Источник: Freepik
Жизнь людей с появлением кредитов стала проще — теперь можно приобретать автомобили, недвижимость и другие вещи при помощи средств, выданных финансовой организацией. Однако не все заемщики могут вернуть деньги в срок. Рассказываем в материале, что будет, если не платить кредит банку, и что в этих случаях делать.
Последствия просрочки ежемесячного платежа
Если заемщик пропустил платеж по кредиту, его ждет единовременный штраф. Также это не лучшим образом скажется на кредитной истории, в дальнейшем у человека могут возникнуть трудности в получении денег от финансовой организации.
Ситуации бывают разные, пропустить выплату люди могут из-за забывчивости, болезни, увольнения, задержки зарплаты. В таких случаях банки советуют внести средства как можно быстрее — это снизит сумму штрафа.
Заместитель директора Белгородского филиала Россельхозбанка Роман Марченко отмечает, что при просрочке ежемесячного платежа для заемщика наступают следующие негативные последствия:
- начисление пеней/штрафов на просроченный основной долг и проценты. В зависимости от вида кредитного продукта — до 0,1% ежедневно;
- наложение соответствующего отпечатка на кредитную историю заемщика.
Что будет, если не платить кредит вообще
Как мы уже отмечали, в первую очередь неплательщика ожидают финансовые санкции от банка. Если же получатель кредита просрочил несколько платежей или совсем перестал выплачивать долг, это может привести к более серьезным последствиям. Рассмотрим их подробнее.
1. Ухудшение кредитной истории
Она будет ухудшаться с каждой начисленной неустойкой. При плохой кредитной истории заемщику в будущем могут и вовсе не дать кредит. В некоторых случаях финансовые организации также могут отказать в рефинансировании уже существующего долга.
2. Начисление штрафов
Источник: Freepik
Расчет неустойки зависит от суммы долга, условий займа и процентов, а не от всего кредита. При этом Банк России установил ограничения по величине неустойки. Она не должна превышать более 20% годовых или 0,1% за один день просрочки (1).
3. Звонки от коллекторов
Кредитная организация может продать долг коллекторскому агентству. Как правило, так происходит с проблемными кредитами, с заемщиками, с которых трудно взыскать деньги. Работники этих организаций начнут звонить должнику с требованием вернуть средства.
4. Требование погасить весь долг
Финансовые организации могут потребовать от заемщика вернуть кредит с процентами в установленный срок. При нарушении договора банк может расторгнуть его в одностороннем порядке (2).
5. Обращение в суд
Источник: Freepik
Кредитная организация также имеет право обратиться в суд. В отношении неплательщика будет возбуждено дело. После взысканием долга займется Федеральная служба судебных приставов. Счета должника заблокируют. В пользу кредита будут списывать практически всю сумму зарплаты, оставаться будет лишь необходимый для выживания прожиточный минимум. В некоторых случаях человеку также грозит продажа имущества на торгах.
«Если кредит не платить вообще, то к начислению штрафов и пеней добавляется право банка истребовать оставшуюся сумму кредита досрочно со всеми вытекающими отсюда последствиями в рамках закона об исполнительном производстве, начиная от запрета регистрационных действий и выезда за границу и заканчивая арестом и реализацией имущества должника в счет погашения долга», — подчеркнул Роман Марченко.
Как происходит досудебное взыскание задолженности
Источник: Freepik
На этой стадии банк пытается урегулировать вопрос без привлечения суда. Выделяют два этапа этого вида взыскания:
- soft-collection: клиента по телефону оповещают о том, что у него есть просрочка;
- hard-collection: с должником попытаются связаться лично и потребуют погасить долг. Также человеку предложат варианты реструктуризации задолженности.
«Досудебное взыскание осуществляется исключительно путем общения с должником как по телефону, так и лично. У человека обязательно выясняют причины пропуска платежа. Потом уже происходит разъяснение последствий неоплаты и возврат клиента в график с восстановлением платежной дисциплины. Если заемщик попал в какую-то тяжелую жизненную ситуацию, то прорабатывается возможность предоставления ему реструктуризации по договору», — объяснил Роман Марченко.
Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита
Источник: Freepik
Если кредитная организация выиграет дело, будет выдан исполнительный лист, документ передадут судебным приставам. Человека обяжут выплатить долг в течение определенного срока. Если заемщик не сделает этого, взыскание средств станет принудительным. Перечислим последствия, которые ждут неплательщика в этом случае.
1. Арест счетов и карточек. Средства будут заблокированы либо их спишут в пользу уплаты долга.
2. Арест имущества. В некоторых случаях будет арестовано и продано на торгах имущество. Исключение — единственное жилье, его реализовать с молотка не могут.
3. Запрет выезда за границу. Уехать в отпуск или командировку не получится — должника задержат при проверке документов. Ограничение снимут после полного расчета с банком.
4. Запрет регистрационных действий. Человеку нельзя будет проводить любые регистрационные действия с машинами и недвижимостью.
К слову, если началось исполнительное производство, должник имеет право подать заявление о сохранении зарплаты и других доходов в размере прожиточного минимума, установленного в субъекте РФ по месту жительства (3).
Что делать, если нечем платить кредит
Источник: Freepik
Если кредит платить нужно, а деньги отсутствуют, в первую очередь можно найти новые источники заработка — продать имущество, попросить помощи у родственников. Если же такой возможности нет, есть еще несколько вариантов. Рассмотрим их подробнее.
1. Оформить кредитные каникулы
Это временная приостановка ежемесячных платежей. Этот период дается заемщику на решение финансовых проблем. В основном он длится от одного до шести месяцев.
| Плюсы | Минусы |
| Нет санкций от банка, не портится кредитная история | Продлевается общий срок кредита |
| Кредитные каникулы можно оформить только один раз. Но если у человека несколько займов, льготный период можно получить по каждому из них | Продолжают начисляться проценты |
| Заемщик полностью освобождается от уплаты кредита на этот период | Оформить каникулы могут люди и компании, доход которых снизился более чем на 30% |
2. Обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации
Кредитно-финансовая компания может изменить условия по выплате долга. В процесс реструктуризации входит увеличение срока кредита, снижение процентной ставки или изменение графика ежемесячных платежей.
| Плюсы | Минусы |
| Снижается размер ежемесячных платежей | Увеличивается стоимость кредита |
| Возможность избежать просрочек и сохранить в идеальном состоянии кредитную историю | В некоторых случаях придется заплатить комиссию. Банки могут брать плату за допуслугу |
3. Подать на банкротство
Когда платить совсем нечем, должник может подать на банкротство. Важное условие — процедура подойдет тем, у кого нет дохода или имущества, которое можно направить на уплату долга. Отметим, что банкротство бывает двух видов: судебное и внесудебное. Первое проводится при задолженности от 500 тысяч рублей, второе — от 25 тысяч до 1 млн рублей.
| Плюсы | Минусы |
| Есть возможность избавиться от всех долгов | Имущество должника может быть реализовано с молотка. Средства направят на выплату долга |
| Улучшается финансовое положение заемщика | Средства контролирует финансовый управляющий. Человек будет получать лишь прожиточный минимум |
| Есть ограничения по занимаемым должностям после объявления человека банкротом. К примеру, он не сможет возглавлять финансовые и страховые компании, руководить юрлицом. Ограничения длятся минимум пять лет |
4. Рефинансировать кредит
Это процесс полного погашения займов через оформление нового кредита. Чтобы воспользоваться перекредитованием, нужно обратиться в банк, с которым заключен договор либо в любую другую кредитно-финансовую организацию. Средства, полученные от нового займа, пойдут на погашение старого.
| Плюсы | Минусы |
| За счет более выгодной ставки сократится ежемесячный платеж | Нельзя оформить рефинансирование с незакрытыми просрочками |
| Можно объединить несколько займов в один | Ставка по кредиту может оказаться выше |
| Есть возможность выбрать банк с меньшей процентной ставкой, тем самым сократив переплату | Чаще всего перекредитовать можно заем, полученный более полугода назад |
Отзывы эксперта
О последствиях неуплаты долга банку подробнее рассказал Роман Марченко.
«Если заемщик не считается злостным, и нарушение платежной дисциплины возникло из-за объективных причин, то клиенту можно предоставить реструктуризацию с пролонгацией договора. Можно рассмотреть возможность предоставления кредитных каникул либо заключить с клиентом мировое соглашение. Если же плательщик недобросовестный, то, как правило, он подает заявление о признании себя банкротом», — отметил эксперт.
Памятка заемщику: что будет, если не платить кредит банку
Источник: Freepik
Подведем итог и вспомним, что ждет человека, если он перестанет выплачивать долги по кредиту.
1. При просрочке ежемесячного платежа банк может начислить пени и штрафы.
2. За длительное игнорирование оплаты по договору займа банк может обратиться в суд.
3. Неплательщика ожидает:
- арест счетов и имущества, продажа последнего с молотка;
- запрет на выезд за границу.
4. Чтобы избежать последствий, должник может:
- оформить кредитные каникулы;
- воспользоваться рефинансированием или реструктуризацией долгов;
- подать на банкротство.
Список источников:
1. Информационное письмо Банка России от 08.07.2021 года № ИН-06-59/48 «Об особенностях начисления кредиторами неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа).
3. Федеральный закон от 29.06.2021 года № 234-ФЗ «О внесении изменений в статью 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Федеральный закон “Об исполнительном производстве”».
Автор: Алина Пацека
Эксперт: Роман Марченко, заместитель директора Белгородского филиала Россельхозбанка
