Источник: Freepik
За деньги в современном мире можно купить многое: жилье, автомобиль, технику, одежду, обучение, путешествия, возможность не работать (например, создать капитал и жить на проценты от него) и многое другое. При этом необязательно зарабатывать миллионы, важнее навык грамотно распоряжаться своими финансами. Расскажем, как копить деньги, на чем можно и нельзя экономить, какие могут возникнуть сложности на этом пути, а также ответим на популярные вопросы по теме.
10 способов начать откладывать сбережения
Накопление денег — это важный аспект финансового благополучия и навык, которому можно научиться. Не нужно ждать идеального момента, чтобы начать: повышения зарплаты, новой работы и т. д. Безусловно, размер дохода важен, но привить привычку откладывать с маленьких сумм даже легче. Рассмотрим разные способы, которые помогут не только накопить на что-то, но и повысят финансовую грамотность.
1. Копилка «365 дней»
Такая копилка рассчитана на год и доступна всем, так как не предполагает накопления большой суммы. Ее цель — привить новый навык. Метод состоит в том, чтобы откладывать деньги каждый день в течение 365 дней. Начинайте с 1 рубля в первый день, добавляя по рублю каждый следующий день. Таким образом, на 365-й день вы положите 365 рублей. В итоге за год вы накопите 66 795 рублей.
Минус этой копилки в том, что на 12-й месяц суммы становятся существенными, но проблему можно решить. Для этого распечатайте лист с 365 клеточками и кладите каждый день ту сумму, которую можете, закрашивая нужную клетку. То есть необязательно идти по порядку: можно, например, в понедельник положить 300 рублей, во вторник 100 рублей и т. д.
2. Платите сначала себе
«Получили зарплату — сразу отложите в инвестиционный портфель нужную сумму. И уже после этого начинайте тратить деньги на жизнь. Вы можете возразить, что доходов и так не хватает, как уж тут инвестировать. Но деньги найдутся, в этом я не сомневаюсь. Вопрос в том, как вы контролируете свои расходы, и контролируете ли в принципе», — считает Алексей Родин, финансовый консультант, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф».
3. Обдумывайте покупки
Если вам кажется, что нечего откладывать, нужно проанализировать бюджет. Как утверждает финансовый консультант Алексей Родин, на этом этапе уже высвобождается 10–15% денежных средств. А обдумывать покупки он предлагает следующим образом: «Например, если предстоит потратить 1000 рублей — обязательно думаем 10 минут, 10 тысяч — думаем час. Пропишите в свой финансовый план комфортные паузы перед тратами. Это также поможет обуздать эмоции».
4. Копилка «52 недели богатства»
Так ее называют в сети. Популярность эта копилка получила благодаря финансовым блогам. Суть метода заключается в том, что вы откладываете деньги каждую неделю в течение года. Начинать можно с любой суммы, например со 100 рублей. Далее каждую неделю вы прибавляете к полученной сумме исходную — 200 рублей, 300 рублей и т. д. В последнюю 52-ю неделю в копилку нужно будет положить 5200 рублей. В итоге за год вы сможете накопить 137 800 рублей без учета процентов, например по накопительному счету.
5. Работайте над ростом доходов
Это, пожалуй, самый главный пункт, потому что уменьшать расходы получится до определенной предела. Задумайтесь о фрилансе, своем бизнесе или подработках.
Эксперт подчеркнул, что нужно стремиться к росту заработка хотя бы из-за инфляции: «Всегда держите фокус на росте доходов хотя бы на величину инфляции, так как при сохранении зарплаты на одном уровне из года в год фактически вы беднеете из-за роста цен на товары и услуги».
6. Автоматизируйте сбережения
Настройте автоматические переводы на сберегательный счет сразу после получения зарплаты. Это поможет вам не тратить деньги, которые вы планировали отложить. Также полезно округление трат, которое легко настроить в приложении банка. Можно выбрать округление до 10, 50, 100 рублей в зависимости от размера покупки — разница автоматически переведется с вашего счета на накопительный.
7. Откладывайте каждый день
Это можно делать и без копилок, рассчитанных на несколько месяцев или год. Преимущество ежедневных накоплений в том, что психологически легче отложить, например, 200 рублей в день, сэкономив на стакане кофе по пути на работу, чем 6000 рублей один раз в месяц. Получается своеобразный обман для мозга, но он работает нам на пользу. Если сложно откладывать каждый день, делайте это один–два раза в неделю.
8. Откройте вклад в банке или брокерский счет
Для среднесрочных целей это отличный вариант. Помимо того, что проценты по банковским вкладам выше, чем по накопительным счетам, а грамотно инвестируя, можно заработать еще больше, преимущество этого способа в другом. Он минимизирует риск сорваться и за один день потратить все накопленное. С вкладов, как правило, нельзя вывести деньги без потери процентов, а в инвестициях это и вовсе может привести к убытку. Например, если стоимость купленной акции упала.
9. Откладывайте незапланированные доходы
Под незапланированными доходами понимается все, что не связано с фиксированной ежемесячной зарплатой: премии, переработки, подработки, проценты с вкладов, накопительных счетов, дивиденды, купоны от ОФЗ, кешбэк, презенты от родственников и т. д. Если вы как-нибудь посчитаете, сколько таких незапланированных средств поступает на карту в течение месяца, вы удивитесь. Ведь без учета все это незаметно исчезает — тратится на повседневные нужды.
10. Пользуйтесь возможностями
Финансовая грамотность заключается не только в увеличении доходов, накоплении и оптимизации расходов, но и в практическом применении знаний. Например, если вы платите НДФЛ, то ежегодно можете получать налоговый вычет за разные категории трат: от оплаты за лечение и лекарства до процентов по ипотеке и пополнения ИИС.
Немало возможностей кроется и в кешбэке, он бывает щедрым: партнеры банка таким образом рекламируют свои товары, а вы можете получить возврат средств вплоть до 50–100%.
Если вам предстоит крупная покупка, обращайте внимание на распродажи, а цены на продукты можно сравнивать в режиме онлайн благодаря приложениям супермаркетов.
На чем можно и нельзя экономить
Источник: Freepik
Алексей Родин считает, что экономить вредно и непродуктивно, особенно если делать это в ущерб своему личностному росту, комфорту и счастью. Он аргументировал это тем, что «батарейка» таким образом быстро сядет — нужно найти баланс между комфортной жизнью сегодня и счастливой завтра.
«Для этого надо эффективно использовать и контролировать свои денежные потоки. Мы не можем управлять тем, что не контролируем, поэтому для начала проанализируйте, куда у вас уходят деньги, и объясните себе, зачем нужны все эти покупки», — посоветовал эксперт.
Алексей Родин добавил, что человек не сможет соврать сам себе, если научился анализировать: «Вам сложно будет оправдать эмоциональные покупки, и в следующий раз перед ненужной тратой подсознание не даст волю эмоциям, так как будет понимать, что в будущем надо будет оправдаться за эти расходы».
Рассмотрим детально, как разумно оптимизировать расходы с помощью экономии.
На чем можно экономить:
- развлечения: замените или уменьшите количество походов в дорогие рестораны на домашние ужины или пикники, а платным развлечениям часто можно найти бесплатные аналоги, особенно в крупных городах;
- транспорт: чаще используйте общественный транспорт или велосипед в теплое время года вместо такси или личного автомобиля. Это значительно сэкономит финансы и поможет увидеть мир под другим углом;
- маркетплейсы: у многих уже есть определенная зависимость от таких покупок. Проанализируйте, что вы на них приобретаете, в каком количестве и так ли вам это нужно. Можно провести эксперимент и удалить приложения на месяц;
- пищевой мусор: посмотрите, из чего состоит ваша продуктовая корзина. Если большая часть — это перекусы, чипсы, пакетированные соки, газировка, сладости и прочее, попытайтесь уменьшить их хотя бы наполовину. Станете не только богаче, но и здоровее.
На чем нельзя экономить:
- здоровье: не стоит экономить на медицинских услугах и профилактических обследованиях. Это приведет в будущем к большим тратам и проблемам со здоровьем;
- образование: инвестиции в знания и навыки — это вложение в ваше будущее и в рост доходов;
- качество продуктов: не стоит экономить на питании — выбирайте качественные товары для сохранения здоровья. Помимо этого, еда должна быть вкусной — это приносит радость;
- страхование: хорошая страховка может спасти вас от больших финансовых потерь в случае непредвиденных обстоятельств.
Почему не получается накопить нужную сумму: основные сложности
Как справедливо отметил финансовый консультант Алексей Родин, для достижения финансовых целей нужны средства: «Деньги в неограниченном количестве на голову сыпятся только в мультфильмах, в жизни капитал всегда создается с нуля, и на это нужно время».
Эксперт заявил, что основная проблема, из-за которой накопить на цель получается не у всех, — отсутствие дисциплины и слабая мотивация. При этом нехватку знаний, по мнению Алексея Родина, проблемой считать нельзя — это задача, которую можно решить как с помощью платных материалов в интернете, так и бесплатных. Рассмотрим, с какими трудностями обычно сталкиваются люди, пытаясь на что-то накопить.
1. Низкий доход. Невозможность отложить деньги из-за недостатка средств для покрытия основных нужд. С этим можно поспорить — что-то отложить можно даже в трудных финансовых ситуациях, но, конечно, нужно работать над доходами.
2. Непредвиденные расходы. Внезапные траты, такие как медицинские счета или ремонт автомобиля, могут существенно снизить ваши сбережения. Решается эта проблема созданием отдельных накопительных счетов для разных категорий, чтобы в случае ЧП брать деньги оттуда.
3. Пренебрежение ведением бюджета. Без четкого плана расходов легко потерять контроль над финансами и не заметить, куда уходят деньги. Ведите учет своих расходов и доходов, разделите расходы на постоянные и переменные, планируйте их заранее.
4. Импульсивные покупки. Непредвиденные желания могут привести к тратам, которые не были запланированы, — эмоциональным покупкам.
5. Социальное давление. Желание соответствовать стандартам друзей или общества может побуждать к ненужным расходам. Чтобы избежать этого, важно научиться отличать истинные желания от навязанных.
Важно помнить, что накопление денег — это процесс, который требует времени и усилий. С правильным подходом и планом вы сможете достичь своих финансовых целей.
Советы эксперта
Новичок может долго не видеть результатов своей работы, и это нормально, — быстро накопить крупную сумму с нуля крайне сложно. На практике это демотивирует, человек теряет фокус и может подумать, что выбранный путь ему не подходит. Финансовый консультант Алексей Родин дал пошаговый план действий по преодолению барьеров в накоплении денег и инвестировании.
«Для начала подробно опишите финансовую цель. Не только стоимость сейчас, срок и стоимость в будущем с учетом инфляции, но и свои эмоции, свою прекрасную жизнь. Необходимо фокусироваться на том, каким человеком вы станете после достижения цели, как она изменит вашу жизнь», — посоветовал эксперт.
Алексей Родин рекомендует перечитывать это видение будущего при каждом удобном случае. Особенно в те моменты, когда хочется все бросить. В результате фокус будет держаться на цели и процессе ее достижения.
Далее Алексей Родин советует прописать пошаговый план действий для достижения цели.
«Сколько вы инвестируете ежемесячно, что и когда покупаете, что делаете в кризис и во время роста экономики. Нужно иметь такой план, чтобы не задумываться в моменте о том, что делать сейчас, и несмотря ни на что следовать графику», — отметил финансовый консультант.
Результат второго шага — дисциплина под контролем. Эксперт также добавил, что выгоднее инвестировать, чем хранить все деньги на вкладе. Главное — делать это методично и последовательно.
Третий шаг заключается в поддержке себя — нужно регулярно показывать себе, что вы молодец. Это поможет подсознанию не ставить под сомнение правильность вашего выбора. Делать это можно, например, ежегодно выводя из портфеля небольшую сумму и балуя себя.
«Вроде бы все прекрасно описано, бери и делай, но на практике первый шаг бывает очень сложным. Процесс инвестирования необходимо внедрить в свою жизнь, сделать его естественным. Когда это войдет в привычку, вам уже не надо будет искать мотивацию. Цель будет всегда перед глазами», — заключил Алексей Родин.
Вопросы и ответы
Источник: Freepik
Ответим на три популярных вопроса, которые часто встают перед теми, кто только решил начать копить деньги.
Как копить деньги, если маленькая зарплата?
Начните вести бюджет — это важно даже с низкой зарплатой. Методично записывайте свои доходы и расходы, анализируйте их, поставьте себе цель.
Не бойтесь начинать с малого — даже небольшие суммы, откладываемые регулярно, могут со временем вырасти в значительные накопления. Вкладывайтесь в свое образование и ищите способы постепенно взращивать доходы, словно это ваш сад.
Как научить ребенка копить деньги?
Прежде всего ребенок должен видеть пример для подражания — покажите ему, как вы сами откладываете деньги, инвестируете. Ваши действия будут служить ему хорошим примером. Алексей Родин как отец и инвестор учит своих детей следующим образом.
1. У каждого ребенка прописаны две цели — долгосрочная (на несколько лет) и краткосрочная (на несколько месяцев). На первую он инвестирует на брокерском счете в консервативные инструменты (надежные облигации и ПИФы), для второй использует копилку.
2. У ребенка есть карманные деньги. Это безусловная зарплата, на которую он рассчитывает. Родителю нужно мягко помочь распределить деньги на месяц, так как у ребенка есть обязательные траты, о которых он не должен забывать (например, для первоклассника это тетради и ручки, а для десятилетки — самостоятельная оплата репетитора). С каждой зарплаты ребенок инвестирует по 10% на каждую из своих целей.
3. Если карманных денег на цель не хватает, можно дать ребенку возможность заработать их самостоятельно. Например, помочь вам что-то расшифровать или отнести по работе.
Алексей Родин отметил, что детей важно приучать к правильному обращению с деньгами, чтобы в будущем им не пришлось идти по сложному пути.
«Задача состоит в том, чтобы ребенок научился ставить цели, планировать их достижение, контролировать свой бюджет, видел прирост капитала, научился копить, а инвестиции для него стали таким же естественным процессом, как чистка зубов по утрам и вечерам», — добавил эксперт.
Можно ли быстро накопить крупную сумму с нуля?
Порой это возможно, но есть много нюансов. Все зависит от нужной суммы, срока и ваших навыков. Также необходимы жесткая дисциплина и большое количество дополнительной работы. Конечно, бывает, что люди вкладываются в высокорискованные активы и в моменте хорошо зарабатывают на этом, но на практике это скорее ошибка выжившего.
Если вы понимаете, что, например, вам нужно за несколько месяцев отложить 100 тысяч рублей из-за непредвиденного лечения у стоматолога или ремонта авто, сделайте следующее.
1. Поставьте четкую цель и подумайте о том, на чем вы можете дополнительно заработать. Это может быть фриланс, подработка на выходных, помощь друзьям и знакомым в их делах, продажа ненужных вещей.
2. Сделайте это.
3. Постарайтесь максимально сократить расходы, но только на время вынужденной экономии.
4. Помните, для чего вы это делаете и что для долгосрочных целей такой подход не сработает — вы быстро выгорите.
Список источников:
1. Минина Ю. И., Синицына В. В., Шигапова Д. И. Научная статья «Проблемы накопления капитала в современной России». Журнал «Вестник научных достижений. Экономика и право». 2019.
2. Маринина Н. С. Научная статья «Финансовая грамотность как компонент функциональной грамотности». Международный научный журнал «Вестник науки». 2021.
3. Колерова В. Научная статья «Здоровая экономия». Журнал «Бизнес-журнал». 2017.
Автор: Ася Дугнист
Эксперт: Алексей Родин, финансовый консультант, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф
