Ипотека многодетным семьям в 2025 году

Кредит на покупку жилья можно оформить на льготных условиях, воспользовавшись госпрограммой и различными субсидиями. Например, в 2025 году многодетные семьи могут получить единоразовую выплату на погашение ипотеки, а в некоторых регионах — дополнительную поддержку из местного бюджета. С помощью эксперта рассмотрим ключевые условия, требования банков и доступные программы господдержки для семей с детьми.

Кто может оформить ипотеку для многодетных семей

Отдельной государственной программы по ипотечному кредитованию, которая рассчитана именно на многодетных семей, нет. Однако они могут приобрести жилье по программе «Семейная ипотека», а также воспользоваться дополнительными мерами поддержки.

Претендовать на льготные условия семья может, если:

• имеет ребенка в возрасте до 6 лет включительно;
• имеет ребенка с инвалидностью до 18 лет;
• имеет двоих детей в возрасте от 7 до 18 лет в малых городах с численностью населения до 50 тыс. человек;
• имеет двоих детей в возрасте от 7 до 18 лет в регионах с низким объемом строительства.

Вместе с этим для оформления льготной ипотеки есть условия, которые определяют банки. Отметим основные из них:

• платежеспособность: банки требуют подтвердить доходы, например предоставить справку 2-НДФЛ;
• кредитная история: важно, чтобы у заемщика не было просрочек по займам. Отсутствие кредитной истории также может стать минусом, так как банк не сможет оценить вероятность исполнения клиентом финансовых обязательств;
• отсутствие другой ипотеки;
• гражданство: заемщиком может стать любой из родителей с гражданством РФ;
• стаж и возраст: требования по этим параметры различаются в финансовых организациях. На момент выдачи кредита возраст заемщика должен составлять 18–21 год и не более 75–80 лет на момент окончательной выплаты по ипотеке, а трудовой стаж — не менее трех месяцев на последнем месте работы.

Согласно Указу президента РФ от 23.01.2024 года № 63 «О мерах социальной поддержки многодетных семей», статус многодетной семья получает при появлении третьего и последующих детей (1). Различные меры государственной поддержки действуют, пока старшему ребенку не исполнится 18 лет или 23 года, если он учится на очном отделении (1). Многодетная семья имеет право на единовременную субсидию на первоначальный взнос или погашение ипотечного кредита.

Условия ипотеки для многодетных семей

Ипотечные программы, которые позволяют облегчить покупку жилья и снизить финансовую нагрузку, зависят от банков. Однако можно выделить общие условия:

• процентная ставка не превышает 6%;
• ипотека выдается сроком до 30 лет;
• первоначальный взнос — от 20%;
• базовый лимит установлен в размере 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для остальных субъектов РФ — 6 млн рублей;
• повышенный лимит составляет 30 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для других субъектов РФ — 15 млн рублей.

Льготная ставка применяется в пределах базового лимита. К сумме превышения действует рыночная ставка, или ипотека обслуживается по условиям региональных программ. Так, с 18 февраля 2025 года средневзвешенная ставка в Сбербанке составляет 10% для кредитов от 14 млн рублей, взятых в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. 10,3% — для кредитов от 7,1 млн рублей, оформленных в других регионах (2).

Господдержка и льготы для оформления ипотеки многодетным семьям

Расскажем об основных мерах поддержки семей с детьми.

Программа «Семейная ипотека»

Чаще всего ипотека для многодетных семей входит в состав этой государственной программы.

«Впервые семейная ипотека была запущена в 2018 году, и условия ее предоставления периодически меняются. Но можно сказать, что эта программа зарекомендовала себя вполне успешно и оказалась востребованной — уже более 1 млн семей воспользовались льготными условиями», — отметила Анна Бердникова, старший преподаватель кафедры правового регулирования экономической деятельности юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ.

Программа действует до 31 декабря 2030 года включительно. Одна семья может оформить «Семейную ипотеку» неограниченное количество раз. Но если первый кредит был получен после 23 декабря 2023 года, то взять следующий можно при выполнении следующих условий:

• в семье появился еще один ребенок;
• ранее оформленная ипотека полностью погашена.

450 тысяч рублей на погашение ипотеки

«Многодетные семьи могут получить от государства единовременную выплату в размере 450 тыс. рублей на погашение ипотеки. Важно, чтобы третий и последующий ребенок родились с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года включительно. Возраст старших детей не ограничен. Субсидию можно получить при приобретении жилья до 1 июля 2031 года», — рассказала эксперт.

