В чем суть рассрочки
По сути рассрочка — это целевой беспроцентный кредит на оплату конкретного товара или услуги. Согласно статье 489 Гражданского кодекса РФ, в договоре купли-продажи обязательно должны быть указаны цена, сроки, размер и порядок внесения средств. Такой отсроченный платеж позволяет заплатить за товар или услугу частями в течение определенного договором времени.
Как работает беспроцентная рассрочка платежа
Оформляя покупку в рассрочку, клиент обязуется выплатить частями стоимость товара за определенный срок. Если условия договора будут выполнены, покупатель за продукт не переплачивает.
Например, вы решили купить холодильник стоимостью 100 тысяч рублей. Магазин предлагает оформить покупку в рассрочку на условиях «0−0−24». Это значит, что после оформления договора вы сможете забрать товар без оплаты первоначального взноса и без процентов вносить платежи в течение двух лет. Делим стоимость товара на количество месяцев и получаем ежемесячный платеж в размере 4166,6 рубля. Вот только до выплаты всей стоимости вы не будете владельцем холодильника, поэтому в случае несвоевременного внесения платежей продавец может его забрать.
Чем рассрочка отличается от кредита
Главное отличие рассрочки от кредита в том, что первая дается на покупку конкретного товара или услуги, а кредитные деньги можно потратить на свое усмотрение. Остальные характеристики рассмотрим в таблице.
| Условия | Рассрочка | Кредит |
| Проценты | Выплачивается только стоимость товара или услуги. В случае просрочки платежа предусмотрен штраф | Выдается под проценты |
| Срок погашения | Средний срок — один год | Выдается на несколько лет |
| Сумма | Ограничена стоимостью товара | Ограничен платежеспособностью клиента |
| Платежи | Ежемесячный платеж зависит от условий продавца и срока рассрочки | Размер ежемесячного платежа зависит от срока кредитования и суммы займа |
| Первоначальный взнос | Чаще всего продавец требует внесения первоначального взноса | Деньги по кредиту выдаются сразу на условиях договора |
| Требования к заемщику | Магазин часто оформляет рассрочку по паспорту гражданина, достигшего 18 лет, без дополнительных документов | Банки проверяют платежеспособность клиентов более тщательно |
| Доступность | Рассрочку предлагают не все магазины. Кроме того, она может действовать только на определенные товары или период | Кредит можно взять в любом банке и на любые цели |
| Срок оформления | Рассрочка оформляется в момент совершения покупки | Одобрение кредита занимает от 1 до 3 дней |
Виды рассрочки при оплате товара в магазине
В зависимости от состава участников сделки рассрочка делится на несколько видов.
Рассрочка от продавца
В договоре рассрочки всего два участника — магазин и покупатель. По сути это лизинг — покупатель пользуется товаром, но не владеет им до тех пор, пока полностью не выплатит его стоимость. В случае неисполнения финансовых обязательств товар придется вернуть продавцу.
Рассрочка от банка
Такая сделка предусматривает три стороны — магазин, покупатель и банк. По сути это кредит: финансовая организация платит за товар или услугу вместо покупателя, а продавец предоставляет скидку, равную сумме процентов по кредиту. Затем покупатель расплачивается с банком.
BNPL-сервис
Сервис «покупай сейчас — плати потом» широко используют онлайн-продавцы. Обычно стоимость товара разбивается на четыре — шесть равных платежей, при этом сумма займа ограничена. В среднем — 30 тысяч рублей.
Частные соглашения
Заключается между физическими лицами: покупатель пишет расписку, обязуясь оплатить товар частями в определенный срок. При этом при рассмотрении споров в суде расписка считается официальным документом и доказательством сделки.
Карты рассрочки
Это вариант кредитной карты с ограниченным лимитом. Схема та же, что и при заключении договора рассрочки с банком. Карта беспроцентная за исключением случаев просрочки платежей.
Как взять рассрочку
Рассрочка доступна любому физлицу, достигшему 18 лет, практически во всех магазинах, кроме открытых по франшизе. Следует учесть, что при оформлении покупки в рассрочку не действуют скидки по дисконтным картам и промокоды. Чаще всего потребуется только паспорт покупателя для проверки кредитной истории. Реже могут попросить еще один документ, подтверждающий личность, — водительские права или СНИЛС.
Выбрав товар, сообщите сотруднику магазина, что хотели бы приобрести его в рассрочку. Вас направят к менеджеру, ответственному за оформление таких договоров. Для этого нужно заполнить анкету с указанием персональных данных. Как правило, на одобрение потребуется 10−15 минут. Перед подписанием договора внимательно проверьте условия оплаты и сроки погашения. Подать заявку можно онлайн. В этом случае после получения уведомления об одобрении рассрочки можете отправляться за покупкой.
Что такое карта рассрочки
Практически это та же кредитка, которой можно беспроцентно оплачивать покупки частями в течение определенного времени. В среднем срок рассрочки по карте не превышает полугода, но иногда может достигать и двух лет. При совершении покупки клиент получает график с суммами ежемесячных взносов. Если человек приобрел несколько товаров в одном магазине, платежи по ним объединяются. В случае нарушения сроков выплат банк начисляет проценты на сумму долга.
Условия использования карты рассрочки
Основное отличие карты рассрочки от кредитной — в условиях использования. Если кредиткой можно расплатиться повсеместно и за все, то действие карты рассрочки ограничено партнерской сетью. Как правило, это продавцы бытовой техники, гаджетов, одежды, продуктов, ювелирных украшений.
Перед оформлением карты рассрочки важно ознакомиться с условиями, которые в разных банках могут различаться. К примеру, Промсвязьбанк предлагает карту с лимитом до миллиона рублей, льготным периодом без процентов до 55 дней, бесплатным обслуживанием и кешбэком до 11%. Решение принимается за один день. МТС Банк примет решение о выдаче карты с тем же лимитом, льготным беспроцентным периодом до 51 дня, бесплатным обслуживанием и кешбэком до 30% всего за две минуты. Подать заявку на оформление можно онлайн.
Давайте рассмотрим по пунктам, на что нужно обратить внимание при выборе карты рассрочки.
1. Лимит. В отличие от обычной кредитной карты, лимит по карте рассрочки определяется индивидуально в зависимости от чистоты кредитной истории, платежеспособности, наличия других финансовых обязательств. При этом в пределах лимита количество покупок не ограничено.
2. Срок рассрочки. Может варьироваться от 180 дней до года, а по карте «Халва», например, достигает трех лет. Проценты на сумму заемных средств не начисляются при своевременном внесении платежей.
3. Кешбэк за покупки по картам рассрочки довольно высокий: в среднем — до 30%, а по картам Альфа-Банка — до 50%.
4. Стоимость обслуживания в большинстве случаев нулевая. Банки получают выгоду от магазинов-партнеров.
5. Снятие наличных с карты рассрочки облагается комиссией.
Как оформить карту рассрочки в банке
Сделать это можно в отделении банка, через контакт-центр, а также онлайн на официальном сайте или в мобильном приложении кредитной организации. Для этого нужно внести анкетные данные, при необходимости прикрепить сканы документов и отправить заявку с указанием способа получения — в отделении банка или курьером с доставкой на дом.
Оформить карту может любой совершеннолетний гражданин России, готовый подтвердить свое трудоустройство и уровень доходов. Для этого, помимо паспорта, банк запросит справку о доходах с места работы и трудовую книжку или иной документ, подтверждающий стаж длительностью не менее 3−4 месяцев на одном месте. Некоторые банки лояльны к пенсионерам старше 65 лет и даже к клиентам с плохой кредитной историей.
«Для оформления карты рассрочки “Халва” клиенту необходимо соответствовать ряду требований. К ним относятся: гражданство Российской Федерации, наличие паспорта, возраст от 18 до 75 лет, официальное трудоустройство (стаж на последнем месте работы должен составлять не менее четырех месяцев), постоянная регистрация на территории РФ и проживание в регионе присутствия банка. Также требуется наличие личного мобильного телефона для связи. Эти условия позволяют банку минимизировать риски и обеспечить комфортное обслуживание клиентов», — пояснил управляющий директор Совкомбанка Александр Дворский.
