Что такое рассрочка и кредит
Многие потребителя путают понятия рассрочки и кредита или считают их синонимами, хотя они подразумевают разный процесс оформления и выплаты долга. Поможем разобраться в значении этих слов и перечислим плюсы и минусы каждой из сделок.
Кредит
Это денежная сумма, которую банк выдает клиенту под процент на ограниченный период времени. Кредит может быть целевым и нецелым, обеспеченным залогом или без него. Такой заем не предполагает никакого первоначального взноса, но получателю нужно будет подтвердить свою платежеспособность.
Плюсы и минусы
Перечислим положительные характеристики потребительского кредита:
- позволяет купить товары, на которые не распространяется рассрочка;
- дает возможность приобрести какой угодно товар в любом магазине;
- можно выбрать подходящее кредитное предложение на рынке с наиболее выгодными условиями.
«Минусы в том, что за одолженные у банка деньги придется заплатить, а ставки кредитования сейчас высоки. За кредитом придется обращаться непосредственно в финансовую организацию и только потом отправляться за покупками», — добавил Михаил Сергейчик, руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф».
Рассрочка
Это кредитный продукт, который выдает сама торговая точка или банк в качестве оплаты выбранного изделия. Рассрочка может включать первоначальный взнос или предоставляться без него. В первом случае покупатель забирает товар, заплатив за него только часть стоимости. Остаток суммы разбивается на равные доли, которые потребитель перечисляет магазину или банку позже, чаще всего — путем безналичного платежа. Если первоначального взноса нет, вся стоимость товара выплачивается равными суммами за короткий срок.
«Магазины идут на это, чтобы обеспечить спрос. Им выгоднее получить свои деньги позже, чем вообще не продать товар. В случае рассрочки покупатель, как правило, не получает никаких скидок. Также торговая точка может потребовать оформления дополнительной расширенной гарантии на приобретаемый товар или страховки на него», — дополнил Николай Кузнецов, доктор экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит» Института экономики и финансов Государственного университета управления.
Плюсы и минусы
Перечислим положительные и отрицательные характеристики рассрочки:
- оформляется только в торговой точке, где покупатель приобретает товар;
- срок рассрочки не превышает 36 месяцев: в настоящее время магазины чаще всего предлагают оплатить товар в течение 10−24 месяцев;
- не всегда доступна на все товары в магазине;
- не всегда обходится без переплат: например, из-за дополнительных услуг, включенных в условия договора купли-продажи с покупателем;
- не предполагает уплаты процентов — стоимость покупки оплачивается равными частями в течение установленного срока;
- позволяет приобрести необходимый товар без визита в банк.
«Легкость оформления рассрочки может привести к импульсивной покупке и неверной оценке своей платежеспособности без учета уже имеющейся финансовой нагрузки. Скорость ее предоставления не всегда позволяет обнаружить факт навязывания дополнительных услуг или страхования, которые увеличивают итоговую сумму», — подчеркнул Михаил Сергейчик.
Чем рассрочка отличается от кредита
Чтобы не путаться в этих понятиях, сравним их и расскажем подробнее, чем же рассрочка отличается от кредита:
- кредит выдает банк, а рассрочка оформляется в магазине, в котором вы покупаете товар;
- за пользование кредитными средствами покупатель перечисляет банку проценты, рассрочка не предполагает никаких переплат;
- кредит выдается на несколько лет, рассрочка — на срок не более 36 месяцев;
- кредит можно оформить на большую сумму, рассрочка чаще всего дается с ограниченным финансовым лимитом;
- на кредитные средства можно купить любой товар в какой угодно торговой точке, рассрочку можно оформить на ограниченный ассортимент продукции в том магазине, где она продается;
- рассрочка часто предусматривает первоначальный взнос, которого нет в кредите;
- при выдаче кредита банк анализирует финансовое положение клиента и его возможность погасить долг, рассрочка от магазина выдается без учета кредитной истории;
- при покупке в рассрочку от банка потребитель не получает на руки никаких денег — вся сумма переводится напрямую продавцу;
- для оформления рассрочки нужен только паспорт, при получении кредита банк требует комплект документов, в том числе подтверждающих доход.
«Рассрочку можно оформить быстрее, при этом в большинстве случаев на нее не влияет ваша кредитная история. Однако при этом она, как правило, дается на небольшой срок и может предполагать довольно существенный первоначальный взнос. Кредит оформляется немного дольше, и в нем вам могут отказать по причине плохой кредитной истории. Однако в этом случае срок может быть довольно большим — несколько лет, а первого взноса может и не быть вообще», — рассказал Николай Кузнецов.
Виды потребительских кредитов
Это самый массовый сегмент кредитования населения, который включает несколько популярных видов финансовых услуг. Расскажем о каждом подробнее.
1. Нецелевой
Его можно оформить на любые цели и потратить полученные средства на что угодно и где захочется, — банк никак не контролирует этот момент.
2. Целевой
Финансовая организация выдает клиенту средства на определенную цель. Это может быть покупка недвижимости, машины или оплата образования. При оформлении ипотеки или автокредита приобретаемое имущество находится в залоге у банка до полного погашения долга.
3. С залогом
Клиент банка предоставляет залог в качестве гарантии возврата средств. Чаще всего это объект недвижимости или автомобиль.
4. С поручителем
Кредит оформляется с участием поручителя, который берет на себя обязательство вернуть долг, если основной заемщик не сможет это сделать. Часто поручителей привлекают, когда у клиента низкий доход, плохая кредитная история либо отсутствует залог для оформления займа.
Какие бывают рассрочки
Рассрочки бывают нескольких видов. Опишем детальнее их различия, чтобы лучше ориентироваться в специфике предоставления такой услуги.
1. Рассрочка от банка
Участниками такой сделки выступают три стороны: покупатель, магазин и банк. По сути это беспроцентный кредит: банк переводит средства за товар продавцу вместо покупателя, а магазин компенсирует финансовой организации проценты по кредитному договору. Потребитель впоследствии отдает долг банку равными платежами и пользуется купленным товаром.
«Почему банк это делает? Проценты ему компенсирует магазин, который сознательно идет на сокращение прибыли, чтобы увеличить объем продаж. Правда, в этом случае потребитель, как правило, лишается возможных скидок при покупке — их отдадут банку в качестве компенсации процентов», — уточнил Николай Кузнецов.
2. Рассрочка от магазина
В этом случае вы заключаете сделку не с банком, а непосредственно с торговой точкой, в которой покупаете товар. Это похоже на договор лизинга, когда потребитель получает в пользование продукцию и рассчитывается за нее постепенно равными платежами. Только после этого он становится ее полноправным владельцем. В случае невыплаты товар придется вернуть. Рассрочка от магазина встречается реже, чем от банка.
3. BNPL-сервис
Аббревиатура BNPL расшифровывается как buy now, pay later и переводится на русский как «покупай сейчас, плати потом». Речь идет об оплате частями за купленный товар. Как правило, продавец дает рассрочку всего на несколько месяцев, то есть договор подразумевает небольшое число взносов — до шести. При этом сумма покупки тоже ограничена и чаще всего не превышает 30 тысяч рублей. В основном такую услугу предоставляют онлайн-магазины и маркетплейсы.
4. Карты рассрочки
По сути это разновидность кредитной карты. Такие инструменты работают по схеме рассрочки от банка. Они имеют ограниченный лимит средств для покупки, которые нужно вернуть до определенного срока. В случае просрочки платежа потребителю начисляют проценты за пользование деньгами.
Чаще всего такой способ оплаты принимают только магазины — официальные партнеры банка, который выпустил карту рассрочки.
Когда выгодно брать рассрочку, а когда — кредит
По мнению Михаила Сергейчика, рассрочка выгоднее обычного кредитования, но ограничивает свободу выбора, а ее сумма редко достигает значительных размеров.
«Рассрочка удобна в тех случаях, когда для оплаты покупки требуется снять средства с накопительного счета или вклада. Она позволит не потерять проценты по сберегательному продукту и купить нужный товар без серьезного ущерба для личного или семейного бюджета», — рассказал эксперт.
В ряде случаев условия рассрочки не позволяют списать накопленные в торговой сети баллы лояльности. Если их много, и их расходование может значительно уменьшить сумму к оплате, выгоднее воспользоваться деньгами банка, но при условии досрочного погашения кредита в ближайшем будущем, чтобы переплата по нему не свела на нет экономию в рамках программы лояльности магазина. В качестве альтернативы кредиту можно рассмотреть банковскую карту с грейс-периодом.
Когда речь идет о крупной покупке (автомобиль, недвижимость), то рациональнее оформить кредит, так как за счет длительного срока возврата ежемесячные платежи по нему будут более комфортными и не так сильно ударят по семейному бюджету.
На что стоит обращать внимание при выборе рассрочки или кредита
При подписании договора купли-продажи или предоставления кредита важно внимательно изучить прописанные в нем условия, так как документ может включать дополнительные платные услуги, о которых продавец забыл сказать или умышленно умолчал. Перечислим, на что стоит обратить внимание в первую очередь:
- полная стоимость кредита или рассрочки;
- график платежей;
- размер штрафов за возможные нарушения условий договора;
- наличие дополнительных платных услуг, например страхование целостности товара или жизни покупателя.
Подписывать договор стоит только после того, как вы внимательно его прочитали, поняли все пункты документа и согласны с условиями, озвученными в них.
Советы и рекомендации эксперта о рассрочке и кредите
Михаил Сергейчик подчеркнул, что при оформлении рассрочки, как и при привычном кредитовании, важно внимательно изучить все договорные условия: полную стоимость кредита, график платежей, величину, порядок применения штрафных санкций и другие значимые моменты.
«Если в договоре указана сумма, превышающая стоимость товара, нужно выяснить причину такого увеличения. Возможно, к ней добавилась стоимость дополнительных услуг или страхования, от которых заемщик вправе отказаться, в том числе и после заключения сделки в рамках “периода охлаждения”», — добавил эксперт.
Специалист также напомнил, что рассрочка от банка, как и обычный кредит, отражается в кредитной истории заемщика, и просрочки платежей скажутся на ней негативно.
Главное о рассрочке и кредите
Подведем итоги материала и перечислим главные различия рассрочки и кредита.
1. Кредит предоставляется банком, а рассрочка оформляется в торговой точке, в которой вы покупаете товар.
2. Рассрочка — это кредитный продукт, который выдает сама торговая точка или банк в качестве оплаты выбранного изделия. В этом случае стоимость товара разбивается на равные доли, которые потребитель выплачивает магазину или банку позже.
3. Кредит и рассрочка различаются следующими характеристиками:
- кредит выдает банк, а рассрочку оформляет магазин, в котором вы покупаете товар;
- за пользование кредитными средствами покупатель перечисляет банку проценты, рассрочка обычно не предполагает никаких переплат;
- кредит выдается надолго, рассрочка — на срок не более 36 месяцев;
- кредит можно оформить на большую сумму, рассрочка чаще всего дается с ограниченным финансовым лимитом;
- на кредитные средства можно купить любой товар в какой угодно торговой точке, рассрочку можно оформить на ограниченный ассортимент продукции в том магазине, где она продается;
- рассрочка часто предусматривает первоначальный взнос, которого нет в кредите;
- при выдаче кредита банк анализирует финансовое положение клиента и его возможность погасить долг, рассрочка от магазина выдается без учета кредитной истории;
- при покупке в рассрочку от банка потребитель не получает на руки никаких денег — вся сумма переводится напрямую продавцу;
- для оформления рассрочки нужен только паспорт, при получении кредита банк требует комплект документов, в том числе подтверждающих доход.
4. Рассрочку выгодно оформлять в тех случаях, когда для покупки нужного товара требуется снять средства с накопительного счета или вклада. Это позволит не потерять проценты по сберегательному продукту и совершить покупку без серьезного ущерба для бюджета. Если же потребитель хочет воспользоваться бонусами магазина, тогда лучше оформить кредит с условием его досрочного погашения. На крупные покупки (недвижимость, автомобиль) выгоднее брать кредит.
5. При подписании договора о предоставлении кредита или рассрочки важно обратить внимание на конечную стоимость предложения, так как банк или продавец могут включить в нее дополнительные платные услуги, от которых клиент вправе отказаться.
Список источников
1. Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности».
2. Письмо Банка России от 05.05.2008 года № 52-Т «О “Памятке заемщика по потребительскому кредиту”».
3. Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Эксперты:
Михаил Сергейчик, руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф»
Николай Кузнецов, доктор экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит» Института экономики и финансов Государственного университета управления
