Финансовая подушка безопасности: «резерв прочности» на черный день

Подушка безопасности в автомобиле — это то, что смягчит удар по голове в случае аварии. Финансовая подушка безопасности помогает сохранить привычный уровень жизни в случае форс-мажора благодаря компенсации непредвиденных расходов. Возникнуть они могут в самых разных ситуациях:

• потеря прежней и поиск новой работы;
• незапланированная покупка;
• срочный ремонт;
• болезнь;
• потребность внепланово отдохнуть.

Привычный уровень жизни у каждого свой, поэтому оптимальный размер финансовой подушки безопасности — величина индивидуальная.

Универсальную формулу расчета денежного резерва привел Михаил Сергейчик, руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф»: «Усредненная величина подушки безопасности — это сумма всех текущих расходов за три месяца. Оптимальный вариант — наличие резерва на 3−6 месяцев автономного обеспечения. Если психологически комфортнее создать резерв на больший срок, можно стремиться к нему. Однако на начальном этапе даже накопления на пару месяцев жизни — весомое подспорье, чтобы справиться с непредвиденной ситуацией».

К текущим расходам относятся:

• траты на питание, бытовую химию, гигиену, лекарства;
• коммунальные платежи;
• оплата детского сада, питания в школе;
• транспортные расходы;
• платежи по кредитам;
• плата за связь.

«В расчете подушки безопасности не участвуют ежемесячные суммы, которые вкладываются в сбережения, инвестирование или закладываются на плановые крупные приобретения», — уточнил эксперт.

К определенной таким образом итоговой сумме ежемесячных расходов Михаил Сергейчик рекомендует добавить 10−20% на незапланированные траты — так называемый «резерв к резерву». Полученный результат нужно умножить на три, шесть или большее количество месяцев — это и будет оптимальный объем вашей финансовой подушки безопасности.

Есть лишь один эффективный способ сформировать денежный резерв — регулярно откладывать часть дохода и при этом не сорваться.

1. 5−10% с каждого дохода — в копилку

Самый распространенный совет — просто откладывать от любого дохода 10%, будь то зарплата, премия или перевод на день рождения. И ни в коем случае не трогать этот резерв.

2. Бюджет по правилу «50/30/20»

Этот подход потребует пересмотра бюджетной политики в целом. Это правило сформулировала американка Алекса фон Тобель больше десяти лет назад. Смысл в том, чтобы разделить весь доход на три части:

• 50% — на потребности;
• 30% — на желания;
• 20% — в сбережения.

Альтернативными вариантами этого финансового руководства считаются правила «четырех конвертов», «шести кувшинов» и «заплати себе», они подводят к идее планирования бюджета и контроля расходов.

3. Дополнительные доходы — в копилку

Суть метода — отправлять в подушку безопасности все незапланированные доходы, будь то внезапные перечисления от родных, премии, найденные на улице 100 рублей, кешбэк, проценты и прочее.

Доля наличных денег в обращении, по данным Банка России на 1 октября 2024 года, составляет 15,6%, в основном страна пользуется картами. Поэтому лучшее место для формирования финрезерва — это банк. Систематизируем способы хранения накоплений.

1. В виде наличных

Самый доступный способ: деньги всегда под рукой независимо от времени суток. Минусов в этом методе два:

• постепенное обесценивание сбережений из-за инфляции;
• соблазн потратить накопления.

2. На карте

Современный способ хранения и распоряжения деньгами. Эксперты советуют иметь отдельную дебетовую карту для финансовой подушки, чтобы избежать соблазна потратить сбережения.

3. На вкладе

Способ особенно хорош тем, что просто так деньги на вкладе не потратишь, так как нужно сделать чуть больше манипуляций, чем с банковской картой. Плюс такой метод позволяет получать доход с накоплений, который защитит их от инфляции.

4. В валюте

Такая «консервация» резерва точно не позволит его расходовать без особой надобности, сохранит от обесценивания, однако сводит практически на нет его доступность. Поэтому, если и хранить сбережения в валюте, то только часть подушки.