Плюсы и минусы рассрочки
Помимо покупателей, которые приобретают товар или услугу здесь и сейчас, а платят частями несколько месяцев или лет, рассрочка выгодна продавцам для привлечения клиентов и увеличения товарооборота. Но, как и у любого финансового продукта, у рассрочки есть свои преимущества и недостатки.
Плюсы рассрочки:
- получить желаемый товар или услугу сразу, а платить частями;
- не начисляются проценты при своевременном внесении платежей;
- можно оформить рассрочку даже с плохой кредитной историей;
- для оформления нужен только паспорт;
- решение принимается мгновенно;
- не нужны залог или поручители.
Минусы рассрочки:
- сжатые сроки погашения могут увеличить размер ежемесячного платежа;
- при оформлении рассрочки не действуют скидки;
- штрафы за просрочку могут быть высокими;
- первоначальный взнос может достигать 50% от стоимости;
- товар становится собственностью только после полного погашения его стоимости.
Советы эксперта о рассрочке
«Беспроцентная рассрочка выгодна клиенту по нескольким причинам. Во-первых, она позволяет в моменте приобретать больше товаров или товары по более высокой цене без уплаты процентов. Во-вторых, в период высоких ставок по депозитам клиент может разместить средства на вкладе, а с помощью карты рассрочки закрыть свои текущие потребности. Кроме того, такая услуга обеспечивает большую гибкость при выборе товаров, а также повышает покупательную способность клиента, так как он не тратит деньги на уплату процентов», — отметил Александр Дворский.
Эксперт добавил, что банку-посреднику предоставление рассрочки тоже выгодно, так как процент ему оплачивает магазин-партнер. Фактически он предоставляет скидку на товар, равную процентам по кредиту. Клиенты, пользующиеся картой рассрочки, как правило, очень лояльны к банку и с удовольствием оформляют другие его продукты. Кроме того, такая услуга способствует формированию и укреплению положительного имиджа кредитной организации.
Главное о рассрочке
Рассрочка позволяет приобрести товар или услугу здесь и сейчас, а расплатиться частями в течение определенного времени без процентов и переплат. Как отмечает эксперт, это повышает покупательную способность и позволяет существенно сэкономить, разместив свободные средства на вкладе под проценты, а текущие потребности закрыть с помощью карты рассрочки. Расскажем, что еще нужно запомнить об этой услуге.
1. При оформлении рассрочки в договоре обязательно должны быть указаны цена товара, сроки, размер и порядок платежей.
2. Подписывая договор, покупатель обязуется выплатить частями стоимость товара за определенный срок. Если условия будут выполнены, клиент за услугу не переплачивает.
3. Главное отличие рассрочки от кредита — это отсутствие процентов и ограниченный выбор товаров, тогда как кредитные деньги клиент может тратить на свое усмотрение.
4. Помимо BNPL-сервисов и частных соглашений, рассрочка может быть от продавца или от банка. К последнему виду можно отнести и карты рассрочки.
5. Владельцем товара покупатель становится только после полной выплаты его стоимости. Если платежи перестали поступать, то продавец или банк могут товар забрать.
6. Рассрочка доступна любому физлицу, достигшему 18−20 лет, практически во всех магазинах, кроме открытых по франшизе. Для оформления карты рассрочки, кроме паспорта, банк попросит предоставить справку о доходах с места работы и трудовую книжку или иной документ, подтверждающий стаж не менее 3−4 месяцев на одном месте.
7. Из плюсов — рассрочку можно оформить даже при плохой кредитной истории. Из минусов — при покупке в рассрочку не действуют скидки, а штрафы за просроченные платежи могут быть довольно высоки. Внимательно читайте договор.
Список источников
1. Статья 489 «Оплата товара в рассрочку» Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая).
2. Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395−1 «О банках и банковской деятельности».
3. Раздел «Самые выгодные карты рассрочки в России» на портале «Бробанк».
4. Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Эксперт: Александр Дворский, управляющий директор Совкомбанка
