Источник: Freepik
В 2024 году ипотечная система претерпела ряд изменений — скорректированы условия жилищного кредитования с господдержкой, увеличились средние процентные ставки. Если человек не подходит под требования льготных программ, ему приходится занимать средства по рыночной ставке. Вместе с экспертом разберемся, кому стоит брать ипотеку в 2025 году, а кому — пока воздержаться.
Когда брать ипотеку на квартиру выгоднее всего и почему
Этот вопрос волнует многих. Меняется экономическая ситуация, как следствие — вносятся корректировки в условия оформления ипотечного кредитования.
Мария Ермилова, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова, финансовый консультант, отметила, что в нынешних реалиях есть ряд нюансов, которые важно учесть.
«Для начала: есть ли возможность получить льготную ипотеку? Если да, то в целом и сейчас остаются вполне доступные условия. Если это семейная ипотека, то официально по ней отменили лимиты, поэтому все желающие могут претендовать на эту программу и получить выгодные предложения. Если мы говорим о стандартной ипотеке, то здесь надо смотреть на изменение ключевой ставки, поскольку это будет влиять на ставку по кредитованию в целом. Если ранее Банк России в прогнозах по снижению ставки говорил о летнем периоде, то теперь речь идет о более поздних сроках. Значит, и проценты по предлагаемым кредитам будут снижаться ближе к осени», — рассказала эксперт.
Стоит отметить, что на субсидирование ипотеки в 2025 году в бюджете предусмотрено более 1,2 трлн рублей. Об этом ранее сообщил министр финансов России Антон Силуанов.
Напомним также, что с апреля 2025 года Банк России сможет устанавливать макропруденциальные лимиты по ипотеке и автокредитованию (1). Эти изменения помогут сдерживать рост закредитованности людей и предотвратят накопление рисков банками и МФО.
Так, к рискованным выдачам планируют отнести кредиты заемщикам, которые более 50% доходов тратят на обслуживание займа и имеют низкий первоначальный взнос. Помимо этого, в планах — ограничить выдачу ипотеки на срок свыше 30 лет. 20 ноября 2024 года соответствующий закон одобрил Совет Федерации.
Какие виды ипотеки на приобретение жилья сейчас можно оформить
1 июля 2024 года в России завершила работу универсальная программа льготного кредитования под 8%. Однако в стране продолжают действовать и другие формы поддержки от государства, которые помогают приобрести свое жилье. Перечислим несколько обычных и льготных ипотек, которые работают до сих пор.
1. Семейная ипотека
Источник: Freepik
Это федеральная программа с господдержкой. Подходит она для семей с детьми, а именно тем, кто:
- воспитывает ребенка до шести лет (включительно) или ребенка с ограниченными возможностями здоровья до 18 лет;
- воспитывает двоих детей младше 18 лет.
Максимальная сумма кредита:
- 12 млн рублей — для Москвы и области, Санкт-Петербурга и области;
- 6 млн рублей — для остальных субъектов РФ.
Первоначальный взнос начинается от 20,1%.
Ранее Минфин сообщил, что по поручению президента Владимира Путина в программу будут внесены изменения. Ипотека станет доступнее — из нее исключат механизм распределения лимитов.
2. Сельская ипотека
Программа распространяется на покупку или строительство жилья. Максимально ипотека позволяет получить на приобретение дома до 6 млн рублей. Оформить заем смогут люди, которые проживают на сельской территории или планируют туда переехать.
Первоначальный взнос — от 20%.
Отметим, что сейчас прием заявок на программу приостановлен из-за исчерпания выделенных банкам лимитов.
3. Военная ипотека
Программа подходит для военнослужащих — участников накопительно-ипотечной системы согласно Федеральному закону от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ. Максимальная сумма кредитования зависит от банка. Первоначальный взнос начинается от 10%.
4. Дальневосточная ипотека
Эта льготная программа подойдет для покупки или строительства жилья на территории Дальнего Востока. Деньги выдаются под 2% годовых. Максимальная сумма равна 6–9 млн рублей. Первый взнос по кредиту — 20%.
5. Ипотека на новостройку
Ипотека позволяет приобрести строящееся или готовое жилье у застройщика. В целом взнос начинается от 15%, максимально получить можно до 100 млн рублей. Однако информацию стоит уточнять в банках, поскольку у каждой кредитной организации свои условия.
6. Ипотека на вторичное жилье
Подходит для приобретения жилья на вторичном рынке. Максимальная сумма кредита — до 100 млн рублей, она зависит от банка. Первоначальный взнос — от 10%, показатель также стоит уточнять в кредитно-финансовой организации.
Ключевые ставки на ипотеку в 2025 году
Источник: Freepik
На проценты по кредитам влияет ключевая ставка и ограничения ЦБ РФ. Сейчас средняя ставка кредитно-финансовых организаций по ипотеке превышает 25,4%. Она резко увеличилась в конце октября 2024 года после увеличения ключевой ставки ЦБ РФ (1). Отметим, что 25 октября 2024 года ее подняли до 21%.
В ноябре 2024 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина отметила, что снижение ключевой ставки может начаться в 2025 году при отсутствии дополнительных шоков. По ее словам, нынешняя политика позволит снизить инфляцию до 4,5–5%. По мере ее торможения специалисты будут рассматривать и постепенное снижение ключевой ставки (2).
Напомним, что 20 декабря 2024 года ЦБ РФ принял решение сохранить ставку на уровне 21% (3).
Кому сейчас стоит оформлять ипотеку
В нынешних экономических реалиях решение об оформлении ипотеки должно быть обдуманным. Более доступным жилищное кредитование делают льготные условия. Соответственно, рассматривать получение ипотеки стоит людям, которые подпадают под действие программ с господдержкой. Речь идет о семейной, IT, сельской, дальневосточной, арктической ипотеках и т. д.
Кроме того, заем могут оформить люди с большим доходом, а также те, кто накопил самостоятельно, но им немного не хватает на покупку жилья.
Каким категориям граждан лучше подождать с приобретением жилья
Каждый человек принимает решение самостоятельно, однако существуют общие рекомендации, когда от оформления жилищного кредита лучше отказаться.
Перечислим эти условия:
- небольшой доход, нет стабильного заработка — ипотека в таком случае может оказаться непосильной ношей;
- отсутствует первоначальный взнос;
- нет финансовой подушки безопасности на случай непредвиденных обстоятельств.
Советы и рекомендации эксперта
Эксперт Мария Ермилова отметила следующее: «Что касается того, стоит ли брать ипотеку, то это зависит от обстоятельств конкретного человека. Если есть острая необходимость в жилье, можно рассматривать такой вариант и в этот период. Но лучше дождаться снижения ключевой ставки хотя бы до осени, чтобы условия были более доступными».
Главное об оформлении ипотеки в 2025 году
Источник: Freepik
Перечислим основные моменты статьи, которые следует запомнить.
1. Корректировки в условия жилищного кредитования вносятся с изменениями экономической ситуации.
2. По мнению эксперта, снижение ключевой ставки, а значит, и процентов по кредитам, стоит ожидать ближе к осени 2025 года.
3. В настоящей момент в стране действует ряд льготных и обычных ипотек. Среди них:
- семейная;
- военная;
- сельская;
- на новостройку;
- на вторичное жилье.
4. Средняя ставка сейчас составляет 25,4%.
5. Ипотеку сейчас лучше оформлять людям, которые подпадают под действия программ с господдержкой. Однако решение стоит принимать самостоятельно. Если дохода достаточно или накоплена большая часть суммы на жилье, то можно рассмотреть вариант оформления займа.
6. Подождать с приобретением дома или квартиры стоит людям с небольшим заработком, наличием большого количества других кредитов, а также тем, у кого отсутствуют средства на первоначальный взнос и финансовая подушка безопасности.
Список источников:
1. Новость «Банк России получит право ограничивать выдачи рискованных ипотечных и автокредитов», опубликованная на официальном сайте Банка России, 2024 год.
2. Новость «Средняя ставка банков по ипотеке превысила 25%», опубликованная на сайте «Мои Финансы.РФ», 2024 год.
3. Новость «ЦБ РФ может начать снижать ключевую ставку в 2025 году», опубликованная на сайте ТАСС, 2024 год.
Автор: Алина Пацека
Эксперт: Мария Ермилова, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова, финансовый консультант
