Как проверить кредитную историю: посмотри и спи спокойно

Практически каждый из нас в течение жизни брал кредит, а то и не один. Выгодность этой процедуры во многом зависит от финансовой грамотности человека, так как важно уметь вовремя возвращать долги, поддерживая репутацию надежного заемщика. Помогает в этом доступ к своей кредитной истории. С помощью эксперта разъясним, где она хранится, как ее проверить и почему так важно делать это хотя бы два раза в год.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — особое досье, которое создается специально для банков и прочих финансовых организаций, дающих деньги в долг. Заемщики далеко не всегда могут оценить свои финансовые возможности, а иные и вовсе не делают этого, что приводит к появлению просрочек.

«Главное — взять, а там видно будет!» — думают любители простых решений. Банки, получающие прибыль от кредитования, не хотят нести убытки, поэтому стараются узнать о потенциальном заемщике максимум профильной информации: где, когда и сколько он брал денег в долг, как отдавал, как много подавал заявок на кредит, как быстро получал ответ — отказ или одобрение. Такие сведения позволяют с большой долей вероятности понять, насколько платежеспособен клиент и насколько велики шансы на возврат долга.

Одним словом, кредитная история — это финансовая репутация клиента, благодаря которой банки могут принять максимально быстрое и правильное решение и получить в итоге доход, а не убыток.

Как формируется кредитная история

Формированием кредитных историй занимаются специальные бюро кредитных историй (БКИ). По состоянию на начало 2025 года их в России пять:

• АО «Национальное бюро кредитных историй»;
• АО «Объединенное кредитное бюро»;
• ООО «БКИ КредитИнфо»;
• ООО «Спектрум кредитное бюро»;
• АО «БКИ Скоринг Бюро».

Узнать полный список официальных БКИ можно на сайте Банка России. Формируются «досье кредиторов» на основании Положения Банка России от 11 мая 2021 года № 758-П «О порядке формирования кредитной истории» (1).

Информацию БКИ получают из разных источников — кредитных и микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, операторов инвестиционных платформ, лизинговых компаний, организаций-взыскателей, ФССП России, арбитражных управляющих, ликвидационных комиссий, а также лиц, получивших право требования по обязательствам.

«Согласно Указанию Банка России от 5 декабря 2021 года № 5970-У, каждое БКИ разрабатывает свою методику вычисления индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории. И этим же документом установлены стандартизированные требования к соответствующим методикам», — разъяснил Олег Черкасов, ведущий юрист Европейской Юридической Службы.

По словам эксперта, место формирования кредитной истории, то есть конкретное БКИ, определяется на основании договора об оказании информационных услуг, который бюро заключает с заимодавцем (кредитором). В роли последнего могут выступать следующие организации:

• банки и МФО;
• филиалы иностранных банков;
• лизингодатели;
• операторы инвестиционных платформ;
• органы исполнительной власти.

Кредитная история не статична: если человек совершает те или иные действия, связанные с заемными средствами, она обновляется. Это происходит после внесения платежей (вовремя или с запозданием), погашения долга (досрочно или в оговоренные сроки), оформления новых кредитных договоров. В БКИ кредитные истории хранятся не менее семи лет.

В КИ содержатся такие сведения:

• данные кредитора;
• подробные сведения о кредитах (сумма, сроки, условия, наличие непогашенных долгов и т. д.);
• закрытая информация о кредиторах. В ней перечислены банки и МФО, которые предоставляли кредит, и содержатся сведения о том, кто интересовался кредитной историей. Здесь указаны даты всех поступающих запросов и названия компаний, которые их отправляли;
• сведения об отказах в выдаче кредитов. Указываются причины, по которым кредитору не дали заем, а также приведена информация о просрочках.

Зачем проверять кредитную историю

КИ могут проверять не только кредитные и микрофинансовые организации, но и сами клиенты банков. Более того, бывают ситуации, при которых рекомендуется делать это оперативно.

1. Если украдены или потеряны документы. Они могут попасть в руки мошенников, и они могут оформить по ним микрозаем. Важно заявить в полицию о краже или потере документов, а потом целый год проверять свою КИ каждые три месяца. Также можно подписаться на уведомления об изменениях в своей кредитной истории. Это позволит сразу узнать о том, что кто-то пытается оформить кредит, используя украденные документы.

2. Документы побывали в руках у незнакомых людей. Мошенникам необязательно красть оригиналы, чтобы получить по ним кредит. Достаточно качественной скан-копии паспорта или доступа к файлу, в котором она хранится. Такое воровство может произойти практически везде, где с документов снимают копию, — медицинское учреждение, туристическое агентство, отель и т. д. Нет гарантий, что сделанные сканы хранятся в полной безопасности.

