Финансовая грамотность: как жить полной жизнью без долгов

Это система знаний, умений, навыков и поведенческих установок, связанных с деньгами и финансовыми инструментами, которые нужны для достижения материального благополучия.

С точки зрения государства финансовая грамотность выполняет пять важных функций:

• обеспечивает стабильность в обществе;
• способствует реализации потенциала каждого гражданина, что приводит к экономическому росту в стране;
• сохраняет устойчивость бюджетов всех уровней за счет сбережений населения и их трансформации в инвестиции;
• дает государству возможность поддерживать самые уязвимые слои населения благодаря готовности большинства к сложным жизненным ситуациям и старости;
• помогает преодолеть демографический кризис за счет создания благоприятных условий для рождения и воспитания детей, улучшения жилищных условий.

Умение грамотно пользоваться финансовыми инструментами необходимо не только на государственном уровне, но и всем гражданам, так как это напрямую влияет на качество жизни и способность достигать намеченных целей.

«Финансовая грамотность — базовая составляющая для материального благополучия человека. Она помогает контролировать свои расходы, анализировать и корректировать семейный бюджет, ставить цели и достигать их, а также правильно инвестировать и пользоваться всеми мерами государственной поддержки. Финансово грамотный человек понимает суть экономических процессов, знает свои права и обязанности, способен распознать признаки мошенничества и умеет эффективно распорядиться деньгами без ухудшения качества жизни», — считает Ольга Дайнеко, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф».

Отметим несколько ключевых причин того, почему финансовая грамотность важна.

1. Личные финансы: позволяет оптимально распоряжаться финансовыми активами, планировать бюджет, контролировать расходы, избегать ненужных трат, что обеспечивает стабильность.

2. Сбережения и накопления: подкованный человек всегда имеет «финансовую подушку» и откладывает часть дохода на создание резервного фонда, крупные покупки или будущую пенсию.

3. Защита от мошенников: помогает распознавать финансовые пирамиды, мошеннические схемы, недобросовестные предложения, предотвращая потерю денег из-за необдуманных действий.

4. Долги и управление ими: учит правильно использовать кредиты и займы, которые могут стать как бременем, так и полезным финансовым инструментом.

5. Инвестирование: помогает принимать взвешенные инвестиционные решения и выбирать правильные инструменты (акции, облигации, золото, недвижимость и др.), а также оценивать риски, потенциальную прибыль и диверсифицировать свой портфель.

6. Психологическое благополучие: дает возможность уверенно планировать свою жизнь:

• отдых и лечение;
• самообразование и образование детей;
• покупку недвижимости;
• открытие собственного бизнеса;
• повышение качества жизни на пенсии.

Финансово грамотные люди реже испытывают стресс из-за нехватки денег и чувствуют уверенность в завтрашнем дне.

Аналитический центр Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) более десяти лет замеряет уровень финграмотности россиян, рассчитывая соответствующий индекс по шкале от 1 до 21 баллов. В начале 2024 года доля жителей нашей страны с низким уровнем грамотности составила 30%, со средним и высоким — 70%.

Как рассказала Ольга Дайнеко, в сети можно найти много онлайн-тестов, которые предлагают оценить уровень компетенции в финансовой сфере, однако наличие навыков каждый может определить самостоятельно, задав себе ряд вопросов.

• Веду ли я учет своих расходов и доходов?
• Умею ли разумно оптимизировать бюджет?
• Могу ли отказывать себе в эмоциональных тратах?
• Учитываю ли я в своем финансовом плане последующие периоды?
• Зарабатываю ли я больше, чем трачу?
• Формирую ли я подушку безопасности?
• Стремлюсь ли иметь несколько источников дохода?
• Знаю ли я свои права (потребителя, трудовые, налоговые и другие)?
• Разбираюсь ли в финансовых инструментах: понимаю ли разницу между сберегательными продуктами и инвестиционными, страховыми?
• Соблюдаю ли я правила финансовой безопасности?

«Отсутствие положительного ответа на любой из вопросов — повод заполнять пробелы в знаниях. Проявление любознательности, стремление к расширению своих финансовых знаний, осознанное потребление позволяют получить долгосрочный эффект, с которым уже не захочется расставаться. А использование полученных навыков — проявление ответственности не только за себя, но и за своих близких», — считает эксперт.

Перечислим несколько способов оценить свою финансовую грамотность.

1. Самоанализ. Проанализируйте свои знания и навыки в области финансов, задайте себе перечисленные выше вопросы, честно и вдумчиво ответьте на каждый из них, оцените ваши текущие финансовые привычки.

• Ведете ли вы учет доходов и расходов?
• Есть ли у вас четкий финансовый план?
• Откладываете ли вы средства на непредвиденные расходы?
• Проверяете ли состояние своего банковского счета и кредитных карт?

2. Тесты и опросники. Существует немало онлайн-тестов, которые помогут вам оценить финансовую грамотность.

3. Встреча с финансовым консультантом. Если вы не уверены в своей финансовой грамотности или хотите получить профессиональную оценку вашего материального положения, обратитесь к специалисту. Он проанализирует ваши текущие активы, обязательства и предложит стратегии улучшения существующего положения.

Финансово грамотные люди обладают рядом характеристик и показателей, которые позволяют им эффективно управлять деньгами и достигать целей. Перечислим основные из них.

1. Ведение бюджета, контроль доходов и расходов: учитывают, сколько денег приходит и уходит каждый месяц, избегают ненужных трат.

2. Накопления и резервный фонд: всегда имеют запас средств на случай непредвиденных обстоятельств — так называемую подушку безопасности, которой должно хватить как минимум на 3−6 месяцев жизни.

3. Управление долгами: берут кредиты только на действительно важные цели, такие как здоровье, недвижимость, образование, избегают чрезмерной закредитованности и поддерживают низкий уровень соотношения долга к доходу (желательно менее 30%). Погашают долги своевременно и без просрочек.

4. Инвестирование и диверсификация: приумножают свои деньги через инвестиции и диверсифицируют портфель для минимизации рисков.

5. Защита капитала: оформляют страховые полисы (медицинский, имущественный, автомобильный), защищают активы от инфляции и экономических кризисов.

6. Планирование: думают о будущем и просчитывают свои доходы на годы вперед.

7. Образование и самосовершенствование: стремятся к повышению уровня финансовой грамотности.

Показатели финансово грамотного человека охватывают широкий спектр навыков и привычек, связанных с управлением деньгами. Развитие этих качеств позволяет человеку жить комфортно, уверенно смотреть в будущее и достигать поставленных целей.

Базовая финансовая грамотность заключается в умении планировать бюджет, создавать сбережения, контролировать долги, разумно инвестировать и защищать себя страхованием. Постоянное обучение и применение полученных знаний на практике помогают улучшить материальное положение и достичь финансовой свободы. Вот ключевые аспекты, с которых стоит начать.

1. Управление бюджетом

Бюджет — это план доходов и расходов, который помогает отслеживать движение денежных средств. Управление им начинается с понимания, сколько денег поступает и на что они уходят. На каждый месяц года необходимо:

• зафиксировать все источники дохода (зарплата, пассивный доход, бонусы и др.) и получаемый доход;
• контролировать все регулярные расходы (коммунальные платежи, еда, транспорт и т. п.);
• прогнозно зафиксировать нерегулярные расходы (подарки, отпуск, ремонт техники и т. п.) и разделить их на месяцы.

Если при вычитании расходов из доходов разница положительная, это хорошо — ваш бюджет профицитный. Если получилось отрицательное значение, значит у вас дефицит финансов и необходимо пересмотреть свои траты.

2. Инструменты для ведения бюджета

Только не считайте в уме! Создайте таблицу на компьютере, воспользуйтесь приложением для ведения бюджета или запишите ручкой в блокноте или тетради.

3. Сбережения и создание резервного фонда

Резервный фонд — это деньги, которые хранятся на «черный день» на отдельном банковском счете или в ликвидных инвестициях (депозиты, краткосрочные облигации). Специалисты рекомендуют накопить сумму, необходимую для 3−6 месяцев жизни.

4. Контроль над долгами

Большой долг может привести к финансовым трудностям и снижению качества жизни. Избегайте использования кредитных карт для повседневных расходов, старайтесь погашать задолженность досрочно. Используйте кредиты только для крупных покупок (недвижимость, автомобиль) или инвестиций с высокой ожидаемой прибылью.

5. Инвестирование

Это вложение средств с целью получения прибыли в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды (ПИФы), недвижимость, золото, депозиты и др. Для успешного инвестирования необходимо:

• постоянно изучать рынок;
• разделять средства между разными типами активов (диверсификация);
• прорабатывать долгосрочную стратегию (инвестиции на срок от пяти лет и больше). Важно помнить, что любые инвестиции связаны с риском.

6. Страхование

Страховка защищает вас и ваше имущество от форс-мажоров, таких как болезнь, авария или утрата собственности.

Когда освоены азы финансовой грамотности, следующий этап — развитие более глубоких знаний и навыков, которые позволят эффективнее управлять сбережениями.

«Определенные финансовые знания есть в том или ином объеме у каждого, однако с их применением порой возникают проблемы. В ряде случаев могут мешать устоявшиеся убеждения, например “я не умею копить и буду жить одним днем”, “мне не с чего делать сбережения” и другие. Важно не бояться начать с маленьких шагов и постепенно развивать свои навыки, пополнять багаж знаний, принимать взвешенные финансовые решения», — утверждает эксперт.

Приведем несколько рекомендаций, которые помогут поднять вашу финансовую грамотность на новый уровень.

1. Изучение инвестиционных стратегий

Начальный уровень финансовой грамотности предполагает знание основных типов инвестиций, но для дальнейшего развития полезно изучить различные стратегии, в числе которых:

• долгосрочные инвестиции: стратегия «купить и держать» подходит для тех, кто готов ждать несколько лет ради роста стоимости активов;
• активное управление портфелем: регулярное изменение состава инвестиций в зависимости от рыночной ситуации;
• пассивное управление: покупка индексных фондов, которые отслеживают рынок в целом, и минимальные изменения в составе портфеля.

2. Понимание сложных финансовых инструментов

Помимо акций и облигаций, существует множество других финансовых инструментов, которые могут принести прибыль:

• опционы и фьючерсы: деривативы, позволяющие спекулировать на изменении цен активов;
• хедж-фонды: инвестиционные фонды, использующие агрессивные стратегии для максимизации прибыли;
• криптовалюты: волатильные активы, требующие глубокого анализа и осторожного подхода.

3. Фундаментальный и технический анализ

Для принятия обоснованных инвестиционных решений важно анализировать инструменты, свое финансовое состояние и рыночную ситуацию:

• фундаментальный анализ: оценка состояния компании, ее финансовых отчетов, конкурентоспособности и перспектив роста;
• технический анализ: направлен на изучение графиков движения цен активов для прогнозирования будущих изменений.

4. Обучение управлению рисками

Важно понимать, как управлять рисками. Достигается это следующими действиями:

• создание сбалансированного портфеля: комбинирование различных классов активов для снижения общего риска;
• использование стоп-лосс-ордеров: автоматическое закрытие позиций при достижении определенного уровня убытков;
• оценка волатильности: анализ колебаний цен активов и принятие мер для минимизации потерь.

5. Оптимизация налоговой нагрузки

Грамотное управление налогами может существенно увеличить чистую прибыль путем оптимизации налоговой нагрузки. Сделать это можно с помощью налоговых вычетов, льгот и специальных режимов налогообложения, а также инвестиций в налоговые убежища, когда выбираются страны или регионы с благоприятным налоговым климатом для размещения капиталов.

6. Защита активов

Особенно актуально для людей с высокими доходами и значительными активами:

• составление завещаний и доверенностей;
• оформление трастов: создание юридических структур для защиты активов и оптимизации налогообложения.

7. Международные финансы

Валютные рынки и зарубежные инвестиции открывают большое поле для финансовой деятельности.

8. Участие в образовательных программах

Регулярное повышение квалификации и посещение специализированных курсов поможет постоянно повышать уровень финансовой грамотности.

Развивать финансовую грамотность необходимо с детства. В зависимости от возраста ребенка подходы к обучению будут различаться.

1. Дошкольный возраст (3−6 лет). На этом этапе у детей преобладает наглядно-образное мышление, поэтому важно формировать базовые понятия о деньгах и финансовых взаимоотношениях через основной вид деятельности в этом возрасте — игру:

• игра «Магазин»: ребенок может примерить на себя роль и продавца, и покупателя. Используйте игрушечные деньги или вырезанные бумажки, чтобы он мог «платить» за товары;
• игра «Деньги на прищепку»: два человека держат шнурок с обоих концов, а участники на скорость цепляют объявляемые ведущим купюры прищепками к шнурку. Какая команда быстрее сделает это, та и победит;
• игра «Разложи монетки по кошелькам (купюры по копилкам)»: ребенок берет монетку-фишку понравившегося цвета или карточку с купюрой. Он должен положить монетку в кошелек такого же цвета, что и монетка-фишка, или в копилку, на которой наклеено изображение этой купюры.

Разговаривайте с ребенком о деньгах дома, в транспорте, в парикмахерской или химчистке, объясняйте, что они нужны для покупки товаров и услуг. Ходите с малышом по магазинам, пусть он передает деньги продавцу или помогает складывать продукты в корзину и считает их количество.

2. Младший школьный возраст (7−10 лет). В этот период мышление ребенка наглядно-действенное и наглядно-образное, основной вид деятельности — учеба, дети уже могут осознавать более сложные понятия, поэтому подойдут следующие упражнения:

• подарите ребенку копилку и объясняйте важность накопления денег. Например, если он хочет купить дорогую игрушку, предложите ему откладывать часть карманных денег;
• начните давать ребенку небольшие суммы на личные расходы. Это поможет ему научиться планировать свои траты и принимать решения;
• обсуждайте семейный бюджет: включайте ребенка в общий диалог на эту тему. Расскажите ему, сколько зарабатывают папа и мама, сколько стоят коммунальные услуги или продукты питания.

3. Средний школьный возраст (11−14 лет). В начале подросткового периода начинает формироваться формальное мышление, поэтому можно объяснить более сложные финансовые концепции:

• банковский счет: откройте на имя подростка банковский счет, заведите детскую пластиковую карту. Научите ребенка пользоваться онлайн-банком, объясните ему, как работают проценты по вкладам и кредитам;
• инвестиции: в это время ребенок открыт к познанию нового, поэтому как можно больше давайте ему теоретических знаний о финансовой сфере, в том числе о том, как можно инвестировать, каков принцип работы акций, облигаций и других инструментов;
• составьте вместе с подростком его личный бюджет, помогите ему понять, как распределять доходы и сбережения. Вдохновляйте его делать это систематически.

4. Старший школьный возраст (15−18 лет). У старшеклассников завершается формирование абстрактно-логического мышления, у них уже достаточно знаний, чтобы самостоятельно управлять своими финансами:

• финансовые цели: помогите ребенку сформулировать «близкие» и долгосрочные финансовые цели, такие как покупка модной одежды, автомобиля или оплата образования;
• кредиты и займы: расскажите старшекласснику о том, какие бывают виды кредитов и как ими правильно пользоваться, как выбирать оптимальные условия займа, объясните принципы кредитования и возможные риски закредитованности;
• налоги: в это время подросткам крайне важно знать не только свои права, но и обязанности. Расскажите о системе налогообложения и о том, почему нужно платить налоги, а также о вычетах и льготах.

Ольга Дайнеко рассказала о главных принципах повышения финансовой грамотности и применения полученных знаний на практике.

«Финансовые навыки должны формироваться во взаимосвязи. Например, знания об инструментах не принесут результата, если нет планирования, а бюджет не ведется. Начинать необходимо с объективной оценки своего материального положения, анализа доходов и расходов, объема текущих обязательств. Затем следует планирование бюджета, поиск способов разумной оптимизации расходов и оценка возможностей увеличения дохода», — считает эксперт.

Сначала важно достичь финансовой стабильности, сформировать сбережения на непредвиденные случаи и научиться не выходить за границы своего бюджета. Далее — осваивать новые финансовые продукты, не рискуя последним и не соблазняясь предложениями о сверхододности.

«Важно обращаться к официальным источникам информации, задавать вопросы, внимательно анализировать поступающую информацию и принимать взвешенные финансовые решения», — резюмировала Ольга Дайнеко.

Финансовая грамотность — ваш ключ к успешному управлению доходами и защите от материальных трудностей. Перечислим главное о ней.

1. Определить свой уровень финансовой грамотности можно через самоанализ, прохождение тестов, оценку текущих привычек и консультации с профессионалами. Постоянное обучение и улучшение навыков помогут достичь стабильности и финансовой свободы.

2. Как и любой навык, постижение финансовой грамотности требует времени, упорства и четкого следования по намеченному пути. Начинать надо с простых понятий и постепенно усложнять материал. Не ограничивайтесь теорией — все полученные знания необходимо вводить в свою жизнь, превращая их в полезные привычки. Важно начинать с малых шагов, например создания бюджета и контроля расходов, и постепенно развивать и прокачивать навыки.

3. Чтобы оставаться финансово грамотным, важно постоянно учиться — читать книги, слушать подкасты, посещать семинары, следить за новостями в этой сфере.

1. Раздел «Финансовая грамотность» на официальном сайте Министерства финансов и бюджетной политики Российской Федерации.

2. Аналитика «Индекс финансовой грамотности россиян — 2024» на официальном сайте Национального агентства финансовых исследований (НАФИ).

3. Раздел «Финансовая грамотность» на официальном сайте Банка России.

Автор: Ольга Ковика

Эксперт: Ольга Дайнеко, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф»