Как объединить кредиты в один

Слияние нескольких кредитных обязательств в одно (консолидация) может помочь вам справиться с долгами — уменьшить регулярные платежи, избежать в них путаницы, а в ряде случаев сэкономить деньги за счет уменьшения стоимости обслуживания. В этой статье мы рассмотрим, как объединить кредиты в один, каковы преимущества и недостатки консолидации, а также порекомендуем пошаговый план совмещения текущих задолженностей по кредитным договорам, заключенным с заемщиками-физическими лицами.

Зачем объединять кредиты в один

Консолидирование нескольких кредитов в один может улучшить ваше финансовое положение. Этому будет способствовать:

• упрощение управления долгом: вместо того чтобы помнить о разных датах платежей и условиях по каждому кредиту, вы будете иметь дело лишь с одним платежом в месяц;
• возможность снизить проценты: если новые условия кредитования предлагают более низкую процентную ставку по сравнению с вашими текущими займами, то объединение кредитов поможет вам сэкономить деньги;
• уменьшение текущей финансовой нагрузки: при грамотной реструктуризации долгов общий размер ежемесячных выплат может снизиться за счет увеличения срока погашения кредита или за счет снижения итоговой процентной ставки;
• повышение кредитного рейтинга: своевременная оплата одного кредита вместо нескольких снижает риск просрочки и положительно влияет на вашу кредитную историю.

Объединение кредитов при правильном подходе поможет вам справиться с долговой нагрузкой и вернуть легкий контроль над своими финансами.

Условия для консолидации кредитов

Чтобы успешно провести процедуру объединения кредитов, вам как заемщику необходимо соответствовать ряду требований банка. Вот основные моменты, на которые обращают внимание финансовые учреждения при рассмотрении заявки на консолидацию:

• кредитная история: банки анализируют вашу финансовую дисциплину и оценивают риски, связанные с вашим поведением в прошлом. Хорошая кредитная история увеличивает шансы на одобрение заявки;
• доходы: банк проверяет их, чтобы убедиться в том, что вы сможете обслуживать новый кредит после объединения. Обычно требуется подтверждение стабильных доходов;
• долговые обязательства: учитывается, сколько у вас уже есть действующих кредитов и насколько они велики относительно вашего дохода. Высокий уровень закредитованности может стать препятствием для одобрения консолидационной программы;
• возраст заемщика: некоторые банки устанавливают возрастные ограничения для заемщиков, желающих воспользоваться услугой консолидации.

Банк может ответить отказом на вашу заявку и при формальном соответствии перечисленным критериям — об этом рассказываем ниже.

Чем консолидация отличается от рефинансирования

Часто термины «консолидация» и «рефинансирование» используются взаимозаменяемо, однако между ними существуют некоторые различия:

• рефинансирование — это замена старого кредита новым, обычно с улучшенными условиями (например, сниженной процентной ставкой). Это может касаться как одного кредита, так и нескольких, но каждый из них рассматривается отдельно;
• консолидация — объединение всех ваших текущих кредитов в единый договор с единым графиком платежей. В этом случае банк выплачивает все ваши старые долги, а вы начинаете погашать новый, объединенный кредит.

Таким образом, основное отличие заключается в том, что при рефинансировании вы можете изменить условия отдельных кредитов, тогда как при консолидации все кредиты превращаются в один.

Тем не менее банки в обоих случаях обычно используют термин «рефинансирование» — например, Сбербанк в разделе своего сайта «рефинансирование» предлагает объединить до пяти кредитов из разных банков (1).

Выгодно ли объединять кредиты

Перед тем как принять решение об объединении своих кредитов, вам нужно взвесить все за и против. Рассмотрим основные плюсы и минусы консолидации.

Преимущества консолидации

О них рассказала эксперт Лариса Михальская, начальник кредитного департамента ПАО «РосДорбанк»:

• управлять долгами станет проще: объединив несколько кредитов в один, вы избавитесь от необходимости следить за множеством разных платежей и сроков. Теперь нужно будет оплачивать лишь один счет ежемесячно — это снизит риск штрафных санкций из-за пропуска платежа;
• возможно, что снизится общая процентная ставка. При консолидации часто удается получить более низкую процентную ставку по новому кредиту — в результате уменьшится общая стоимость обслуживания долга. Это выгодно, если у вас есть кредиты с большими процентами;
• ежемесячные платежи станут меньше: в некоторых случаях благодаря консолидации возможно договориться об увеличении срока кредитования, что приведет к снижению размера ежемесячного платежа, что поможет легче справляться с финансовыми обязательствами;
• повысится кредитный рейтинг: своевременные регулярные платежи по единому кредиту могут положительно повлиять на вашу кредитную историю. Это важно для дальнейшего получения новых кредитов на более выгодных условиях;
• в некоторых банках и финансовых учреждениях вы сможете получить кешбэк, дополнительные услуги и бонусы такие, как бесплатные консультации финансовых экспертов или страховые продукты.

Помимо этого, консолидация нескольких кредитных продуктов в один поможет снять стресс и тревогу, связанные с управлением несколькими долгами одновременно.

Недостатки консолидации

Несмотря на очевидные преимущества, объединение кредитов имеет и ряд недостатков, которые нужно принять во внимание:

• за счет удлинения срока кредита общая сумма переплаты может увеличиться даже при снижении процентной ставки;
• не всем заемщикам удается получить одобрение на консолидацию, особенно если у них плохая кредитная история или низкий доход;
• некоторые банки могут взимать комиссию за оформление нового кредита или требовать залог — это дополнительные расходы, которые нужно учитывать при оценке целесообразности объединения кредитов.

Окончательный ответ на вопрос о выгоде консолидации зависит от конкретных условий ваших кредитов и финансовых целей.

В каких банках можно объединить кредиты в один

Многие российские банки предоставляют услуги по консолидации кредитов, например:

• Сбербанк: предлагает выгодные условия для клиентов с хорошей кредитной историей (1);
• Альфа-Банк: обладает гибкими программами консолидационных займов (2);
• ВТБ: специализируется на крупных суммах консолидационного кредита (3);
• Т-Банк: процесс оформления максимально прост благодаря онлайн-обслуживанию (4).

Лучший способ узнать о доступных вам параметрах и этапах процедуры — обратиться в банк, который, на ваш взгляд, предлагает наиболее подходящие и выгодные условия.

Пошаговая инструкция, как объединить кредиты в один

Поэтапный план действий для консолидации и/или рефинансирования ваших кредитов приводим ниже.

1. Оцените свои текущие кредитные обязательства

Соберите всю необходимую информацию о каждом кредите: остаток задолженности, процентные ставки, сроки погашения и другие условия.

2. Выберите банк для консолидации

Изучите предложения различных финансовых учреждений и выберите наиболее подходящее для вас.

3. Подготовьте необходимые документы

Обычно требуются паспорт, справка о доходах, выписки по действующим кредитам и другие документы, подтверждающие вашу платежеспособность.

4. Подайте заявку в банк

Заполните анкету и предоставьте все требуемые документы. Заявку можно передать лично в отделении или с помощью интернет-банкинга.

5. Ожидайте решения

Банк рассмотрит вашу заявку и примет решение о возможности предоставления консолидационного займа.

6. Подпишите договор

Если ваша заявка будет одобрена, подпишите договор на новый кредит, который заменит предыдущие. Банк переведет средства на счета ваших кредиторов для полного закрытия предыдущих задолженностей. Теперь вы будете оплачивать только один кредит по новому графику.

Почему банк может отказать в консолидации кредитов

Не всегда заявка на консолидационный кредит получает одобрение. Перечислим основные причины отказов.

1. Негативная кредитная история: если у вас были проблемы с оплатой прошлых кредитов, банк может посчитать вас ненадежным клиентом.

2. Недостаточный доход: если вашего текущего дохода недостаточно для покрытия новых условий кредита, банк отклонит заявку.

3. Высокий уровень закредитованности: если вы уже имеете много активных кредитов, это может негативно сказаться на решении банка.

4. Отсутствие необходимых документов: неполный пакет документов также может привести к отказу.

Необходимо отметить, что в настоящее время большинство кредитных заявок в банках обрабатывается скоринговыми системами в автоматизированном режиме — сотрудники банка, работающие с клиентами, далеко не всегда смогут объяснить вам причину отказа.

Советы и рекомендации экспертов

Евгения Боднар, руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам компании «Финансово-правовой альянс», поделилась советом: «Прежде чем обращаться за консолидацией, оцените, будет ли это выгодно. Процентная ставка банков зависит от ключевой ставки Центробанка РФ. Например, если кредиты оформлялись в период, когда ставка была 7,5%, рефинансировать их при ставке 21% не имеет смысла».

Эксперт продолжила: «Однако когда ключевая ставка перейдет к снижению, рассмотрите предложения банков. Главное, чтобы процент по новому кредиту был меньше хотя бы на 1,5–2 пункта. Консолидация при большей ставке допустима, когда нужно уменьшить ежемесячные платежи, но банки отказывают в реструктуризации. Новый заем оформляется на более долгий срок — в результате размер регулярных платежей уменьшится, а итоговая переплата при этом возрастет».

По мнению Евгении Боднар, помимо прочего необходимо оценить, на какой стадии находятся старые кредиты. Сначала основную часть ежемесячного платежа составляют проценты, но постепенно все большая доля приходится на тело кредита. После уплаты большей части процентов рефинансирование бессмысленно.

Об этом же высказалась и Лариса Михальская: «Если уже имеющиеся кредиты выплачены более чем наполовину, консолидация существенно увеличит общую переплату — срок кредитования начнется заново и большую часть ежемесячного платежа опять будут составлять проценты, а не погашение основной задолженности».

Главное о том, как объединить кредиты в один

Подведем итог: объединение кредитов в один — это возможный способ упростить управление своими финансовыми обязательствами и потенциально снизить общую стоимость долга. Перечислим основные моменты, которые следует учесть.

1. Консолидация позволит заменить несколько кредитов одним — у вас будет единственный график платежей.

2. Для успешного прохождения процедуры нужно соответствовать определенным условиям банка, в том числе иметь хорошую кредитную историю и достаточный уровень дохода.

3. Перед принятием решения важно оценить все плюсы и минусы объединения обязательств, в том числе возможности: с одной стороны, экономии на процентах, а с другой — увеличения общего размера долга.

4. Важную роль играет выбор банка, поэтому внимательно изучайте предложения — они доступны на официальных сайтах кредитных учреждений.

5. Процесс консолидации состоит из нескольких этапов — он начинается с оценки ваших текущих обязательств и заканчивается подписанием нового кредитного договора.

Список источников:

1. Раздел «Рефинансирование», сайт Сбербанка.

2. Раздел «Рефинансирование кредитов», сайт Альфа-Банка.

3. Раздел «Рефинансирование», сайт ВТБ.

4. Раздел «Рефинансирование кредитов других банков», сайт Т-Банка.

Автор: Николай Силкин

Эксперты: Лариса Михальская, начальник кредитного департамента ПАО «РосДорбанк»;

Евгения Боднар — руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам компании «Финансово-правовой альянс»