3. Потеря телефона. С ним мошенникам еще проще получить кредит, чем с паспортом. После того как они посредством СМС подтвердят личность владельца сим-карты, они смогут установить на телефон банковские приложения. После этого на имя жертвы оформляются кредиты и кредитные карты. Для получения денег мошенникам нужна только виртуальная карта, с которой они мгновенно снимут все деньги. Если потерялся телефон, необходимо как можно быстрее позвонить оператору и попросить его заблокировать сим-карту. Затем рекомендуется в течение месяца проверять свою КИ.

4. Недавнее погашение кредита. После возврата долга рекомендуется через пару недель проверить, передал ли банк информацию об этом в БКИ. Бывает, что заемщик уверен, что кредит погашен, а он на самом деле не закрыт из-за того, что там случайно не уплачено всего несколько рублей или не внесена какая-то комиссия. Во-первых, на этот микродолг может идти пеня, во-вторых, уменьшаются шансы на получение другого займа.

5. Получение нового кредита. Прежде чем обращаться в банк за деньгами, желательно заглянуть в свою КИ, чтобы узнать, нет ли там каких-то ошибок, неправдивых сведений. Это поможет предотвратить недоразумения, из-за которых может быть отказано в деньгах.

6. Отказ в кредите. Вполне возможно, что банк решил не давать деньги из-за плохой кредитной истории, особенно если там имеются сведения о просрочках, о которых человек мог забыть. Это также могут быть текущие долги или неточные сведения. Просмотрев свою КИ, заемщик сможет не только понять причину отказа, но и по возможности устранить ее.

Как проверить кредитную историю

Чтобы получить доступ к своей КИ, надо сначала узнать, в каком именно БКИ она хранится. Для этого делают запрос в базу данных Центробанка — «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ), через сайт «Госуслуги» или официальный сайт Банка России.

1. Через сайт «Госуслуги»

Если вы еще не зарегистрированы на портале госуслуг, сделайте это через свой интернет-банк, на сайте «Госуслуги» или в мобильном приложении сервиса. Чтобы выяснить, в каком БКИ хранится ваша КИ, сделайте запрос. Для этого надо в поиске на сайте найти услугу «Узнать свое БКИ». Проверьте, правильны ли сведения в появившемся окне — они автоматически загружаются из личного кабинета. Отправляйте запрос и ждите ответа — он должен прийти в личный кабинет в течение суток. После этого вы узнаете, в каких БКИ есть ваша кредитная история. Она может сохраняться как в одном, так и в нескольких бюро сразу.

Далее надо зайти на сайт интересующего вас БКИ и зарегистрироваться по стандартной схеме — электронная почта, пароль и т. п. Бюро не имеет права показывать КИ всем подряд, поэтому потребуется подтвердить свою личность. Введите свои данные и получите доступ в личный кабинет. Там можно будет бесплатно просмотреть отчет. Если КИ хранится в нескольких бюро, надо связаться с каждым.

2. Через Центробанк

Узнать, в каком БКИ хранится ваша КИ, можно через Центробанк, но для этого нужно сообщить код субъекта, который идентифицирует заемщика. Найти его можно в кредитном договоре или узнать у сотрудников банка, в котором был взят кредит. Или придется оформить код самостоятельно — в финансовой организации или любом БКИ. Эта услуга платная.

Узнав или получив код субъекта, можно зайти на сайт Центробанка и направить запрос. После этого ЦБ РФ должен прислать на почту список БКИ, в которых имеется ваша кредитная история. Далее нужно действовать аналогично предыдущей схеме:  зарегистрироваться на сайте БКИ и сделать запрос на получение данных.

3. Через БКИ онлайн

У всех БКИ схема получения кредитной истории примерно одинаковая. Рассмотрим алгоритм на примере БКИ «Спектрум».

1. Зайдите на сайт и выберите вкладку «Моя кредитная история».

2. Найдите кнопку «Получить» и нажмите ее, далее выберите вкладку «Субъектам».

3. Нажмите кнопку «Войти», вас автоматически перенаправят на сайт «Госуслуги».

4. Предоставьте свои личные данные и дайте согласие на их обработку.

5. Запросите кредитную историю.

Самый простой вариант получения КИ — через личный кабинет. Но сайты БКИ обычно предлагают несколько альтернативных вариантов: по электронной или обычной почте, телеграммой, в офисе или через систему ЕСИА.

4. Через онлайн-сервисы в интернете

Онлайн-сервисы выступают посредниками в получении кредитной истории. На портале нужно зарегистрироваться и ввести свои персональные данные. Посредник сам направит запрос в ЦККИ и предоставит перечень БКИ, хранящих ваше кредитное досье. Далее клиент может лично обращаться в БКИ или поручить это дело посреднику. Услуги эти платные. Запрос КИ стоит около 1000 рублей. Отметим, что среди онлайн-сервисов много мошеннических ресурсов, где могут быть похищены ваши персональные данные, поэтому пользоваться ими стоит только при полной уверенности в их благонадежности.

5. Обращение напрямую в офис БКИ

В этом случае можно обойтись без кода субъекта — понадобится только паспорт. В БКИ заемщик направляет запрос в ЦККИ с приложением заверенной копии паспорта. Минус такого решения — не во всех населенных пунктах имеются офисы БКИ.

6. Через банковский сервис

Получить КИ можно в приложении своего банка. Рассмотрим этот вариант на примере «Сбербанка Онлайн».

1. Выберите раздел «Кредиты».

2. Откройте вкладку «Все предложения».

3. Кликните по пункту «Кредитная история».

Можно ли узнать кредитную историю другого человека по фамилии

Согласно законодательству, ознакомиться с КИ другого человека можно только при его согласии, которое фиксируется письменным или иным способом (2). При этом в документе должна быть указана цель, ради которой делается запрос.

Получить кредитную историю, как правило, могут поручители по кредиту и законные представители с доверенностью, но и им требуется согласие должника. Право на запрос чужих кредитных историй также имеют кредитные финансовые организации, страховые компании, нотариусы, правоохранительные и судебные органы — в этих случаях согласие заемщика не требуется.

По словам Олега Черкасова, в статье 14.29 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ) прописана ответственность за незаконные действия по получению или предоставлению кредитного отчета (3).

«Указанное правонарушение влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от 1000 до 2500 рублей, на должностных лиц — от 2500 до 5000 рублей или дисквалификацию на срок до трех лет, на юридических лиц — от 30 000 до 50 000 рублей», — уточнил эксперт.

Как часто можно запрашивать кредитную историю бесплатно

В статье 8 Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» говорится о том, что любой человек имеет право получить свою кредитную историю бесплатно два раза в течение календарного года. За деньги можно запрашивать КИ неограниченное количество раз.

Стоимость КИ в разных БКИ может различаться, также она зависит от способа получения — через интернет, электронную почту, письмом, при личном визите и т. д. В настоящее время услуга по предоставлению КИ стоит в среднем 400–900 рублей.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Ошибкой в КИ считается информация, не соответствующая действительности. Например, заемщик внес платеж по долгу, а банк не передал эти сведения в БКИ. Независимо от того, по чьей вине возникла ошибка в кредитном досье, ее нужно исправить. Расскажем, как это сделать.

1. Закажите КИ любым из возможных способов и внимательно ее прочитайте. Если обнаружите ошибку, перепроверьте информацию, убедитесь, что она действительно неверная — загляните в историю платежей, перечитайте условия договора, сверьтесь с графиком погашения долга.

2. Если вы убедились, что ошибка есть, обратитесь в БКИ. Это можно сделать через форму обратной связи — она часто имеется на сайтах бюро. Также можно написать в БКИ на электронную почту или позвонить на горячую линию. Если обращаетесь через почту или форму обратной связи, напишите заявление, в котором попросите внести правки в КИ. Сделайте сканы страниц с неправдивой информацией и документов, подтверждающих ее ошибочность. Это могут быть, например, графики платежей, выписки со счетов, выполненное платежное поручение и т. п. Прикрепите сканы к письму.

3. БКИ в течение 20 рабочих дней со дня регистрации обращения должно направить ответ заявителю. Если ошибка будет подтверждена, БКИ удалит ее из КИ. Желательно перепроверить результат, заказав повторно кредитную историю недели через две.

4. Кроме БКИ, можно одновременно обратиться в банк — написать заявление об исправлении информации. Запрос будет рассмотрен в течение десяти рабочих дней. Банк после проверки сведений направит заявителю официальный ответ.

Если не устранить ошибку, репутация ответственного заемщика будет испорчена, и при следующем обращении за кредитом риск отказа будет высок.

Полезные советы, как улучшить свою кредитную историю

Плохая кредитная история — серьезное препятствие для потенциального заемщика. Кредиторы могут отказать в деньгах тем, у кого в КИ имеются просрочки по ежемесячным платежам по кредитам, кредитным картам и займам в МФО. Не доверяют также банки банкротам и людям, в отношении которых имелись судебные решения о взыскании долгов. Риск отказа грозит и тем, у кого есть неуплаченные налоги, штрафы и долги по коммуналке. Перечислим способы, с помощью которых можно улучшить свое кредитное досье.

1. Закройте текущие задолженности. Внесите неоплаченные в срок платежи, погасите начисленные пени и штрафы, уплатите налоги и алименты, долги по коммуналке, если таковые имеются.

