Источник: Freepik
Термин «рефинансирование ипотеки» подразумевает улучшение условий кредитования, что позволяет клиенту банка уменьшить общую сумму переплаты, сохранить право на недвижимость и остаться при этом добросовестным заемщиком. С помощью эксперта разъясним, что такое рефинансирование ипотеки и когда выгоднее всего заниматься этим вопросом в 2025 году.
Что такое рефинансирование ипотеки
Это процесс получения нового кредита на более выгодных условиях для заемщика, чтобы погасить текущий ипотечный долг. Этот инструмент позволяет уменьшить процентную ставку, снизить ежемесячные выплаты или сократить срок кредита, улучшая финансовые условия обслуживания клиента банка.
Когда выгодно рефинансировать ипотеку
Рефинансирование ипотеки особенно выгодно, когда остаток задолженности больше половины от общей суммы займа, ведь в начале срока кредитования основная часть платежей направляется на уплату процентов, а сама сумма долга сокращается незначительно. Процедуру рефинансирования стоит рассмотреть в следующих двух ситуациях.
1. Семья соответствует условиям программы «Семейная ипотека»
Рефинансирование целесообразно для тех, кто соответствует условиям программы «Семейная ипотека». Ранее льготы предоставляли только семьям с двумя и более детьми, но с 2024 года они распространяются на другие категории населения:
- семьи с одним ребенком до шести лет;
- семьи с ребенком с инвалидностью любого возраста;
- семьи, планирующие приобрести квартиру в новостройке в небольших городах (до 50 тысяч населения, за исключением Московской и Ленинградской областей) и имеющие двоих несовершеннолетних детей;
- семьи с двумя детьми, собирающиеся купить жилье в регионах с небольшим объемом строительства.
Процентная ставка по этой программе составляет 6% годовых, а первоначальный взнос — 20% от стоимости недвижимости (1).
2. Если есть кредиты
Если, помимо ипотеки, есть другие кредитные обязательства, стоит рассмотреть возможность их консолидации. Это позволит сократить ежемесячные платежи и упростит взаимодействие, так как придется общаться только с одним банком. Некоторые финансовые учреждения позволяют объединять до пяти кредитов от разных банков.
Источник: Freepik
Как отметил руководитель отдела ипотечного кредитования компании «Главстрой-Недвижимость» Вадим Бутин, рефинансирование ипотеки целесообразнее всего оформлять в первые два–четыре года кредита, ведь основные проценты у банка заложены в первые пять–шесть лет. Кроме того, до проведения этой процедуры необходимо учесть потенциальные расходы по оформлению кредита: новую страховку, оценку недвижимости и т. д.
«Может быть и так, что из-за дополнительных расходов рефинансировать тело ипотечного кредита будет невыгодно. Как правило, экономический эффект появляется при снижении ставки более чем на 4%», — отметил специалист.
Эксперт добавил, что банк может отказать в рефинансировании ипотеки в случае наличия большого количества просрочек по выплатам или если текущая оценочная стоимость не будет перекрывать остаток по кредиту.
«Чтобы повысить шансы для успешного проведения этой процедуры, нужно иметь хорошую кредитную историю, подтвержденный доход. По сути рефинансирование — это оформление новой ипотеки и здесь работают те же лайфхаки», — подытожил эксперт.
Список источников:
1. Новость «Новые условия семейной ипотеки» на сайте «Госуслуги». 2023.
2. Семейный кодекс Российской Федерации.
3. Часть вторая Налогового кодекса Российской Федерации.
Автор: Кристина Семенчук
Эксперт: Вадим Бутин, руководитель отдела ипотечного кредитования компании «Главстрой-Недвижимость»
