Источник: Freepik
В жизни бывают разные финансовые ситуации — никто не застрахован от проблем, которые порой приводят даже к банкротству. Последнее накладывает отпечаток на кредитную историю человека и приводит к трудностям при попытке оформить новый заем. Расскажем, через сколько можно брать кредит после банкротства, в том числе ипотеку, реально ли это сделать и как увеличить свои шансы, учитывая все риски и наличие на рынке «черных» брокеров.
Можно ли взять кредит после процедуры банкротства
После процедуры банкротства получить кредит действительно сложно, но не невозможно. Рассмотрим основные аспекты этого вопроса.
Согласно законодательству России, прямых запретов на получение кредита после банкротства нет — это подтверждает Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (1). При этом банки имеют право устанавливать свои внутренние правила и критерии для оценки заемщиков, что может включать наличие банкротства в прошлом.
Эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко отметила, что после банкротства банкам нужно время, чтобы принять такого клиента — дать ему шанс на новый кредит.
«Законодательно запретов на оформление кредита после банкротства нет, однако первое время на одобрение заявки на кредитование рассчитывать не приходится. Постепенное восстановление финансовой репутации позволит вернуть доверие кредиторов. На одобрение кредита можно рассчитывать не ранее чем через 2–3 года после завершения процедуры банкротства», — рассказала эксперт.
Ольга Дайнеко подчеркнула, что не только время влияет на шанс одобрения, но и много других условий. В том числе кредитная политика отдельно взятого банка, платежеспособность потенциального заемщика, вид кредитования, наличие залога или поручительства и сопутствующие факторы, позволяющие снизить риск невыплаты долга.
Почему банки неохотно одобряют заявки
Банки вполне можно понять. Представьте: к вам обращается бывший банкрот, о котором вы мало что знаете, кроме факта прохождения этой процедуры, и просит одолжить деньги (в случае банка — одобрить кредит). Звучит сомнительно. Во-первых, сам факт необходимости кредита говорит о том, что на что-то не хватает денег. Во-вторых, процедура банкротства показывает, что в прошлом этот человек не смог самостоятельно справиться с финансовыми обязательствами.
В жизни действительно бывают ситуации, когда нужен кредит или ипотека — лишь малая часть граждан может позволить себе купить жилье без нее. А прошлое нас не определяет: важно то, как мы покажем себя в настоящем. Давайте от философии перейдем к фактам и выясним, почему банки неохотно одобряют заявки после банкротства:
- риск невозврата: банкротство указывает на то, что заемщик не смог расплатиться по своим долгам в прошлом. Это создает у кредиторов опасения, что он снова не сможет выполнить свои обязательства;
- плохая кредитная история (КИ): процедура банкротства негативно сказывается на кредитной истории, что снижает шансы на получение денег в долг;
- отсутствие доверия: банки стремятся минимизировать риски, и наличие банкротства в прошлом вызывает недоверие к финансовой стабильности заемщика.
Свое мнение на этот счет высказала Ольга Дайнеко: «Основная причина — это наличие неплатежей длительное время, которые и привели к банкротству. Это может характеризовать потенциального заемщика как человека недобросовестного относительно исполнения финансовых обязательств. Кроме того, пройдя процедуру банкротства, должник нередко не имеет имущества, которое можно предоставить в качестве залога. Его финансовая репутация подмочена, а для кредитора это факторы, повышающие риск невозврата».
Через сколько можно брать кредит после банкротства
По мнению эксперта, лучше брать кредиты через 2–3 года после завершения процедуры банкротства — раньше, вероятно, заем просто не одобрят, несмотря на отсутствие законодательных запретов. Но и через этот срок рассчитывать на доверие со стороны банков не приходится.
«Бывший банкрот по прошествии времени может рассчитывать как на залоговое, так и на кредитование без обеспечения. Но нужно учитывать, что банки относятся к таким клиентам с осторожностью: одобренные суммы будут небольшими либо будет требоваться поручительство, залоговое имущество», — пояснила Ольга Дайнеко.
Чем больше срок с момента банкротства, тем выше шансы на одобрение кредита. За этот период заемщик может восстановить кредитную историю, улучшить финансовое положение и продемонстрировать свою платежеспособность.
Есть ли разница между потребительским кредитом и ипотекой
Безусловно, между потребительским кредитом и ипотекой существует ряд отличий, и они могут влиять на то, как банки рассматривают заявки от заемщиков, которые ранее проходили процедуру банкротства.
Исходя из того, что ипотека подразумевает залог, ее одобрения добиться легче, чем обычного кредита без поручительств и залога. Ипотека или автокредит имеют больше шансов на одобрение, и это подтверждает наш эксперт. При этом нужно учитывать процентные ставки, срок кредита, финансовое положение заемщика и много других нюансов. Поэтому, если бывшему банкроту одобрили кредит в размере 100 тыс. рублей, но не одобрили ипотеку на 6 млн рублей сроком на 20 лет — удивляться не стоит.
Какие банки дают кредит после банкротства
Некоторые кредитные организации могут быть более лояльны к заемщикам с банкротством в прошлом. Рассмотрим, какие из них можно рассмотреть в качестве кредитора.
