Источник: Freepik
Слияние нескольких кредитных обязательств в одно (консолидация) может помочь вам справиться с долгами — уменьшить регулярные платежи, избежать в них путаницы, а в ряде случаев сэкономить деньги за счет уменьшения стоимости обслуживания. В этой статье рассмотрим, как объединить кредиты в один, каковы преимущества и недостатки консолидации, а также порекомендуем пошаговый план совмещения текущих задолженностей по кредитным договорам, заключенным с заемщиками — физическими лицами.
Пошаговая инструкция, как объединить кредиты в один
Поэтапный план действий для консолидации и/или рефинансирования ваших кредитов приводим ниже.
1. Оцените свои текущие кредитные обязательства
Соберите всю необходимую информацию о каждом кредите: остаток задолженности, процентные ставки, сроки погашения и другие условия.
2. Выберите банк для консолидации
Изучите предложения различных финансовых учреждений и выберите наиболее подходящее для вас.
3. Подготовьте необходимые документы
Обычно требуются паспорт, справка о доходах, выписки по действующим кредитам и другие документы, подтверждающие вашу платежеспособность.
4. Подайте заявку в банк
Заполните анкету и предоставьте все требуемые документы. Заявку можно передать лично в отделении или с помощью интернет-банкинга.
5. Ожидайте решения
Банк рассмотрит вашу заявку и примет решение о возможности предоставления консолидационного займа.
6. Подпишите договор
Если ваша заявка будет одобрена, подпишите договор на новый кредит, который заменит предыдущие. Банк переведет средства на счета ваших кредиторов для полного закрытия предыдущих задолженностей. Теперь вы будете оплачивать только один кредит по новому графику.
Источник: Freepik
В каких банках можно объединить кредиты в один
Многие российские банки предоставляют услуги по консолидации кредитов, например:
- Сбербанк: предлагает выгодные условия для клиентов с хорошей кредитной историей (1);
- Альфа-Банк: обладает гибкими программами консолидационных займов (2);
- ВТБ: специализируется на крупных суммах консолидационного кредита (3);
- Т-Банк: процесс оформления максимально прост благодаря онлайн-обслуживанию (4).
Лучший способ узнать о доступных вам параметрах и этапах процедуры — обратиться в банк, который, на ваш взгляд, предлагает наиболее подходящие и выгодные условия.
Евгения Боднар, руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам компании «Финансово-правовой альянс», поделилась советом: «Прежде чем обращаться за консолидацией, оцените, будет ли это выгодно. Процентная ставка банков зависит от ключевой ставки Центробанка РФ. Например, если кредиты оформлялись в период, когда ставка была 7,5%, рефинансировать их при ставке 17% не имеет смысла».
Эксперт продолжила: «Когда ключевая ставка перейдет к снижению, рассмотрите предложения банков. Главное, чтобы процент по новому кредиту был меньше хотя бы на 1,5–2 пункта. Консолидация при большей ставке допустима, когда нужно уменьшить ежемесячные платежи, но банки отказывают в реструктуризации. Новый заем оформляется на более долгий срок — в результате размер регулярных платежей уменьшится, а итоговая переплата при этом возрастет».
По мнению Евгении Боднар, помимо прочего необходимо оценить, на какой стадии находятся старые кредиты. Сначала основную часть ежемесячного платежа составляют проценты, но постепенно все большая доля приходится на тело кредита. После уплаты большей части процентов рефинансирование бессмысленно.
Об этом же высказалась и Лариса Михальская, начальник кредитного департамента ПАО «РосДорбанк»: «Если уже имеющиеся кредиты выплачены более чем наполовину, консолидация существенно увеличит общую переплату — срок кредитования начнется заново и большую часть ежемесячного платежа опять будут составлять проценты, а не погашение основной задолженности».
Список источников:
1. Раздел «Рефинансирование», сайт Сбербанка.
2. Раздел «Рефинансирование кредитов», сайт Альфа-Банка.
3. Раздел «Рефинансирование», сайт ВТБ.
4. Раздел «Рефинансирование кредитов других банков», сайт Т-Банка.
Автор: Николай Силкин
Эксперты: Лариса Михальская, начальник кредитного департамента ПАО «РосДорбанк»;
Евгения Боднар — руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам компании «Финансово-правовой альянс»
