Образовательный кредит в 2024 году: как получить средства с господдержкой

Образовательный кредит представляет собой специальный заем, призванный помочь студентам в оплате их обучения. Существует два основных типа таких кредитов: с государственной поддержкой и без нее.

В первом случае заемщик может воспользоваться ставкой 3% годовых. Государство компенсирует часть процентов, что значительно облегчает финансовое бремя учащегося.

Без государственной поддержки банки предлагают собственные варианты образовательных кредитов, но, как правило, они имеют более высокую процентную ставку. По сути это обычные потребительские ссуды, которые не ориентированы на образовательные цели.

Студенты вузов и колледжей могут получить кредиты на обучение с государственной поддержкой независимо от того, первое это образование или второе. Средства можно использовать исключительно для оплаты учебного курса.

Расскажем подробно, по какой схеме оформляется и выплачивается образовательный кредит с государственной поддержкой.

1. Заемщик получает фиксированную процентную ставку в размере 3% годовых, оставшаяся часть финансируется государством.

2. Весь период обучения и девять месяцев после его завершения действует льготный период, в течение которого заемщик выплачивает только проценты:

• в первый год — 40% от суммы процентов;
• во второй год — 60%;
• в третий и последующие годы, включая девять месяцев после окончания учебы, — 100%.

3. По истечении льготного периода заемщик переходит на стандартный режим ежемесячных платежей, которые включают как основную задолженность, так и начисленные проценты.

4. Полностью погасить кредит, включая остатки процентов и основной долг, нужно в течение 15 лет.

Кроме того, вместе с образовательным кредитом можно оформить дополнительный заем для покрытия расходов во время обучения. Это может быть аренда жилья, питание или покупка учебников. Получить льготный кредит с государственной поддержкой возможно только в тех банках, которые заключили соглашение с Министерством образования и науки Российской Федерации.

Перечислим условия, соблюдение которых обязательно для оформления образовательного кредита с господдержкой.

1. Льготный кредит на образование доступен только гражданам РФ старше 14 лет. Несовершеннолетние должны получить согласие родителей.

2. Для получения кредита не требуется предоставлять справку о доходах или другие документы.

3. Заемщика проверят через банковский скрининг.

4. Негативная кредитная история может существенно уменьшить шансы на получение целевого займа.

Для оформления кредита необходимо выполнить следующий алгоритм действий.

1. Собрать необходимые документы

Список включает четыре обязательных пункта:

• паспорт;
• СНИЛС;
• договор с учебным заведением;
• квитанция на оплату обучения.

2. Выбрать банк и оставить заявку

Выбрать банк можно онлайн, ознакомившись с различными предложениями и условиями в специальных сервисах. Для этого нужно:

• выбрать подходящий вариант и оставить заявку;
• заполнить анкету на сайте банка;
• банк свяжется для уточнения данных и рассмотрения заявки;
• в случае одобрения заявителю предложат заключить кредитный договор.

3. Подписать кредитный договор

Существует два вида оформления: можно сделать это самостоятельно через сайт или офлайн — с представителем банка. Способ подписания документов определяет кредитная организация.

4. Дождаться перевода оплаты за обучение на счет вуза

В кредитном договоре указываются платежные реквизиты учебного заведения, по которым банк будет переводить средства. Финансовая организация одобряет кредит на весь период обучения, однако обычно не перечисляет всю сумму сразу.

Финансирование происходит поэтапно — деньги переводятся в вуз или колледж по мере необходимости, например, каждый семестр или год, когда студент предоставляет в банк новый счет за обучение. Если же образовательный заем оформлен на оплату одного семестра, то средства переведут один раз.

Принимая решение об оформлении образовательного кредита, необходимо учитывать индивидуальные обстоятельства и собственные возможности.

Плюсы образовательного кредита

Положительных сторон у образовательного кредита больше, чем отрицательных. Перечислим основные:

• возможность получить высшее образование тем, кто не располагает достаточными финансовыми ресурсами;
• длительный льготный период;
• можно запросить отсрочку платежа;
• удобный процесс погашения долга;
• возможность продлить целевой заем на следующий уровень образования;
• можно перевестись в другое учебное заведение.

Минусы образовательного кредита

К минусам целевого займа специалисты относят его небольшой лимит и ограниченный список учебных заведений:

• сумма кредита ограничена;
• банки выдают кредиты на обучение только в определенных учебных заведениях, что сужает выбор поступающих;
• средства перечисляются непосредственно на счет учебного заведения, так как кредит целевой.

Чтобы узнать сумму выплат по образовательному кредиту, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, доступными на сайтах банков.

Пример расчета

Предположим, стоимость учебы за один год составляет 100 тысяч рублей, а длительность обучения — 4 года. В учебном заведении предусмотрена ежегодная оплата:

• в первый год — ежемесячный платеж составит примерно 100 рублей;
• во второй год — около 300 рублей;
• в третий и четвертый годы — приблизительно 875 рублей.

Спустя девять месяцев после завершения учебы размер ежемесячных платежей увеличится до 2700 рублей.

При изменении обстоятельств, которые связаны с образовательным кредитом, банк может пересмотреть его условия. Рассмотрим подробнее несколько ситуаций.

Уход в академический отпуск, декрет или армию

Долг все еще подлежит выплате, но на облегченных условиях. Банк предложит продление льготного периода и срока кредитования — однако только один раз. Для подтверждения отпуска необходимо предоставить соответствующие документы в офисе финансового учреждения или через приложение банка. Например, академический отпуск оформляется отдельным приказом колледжа или вуза, который и понадобится кредитной организации.

Увеличение стоимости образования

При повышении стоимости образования нужно обратиться в банк — он пересчитает выплаты и одобрит дополнительный лимит, остальные условия останутся без изменения. Однако это правило может не действовать в некоторых случаях.

Перевод на бюджет

Банк не будет переводить оставшуюся часть кредита на счет студента. Выплачивать необходимо только ту сумму, которая была израсходована. Льготный период не аннулируют.

Отчисление

Необходимо будет погасить ту часть кредита, которая была использована. Если, к примеру, студент уйдет в конце второго курса, а кредит оформлен на четыре года, придется выплатить сумму лишь за два года.

Перевод в другой вуз

Подайте заявление в банк на изменение условий кредита. Если стоимость обучения в новом учебном заведении выше, то лимит кредита увеличат, а если учебная программа рассчитана на более длительный срок, то изменится период кредитования.

Новая ступень образования

Если вы брали академический отпуск и планируете продолжить обучение на следующем уровне, то можно продлить кредит на более высокую ступень обучения. Например, после бакалавриата можно получить кредит на обучение в магистратуре. Банк увеличит срок займа, продлит льготный период и предоставит необходимую сумму на обучение.

Как рассказал начальник управления по организации приема абитуриентов Государственного университета управлений Вадим Диких, образовательный кредит — прекрасная возможность сделать высшее образование доступнее для широкого круга абитуриентов.

«Образовательный кредит можно взять в нескольких случаях. Первый самый очевидный — отсутствие полной суммы для оплаты семестра. Второй — если вы хотите вложить свободные денежные средства во вклад, открыть накопительный счет и т. д. Это связано с маленькой суммой ежемесячных платежей по образовательному кредиту», — рассказал специалист.

Эксперт добавил, что для оформления образовательного кредита необходимы следующие документы:

• заявление на поступление в университет, чтобы получить статус абитуриента;
• договор о предоставлении платных образовательных услуг, подписанный представителем учебного заведения;
• оригинал паспорта абитуриента;
• счет на оплату обучения с указанной в нем суммой.

«Как правило, счет выдается одновременно на один-два семестра, но все зависит от договора и срока, на который его оформляют. Важно понимать, что количество выдаваемых кредитов ограничено банками, и на каждый семестр оформить целевой заем не получится. Нужно заранее обговорить с банком этот момент», — подчеркнул Вадим Диких.

Если абитуриенту нет 18 лет, нужны дополнительно следующие документы:

• письменное согласие одного из родителей или законных представителей на заключение несовершеннолетним кредитного договора;
• свидетельство о рождении;
• родитель или законный представитель должны присутствовать при оформлении кредита в офисе банка.

«Образовательный кредит не выдается на направления подготовки, не имеющие лицензии и аккредитации. Кроме того, заемщику могут отказать, если у него плохая кредитная история, высокая долговая нагрузка, есть просрочки либо нарушение федерального закона от 07.08.2001 года № 115 “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”. Если заявление на оформление кредита подано после 20 августа, есть риск просто не успеть получить одобрение и быть зачисленным. Также в числе частых причин отказа — отсутствие необходимых документов или ошибки в них (опечатки в договоре на обучение, просроченный паспорт, нет прописки и т. п.)», — подытожил Вадим Диких.

Перечислим основные моменты, касающиеся оформления образовательного кредита.

1. Образовательный кредит предоставляет абитуриентам возможность обучаться в выбранных ими учебных заведениях на платной основе, даже если у них нет достаточных средств для этого.

2. Процентная ставка по кредиту с государственной поддержкой составляет 3% годовых. В случае оформления займа без государственной помощи ставка будет значительно выше и сравнима с обычными потребительскими ссудами.

3. Во время учебы кредитные выплаты минимальны благодаря льготному периоду, который позволяет снизить ежемесячные платежи до нескольких сотен или тысяч рублей.

4. Существует возможность взять академический отпуск, что увеличит продолжительность льготного периода и отложит срок выплат.

5. При переводе на бюджетное отделение долг пересчитают: необходимо будет платить только за фактически использованные средства, так как банк осуществляет переводы по семестрам.

6. В случае отчисления льготный период и льготная ставка утратят свою силу. Тогда заемщику предстоит возвращать долг по условиям обычного потребительского кредита.

1. Федеральный закон от 29.12.2012 года № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации».

2. Постановление Правительства Российской Федерации от 15.09.2020 года № 1448 «О государственной поддержке образовательного кредитования».

3. Онлайн-калькулятор образовательного кредита на официальном сайте Сбербанка.

Эксперт: Вадим Диких, начальник управления по организации приема абитуриентов Государственного университета управления