Банки с лояльной политикой
Часто рассмотреть заявки от заемщиков с плохой кредитной историей готовы микрофинансовые организации (МФО), но к ним обращаться точно не стоит и не только из-за высоких процентных ставок.
Можно рассмотреть небольшие или региональные банки, предварительно проверив всю информацию и отзывы о них (да, проверять должен не только банк клиента, но и наоборот). Такие организации могут проявлять большую гибкость и готовность работать с заемщиками, которые прошли процедуру банкротства.
Помимо этого, встречаются различные специальные программы крупных банков с хорошей репутацией, в рамках которых они предлагают клиентам после банкротства интересные условия для восстановления кредитной истории. Например, можно рассмотреть «Газпромбанк», «Совкомбанк», Сбер и «Альфа-Банк».
Что учитывают банки при принятии решения
При принятии решения о выдаче кредита бывшему банкроту учитывается множество факторов, причем они могут различаться в зависимости от конкретной организации и ее политики.
«Банки по-разному оценивают наличие факта банкротства: в одних можно получать отказы до тех пор, пока кредитная история не пополнится новыми положительными записями, другие готовы рискнуть при подтверждении платежеспособности, но в первые годы после банкротства кредит получить очень сложно. Если банк готов рассмотреть бывшего банкрота в качестве заемщика, при принятии решения анализируются все обстоятельства, позволяющие минимизировать риски. В том числе наличие стабильного дохода и сбережений в банке-кредиторе, величина первоначального взноса, если это ипотека, общая финансовая нагрузка, в том числе с учетом иждивенцев, а также причины банкротства», — рассказала Ольга Дайнеко.
Так, банки учитывают следующее:
- время с момента банкротства: чем больше времени прошло с момента завершения процедуры, тем выше шансы на одобрение; обычно рекомендуется подождать минимум 3—5 лет;
- кредитная история: если заемщик смог восстановить свою кредитную историю, это будет положительным фактором, а новые положительные записи о платежах повысят шансы на одобрение;
- финансовое положение: банки оценивают стабильность дохода заемщика, наличие постоянной работы, сбережений и уровень долговой нагрузки;
- размер первоначального взноса (для ипотеки): для ипотечных кредитов наличие значительного первоначального взноса повысит шансы на одобрение;
- причины банкротства: банки анализируют, какие именно долги и обстоятельства к нему привели;
- обеспечение кредита: наличие залога (в случае ипотеки) или поручителей снизит риски для банка и увеличит вероятность одобрения.
Как повысить шансы на одобрение кредита после банкротства
Источник: Freepik
В этом блоке собрали рекомендации по подготовке к обращению за кредитом и восстановлению кредитной истории. Также расскажем о том, как распознать мошенников.
Как подготовиться к обращению за кредитом
Как отмечает Ольга Дайнеко, главное — направление усилий на улучшение своей финансовой биографии. Это в любом случае будет оцениваться положительно со стороны банка. Так что подготовка к обращению за кредитом займет время. Мы рекомендуем уделить время следующим пунктам:
- создайте стабильный официальный доход;
- оформите зарплатную карту в банке, который рассматриваете в качестве будущего кредитора;
- создайте сберегательные продукты в выбранном банке (вклад, накопительный счет);
- обеспечьте наличие поручителя с хорошим кредитным рейтингом;
- накопите значительный первоначальный взнос, если вы хотите оформить автокредит или ипотеку;
- будьте готовы (при наличии и возможности) предоставить залоговое имущество.
Помимо этого, нужно собрать все необходимые документы. Их конечный список может отличаться, приведем основные, которые могут понадобиться: паспорт, ИНН, СНИЛС, заверенные копии страниц трудовой книжки, справка о доходах и суммах налога. Также не забудьте уведомить банк о факте банкротства.
Рекомендуем заранее рассчитать бюджет и определить сумму, которую вы сможете ежемесячно выплачивать с учетом возможных рисков. Это поможет вам выбрать подходящий срок кредита и избежать финансовых трудностей в будущем.
Как восстановить кредитную историю
И вновь нужно время, подкрепленное действиями. Как заметила эксперт, финансовую репутацию можно восстановить, но это достаточно длительный процесс. Быстро и гарантированно начать все с чистого листа не получится — на это потребуются усилия и терпение, подчеркнула она.
Для восстановления КИ рекомендуем воспользоваться следующими советами:
- берите небольшие потребительские кредиты: отсутствие просрочек и успешно закрытые кредиты положительно повлияют на ваш рейтинг;
- ответственно пользуйтесь кредитными картами;
- платите по счетам вовремя: своевременные платежи также хорошо скажутся на вашей кредитной истории;
- откройте вклад в банке, а лучше несколько с разной периодичностью;
- станьте поручителем: вы можете поручиться за друга или родственника, когда тот берет кредит. Главное — быть уверенным в этом человеке.
Ольга Дайнеко отметила, что шансы на одобрение кредита повышаются при обращении за всеми видами кредитования и при наращивании кредитного рейтинга, который, в свою очередь, зависит от своевременного погашения обязательств.
«На первом этапе это могут быть небольшие суммы кредитования, кредитные карты. Бывшему банкроту важно особенно внимательно относиться к своей платежной дисциплине и не допускать даже минимальной просрочки. Это позволит показать свою платежеспособность, добросовестность, что в целом положительно отразится на личном кредитном “досье”», — дополнила эксперт.
Риски и «черные» кредитные брокеры
Основной риск для бывших банкротов — мошеннические предложения. Это связано с тем, что получить в первые годы кредит довольно сложно. Мошенники же используют это в качестве своего преимущества — обещают быстрое исправление или обнуление записи о банкротстве в КИ, либо же гарантированное одобрение кредита за вознаграждение. Их называют «черными» кредитными брокерами. Если вы с такими столкнулись, знайте, что верить им нельзя.
Есть и другие риски при оформлении кредита после банкротства. Основными можно назвать высокие процентные ставки со стороны банков и высокую долговую нагрузку. Учитывайте и оценивайте эти риски, чтобы вновь не оказаться в долгах.
Как взять кредит после банкротства: пошаговая инструкция
Опишем путь, который нужно пройти после банкротства, если вам нужно взять ипотеку или потребительский кредит.
Шаг 1. Оценка своей финансовой ситуации. Для начала определите сумму, которая вам нужна, рассчитайте, какие платежи вы осилите и т. д. Далее проверьте свою кредитную историю: закажите отчет в бюро кредитных историй (БКИ) или через сайт «Госуслуги». Убедитесь, что в отчете нет ошибок или недостоверной информации, если есть — ее можно оспорить.
Шаг 2. Восстановление кредитной репутации. Для этого воспользуйтесь рекомендациями, которые мы дали выше. Прежде всего не допускайте просрочек, используйте небольшие кредиты, рассрочки или кредитные карты в качестве вспомогательных инструментов — они покажут вашу кредитную активность. Также можно открыть вклад хотя бы на минимальную сумму и срок.
Шаг 3. Подготовка документов. Соберите необходимые документы: паспорт, справку о доходах, копии трудовой книжки, банковские выписки и другие справки, подтверждающие вашу финансовую стабильность. Список документов может варьироваться в зависимости от типа кредита и банка, информацию можно уточнить у кредитора.
Шаг 4. Поиск кредитора. Исследуйте различные варианты кредитования: сравните предложения различных банков, выясните их отношение к банкротству, обратите внимание на условия, процентные ставки и отзывы клиентов.
Отметим также, что некоторые банки запускают специальные программы для людей с плохой кредитной историей. Уточните информацию о таких предложениях. Далее заполните заявку на кредит в выбранном банке, попросите разъяснить все условия. В свою очередь, будьте готовы ответить на вопросы о вашей финансовой ситуации и причинах банкротства.
Шаг 5. Подписание договора. Внимательно прочитайте все условия кредитного договора перед его подписанием, обратите внимание на скрытые комиссии и возможные штрафы. Подписывайте договор только после полного понимания условий, а если что-то неясно, не стесняйтесь задавать вопросы.
Часто задаваемые вопросы
Источник: Freepik
Мы попросили эксперта проекта «Моифинансы.рф» Ольгу Дайнеко ответить на два важных вопроса, часто возникающих у тех, кто прошел процедуру банкротства и ищет различные пути, которые могут упростить оформление кредита.
Можно ли скрыть факт банкротства при оформлении кредита?
Ольга Дайнеко отметила, что сообщать о факте своего банкротства при обращении за кредитом или займом необходимо в течение пяти лет после завершения процедуры. Несмотря на то, что ответственность за несоблюдение этой обязанности отсутствует, скрывать факт банкротства бессмысленно.
«Информация о банкротстве отражается в кредитной истории, которая всегда запрашивается при рассмотрении заявки на кредит. В том числе в ней будут отражены сведения о процедурах при проведении банкротства, о датах завершения расчетов с кредиторами, об освобождении должника от обязательств, об отказе в списании долга, о факте преднамеренного банкротства или неправомерных действиях, установленных судом. Кроме того, утаивание своего банкротства может восприниматься как негативное обстоятельство при рассмотрении заявки на кредит», — рассказала эксперт.
Как долго остается пометка о банкротстве?
«Запись о банкротстве не будет видна через семь лет, и это правило применяется к каждой записи в кредитной истории в отдельности. Поэтому важно, чтобы после записи о банкротстве не было зафиксировано других негативных финансовых событий (просрочек по кредитам/займам, не было принудительного взыскания долгов по услугам ЖКХ, алиментам)», — отметила Ольга Дайнеко.
Эксперт заключила, что банкротство может стать спасением для сбившегося с пути должника, но в случае, если урок не усвоен, исключение записи о банкротстве из кредитной истории не поможет выстроить положительную финансовую репутацию заново.
Список источников:
1. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
2. Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
3. Абдилазизова Д. Р., Фалеев А. В. Научная статья «Оценка кредитоспособности заемщика в системе кредитования». Журнал «Вестник науки». 2024.
Автор: Ася Дугнист
Эксперт: Ольга Дайнеко, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф»
