Что такое BNPL
В аббревиатуре BNPL скрыт принцип работы сервиса — Buy Now Pay Later, что переводится как «купи сейчас, плати потом». В Россию идея пришла из США, впервые ее применил BNPL-сервис «Долями» в 2021 году (1). Этот платежный инструмент позволяет покупателю оплатить товар равными частями в течение одного-двух месяцев, а продавцу — получить всю сумму сразу.
Например, клиент магазина решил купить обогреватель за 8 тысяч рублей. Нужен он ему прямо сейчас, денег на покупку не хватает, а оформлять кредит не хочется. Вот тут и придет на помощь сервис BNPL с предложением заплатить сейчас четверть суммы — 2 тысячи рублей, а остальные 6 тысяч — тремя равными платежами раз в две недели.
Как работают BNPL-сервисы
Оформление покупки с помощью сервиса BNPL не сильно отличается от обычного приобретения товара. В онлайн-магазине, отправив нужную вещь в корзину, следует выбрать способ оплаты — через BNPL. Сервис сам разделит сумму на равные доли. Как правило, первый платеж составляет 25% от стоимости товара, иногда — больше. Покупатель соглашается с условиями, вводит свои данные и привязывает банковскую карту, с которой будут списываться деньги. Первый взнос оплачивается сразу при оформлении покупки, следующие либо вносятся автоматически, либо в определенные даты клиент подтверждает переводы.
Принцип оплаты товара долями при офлайн-покупке тот же. Нужно на кассе сообщить об оплате через BNPL, заполнить анкету с данными покупателя и банковской карты и внести первый взнос.
Возврат товара происходит так же, как при обычной покупке. Человек обращается в магазин с заявлением. Деньги зачисляются на карту в сроки, указанные в законе «О защите прав потребителей».
Продавец товара при заключении договора с BNPL-сервисом соглашается на выплату комиссии за каждый платеж. Сервис, в свою очередь, обязуется перечислить продавцу сразу всю сумму за купленный товар, а затем закрывает свои расходы платежами покупателя.
Чем BNPL отличается от рассрочки или кредита в банке
Как отмечает эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф», адвокат Кирилл Полещук, BNPL-сервисы — это альтернатива классическому способу кредитования и банковской рассрочке платежей.
«Казалось бы, уже давно придуманы все инструменты финансового рынка, но бурно меняющаяся действительность не перестает удивлять. Появляются новые возможности. BNPL — это не рассрочка в классическом понимании, это не потребительский кредит и не заем в микрофинансовой организации», — отметил эксперт.
На первый взгляд, платеж через BNPL-сервис похож на рассрочку, и все же имеются различия. Расскажем о них подробнее.
1. Кредитная история
В отличие от кредита или рассрочки, данные о долевых платежах не отправляются в бюро кредитных историй (БКИ), поэтому покупателю не грозит процедура проверки паспортных данных, а на его кредитной истории выплаты через BNPL никак не отражаются. При этом через собственные платформы BNPL-провайдеры оценивают платежную нагрузку покупателя по цифровому следу, номеру телефона и истории покупок. Есть еще один плюс пользования сервисом — покупатель не получает шквал звонков из банков, которые узнают об обращении клиента от БКИ.
2. Просрочка
В отличие от кредита и рассрочки, данные о просроченных BNPL-платежах также не отправляют в БКИ. В этом случае BNPL-сервисы вводят штрафные санкции, согласно договору оферты. При просрочке в два дня одни сервисы начисляют 5−7% от суммы очередного платежа, другие удерживают определенную сумму за каждый день задержки. В договоре может быть прописано, что сервис не будет оказывать услуги в будущем в случае несвоевременного внесения взносов.
3. Проценты
Как правило, при оформлении оплаты долями покупатель не платит проценты. В этом есть сходство с рассрочкой. Основное отличие долевых платежей — сроки оплаты покупки короче, лимит редко превышает 30 тысяч рублей, а число продавцов товаров ограничено. Сервисы берут комиссию от магазинов-партнеров. Клиенты могут платить дополнительные проценты за продление выплат и улучшение условий договора оферты.
Преимущества и недостатки BNPL
Получить одобрение на долевую оплату покупки можно даже с плохой кредитной историей. Главное — не поддаваться спонтанному порыву, а трезво взвесить свои финансовые возможности. При возврате товара может увеличиться срок зачисления средств на карту, поскольку их переводит не продавец, а BNPL-сервис. Если подошел срок очередного платежа за уже сданный товар, то лучше его внести, чтобы не допустить просрочки. Рассмотрим другие плюсы и минусы BNPL.
Преимущества для покупателя
В числе достоинств долевой оплаты для клиента магазина — отсутствие процентов и быстрое одобрение сделки.
1. Без процентов. Услуга позволяет не переплачивать за понравившийся товар.
2. Быстрое одобрение. Заранее установленные лимиты на суммы покупки значительно ускоряют одобрение BNPL-оплаты в отличие от заявки на кредит или рассрочку.
3. Без договора. Есть стандартный договор оферты, который достаточно просто прочитать без подписания. И даже в случае несоблюдения его условий на кредитном рейтинге это не отразится.
4. Автоматизация. Установленный при оформлении покупки через BNPL график платежей позволяет списывать их автоматически. Если клиент выбирает самостоятельную оплату, ему приходят уведомления с напоминанием об очередном взносе.
Преимущества для продавца
Преимуществ у продавца при предоставлении такой услуги больше, чем у покупателей. Назовем основные.
1. Повышение лояльности. Быстро одобрение покупки долями позитивно влияет на покупателя и вызывает у него желание вернуться снова. Следовательно, растет и клиентская база продавца.
2. Увеличение конверсии. BNPL-оплату выбирают не только те покупатели, у кого не хватает средств, но и те, кто может заплатить всю сумму сразу. Расплачиваясь долями, они перераспределяют свои расходы.
3. Привлечение новой аудитории. Молодежь готова активно покупать, но не всегда готова оплатить товар целиком. К примеру, в США 75% пользователей BNPL-сервисов — это миллениалы и зуммеры, родившиеся с 1980 по 1994 год и с 1995 по 2010 год соответственно (2).
4. Увеличение среднего чека. Покупателю легче решиться на покупку и пройти до конца процедуру оформления товара, когда сумма для его оплаты меньше в несколько раз. Часто это приводит к спонтанным покупкам, но продавец получает свою выгоду.
5. Высокая оборачиваемость. Предоставляя возможность покупателю оплатить товар частями, продавец получает на счет всю сумму сразу. При этом все риски, связанные с дальнейшими взносами, несет BNPL-сервис.
6. Альтернатива скидкам. В большинстве случаев продавцу выгоднее платить комиссию BNPL-сервису, чем предоставлять покупателям скидки.
Недостатки для покупателя
Эксперты выделяют два главных минуса BNPL — ограниченный срок выплат и отсутствие бонусов.
1. Покупатель ограничен не только сроками оплаты и лимитом стоимости товара, но и выбором продавцов, использующих BNPL.
2. Оплата долями лишает покупателя бонусов магазина. При этом кредитные карты можно использовать везде и получать кешбэк от банков и продавцов.
Недостатки для продавца
Минусов для продавца при использовании BNPL тоже два.
1. Непредвиденные расходы. В случае изменения законодательства по регулированию BNPL-сервисов или по причине иных экономических факторов могут увеличиться комиссии.
2. Репутационные риски. Могут возникнуть в результате действий мошенников, получивших доступ к аккаунту покупателя. Как правило, отвечают за это BNPL-сервисы, но клиенты часто винят компанию продавца.
Список BNPL-сервисов в России
Рост популярности долевой оплаты совпал с бурным развитием сферы онлайн-продаж. Из-за лимитов чаще всего этот вид рассрочки используют при оплате недорогих товаров: одежды, обуви, косметики, изделий для детей, бытовой техники. Рассмотрим популярные российские BNPL-сервисы и их условия (3).
1. «Яндекс Сплит»
Создавался для «Яндекс Маркета» и «Яндекс Афиши», после чего партнерская сеть разрослась. Сервис предлагает стандартные условия: оплата делится на четыре равных платежа со списанием без комиссии каждые две недели в течение двух месяцев. Выбирая «Длинный сплит», покупатель может оплачивать товар четыре или шесть месяцев с комиссией 299 рублей с каждых 5 тысяч рублей. Если сумма покупки превышает лимит, первый платеж увеличится на разницу.
Например, при лимите в 40 тысяч рублей товар стоит 50. Сервис разделит лимит на четыре равных платежа, а к первому взносу прибавит разницу в 10 тысяч рублей. С мая 2024 года лимит «Сплита» увеличили до 100 тысяч рублей.
2. «Долями»
У этого сервиса Т-Банка вариантов оплаты меньше. В число его партнеров входят не только магазины, но и образовательные площадки, а также касса авиакомпании S7. Лимит — 50 тысяч рублей, но независимо от суммы оплатить больше двух покупок сразу не получится. Для оформления нужен только номер телефона и карты. Все платежи разбиваются на четыре равные части. Первые 25% стоимости товара списываются сразу, остальные три — раз в две недели. В приложении можно следить за графиком платежей, сменить карту или оплатить досрочно.
3. «Части»
Сервис Совкомбанка предлагает стандартные условия платежей. В отличие от других BNPL-сервисов, досрочно оплатить покупку не получится — деньги спишутся четко по графику.
4. «Плати частями»
К сервису Сбера подключено порядка 40 партнеров, в числе которых «СберМаркет», «Связной», «Колесо.ру». Предлагаются стандартные условия без указания лимита. С мобильных устройств приложение доступно только для Android. В приложении и в личном кабинете на сайте сервиса можно сменить карту и оплатить досрочно.
5. «Мокка»
Самый крупный BNPL-сервис, к которому подключены более 7 тысяч магазинов. Решение о предоставлении услуги BNPL-оплаты принимается в течение 30 секунд, но только после регистрации на сайте компании. Для этого при заполнении анкеты надо указать ФИО, дату рождения, данные паспорта, номер телефона и адрес электронной почты, а также дать согласие на обработку персональных данных и отправку запроса в бюро кредитных историй. После одобрения на телефон приходит СМС с доступным лимитом.
6. «Подели»
Сервис «дочки» Альфа-Банка — компании «А-4 Технологии». Покупателям предоставляются стандартные условия с гарантией безопасных платежей, простым и легким возвратом товара. Комиссии и лимит отсутствуют.
7. «Ozon Рассрочка»
На маркетплейсе можно приобрести что угодно с лимитом до 300 тысяч рублей. Нужно лишь выбрать в личном кабинете опцию «Оплатить товар частями». Делать это можно равными долями в течение полугода, а первый взнос спишется только через месяц. В приложении можно поменять карту, отследить доступный лимит, график платежей и историю списаний.
В чем выгода для BNPL-сервисов при оплате долями без процентов
Основной заработок сервисов — это партнерские комиссии, средний размер которых составляет 4−6% от стоимости товара. Соответственно, увеличение товарооборота выгодно для BNPL-сервисов. Кроме комиссии, они зарабатывают на процентах, которые платят клиенты за просрочку платежа или за улучшение условий оплаты.
Государственное регулирование работы BNPL-сервисов в России
С момента появления в России первого BNPL-сервиса в 2021 году Центробанк пристально следит за деятельностью таких компаний. По мнению главы ЦБ РБ Эльвиры Набиуллиной, долевой платеж — это по сути кредит, но не подпадающий под регулирование (4).
Ситуацию пытались исправить депутаты Госдумы внесением законопроекта о регулировании деятельности BNPL-сервисов (5). В случае принятия документа с 1 декабря 2025 года они должны были перейти под контроль Банка России и внедрить новые правила работы, а оказывать такие услуги могли бы только зарегистрированные юрлица, банки или МФО с уставным капиталом от 5 млн рублей.
Законопроектом предлагалось установить максимальный срок BNPL-оплаты в шесть месяцев, а с декабря 2027 года — четыре месяца. Максимальный лимит без передачи информации в БКИ должен был составить 15 тысяч рублей, а размер штрафа за просроченный платеж — не больше 20% годовых от суммы долга.
«В течение 2024 года правительство и Центробанк неоднократно поднимали вопрос о необходимости регулирования этой деятельности. В Госдуму даже вносили проект закона: предлагалось возложить на Центробанк обязанность контролировать деятельность BNPL-сервисов, установить предельные сроки предоставления рассрочки, суммы, ответственность и штрафы для сервисов», — пояснил Кирилл Полещук.
Эксперт отметил, что законопроект отклонили.
«Депутаты сочли, что частный случай взаимодействия потребителя и предпринимателя, оказывающего финансовую помощь, в настоящее время может привести к избыточному правовому регулированию. При этом Минфин России до сих пор обсуждает установление лимита максимальной суммы рассрочки без передачи данных в бюро кредитных историй в диапазоне от 15 до 100 тысяч рублей», — добавил эксперт.
Мнение эксперта о BNPL-сервисах
«Быстрое развитие BNPL-сервисов неудивительно, учитывая непростое состояние экономики, уровень закредитованности населения, рост числа просрочек по банковским кредитам, ужесточение политики государства в части выдачи займов, рост ключевой ставки. Спрос на эти услуги будет расти и дальше», — уверен эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Кирилл Полещук.
Эксперт отметил, что работа этих сервисов в настоящее время никак не урегулирована.
«Потребитель дополнительно не оплачивает услуги BNPL-сервисов. В сотрудничестве заинтересован прежде всего бизнес, чтобы реализовать как можно больше товара за короткий промежуток времени. Доходы от объема продаж могут полностью компенсировать затраты на комиссии BNPL-сервисов. И ничего не мешает продавцу заложить эти траты в цену товара. Кроме того, возможность оплаты долями увеличивает лояльность покупателей», — пояснил Кирилл Полещук.
Специалист также рассказал об отношении финансовых организаций к BNPL: «Нередко банки в своих статьях довольно ревностно относятся к деятельности BNPL-сервисов, называют этот процесс “теневым” кредитованием, поскольку видят в них сильного и развивающегося конкурента, который активно захватывает рынок коротких займов и вытесняет банковские услуги или кредитные карты».
Главное о BNPL
Первый сервис по принципу Buy Now Pay Later или «купи сейчас, плати потом» появился в России в 2021 году. Это удобный вид оплаты товара равными долями в течение двух-шести месяцев. Для ритейла это отличный способ сэкономить на скидках и акциях, увеличить товарооборот и средний чек покупки. Для самих BNPL-сервисов выгода заключается в партнерской комиссии в размере 4−6% от стоимости товара. Расскажем главное, что нужно знать о BNPL.
1. Покупку товара с оплатой частями можно быстро оформить как онлайн, так и офлайн. При этом круг продавцов ограничен партнерской сетью сервиса, а сумма покупки — лимитом и сроками выплаты. Лимит редко превышает 50 тысяч рублей, а максимальный срок погашения — полгода.
2. Данные о BNPL-оплате не передаются в БКИ и никак не отражаются на кредитной истории.
3. Покупатель не платит проценты, если не допускает просрочки платежей.
4. Платеж чаще всего разбивается на четыре равные части. Первая списывается с привязанной карты сразу, остальные три — пошагово раз в две недели.
5. Среди российских BNPL-сервисов наиболее выгодные условия предоставляет маркетплейс Ozon. Используя долевую оплату «Ozon Рассрочка», можно приобрести практически любой товар с лимитом до 300 тысяч рублей и сроком до шести месяцев без первого взноса.
Список источников
1. Материал «Что такое BNPL‑сервис и зачем он бизнесу в России» на портале «Долями». 2024.
2. Almost 75% of BNPL users in the US are Gen Z or millennials. Emarketer. 2021.
3. Материал «“Покупай сейчас, плати потом”: как пользоваться сервисами оплаты частями и есть ли выгода» на портале «Банки.ру». 2023.
4. Новость «Правительство и ЦБ подготовят поправки о регулировании работы сервисов BNPL» на сайте издания «Интерфакс». 2023.
5. Законопроект № 689381−8 «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» на сайте «Системы обеспечения законодательной деятельности».
Автор: Наталия Чернышова
Эксперт: Кирилл Полещук, адвокат, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф»
