Совкомбанк: история, финансовые показатели и перспективы

Это устойчивый банк с хорошо диверсифицированной структурой бизнеса и высокой доходностью в разных сегментах. Он занимается разными направлениями работы — от кредитования населения до страховых услуг. Перечислим самые важные факты о Совкомбанке в таблице.

Совкомбанк был основан в 1990 году под названием «Буйкомбанк» на базе Агропромбанка РСФСР в г. Буй Костромской области. Его создали администрация Буйского района и 45 государственных компаний, которые в основном представляли колхозы и муниципальные предприятия. Сначала это был коммерческий агропромышленный банк, основными клиентами которого были граждане предпенсионного возраста и пенсионеры.

В марте 2002 года акционеры выкупили «Буйкомбанк». На тот момент его штат состоял из 32 человек, а капитал не превышал 2 млн рублей. В феврале 2003 года «Буйкомбанк» переименовали в «Совкомбанк», что стало сокращенной версией «Современного коммерческого банка», головной офис при этом переехал из Буя в Кострому.

В 2023 году Совкомбанк провел первичное размещение акций (IPO) на Московской бирже и привлек от инвесторов 11,5 млрд рублей. К концу 2023 года он стал третьим частным банком России по размеру активов РСБУ. Организация открыла 2000 офисов в тысяче городов по всей стране, а численность персонала превысила 29 тысяч человек.

Банк работает в разных сегментах:

• розничные и корпоративные кредиты;
• вклады;
• лизинг;
• факторинг;
• страхование;
• инвестиции;
• управление активами.

Разнообразие услуг позволяет Совкомбанку оставаться устойчивым к рыночным колебаниям. Он имеет возможность гибко аллоцировать капитал в те направления бизнеса, которые в текущий момент приносят максимальную выгоду акционерам, не полагаясь на один продукт — будь то кредитные карты или корпоративное кредитование.

«Банк успешно развивает управление активами, страховой бизнес и диверсифицированную структуру кредитования, что укрепляет его устойчивость к рыночным шокам. Но динамика акций будет зависеть от того, насколько банк сможет удержать темпы роста и извлечь максимум из снижения ставок», — отметил Михаил Яранов, финансовый аналитик Market Power.

Эксперт добавил, что за 25 лет банк запустил несколько ключевых направлений бизнеса с нуля или через поглощения. В их числе — лизинг, страхование, факторинг, корпоративно-инвестиционный бизнес (КИБ), карты рассрочки «Халва» и управление активами (Wealth Management). Эти направления достигли топовых позиций на рынке, что подтверждает грамотную реализацию стратегических инициатив банка (execution capability).

ПАО «Совкомбанк» входит в перечень системно значимых кредитных организаций, на долю которых приходится около 79% активов российского банковского сектора. Список 13 таких банков опубликован на официальном сайте ЦБ РФ. Расскажем, какие услуги предоставляет Совкомбанк.

1. Вклады и сберегательные счета

Можно онлайн открыть вклад под высокий процент на срок от двух месяцев до 1,5 года с возможностью пополнения в любой момент. Причем клиент может выбрать, в какой валюте оформить депозит — в рублях или иностранной валюте (в долларах США и евро).

Помимо вкладов, Совкомбанк предлагает пользоваться онлайн-копилкой с ежемесячным начислением процентов и возможностью пополнения и снятия средств в любое время.

2. Дебетовые и кредитные карты

Совкомбанк предлагает оформить кредитную карту с бесплатным снятием средств и беспроцентным периодом в течение 180 дней. Кредитный лимит — до 300 тысяч рублей. Для получения карты нужен только паспорт.

Также банк оформляет разные виды дебетовых карт:

• с кешбэком;
• с процентом на остаток;
• карты платежной системы «Мир».

Все карты — с бесплатным обслуживанием, СМС-уведомлениями и возможностью вносить, снимать и переводить средства без комиссии.

3. «Халва» и другие карты рассрочки

Карта «Халва» — один из самых популярных продуктов Совкомбанка. Она позволяет покупать товары в рассрочку на срок до 24 месяцев с кешбэком до 10%. Выпуск и обслуживание карты бесплатны.

Помимо классической «Халвы», Совкомбанк предлагает оформить другие карты рассрочки:

• Карта «Халва Мир»;
• Социальная карта «Халва»;
• Карта «Халва» для пенсионеров;
• Xalva Premium Card.

4. Кредитование

Банк занимается розничным и корпоративным кредитованием и предоставляет разные виды займов:

• потребительские кредиты;
• кредиты наличными;
• рефинансирование уже взятых кредитов;
• ипотека на коммерческую недвижимость, новое и вторичное жилье, в том числе льготная ипотека с господдержкой;
• автокредиты;
• кредиты под залог недвижимости до 30 млн рублей.

5. Инвестиции

Совкомбанк предлагает открыть брокерский или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и вкладывать накопление в разные активы:

• золото и серебро в слитках;
• акции;
• облигации;
• ПИФы и другие продукты.

Чтобы начать инвестировать, требуется выполнить три основных действия.

1. Установить приложение или перейти на официальный сайт компании «Совкомбанк Инвестиции».

2. Открыть счет как клиент банка или с помощью учетной записи на сайте «Госуслуги».

3. Пополнить счет.

Головной офис Совкомбанка находится в Костроме. Помимо этого, открыты два филиала:

• «Центральный» в Бердске Новосибирской области (2009 год);
• «Корпоративный» в Москве (2018 год).

Офисы Совкомбанка работают в 77 субъектах России, в числе крупнейших:

• Москва и Московская область;
• Санкт-Петербург и Ленинградская область;
• Краснодарский край;
• Свердловская область;
• Приморский край;
• Нижегородская область;
• Башкортостан;
• Татарстан;
• Новосибирская область;
• Красноярский край.

Как рассказал финансовый аналитик Market Power Михаил Яранов, капитал акционеров Совкомбанка вырос в 21 раз за последние десять лет (по 30 сентября 2024 года), достигнув 315 млрд рублей. Средняя рентабельность капитала за этот период — 35%, но за девять месяцев 2024 года она сократилась до 25%. Уже третий десяток лет банк сохраняет динамику роста активов, постоянно ищет новые пути расширения, будь то органический рост или поглощение других компаний.

«За девять месяцев 2024 года выручка банка удвоилась год к году, а капитал подрос на 20%. В условиях высоких ставок Совкомбанк активно наращивает процентные активы, что в будущем, когда ставки начнут падать, выведет прибыль группы на новый рекорд. Однако точные сроки этого снижения остаются под вопросом, что создает определенные риски для краткосрочных инвесторов», — считает аналитик.

Михаил Яранов добавил, что финансовые показатели Совкомбанка продолжают расти, опережая инфляцию. В 2024 году страховые премии увеличились в несколько раз, лизинговый портфель — на 47%, факторинговый — на 51%. Это показывает, что банк умеет извлекать выгоду из текущих условий.

«Активно идут сделки по поглощению: улучшены условия покупки “Хоум Банка”, приобретены компании “Инлайф страхование” и “Инлайф страхование жизни”. Главная задача на ближайшие годы — добиться синергии между активами и увеличить доходы», — резюмировал эксперт.

28 марта 2024 года аналитическое агентство АКРА повысило кредитный рейтинг Совкомбанка до уровня «AА (RU)» с прогнозом «Стабильный». На улучшение показателя повлияли следующие факторы:

• сильный бизнес-профиль;
• высокая рентабельность;
• высокий уровень достаточности капитала.

27 июня 2024 года агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг кредитоспособности Совкомбанка на уровне «ruAA» со стабильным прогнозом на основе следующих факторов:

• сильные рыночные позиции;
• высокое качество корпоративного управления;
• запас ликвидности;
• качество активов;
• достаточный капитал;
• высокая доходность.

Отмечается, что Совкомбанк занимает девятое место по активам в банковском секторе РФ и представлен в 79 регионах с более чем 2000 офисов. Диверсификация бизнеса и поддержка со стороны органов власти обеспечивают стабильное развитие.

19 апреля 2024 года агентство «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) подтвердило кредитный рейтинг Совкомбанка на уровне «АА-», изменив прогноз на «Позитивный». По мнению аналитиков, организация сохраняет сильные рыночные позиции и высокую диверсификацию бизнеса. Ожидается дальнейшее улучшение показателей в розничном бизнесе после покупки ООО «ХКФ Банк».

28 декабря 2024 года агентство «Эксперт РА» подтвердило ESG-рейтинг Совкомбанка на уровне ESG-II (b) и присвоило рейтинг на уровне ESG-А в соответствии со шкалой Банка России. Это говорит о высоком уровне реализации практик в сфере устойчивого развития.

Агентство также повысило прогноз по рейтингу до «позитивного». В 2024 году банк внедрил собственную систему ESG-скоринга. Агентство ожидает увеличения доли «зеленых», адаптационных и социальных кредитов в корпоративном портфеле.

На официальном сайте Совкомбанка представлены два основных номера для связи с организацией:

• 8 (800) 100−00−06 — для звонков по России (бесплатно);
• +7 495 988−00−00 — для звонков из-за рубежа (платно).

Также в банке работает Единый центр обслуживания бизнеса, связаться с ним можно по телефону 8 (800) 100−10−20. По вопросам брокерского и депозитарного обслуживания клиентов консультируют по номеру горячей линии 8 (800) 302−66−96.

Все подробности о деятельности банка можно найти на его официальном сайте по адресу: sovcombank.ru. Разработано и мобильное приложение финансовой организации под названием «Халва — Совкомбанк», которое могут установить владельцы телефонов на базе Android и IPhone. Скачать его можно на официальном сайте банка. Также есть возможность отсканировать QR-код камерой мобильного телефона, который поможет установить приложение на устройство.

Также на официальном сайте Совкомбанка можно найти раздел «Как добавить иконку на главный экран IOS», который может пригодиться владельцам «яблочных» телефонов.

Совкомбанк активно развивает разные небанковские направления деятельности, в числе приоритетных — страхование. Страховые услуги в составе организации оказывают две компании: АО «Совкомбанк страхование» и «Совкомбанк страхование жизни».

«Всего за пять лет банк создал страховую группу с нуля, и теперь она входит в топ-10 страховщиков страны. Высокие ставки оказывают скорее положительное влияние на страховую сферу, позволяя Совкомбанку зарабатывать больше. Под его управлением находится 420 млрд рублей. Высокие ставки способствуют росту этого направления, что усиливает общую доходность бизнеса», — отметил Михаил Яранов, финансовый аналитик Market Power.

Помимо страхования, Совкомбанк развивает такие направления деятельности, как лизинг и факторинг. Первым занимается «Совкомбанк лизинг», основанная в 2008 году и предоставляющая в лизинг все виды транспорта — от легковых автомобилей до грузовиков, автобусов и спецтехники. Филиальная сеть компании насчитывает свыше 60 офисов по всей России, а лизинговый портфель достиг 102,4 млрд рублей.

Факторинговыми услугами занимается ООО «Совкомбанк факторинг», работающее на рынке с 1999 года. Компания обслуживает производителей и поставщиков товаров народного потребления и промышленного назначения, которые продают продукцию с отсрочкой платежа или предоставляют коммерческий кредит своим клиентам. Она покупает дебиторскую задолженность, обеспечивает финансирование закупок и производства, возмещает убытки от неоплат по поставкам с отсрочкой платежа.

Михаил Яранов, финансовый аналитик Market Power, рассказал о преимуществах Совкомбанка на российском рынке, а также о рисках, которые могут угрожать финансовому благополучию организации.