2. Рефинансируйте или реструктуризируйте заем. Это облегчит выплаты тем, кто не может в срок погасить свои долги. Рефинансирование, например, позволит перевести взятые кредиты в другие банки с более низкой процентной ставкой, а реструктуризация изменит условия действующего договора в той же финансовой организации, но уменьшит платежи путем увеличения срока кредитования.

3. Возьмите небольшой кредит или оформите кредитную карту, но сначала надо погасить все долги.

4. Пользуйтесь дебетовой картой. Поступление средств на нее свидетельствует о финансовой состоятельности клиента, его способности экономить и пользоваться различными банковскими услугами.

5. Оформите вклад в банке. Деньги, на которые начисляются проценты, — большой плюс для кредиторов. Наличие накоплений подтверждает умение клиента обращаться с деньгами, его ответственность и добросовестность.

Рекомендации эксперта по проверке кредитной истории

Олег Черкасов рассказал о том, что больше всего портит кредитную историю, какие действия в отношении чужих КИ могут считаться неправомерными, всем ли гражданам нужно проверять свое досье, и кому, кроме банков, оно может понадобиться.

«Наиболее распространенный отрицательный показатель, влияющий на кредитный рейтинг, — это наличие просроченной задолженности. Но даже это не портит кредитную историю бесповоротно. Повысить свой рейтинг помогут несколько мелких займов с возвратом без просрочек. Негативно на КИ также могут повлиять многочисленные заявки, общая высокая закредитованность и частая смена персональных данных», — считает эксперт.

В связи с распространением практики оформления займов в дистанционном формате злоумышленники могут выдать себя за другого человека и получить на его имя кредит. Поэтому не лишним будет проверять свою КИ, тем более что два раза в год это можно делать бесплатно. Также Олег Черкасов подчеркнул, что с 1 марта 2025 года в личном кабинете на сайте «Госуслуги» добавлена услуга самозапрета на оформление кредитов и займов. Запись об этом должна размещаться в кредитной истории, что станет существенным подспорьем в борьбе с мошенниками.

«Кредитную историю от вас может потребовать работодатель: например, при рассмотрении соискателя на должность, которая предполагает доступ к деньгам, активам, имуществу. Это позволяет проверить добросовестность человека и снизить риски работодателя. Для оценки добропорядочности потенциального клиента КИ также могут запросить страховые компании и арендодатели при заключении договоров. Во всех случаях решение о предоставлении сведений из кредитной истории — на ваше усмотрение», — подчеркнул Олег Черкасов.

По словам эксперта, примером неправомерного доступа, влекущего наступление ответственности, может быть взлом личного кабинета на сайте БКИ и скачивание кредитной истории гражданина. Также нарушением законодательства считается предоставление БКИ кредитного отчета неуполномоченному лицу без согласия субъекта кредитной истории.

При формировании КИ иногда случаются ошибки, поэтому отчет стоит заказывать в каждом БКИ, в котором ведется ваша кредитная история, и внимательно его анализировать. При обнаружении неактуальной информации гражданин имеет право подать заявление о внесении изменений — как напрямую в бюро, так и через источник формирования кредитной истории. Отказ во внесении изменений может быть обжалован в судебном порядке.

«Если же КИ “испорчена” мошенническим кредитом, прямого обращения в бюро может быть недостаточно. В таких случаях договор займа, на основании которого появилась запись в КИ, нужно признавать недействительным в судебном порядке», — добавил Олег Черкасов.

Чек-лист: как проверить кредитную историю

Наблюдение за своей кредитной историей позволяет не только понять состояние своего финансового реноме, но и вовремя исправить ошибки, обнаружить мошеннические действия и принять соответствующие меры.

1. Запрашивать свою КИ рекомендуется только на официальных ресурсах БКИ, чтобы не стать жертвой мошенников.

2. Прежде чем получить доступ к своей КИ, узнайте в «Центральном каталоге кредитных историй», в каком именно бюро она находится. Сделать это можно через сайт «Госуслуги» или официальный сайт Банка России.

3. Определитесь, каким путем вы хотите получить КИ, — онлайн или обратившись в БКИ лично. Все бюро кредитных историй обязаны два раза в год обслужить каждого гражданина бесплатно.

Список источников:

1. Положение Банка России от 11.05.2021 года № 758-П «О порядке формирования кредитной истории» на официальном сайте Банка России.

2. Федеральный закон от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».

3. Статья 14.29 «Незаконное получение или предоставление кредитного отчета» Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Автор: Марина Саламаха

Эксперт: Олег Черкасов, ведущий юрист Европейской Юридической Службы, юрист по уголовному и административному праву