Кредит: как получить деньги и не оказаться в долговой яме

Кредит — это денежная сумма или ресурсы, которые коммерческая финансовая организация предоставляет заемщику на определенных условиях.

Человек обращается в банк, чтобы получить деньги. Кредитное учреждение заинтересовано в получении прибыли и работать себе в убыток не будет, поэтому дает деньги только под проценты. Например, получив на руки 300 тысяч рублей на три года под 21%, клиент вернет примерно на 190 тысяч рублей больше.

«Кроме процентов, заемщик еще заплатит за страховку. Эта сумма в среднем может составить от 3700 рублей в месяц до 39 тысяч рублей в год. Как правило, страховка, включенная в кредит, намного дороже, чем страховой полис, приобретенный дополнительно. Но не все банки идут навстречу клиенту, многие отказывают в кредите, если нет именно их страховки», — рассказала Марина Пронина, старший преподаватель кафедры международного и публичного права юридического факультета Финансового университета при Правительстве России.

Банки страхуют кредиты, тем самым защищая себя от возможных форс-мажоров — серьезной болезни или смерти клиента, потери им работы. При заключении договора рискуют оба участника процесса: заемщик может не выполнить взятые на себя обязательства и лишиться уже приобретенного имущества, а банк — остаться без своих денег. При оформлении страховки в случае беды заем погашает страховая компания, но размер взятого кредита в этом случае вырастает на порядок: банк включает страховку в общую сумму, так называемое «тело кредита». Законодательство разрешает это делать при условии, что клиент в курсе и согласен с условиями сделки. Вот почему нужно обязательно ознакомиться с условиями договора, а не подписывать его, не читая.

Участники кредитной сделки

В кредитной сделке участвуют кредитор и заемщик. В роли последнего могут выступать как физические, так и юридические лица: государственные организации, акционерные общества, ИП, частные фирмы. Кредитором может быть не только банк, но и кредитный кооператив, микрофинансовая организация, ломбард. Последние три учреждения имеют право проводить не все банковские операции, а лишь отдельные сделки.

Основное условие предоставления кредита — возврат долга в установленный срок вместе с процентами. На сегодняшний день есть несколько форм кредитования. Рассмотрим особенности каждой.

1. Банковские кредиты. Это все виды сделок, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Средства направляются для личного использования или собственных целей. Сюда входят все виды займов для физических и юридических лиц. В числе основных можно назвать ипотечные, потребительские кредиты, автокредиты. Юрлица могут получить как разовый кредит, так и овердрафт, коммерческую ипотеку, кредитную линию.

2. Коммерческие кредиты. Они связаны с развитием мощностей, расширением производства, приобретением оборудования или его обновлением, иными целями, направленными на увеличение прибыли компании.

3. Государственные кредиты. Таким займом могут воспользоваться не только физические и юридические лица, но и регионы, и даже страны. Кредитором выступает государство, оно предоставляет ссуды и одновременно в качестве поручителя дает гарантии коммерческим организациям и государственным структурам-заемщикам.

4. Международные кредиты. Одни страны предоставляют другим денежные и материальные ресурсы во временное пользование в рамках экономического сотрудничества. В процессе участвуют международные банки и крупные финансовые организации.

Банковские кредиты удобны тем, что позволяют быстро решить проблему, будь это отсутствие жилья или недостаток денег на проведение свадьбы или отпуска. Перечислим основные виды таких сделок.

Потребительский кредит

Предназначен для срочной покупки или получения какой-либо услуги. Потребительский кредит подразделяется на целевой и нецелевой, залоговый и беззалоговый. Целевые займы выдаются под конкретный продукт, в договоре обязательно прописывается, на что заемщик направит деньги. Нецелевые кредиты клиенты могут тратить по собственному усмотрению.

Залоговые сделки оформляются под какое-то материальное обеспечение заемщика. Если он не выполняет взятые на себя обязательства, имущество переходит банку. Беззалоговые кредиты выдаются без подобных гарантий со стороны клиента. Обычно это сравнительно небольшие суммы до 500 тысяч рублей.

