно много, однако эксперт выделил наиболее важные.
1. Инвестирование без цели. Вложение средств должно быть осмысленными и иметь конкретные цели, например, накопление на пенсию, покупка недвижимости, образование детей или создание подушки безопасности. Цель определяет выбор классов активов, конкретных инструментов и сроков инвестирования, что в итоге влияет на успех.
2. Отсутствие финансовой подушки безопасности. Она должна включать сумму, которая позволит продержаться на плаву в течение 3–6 месяцев в случае форс-мажора. Эти средства должны быть доступны в любой момент, иначе можно потерять долгосрочный капитал. Не всегда удается продать инвестированные активы без убытка.
3. Отсутствие диверсификации. Инвестируя все средства в один актив или один класс активов, инвестор рискует потерять значительную часть капитала, если тот обесценится, например, в случае дефолта. Распределение средств по разным классам активов (акции, облигации, недвижимость, валюты) помогает снизить риски.
4. Решения под влиянием эмоций. Паникуя при падении рынков или впадая в эйфорию во время роста, инвесторы совершают необдуманные действия: продают активы на минимуме или покупают на пике. Важно оставаться хладнокровным и следовать выбранной стратегии и цели.
5. Инвестирование в то, что не понимаешь. Вложение в сложные финансовые инструменты, такие как деривативы или структурированные продукты, без полного понимания их механики может привести к значительным убыткам. Принцип «инвестируй только в то, что понимаешь» должен быть основой.
Куда лучше вложить деньги в 2024 году для пассивного дохода
Источник: Shutterstock
Рассмотрим варианты, куда можно инвестировать средства для их защиты или увеличения.
1. Депозиты в банках
Банковский депозит — это безопасный способ вложения, который позволяет получать стабильный пассивный доход даже тем, кто только начинает знакомиться с инвестициями.
| Срок вложения | Средства можно разместить в банке на срок от одного дня. Ставки по краткосрочным депозитам, как правило, ниже тех, что предлагаются на более длительные сроки, например, от трех до пяти лет и более |
| Процентная ставка | Процентные ставки по депозитам зависят от различных факторов, включая ключевую ставку, установленную Центральным банком России. При ее повышении растут и процентные ставки по вкладам, тогда как ее снижение приводит к уменьшению доходности |
| Минимальная сумма | Сумма, которую можно вложить, варьируется в зависимости от типа вклада |
| Ликвидность | Ликвидность депозитов невысока. Если вкладчик решит снять деньги до окончания срока, он получит обратно только первоначальную сумму и минимальные проценты, которые обычно составляют 0,01–0,1%. Хоть некоторые банки предлагают более выгодные условия для досрочного изъятия, в любом случае доход будет невысоким |
| Капитализация | Использование капитализации процентов может значительно увеличить прибыль. Важно уточнить в договоре, есть ли такая возможность, или проценты зачисляются на расчетный счет |
| Автопролонгация | Если по истечении срока договора он автоматически продлевается, вкладчику не придется заниматься переоформлением документов, что позволяет избежать потери дохода |
Преимущества вложения
Перечислим основные плюсы депозитов:
- система страхования вкладов защищает средства на всех счетах в банке, а в случае отзыва лицензии деньги возвращаются через государственное Агентство по страхованию вкладов (1);
- вклады обеспечивают стабильный пассивный доход для начинающих инвесторов, позволяя размещать средства как в рублях, так и в иностранной валюте;
- доступны мультивалютные вклады.
Риски при вложении
Назовем главные минусы депозитов:
- низкие процентные ставки не позволяют достичь значительной прибыли;
- если доход по депозитам превысит установленный законом лимит, необходимо будет заплатить НДФЛ;
- при досрочном расторжении договора применяется ставка «До востребования» (обычно 0,01%), что приводит к потере процентов для вкладчика.
2. Облигации
Инвестирование в облигации дает возможность генерировать пассивный доход. Облигации выступают в качестве займов, когда эмитент (компания, муниципалитет, регион или государство) привлекает денежные средства, продавая ценные бумаги.
| Срок вложения | На фондовом рынке доступны различные типы облигаций. В зависимости от срока погашения они бывают краткосрочными (1–3 года), среднесрочными (3–7 лет), долгосрочными (7–30 лет) и бессрочными — более 30 лет |
| Процентная ставка | Доходность облигаций фиксируется заранее и, как правило, превышает ставки по банковским вкладам. Важно помнить, что с ростом доходности увеличивается риск потери инвестиций |
| Минимальная сумма | От 1000 руб. |
| Ликвидность | Зависит от объема ценных бумаг, которыми владеет инвестор. Выпуск облигаций считается ликвидным, если можно приобрести или продать необходимое их количество по рыночной цене |
Преимущества вложения
Перечислим основные плюсы облигаций:
- фиксированная доходность выше, чем по банковским вкладам;
- прогнозируемый доход;
- более простое управление по сравнению с акциями;
- высокая ликвидность: можно продать облигации в любое время.