Зрелый подход к формированию подушки безопасности предполагает использование финансовых инструментов, позволяющих сберегать и накапливать денежные средства с сохранением их доступности.

1. Краткосрочные вклады. Такой депозит можно открыть на срок от двух месяцев и продлевать при необходимости, часто есть возможность его пополнения. Короткий срок уменьшает возможные риски, вклад также застрахован. Процентные ставки несколько ниже, чем у долгосрочных депозитов, тем не менее на рынке можно найти выгодные предложения.

2. Накопительные счета. Хороши тем, что можно открыть с любой суммы, позволяют вносить и снимать деньги в любой момент, а банк будет начислять проценты на остаток, чего не происходит, например, на сберегательном счете. В некоторых финансовых организациях могут действовать требования неснижаемого остатка на накопительном счете. При этом у него нет фиксированного срока, как у вклада. Счет можно отвязать от карты, что полезно для решения основной задачи — накопления подушки безопасности. Минус в том, что процентная ставка не фиксируется и может меняться банком в одностороннем порядке.

«При выборе финансовых инструментов для сбережений нужно прежде всего рассматривать консервативные и помнить, что основная цель — не заработать, а сохранить без серьезных инфляционных потерь», — напомнил Михаил Сергейчик.

Эксперт не рекомендует использовать для формирования подушки безопасности:

• ценные бумаги;
• паевые инвестиционные фонды;
• страховые программы;
• драгоценные металлы;
• криптовалюты.

Вложенные в эти продукты деньги невозможно снять быстро и без издержек в случае острой необходимости.

Выбор вариантов формирования и сохранения личного стабилизационного фонда велик и зависит от множества факторов. В качестве опоры в этом нелегком поиске приводим рекомендации эксперта Михаила Сергейчика:

• использовать только те финансовые инструменты, которые вам понятны;
• комбинировать разные финансовые инструменты в зависимости от целей и сроков накоплений;
• проявлять финансовую любознательность, внимательно изучать условия банковских и инвестиционных предложений;
• проявлять разумную осмотрительность;
• не гнаться за сверхприбылью и объективно оценивать допустимый уровень риска.

И еще один важный момент, на который эксперт обращает внимание: величину подушки безопасности полезно регулярно пересматривать и увеличивать с учетом роста цен и потребностей.

Формирование подушки безопасности — дело необходимое. Напомним самое главное, что нужно запомнить о накоплениях на черный день.

1. Финансовая подушка безопасности — это деньги, которые помогут вам относительно комфортно пережить потерю работы, болезнь или пригодятся в случае незапланированных расходов. Это не инвестиции.

2. Оптимальный объем финрезерва должен обеспечить жизнь в течение трех месяцев. Если ваш бюджет устойчив, сформируйте запас на полгода.

3. Эффективные финансовые инструменты для сбережений на черный день — краткосрочные вклады и накопительные счета. Хранение части подушки в наличных и в разных валютах тоже имеет свои преимущества.

4. Чтобы финансовая подстраховка укрепляла ваш бюджет, а не расшатывала, необходимо разумно подходить к ее формированию и использовать наименее рискованные инструменты и способы.

И напоследок: доля россиян, которые формируют финансовую подушку безопасности, в 2024 году выросла до 49%, годом ранее показатель составлял 42%. Об этом сообщает «РИА Новости» со ссылкой на исследование компании Anderida Financial Group. Это говорит о растущей финансовой грамотности населения нашей страны, которое все больше предпочитает рационально подходить к расходованию средств, а не бездумно их тратить.

1. Указ президента Российской Федерации от 28.03.1993 года № 409 «О защите сбережений граждан Российской Федерации».

2. Информационный материал «О наличном денежном обороте» за III квартал 2024 года на официальном сайте Банка России. 2024.

3. Новость «Опрос показал рост числа россиян, копящих “на черный день”» на сайте издания «РИА Новости». 2024.

Эксперт: Михаил Сергейчик, руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф»