Источник: Freepik
Сохранение высокой ключевой ставки Центробанка и возможный ее рост приводит к превентивным шагам по увеличению стоимости кредита (1). Вместе с этим многие банки, которые возобновили скоринг в 2023 году, искали баланс между лимитом риска и требованиями к финансовому положению. Это сказалось на условиях получения займов в сторону их ужесточения, и при оценке благонадежности клиента банки передвинули чашу весов в сторону закрытия рисков. Поэтому получение кредита для ООО в 2024 году во многом зависит от наличия залога или поручительства.
Особенности кредитования ООО
Поскольку для финансовой организации кредитование юридических лиц сопровождается повышенными рисками, она проводит тщательную проверку заемщика. При этом процесс рассмотрения заявки может занимать до двух месяцев. Бизнесу требуется основательная подготовка, которая включает сбор документов и предоставление информации о деятельности организации и ее учредителях. В случае запуска бизнеса с нуля важен убедительный план с отображением перспектив и предполагаемого уровня дохода.
На какие цели ООО может получить кредит
Представители юридического лица могут взять кредит только на решение бизнес-задач. Многие банки просят предоставить документы, которые подтверждают трату средств на нужды организации. Перечислим основные цели получения займа:
- финансирование текущей деятельности;
- пополнение оборотных фондов;
- покупка основных средств для работы предприятия (оборудование, транспорт);
- приобретение коммерческой недвижимости для хозяйственной деятельности предприятия;
- ремонт объектов недвижимости и модернизация оборудования организации;
- рефинансирование действующих кредитов.
Виды кредитов для бизнеса
Банки предлагают различные виды кредитных программ для бизнеса со своими сроками, вариантами погашения обязательств и формами выдачи денежных средств. Главными факторами, которые определяют вид и условия займа, считаются цели и финансовый оборот организации заемщика.
Существуют программы льготного кредитования для отдельных категорий малого и среднего бизнеса. К примеру, продолжают действовать льготные ставки по кредитам для малых и средних предприятий приоритетных отраслей в рамках постановления Правительства от 30.12.2018 № 1764 (2). Также с 2024 года совместно с «Программой 1764» действует «Программа стимулирования кредитования Банка России» и АО «Корпорация «МСП», благодаря которой бизнес может получить займы на инвестиционные и оборотные цели (3).
Далее приведем основные виды кредитования бизнеса и условия, которые предлагают банки. Данные взяты из открытых источников.
1. Овердрафт
Банк предоставляет возможность расходовать денежные средства в рамках определенного лимита сверх суммы, хранящейся на счете организации.
Условия
| Срок | Процентная ставка | Сумма |
| От 1 месяца | От 9,5% | От 100 тыс. рублей |
| До 60 месяцев | До 26% | До 100 млн рублей |
2. Кредитная линия
Банк устанавливает лимит кредитования, а заемщик использует средства по мере необходимости, когда деньги нужны для периодических расходов. Если кредитная линия возобновляемая, после погашения задолженности лимит используется повторно. Если же невозобновляемая, лимит не восстанавливается.
Условия
| Срок | Процентная ставка | Сумма |
| От 90 дней | От 5% | От 100 тыс. рублей |
| До 15 лет | До 27% | До 500 млн рублей |
3. Разовый заем
Это единовременное получение всего займа. Подойдет для случая, когда требуется крупная сумма на определенную цель. Например, для приобретения оборудования.
Условия
| Срок | Процентная ставка | Сумма |
| От 1 месяца | От 1% | От 10 тыс. рублей |
| До 20 лет | До 26% | До 2 млрд рублей |
4. Оборотный кредит
Кредит на текущие расходы организации. Это могут быть выплаты сотрудникам, закупка сырья, оплата аренды помещений и т. д. Выдается на короткий срок в форме кредитной линии или разового займа.
Условия
| Срок | Процентная ставка | Сумма |
| От 1 месяца | От 5% | От 100 тыс. рублей |
| До 20 лет | До 26% | До 2 млрд рублей |
5. Коммерческая ипотека
Выдается на приобретение недвижимости: складское помещение, офис, земельный участок и т. д. До погашения кредита объект находится в залоге у финансовой организации.
Условия
| Срок | Процентная ставка | Сумма |
| От 1 месяца | От 3% | От 100 тыс. рублей |
| До 20 лет | До 26% | До 2 млрд рублей |
Условия для получения кредита для ООО
Требования к заемщикам определяются внутренней политикой банка и отличаются в разных финансовых организациях. Сотрудничество с клиентом может строиться индивидуально и меняться как в сторону упрощения, так и ужесточения условий кредитования. Минимальные требования, которым нужно соответствовать при подаче заявки:
- учредитель должен быть налоговым резидентом Российской Федерации;
- с момента регистрации организации должно пройти не менее трех месяцев (в среднем от шести до девяти месяцев);
- кредитные предложения на открытие ООО с нуля включают требования по наличию бизнес-плана, документов на залоговое имущество или поручительства.
Как получить кредит для ООО с залогом
Источник: Freepik
Для большинства кредитов, особенно в крупных размерах, требуется залог. Это могут быть товары в обороте, оборудование, транспортные средства, недвижимость или личное имущество заемщика. Возможен и залог от третьих лиц.