В первую очередь выплата направляется на погашение основной задолженности. Однако если сумма долга составляет менее 450 тыс. рублей, оставшиеся после его погашения средства можно использовать для уплаты процентов по кредиту.

Заявление на получение выплаты можно подать двумя способами:

• лично в банке, где оформлена ипотека;
• онлайн на сайте «Госуслуги».

В некоторых регионах предусмотрены дополнительные выплаты для многодетных семей. Например, в Приморском крае семьи, в которых с 1 января 2023 года по 31 декабря 2025 года родился третий или последующий ребенок, могут получить до 550 тыс. рублей из регионального бюджета (3). Таким образом субсидия складывается из федеральной и региональной выплат.

Материнский капитал

Маткапитал можно направить на улучшения жилищных условий, в том числе на:

• внесение первоначального взноса при оформлении ипотеки на покупку или строительство жилья;
• погашение основного долга и выплату процентов по ипотеке или по другим кредитам на приобретение или строительство недвижимости;
• закрытие ранее полученного кредита на жилье.

С апреля 2020 года заявление о распоряжении маткапиталом на улучшение жилищных условий можно подать непосредственно в банке, где оформляется кредит. Это позволяет избежать обращения в Социальный фонд: семья сразу подает заявку на ипотеку и одновременно оформляет использование маткапитала для погашения долга или уплаты первоначального взноса (4).

Размер материнского капитала в 2025 году:

• на первого ребенка — 690 тыс. рублей;
• на второго ребенка — 912 тыс. рублей (или 221 тыс. рублей, если ранее была получена выплата на первенца).

«Можно использовать вкупе семейную ипотеку, материнский капитал и субсидию в размере 450 тыс. рублей при соблюдении всех условий», — отметила Анна Бердникова.

Что можно купить в ипотеку для многодетных семей

Приобрести в ипотеку можно различные виды недвижимости, но выбор зависит от конкретной программы и условий банка. Вот основные варианты, доступные по льготной ипотеке:

• квартира в новостройке напрямую от застройщика в строящемся или уже сданном доме;
• строящийся частный дом по ДДУ от застройщика;
• готовый частный дом с участком от застройщика;
• строительство частного дома на уже имеющемся земельном участке.

Отметим, что в 2025 году программу «Семейная ипотека» распространят на покупку квартир в регионах с низкой строительной активностью. Семьи смогут приобрести жилье на вторичном рынке. Сделать это можно в населенных пунктах, в которых строят не больше двух новых домов. Многоквартирный дом, в котором будет расположена квартира, должен быть не старше 20 лет. Также важно, чтобы он не был признан аварийным. Также запрещены сделки с взаимозависимыми лицами. Новые условия программы начнут действовать с 1 апреля 2025 года. 

Также банки предлагают рефинансировать уже имеющеюся ипотеку. Финансовые организации выдвигают свои условия, но, как правило, для этого необходимо отвечать параметрам программы «Семейная ипотека».

В каких банках дают ипотеку многодетным семьям

Оформить ипотеку на льготных условиях можно в банках, которые участвуют в государственных программах поддержки. Ниже представим некоторые предложения по кредитованию.

Сбербанк

Условия ипотеки от финансовой организации:

• полная стоимость кредита — 6,301–23,008%;
• ставка — 6%;
• минимальная сумма кредитования — 300 тыс. рублей;
• срок кредита — от 1 года до 30 лет;
• первоначальный взнос — 20,1%.

Альфа-банк

Банк предлагает следующие условия:

• полная стоимость кредита — 6,008–7,678%;
• ставка — 6%;
• минимальная сумма кредитования — 600 тыс. рублей;
• срок кредита — от 3 лет до 30 лет;
• первоначальный взнос: от 20,1%.

ВТБ

Параметры, которые установил банк:

• полная стоимость кредита — 24,658–31,764%;
• ставка — 6%. Может вырасти на 1%, если отсутствует комплексное страхование;
• минимальная сумма кредитования — 1,5 млн рублей;
• срок кредита — от 1 года до 30 лет;
• первоначальный взнос — 20,1%.

ПСБ

Условия ипотеки от банка следующие:

• полная стоимость кредита — 6,374–24,002%;
• ставка — 5,9–6%. При отсутствии страхования увеличивается на 1%;
• минимальная сумма кредитования — 1 млн рублей;
• срок кредита — от 3 лет до 30 лет;
• первоначальный взнос — 40,01–80%.