Риски при вложении
Назовем главные минусы облигаций:
- риск банкротства эмитента, в результате чего инвестиции могут быть потеряны, но это маловероятно для облигаций крупных компаний и государства;
- изменение рыночной цены при продаже облигаций до срока погашения;
- нецелесообразность инвестирования в облигации на короткие сроки: оптимальный период владения — от трех лет.
3. Акции
Акция — это доля в уставном капитале компании. Для начинающих инвесторов этот инструмент может показаться сложным. Чтобы торговать на бирже, необходимо открыть брокерский счет.
| Срок вложения | На мировом рынке акций минимальный срок вложения составляет три года. В России он сокращен до одного года (2) |
| Процентная ставка | Дивидендная доходность акций обычно составляет 8–10% годовых. С течением времени размер дивидендов может увеличиваться |
| Минимальная сумма | Начинать инвестировать можно с любой суммы, даже с 1000 рублей. Опытные инвесторы рекомендуют иметь несколько тысяч рублей для создания диверсифицированного портфеля |
| Ликвидность | Акции компаний первого эшелона считаются наиболее ликвидными и надежными. Второй эшелон характеризуется более умеренной ликвидностью |
| Доходность | Доход можно получить через дивиденды или продажу ценных бумаг по цене выше их приобретения |
Преимущества вложения
Перечислим основные плюсы акций:
- инвестирование в акции дает возможность уменьшить риски благодаря получению пассивного дохода от дивидендов, а также использовать высокорисковые стратегии торговли для увеличения прибыли;
- входной барьер невысок — около 10 тысяч рублей, а акции некоторых компаний можно приобрести менее чем за 1000 рублей;
- в трейдинге потенциальный доход практически не имеет предела, однако такой подход к инвестициям требует специальных знаний. Даже при обращении к финансовым посредникам важно понимать основы фондового рынка и освоить принципы диверсификации инвестиционного портфеля.
Риски при вложении
Назовем главные минусы акций:
- в течение года возможно получить прибыль в несколько сотен процентов, но существует высокий риск полной потери вложенных средств;
- цены на акции, которые кажутся выгодными при покупке, могут снизиться, и этот фактор трудно предсказать.
4. Инвестиционные фонды
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) представляют собой специализированные финансовые инструменты, предназначенные для коллективного инвестирования средств. Принцип их работы похож на сейф, в котором инвесторы объединяют свои денежные вклады, формируя общий капитал.
| Срок вложения | По сравнению с брокерскими счетами ПИФы обладают более длительным жизненным циклом, но не более 15 лет с момента формирования |
| Процентная ставка | ПИФы потенциально могут приносить среднюю доходность до 20% годовых, что выше, чем отдача от облигаций или банковских вкладов |
| Минимальная сумма | Минимальный порог входа в ПИФ может составлять всего 100 рублей, а максимальная сумма вложений не ограничена |
| Ликвидность | По этому показателю ПИФы классифицируются на три категории: открытые (позволяют инвесторам вносить и выводить средства в любой рабочий день), интервальные (инвестирование и вывод средств разрешается только в определенное время) и закрытые (доступны для инвестирования только в момент формирования фонда и позволяют вывести средства при его закрытии) |
Преимущества вложения
Перечислим основные плюсы ПИФов:
- высокая доходность по сравнению с другими инвестиционными инструментами;
- профессиональное управление активами без участия инвестора;
- юридическая защита интересов пайщиков.
Риски при вложении
Назовем главные минусы ПИФов:
- отсутствие гарантии доходности, возможность потери средств;
- обязательная уплата НДФЛ с доходов, полученных от продажи паев, находящихся в собственности менее трех лет (3);
- ограничение доступа для неквалифицированных инвесторов.
5. Недвижимость
Для получения дополнительного дохода можно инвестировать как в жилую, так и в коммерческую недвижимость. Первая включает в себя квартиры и частные дома, в то время как вторая охватывает офисные помещения, склады и торговые площади. Например, квартиру можно приобрести с целью последующей перепродажи по более высокой цене или сдачи в долгосрочную аренду.
| Срок вложения | Инвестиции в недвижимость принято считать долгосрочными с периодом окупаемости от 7 до 12 лет |
| Процентная ставка | Если удастся быстро найти арендаторов и стабильно сдавать жилье, доходность может составить от 4%. В долгосрочной перспективе стоимость недвижимости в рублях, как правило, растет, что может обеспечить дополнительный источник дохода |
| Минимальная сумма | Входной порог для инвестирования в недвижимость достаточно высок: для регионов он составляет около 2 млн руб., тогда как в столице начинается от 7 млн руб. |
| Ликвидность | Ликвидность объектов недвижимости ниже по сравнению с денежными средствами, акциями и товарными запасами. Быстрая их продажа затруднена, так как требуется провести оценку, а оформление сделок занимает время. Кроме того, продавцы иногда устанавливают цену ниже рыночной, стремясь быстрее продать свой актив |
Преимущества вложения
Перечислим основные плюсы инвестиций в недвижимость:
- возможность получения регулярного пассивного дохода от сдачи жилья и коммерческих объектов на длительный срок;
- практически ежегодное увеличение стоимости объектов.
Риски при вложении
Назовем главные минусы инвестиций в недвижимость:
- высокий начальный порог для инвестиций;
- риск приобретения недвижимости с низкой ликвидностью, которую сложно будет сдать в аренду или продать;
- вероятность снижения стоимости жилья или коммерческих помещений в условиях экономического кризиса.
6. Драгоценные металлы
Источник: Shutterstock
Рынок драгметаллов позволяет инвестировать в серебро, золото, палладий и платину.
| Срок вложения | Инвестиции в драгметаллы рекомендуются как долгосрочные с горизонтом от 10 до 20 лет, поскольку на длительном временном интервале их стоимость, как правило, превышает уровень инфляции. Однако в течение этого времени другие активы могут продемонстрировать более высокую доходность |
| Процентная ставка | Доходность вложений в драгметаллы зависит от множества факторов. При долгосрочных инвестициях на несколько десятилетий средняя рентабельность составляет 50–60%. Для краткосрочных операций до года показатель варьируется в диапазоне от 0 до 15% |
| Минимальная сумма | От 3000 руб. |
| Ликвидность | Золото считается одним из наиболее ликвидных активов, его можно легко продать и обменять на валюту любой страны. Другие драгметаллы и камни могут иметь меньшую ликвидность, особенно в России, где существуют законодательные и государственные ограничения на их свободное обращение и куплю-продажу (4) |
Преимущества вложения
Перечислим основные плюсы инвестиций в драгоценные металлы:
- стабильность цен на золото, серебро и платину, что позволяет сохранить накопления даже в условиях кризиса;
- отсутствие риска полного обесценивания, в отличие от ценных бумаг.
Риски при вложении
Назовем главные минусы инвестиций в драгоценные металлы:
- отсутствие защиты со стороны системы страхования вкладов для обезличенных металлических счетов, в отличие от обычных депозитов;
- необходимо рассматривать такие инвестиции исключительно как долгосрочные;
- высокий порог входа для инвесторов.
7. ETF
Биржевые инвестиционные фонды (ETF) представляют собой объединение различных ценных бумаг множества компаний. Например, если в фонде содержится 20 акций, то, покупая одну ценную бумагу ETF, инвестор получает долю в каждой из них. Такие фонды удобны тем, кто не желает углубляться в анализ отдельных активов и предпочитает, чтобы фонд самостоятельно управлял качеством портфеля.
| Срок вложения | Акции ETF подходят для долгосрочных инвестиций, минимальный горизонт которых составляет 5–7 лет. Облигационные фонды могут считаться хорошим вариантом для краткосрочных вложений, рассчитанных на 2–3 года, или для более консервативных инвесторов |
| Процентная ставка | Финансовая отдача от ETF зависит от уровня котировок на фондовом рынке. Обычно такие фонды считаются надежным инструментом с невысокими рисками |
| Минимальная сумма | Цена акций ETF варьируется в пределах от 550 до 7250 рублей за единицу в зависимости от конкретного фонда и может меняться несколько раз за день |
| Ликвидность | Все биржевые фонды имеют маркетмейкера — компанию, которая отвечает за обеспечение ликвидности. Это означает, что в любое время работы биржи инвесторы могут купить или продать акции ETF по цене, которая близка к их справедливой стоимости. Она определяется как совокупная цена активов фонда, деленная на количество акций или паев |
Преимущества вложения
Перечислим основные плюсы инвестиций в ценные бумаги ETF:
- контроль со стороны Центрального банка;
- возможность покупки акций по цене ниже биржевой;
- низкий порог входа для инвесторов;
- готовый диверсифицированный портфель.
Риски при вложении
Назовем главные минусы инвестиций в ценные бумаги ETF:
- необходимы индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) или брокерский счет;
- следует учитывать комиссии за обслуживание.
Ошибки, которых следует избегать при вложении денег
Источник: Shutterstock
Перечислим распространенные заблуждения инвесторов.
1. Считать инвестиции основным источником дохода. Вложения должны рассматриваться как средство долгосрочного увеличения капитала, а не как гарантия текущего заработка.
2. Использовать последние или заемные средства для инвестиций. Вкладывайте только те деньги, которые можете себе позволить потерять. Помните, что все инвестиции несут в себе риск.
3. Следовать эмоциям, а не здравому смыслу. Паника и жадность могут привести к неудачным решениям. Полагайтесь на рациональный анализ, а не на эмоциональные порывы.
4. Инвестировать на краткосрочный период. Вложения требуют времени, чтобы созреть и дать доходность. Избегайте спекулятивных сделок с целью получения краткосрочной прибыли.
5. Делать выбор на основании непроверенной информации. Проводите тщательное исследование и консультируйтесь с квалифицированными советниками, прежде чем принимать инвестиционные решения.
6. Игнорировать диверсификацию. Не концентрируйте инвестиции в одном активе или секторе. Распределение средств снижает риски и повышает вероятность достижения долгосрочных целей.
7. Ожидать чрезмерной прибыли. Реалистичные ожидания доходности имеют решающее значение для успешного инвестирования.
Советы эксперта: как выгодно вкладывать деньги и получать с этого прибыль
Как отметил независимый финансовый советник Иван Капустянский, выгодно вкладывать деньги и получать прибыль — задача, требующая наличия проработанного личного финансового плана и соблюдения нескольких важных принципов.
«Важно четко определить финансовые цели. Это могут быть накопления на пенсию, покупка жилья или создание подушки безопасности. От цели сильно зависит выбор стратегии, инструментов и горизонт инвестирования. Например, накопление на жизненно важную операцию предполагает вложение средств в самые надежные активы, а замена машины через пять лет дает более широкий выбор как стратегии, так и активов», — подчеркнул специалист.
Среди ключевых принципов успешного инвестирования Иван Капустянский выделил диверсификацию активов, регулярность вложений, их долгосрочность, оптимизацию комиссий и налогов.
1. Диверсификация — распределение капитала между разными активами. Она помогает снизить риски (процентный, кредитный и др.), поскольку разные активы реагируют на рыночные изменения по-своему.
2. Регулярные вложения. Постепенные инвестиции небольшими суммами помогают усреднить цену покупки и уменьшить влияние рыночных колебаний. Долгосрочные вложения повышают шансы на получение прибыли, так как рынок в целом растет со временем.
3. Стоит учитывать комиссии и налоги, а также пользоваться льготами. Налоговая оптимизация может сильно повысить эффективность вложений и улучшить конечный результат.
Чек-лист будущему инвестору: куда вложить деньги в России под хороший процент
Как показывает практика, для любых финансовых операций необходимы тщательный анализ и изучение рынка. Грамотно составленная стратегия — это половина успеха. Представим чек-лист будущему инвестору.
1. Депозиты — это простой и надежный способ инвестирования, однако их доходность в лучшем случае лишь компенсирует инфляцию.
2. Облигации могут обеспечить немного более высокую прибыль по сравнению с депозитами. Кроме того, они ликвидны и позволяют заработать на разнице между ценой покупки и продажи.
3. В акциях скрыт огромный потенциал для роста, однако это волатильный инструмент, требующий умения выбирать надежные компании.
4. Драгоценные металлы отлично диверсифицируют портфель, но они волатильны, не приносят дивидендов и не всегда защищают от инфляции. В качестве альтернативы можно рассмотреть приобретение акций компаний, занимающихся добычей драгоценных металлов.
5. Материальные активы, включая недвижимость, — это надежный способ защиты от инфляции. Однако у таких инвестиций высокий порог вхождения и проблемы с ликвидностью.
Список источников:
1. Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
2. Федеральный закон от 22.04.1996 года № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг».
3. Налоговый кодекс Российской Федерации.
4. Федеральный закон от 26.03.1998 года № 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях».
Автор: Кристина Семенчук
Эксперт: Иван Капустянский, независимый финансовый советник