Ипотечный кредит

Ипотека для многих семей — единственный способ приобрести жилье. Есть различные льготные формы таких кредитов для семей с детьми, жителей сельской местности, работников IT-сферы, бюджетников и других категорий населения. Деньги выдаются под залог приобретаемой квартиры или строящегося дома. В последнем случае в залоге у банка остается и участок, на котором возводится объект.

Автокредит

Он может оказаться выгоднее, чем обычный нецелевой потребительский кредит, если есть возможность поучаствовать в программе господдержки или специальной акции. Заем выдается специально для покупки автомобиля, причем можно взять как новое авто, так и машину с пробегом. Пока все деньги выплачены не будут, транспортное средство остается в залоге у банка. Он обязательно потребует застраховать машину. Полис ОСАГО здесь не подойдет, нужно приобрести КАСКО, а это точно увеличит сумму кредита минимум на 10%. Госпрограмма действует только на авто и электромобили, собранные в России. Субсидирование продлено до 2026 года.

Кредит на образование

Это целевые средства, которые банк выдает студенту, если тот учится на платной основе. Для его получения не требуется справка о доходах, достаточно договора с учебным заведением, в котором собирается учиться юноша или девушка. Причем получить деньги может даже несовершеннолетний, для этого потребуется письменное согласие его родителей или законных представителей. Еще одна особенность такого кредита — фиксированная ставка, которая составляет 3% годовых, остальные деньги выплачивает государство. Выдается заем на 15 лет.

Важное условие образовательного займа — наличие льготного периода. Все время, пока студент учится, и еще девять месяцев после получения диплома он платит только проценты, к тому же — не полностью. К примеру, обучение в колледже стоит 169 тысяч рублей в год, студент должен окончить четыре курса. Общая сумма кредита составит 676 тысяч рублей. В первый год студент платит примерно 500 рублей в месяц, во второй год — 1000 рублей, в третий год — 1500 рублей ежемесячно. После третьего года обучения он оплачивает проценты полностью. Но основной долг заемщик начинает отдавать через девять месяцев после окончания колледжа.

Микрозаймы

Их выдают микрофинансовые организации. Микрозаймы отличаются чрезвычайно высокими ставками, зато деньги можно получить без справок о доходах, залога или поручителей — достаточно одного паспорта. Чаще всего в такие компании обращаются люди, которым нужна небольшая сумма до получения зарплаты. Размер микрозаймов редко превышает 30 тысяч рублей. Ставка составляет 0,8% в день. Если, допустим, вы взяли 25 000 рублей на 10 дней, то переплатить придется 2000 рублей.

Чтобы получить деньги в банке, клиент должен отвечать определенным требованиям. Кредиты не дают несовершеннолетним, за исключением образовательного, безработным, гражданам с плохой кредитной историей. Перечислим основные условия для одобрения банком заявки.

1. Возраст заемщика должен быть не менее 21 года, также банки неохотно выдают кредиты возрастным клиентам. Хотя верхняя планка может доходить до 75 лет, но обычно она ограничивается 65 годами.

2. Гражданство РФ.

3. Паспорт с регистрацией в регионе, в котором берется кредит.

4. Клиент должен проработать на последнем месте не менее шести месяцев, а его трудовой стаж должен быть не меньше года.

5. Заработок должен составлять сумму не менее прожиточного минимума после ежемесячной выплаты кредита.

6. Работники банка готовы учитывать и другие виды доходов: сдачу жилья внаем, пенсии, пособия, если имеется документальное подтверждение получения денег.

7. Плохая кредитная история заемщика и статус банкрота могут стать причиной отказа в выдаче кредита.

8. Желательно наличие движимого и недвижимого имущества — это повышает шансы на кредит.

«Как правило, на первом этапе заявку анализирует бот, и если есть задолженность на сайте ФССП, то в 95% случаях последует отказ. Также проверяется информация бюро кредитных историй. При получении займа желательно, чтобы срок выплаты наступил раньше, чем физлицу исполнится 70 лет. То есть при ипотеке на 30 лет заемщику должно быть не больше 39 лет на дату оформления договора. При потребительском кредите на четыре года желателен возраст до 65 лет», — отметила Марина Пронина.

При взятии ипотеки могут потребоваться созаемщики, которые наряду с заемщиком отвечают за погашение долга. Перед обращением в кредитную организацию обязательно проверьте, не остались ли у вас неоплаченные налоги или какие-то другие финансовые обязательства. Это легко сделать через личный кабинет на сайте «Госуслуги».

«Если у вас есть задолженность на сайте Федеральной службы судебных приставов, то бот отклонит заявку на любой кредит. Росреестр при этом не сможет зарегистрировать право собственности на недвижимое имущество, а на движимое после покупки и регистрации сразу “упадет” запрет на осуществление регистрационных действий», — уточнила эксперт.

Вы просчитали свои возможности, проанализировали доходы и пришли к выводу, что вполне осилите кредит, который вам необходим для решения финансовых вопросов. По российскому законодательству банки должны давать полную информацию о ставке, комиссиях, пенях и штрафах за просрочку. Это дает возможность подобрать кредит, который устроит по всем показателям. Расскажем, что нужно для его оформления.

1. Выберите банк с выгодной процентной ставкой.

Лучше это сделать на сайте-агрегаторе: вы сразу увидите процентные ставки разных банков и их условия: требуется ли обеспечение, справка о доходах, есть ли возможность рефинансирования кредитов. Остановитесь на 3−5 вариантах. Обязательно уточните, работают ли эти банки в вашем регионе.

2. Соберите необходимые документы

Требования к клиенту отличаются в разных банках. Также имеет значение, какой конкретно вид кредита вы собираетесь брать. Пока все документы не будут собраны, банк не станет рассматривать вашу заявку. В любом случае вам потребуются:

• паспорт;
• выписка из трудовой книжки;
• справка о доходах и суммах налога физлица — так теперь называется привычная форма 2-НДФЛ;
• справка о доходах по форме банка (у каждого она своя);
• СНИЛС;
• документальное подтверждение сведений о других доходах.

В некоторых банках может потребоваться согласие жены или мужа, а если кредит дают под залог, то и документы на недвижимое или движимое имущество.

3. Проверьте свою кредитную историю и наличие долгов

Если есть неоплаченные штрафы или налоги, нужно их погасить. На сайте «Госуслуги» уточните, в каком бюро (БКИ) хранится ваша кредитная история. Ответ придет в личный кабинет в течение суток. Зайдите на сайт нужного БКИ и закажите отчет, это можно сделать бесплатно два раза в год.

4. Оформите кредитную карту в банке, в котором собираетесь брать кредит

Это повысит вашу надежность в глазах специалистов банка и даст лишние бонусы. Сегодня лимиты по кредитным картам составляют от 120 до 700 тысяч рублей.

«Клиентам обычно нравится удобный беспроцентный период, но если вы не успеваете в срок вернуть средства, то процент составляет от 38% до 59%. Чтобы пользоваться такой картой, требуется четкая финансовая дисциплина», — подчеркнула Марина Пронина.

Можно вооружиться калькулятором и посчитать сумму выплат самостоятельно. Но есть другой способ — онлайн-калькулятор. Для этого нужно ввести сумму кредита, процентную ставку, время, на которое берутся деньги, размер первоначального взноса и выбрать вид платежа. Аннуитетный означает, что весь заем вы будете возвращать равными долями. С дифференцированными платежами сумма, которую вы будете отдавать банку, будет уменьшаться каждый месяц. После внесения всех данных программа сама рассчитает параметры вашего кредита.

Например, вы берете 500 тысяч рублей на 36 месяцев под 22% годовых, первоначального взноса нет, вид платежа — аннуитетный. Программа выдаст, что переплата составит 187,4 тысячи рублей, а ежемесячный платеж — 19 тысяч рублей.

«Благодаря онлайн-калькулятору вы сможете понять принцип расчетов, но самые точные данные можно получить только в банке при оформлении кредита, поскольку для каждого клиента действуют индивидуальные критерии в зависимости от его кредитной истории, доходов, места работы и иных фактов», — отмечает эксперт.

Если у вас возникнет желание погасить кредит быстрее, это можно сделать при любом виде платежей. Для этого нужно подать заявку онлайн через мобильное приложение. Как правило, банки идут навстречу и подтверждают такую возможность.

Сегодня кредит — одна из самых распространенных финансовых операций. Если им пользоваться умело, то он, безусловно, выгоден, отмечает Марина Пронина. Например, вы расплачиваетесь кредитной картой и всегда вовремя погашаете лимит. В таком случае кредитка будет полезна. Но если вы допускаете просрочки, то придется заплатить кругленькую сумму, и тогда этот вариант станет крайне затратным. Если вам нужны деньги на какие-то долгосрочные цели, то лучше взять потребительский кредит.

В заемных средствах есть как плюсы, так и минусы. Например, вы купили диван в кредит и пользуетесь им, или съездили в отпуск летом, а осенью закрыли кредитку. Минусы — это переплаты, а точнее — плата за пользование деньгами банка. Кто-то решит копить, но при высокой инфляции можно просто не успеть за ростом цен. Поэтому каждая ситуация индивидуальна и требует взвешенного расчета.

«Всегда следует помнить, что кредит — это не аттракцион невиданной щедрости, а финансовая операция, в рамках которой заемщик обязан вернуть полученные денежные средства и проценты в срок, обусловленный договором. Нарушать условия строго запрещено. Чтобы брать кредиты выгодно, необходимо соотносить цели и риски. Я бы посоветовала никогда не обращаться в микрофинансовые компании. Кредитка или потребительский кредит всегда надежнее», — заключила юрист.

Взять кредит, исключая образовательный, могут только лица, достигшие 21 года, имеющие российский паспорт, работу, СНИЛС, а также документы, подтверждающие трудовой стаж не менее года. Перечислим алгоритм действий, которые потребуются для этого.

1. Нужно определиться, для чего необходимы заемные средства. Если требуются деньги на долгосрочные цели, более выгоден потребительский кредит. При покупке жилья подойдет только ипотека. Если вы хотите съездить в отпуск, то проще оформить кредитную карту.

2. Уточните, не попадаете ли вы в какую-нибудь льготную программу, в рамках которой государство субсидирует часть кредита.

3. Перед обращением в банк внимательно проверьте свою кредитную историю. Это можно сделать бесплатно два раза в год. Чтобы получить отчет, предварительно уточните, в каком бюро хранится ваша история.

4. Оплатите возможные штрафы и налоги. На первом этапе обращения в банк заявку анализирует бот и при наличии каких-либо задолженностей в 95% случаях человека ждет отказ.

5. Выберите несколько банков с подходящими условиями кредитования.

6. Даже если вам предлагают низкую процентную ставку, заплатить придется все равно больше, чем кажется, поскольку банки страхуют кредит и включают стоимость этой услуги в общую сумму. Выяснить, сколько точно вы будете выплачивать, можно только при личном обращении в кредитно-финансовую организацию, ведь для каждого клиента действуют индивидуальные расчеты.

7. Для каждого вида кредита полагается свой пакет документов, различаются и требования к клиенту в разных банках. Пока вы не подготовите весь перечень необходимых бумаг, кредитное учреждение не станет рассматривать вашу заявку.

«Переплатить, то есть оплатить услуги банка, все равно придется. Важно решить, насколько это необходимо делать, и соотнести все возможные риски для себя», — подчеркнула Марина Пронина.

1. Статья 819 Гражданского кодекса РФ.

2. Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности».

3. «Памятка заемщика по потребительскому кредиту» Банка России на официальном интернет-портале правовой информации.

4. Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Автор: Виктория Передерий

Эксперт: Марина Пронина, старший преподаватель кафедры международного и публичного права юридического факультета Финансового университета при Правительстве России