«Активное участие акционеров — ключевое преимущество Совкомбанка. Ни один системно значимый банк в России не может похвастаться тем, что его ключевые акционеры ходят в банк на работу каждый день, встречаются с клиентами и принимают управленческие решения. Они находятся в одной лодке с акционерами, что устраняет проблему расхождения интересов менеджмента и вкладчиков. Это позволяет принимать более быстрые и выгодные решения, направленные на повышение долгосрочной стоимости для акционеров», — отметил эксперт.

Михаил Яранов добавил, что Совкомбанк хорошо интегрирует приобретенные компании. Недавние сделки с «Хоум Банком» и другими организациями укрепили его позиции, но быстрый рост требует постоянного контроля за эффективностью.

"Высокие процентные ставки увеличивают стоимость фондирования и давят на чистую процентную маржу. Но банк не просто адаптируется, он активно наращивает процентные активы, чтобы в будущем использовать это преимущество.

Риск заключается в том, что сроки снижения ставок пока неясны, а рост долговой нагрузки может создать проблемы, особенно в розничном сегменте", — считает эксперт.

Михаил Яранов перечислил наиболее вероятные риски, угрожающие финансовой стабильности Совкомбанка в будущем:

• рост долговой нагрузки корпоративных и розничных заемщиков, что повышает риск неплатежей;
• ограниченные возможности для трансграничных платежей из-за санкций, что снижает комиссионные доходы;
• невысокая доходность крупных исторических портфелей корпоративных и розничных кредитов, выданных по низким ставкам;
• невысокая доля бесплатных пассивов по сравнению с госбанками. Это повышает стоимость фондирования и создает дополнительное давление на маржу.

«Страховая группа, управление активами и другие направления создают устойчивый поток доходов. Исторически банк зарабатывал более 30% доходности на капитал акционеров и, вероятно, продолжит это делать в долгосрочной перспективе. Однако в краткосрочной перспективе возможна волатильность из-за внешних факторов и изменения макроэкономических условий», — резюмировал специалист.

Подведем итоги материала и перечислим самые важные факты о деятельности Совкомбанка.

1. Финансовая организация создана в 1990 году в г. Буй Костромской области на базе Агропромбанка РСФСР под названием «Буйкомбанк». Его основали администрация Буйского района, а также 45 колхозов и муниципальных предприятий. В 2002 году банк выкупили акционеры.

2. К концу 2023 года Совкомбанк стал третьим частным банком России по размеру активов РСБУ. Организация открыла 2000 офисов в тысяче городов по всей стране, а численность персонала превысила 29 тысяч человек.

3. С 2002 года банк запустил несколько ключевых направлений бизнеса с нуля или через поглощения. В их числе — лизинг, страхование, факторинг, корпоративно-инвестиционный бизнес (КИБ), карты рассрочки «Халва» и управление активами (Wealth Management). Эти направления достигли топовых позиций на рынке.

4. Карта «Халва» — один из самых популярных продуктов Совкомбанка. Она позволяет покупать товары в рассрочку на срок до 24 месяцев с кешбэком до 10%. Выпуск и обслуживание карты бесплатны.

5. Офисы Совкомбанка работают в 77 субъектах России. Головной находится в Костроме.

6. Капитал акционеров Совкомбанка вырос в 21 раз за последние десять лет, достигнув 315 млрд рублей. Средняя рентабельность капитала за этот период — 35%.

7. С 2014 года пост председателя правления Совкомбанка занимает Дмитрий Гусев.

8. Мажоритарный акционер банка — МКАО «Совко Капитал Партнерс» («Совко»), которым владеют топ-менеджеры Совкомбанка. Им принадлежат 82,8% акций.

1. Раздел «Общая информация» на официальном сайте Совкомбанка.

2. Раздел «Публичное акционерное общество “Совкомбанк”» на официальном сайте Центробанка РФ.

3. Раздел «Офисы и банкоматы» на официальном сайте Совкомбанка.

4. Раздел «ПАО “Совкомбанк”» на портале проверки контрагентов «Чекко».

Эксперт: Михаил Яранов, финансовый аналитик Market Power