Какие документы нужны для получения льготной ипотеки для многодетных

Пакет документов для оформления ссуды на покупку жилья банки утверждают индивидуально. Вот примерный список:

• паспорта родителей и детей старше 14 лет, а также свидетельства о рождении для детей младше 14 лет;
• заверенные нотариусом копии документов о рождении или усыновлении;
• документы, которые относятся к сделке с недвижимостью;
• заявление на получение компенсации;
• договор между заемщиком и кредитором;
• согласие на обработку и использование персональных данных;
• СНИЛС всех членов семьи, а для рефинансирования — оригинальный кредитный договор.

Как получить ипотеку многодетным семьям

Чтобы оформить ипотеку и приобрести жилье с господдержкой, необходимо пройти несколько этапов.

1. Определиться с жильем, которое планируете приобрести. При этом необходимо убедиться, что оно соответствует условиям программы льготного кредитования.

2. Найти кредитную организацию, участвующую в программе льготного ипотечного кредитования, и изучить ее условия. Банки предлагают различные процентные ставки и требования к заемщикам.

3. Подготовить пакет документов, который определен банком.

4. Подать заявление на семейную ипотеку на сайте банка или лично в отделении.

5. Подождать, пока банк рассмотрит заявку, оценит платежеспособность заемщика и принимает решение о выдаче кредита.

6. После одобрения необходимо подписать кредитный договор. Также потребуется предоставить документы на жилье, договор купли-продажи и подтверждение наличия средств для первоначального взноса.

В каких случаях банк может отказать в ипотеке многодетным семьям

Возможные причины отказа в ипотеке включают:

• недостаточную платежеспособность заемщика;
• недобросовестное выполнение кредитных обязательств;
• наличие задолженностей по налогам и штрафам;
• недостаточный размер первоначального взноса;
• ошибки при выборе недвижимости;
• недостоверные или некорректные сведения в документах.

Дополнительными факторами, которые негативно влияют на решение банка, могут быть недавняя смена работы заемщиком, а также изменения в экономической политике.

Мнение эксперта

«С учетом фактической инфляции в России ежегодно происходит индексация пенсий и пособий. К примеру, материнский капитал вырос на 9,5% по сравнению с 2024 годом. В 2025 году был повышен размер лимита по «Семейной ипотеке», что обуславливается прогнозируемым ростом численности граждан, которым необходимо улучшение жилищных условий», — рассказала эксперт.

По словам Анны Бердниковой, в 2024 году на «Семейную ипотеку» в бюджете было предусмотрено 290 млрд рублей, плюс правительство дополнительно выделило 142 млрд рублей. В 2025-м на программу заложено 637 млрд рублей, в 2026-м — 454,1 млрд рублей, а в 2027-м — 358,3 млрд рублей.

Главное об ипотеке для многодетных семей

В 2025 году государство продолжает поддерживать многодетные семьи. Вспомним ключевые аспекты, которые помогут снизить финансовую нагрузку при оформлении жилищного кредита.

1. Семьи с детьми могут взять кредит по программе «Семейная ипотека» со ставкой до 6% и сроком до 30 лет.

2. В госпрограмме могут участвовать семьи с ребенком до 6 лет, с детьми с инвалидностью до 18 лет или двумя детьми 7–18 лет в малых городах и регионах с низким объемом строительства.

3. Субсидия в размере 450 тыс. рублей предоставляется на погашение ипотеки при появлении третьего и последующих детей, которые родились с 2019 по 2030 год. В ряде регионов действуют дополнительные выплаты.

4. Материнский капитал можно направить на первоначальный взнос или погашение ипотечного кредита.

5. Базовый лимит составляет 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей — для регионов.

6. При покупке в ипотеку доступны квартиры в новостройках, строящиеся и готовые частные дома, возведение дома на собственном участке.

Список источников:

1. Указ Президента РФ от 23.01.2024 года № 63 «О мерах социальной поддержки многодетных семей».

2. Новость «Сбер возобновил прием заявок по Семейной ипотеке с повышенным лимитом» на официальном сайте «Домклика». 2025.

3. Новость «В Приморье более 1 тыс. многодетных семей получили 1 млн рублей на ипотеку» на официальном сайте полномочного представителя Президента Российской Федерации в Дальневосточном федеральном округе. 2024.

4. Раздел «Материнский (семейный) капитал» на официальном сайте СФР.

5. Новость «“Семейная ипотека” распространена на вторичный рынок в регионах с низким уровнем жилищного строительства», сайт Министерства финансов Российской Федерации.  

Автор: Олег Тульских

Эксперт: Анна Бердникова, старший преподаватель кафедры правового регулирования экономической деятельности юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