Опишем алгоритм действий, необходимых для получения кредита с залогом.
1. Сравнить условия разных банков и собрать необходимые документы. Каждая финансовая организация определяет свой список требуемых бумаг. Стандартный пакет включает:
- анкету предприятия;
- учредительные и регистрационные документы юридического лица;
- документы участников сделки;
- финансовую отчетность;
- документы по хозяйственной деятельности.
2. Обратиться в банк лично или оставить заявку онлайн. В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы, не указанные в стандартном перечне.
3. Оформить залог на имущество.
Как получить кредит для ООО без залога
Возможность получения кредита без залога есть. Некоторые банки выдают его на пополнение оборотных средств, покрытие кассовых разрывов, оплату аренды и коммунальных услуг, налоговых платежей и т. д.
Для получения кредита без залога необходимо выполнить следующие действия.
1. Как и в случае кредитования с залогом, надо сравнить условия разных банков и подготовить документы. В дополнение к стандартному списку финансовая организация может потребовать:
- подробную кредитную историю;
- справку об обязательствах по форме банка;
- документы для проведения финансового анализа в зависимости от вида деятельности.
2. При получении кредита без залога требуется поручитель. Это может быть собственник бизнеса, фонды поддержки малого предпринимательства или «Корпорация МСП» (3).
3. Некоторые финансовые организации требуют от клиента регистрации и фактического нахождения в регионе присутствия бизнеса и банка.
Можно ли получить кредит для бизнеса онлайн
Онлайн-кредиты доступны для ООО во многих финансовых организациях. Однако чаще всего без посещения офиса выдаются займы на небольшие суммы. Обычно такие заявки рассматриваются быстро — денежные средства можно получить в день обращения.
В большинстве случаев, в особенности для получения крупного кредита, требуется предоставить оригиналы паспортов владельцев бизнеса, ряд учредительных документов и поставить живую подпись.
Может ли банк отказать в кредите для ООО
Отсутствие залога или поручительства существенно снижает шансы на положительное решение банка. Также в числе частых причин отказа встречаются:
- снижение финансовых показателей организации;
- участие в большом количестве судебных процессов в качестве ответчика;
- высокая кредитная нагрузка заемщика;
- испорченная кредитная история.
Рекомендации эксперта
Источник: Freepik
При подготовке материала мы обратились к Екатерине Безсмертной, декану факультета экономики и бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ. Она дала совет юридическим лицам при выборе программы кредитования:
«Коммерческие банки предлагают широкий перечень услуг по кредитованию бизнеса, каждый продукт имеет свои нюансы и специфические условия. Иногда предложение, содержащее, казалось бы, наиболее выгодные условия, сопряжено с соответствием заемщика ряду дополнительных критериев», — рассказала эксперт.
Екатерина рекомендует внимательно изучить программы кредитования, предлагаемые разными банками, прежде чем выбрать то или иное предложение.
«Добросовестным заемщикам, имеющим устойчивую репутацию, отдельные банки могут предложить индивидуальные условия, которые могут оказаться привлекательнее стандартных программ, указанных на сайтах кредитных организаций», — напомнила Екатерина Безсмертная.
Декан факультета экономики и бизнеса также рассказала о мерах поддержки малого и среднего предпринимательства: «Действует стратегическая инициатива “Взлет — от стартапа до IPO”, реализуемая в соответствии с задачами национального проекта «Малое и среднее предпринимательство». В рамках этой программы предлагаются льготные кредиты для инновационных и технологических компаний, относящихся к субъектам МСП».
Также существует ряд отраслевых инициатив, в рамках которых предоставляются субсидии для возмещения недополученных банками доходов, выданных организациям, имеющим право на льготные кредиты. Например, в рамках федерального проекта «Стимулирование инвестиционной деятельности в агропромышленном комплексе».
Чек-лист для ООО: как получить кредит
Источник: Freepik
Выделим наиболее важные моменты, касающиеся кредитования юридических лиц в 2024 году.
1. Условия кредитования ужесточились, определяющий фактор для одобрения кредита — наличие залога или поручительства.
2. Банки предлагают множество программ кредитования. Чтобы выбрать оптимальный вариант, необходимо четко прописать цели и сформулировать источник погашения займа.
3. Нужно помнить о государственных мерах поддержки малого и среднего предпринимательства.
4. Условия для получения кредита и список необходимых документов каждая финансовая организация определяет самостоятельно. Не нужно спешить с выбором, лучше изучить требования большего количества банков.
5. Необходимо помнить о факторах, которые снижают шансы на получение кредита. При необходимости усилить заявку поручителем или дополнительным залогом.
Список источников:
1. Заявление председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной по итогам заседания Совета директоров Банка России 7 июня 2024 года.
2. Постановление Правительства Российской Федерации от 30.12.2018 года № 1764 «Об утверждении правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019—2024 годах субъектам малого и среднего предпринимательства по льготной ставке».
3. Программа стимулирования кредитования субъектов МСП АО «Корпорация «МСП».
Автор: Олег Тульских
Эксперт: Екатерина Безсмертная, декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ
