Источник: Freepik
Чтобы сэкономить на процентах и быстрее освободиться от финансового бремени, в 2025 году многие россияне используют досрочное погашение ипотеки. Но важно знать все нюансы этого процесса, чтобы избежать ошибок и сделать все правильно. В статье с помощью эксперта расскажем, как грамотно подойти к этой процедуре, чтобы максимально эффективно использовать свои средства и ускорить путь к полной финансовой независимости.
Что такое досрочное погашение ипотеки
Это полное или частичное закрытие ипотечного кредита до окончания срока действия договора с банком. Досрочное погашение может быть выгодным решением, если у заемщика есть свободные средства, так как это помогает снизить итоговую стоимость кредита. Расскажем, какой бывает эта процедура.
1. Полное досрочное погашение: заемщик полностью отдает банку весь остаток долга. После этого кредит считается закрытым, а ипотека прекращается.
2. Частичное досрочное погашение: заемщик вносит дополнительную сумму сверх обязательных ежемесячных платежей, которая идет либо на уменьшение основного долга (тела кредита), что приводит к снижению будущих взносов, либо на сокращение срока кредита при сохранении размера платежа.
Обычно банки не взимают штрафы за досрочное погашение, но они могут устанавливать минимальные суммы для таких операций. Некоторые финансовые организации могут ограничивать возможность частичного досрочного погашения в первые годы кредита.
Зачем гасить ипотеку досрочно
Досрочная выплата ипотеки может быть привлекательным вариантом для людей, стремящихся управлять своими финансовыми обязательствами более эффективно. Перечислим несколько причин, почему стоит делать это.
1. Снижение общей переплаты по процентам: чем раньше вы закроете долг, тем меньше процентов вам придется уплатить банку.
2. Досрочная выплата поможет быстрее избавиться от финансового бремени и стать полноправным владельцем недвижимости без обременений.
3. Освободившиеся деньги после закрытия ипотеки можно направить на другие цели: инвестиции, улучшение жилищных условий, образование детей и т. д.
4. Психологический комфорт: многие люди чувствуют себя увереннее, зная, что их жилье уже полностью принадлежит им, без обязательств перед банками.
5. Если в будущем возможны изменения в доходах (например потеря работы или, наоборот, получение наследства), досрочные платежи помогут минимизировать риски невыплат по ипотеке.
6. Повышение ликвидности активов: недвижимость без обременения легче продать или использовать в качестве залога для других целей.
7. Внесение дополнительных средств может улучшить условия для возможного рефинансирования кредита на более выгодных условиях в будущем.
Ошибки при досрочном погашении ипотеки
Источник: Freepik
Эксперт Диана Степанова, кандидат экономических наук, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова, считает, что досрочное погашение ипотеки — это отличный инструмент для экономии средств и уменьшения финансовой нагрузки.
«Для достижения максимальной выгоды важно подходить к этому процессу осознанно, изучив все нюансы и разработав грамотную стратегию», — отмечает эксперт.
Ниже представлены типичные ошибки в процессе досрочного погашения ипотеки, а также советы, которые помогут сделать эту процедуру максимально выгодной.
1. Существует два основных способа досрочного погашения:
- уменьшение срока кредита;
- уменьшение размера ежемесячного платежа.
Многие заемщики не понимают разницу и выбирают вариант, который не сделает их выгоду максимальной. Если ваша цель — сэкономить на процентах, выбирайте уменьшение срока кредита. Если вы хотите уменьшить финансовую нагрузку сейчас — уменьшайте ежемесячный платеж.
2. Часто граждане вносят досрочные платежи хаотично, без четкой стратегии. Это может снизить эффективность процесса. Необходимо разработать план погашения, основываясь на своих финансовых возможностях. Регулярные, пусть и небольшие дополнительные платежи могут принести большую выгоду в долгосрочной перспективе.
3. Некоторые банки устанавливают ограничения на досрочное погашение или взимают комиссии за него. Нужно внимательно изучить условия договора и уточнить информацию о комиссиях и ограничениях.
4. Заемщик имеет право получить налоговый вычет с процентов по ипотеке лишь в рамках одного объекта, то есть одной ипотеки в жизни. В расчет берутся все погашенные проценты по кредиту в рамках лимита в размере 3 млн рублей. Если вы планируете быстро погасить ипотеку, то имеет смысл не использовать свое право на получение налогового вычета с процентов в рамках этого договора, а перенести его на будущее приобретение недвижимости.
5. Досрочное погашение не должно мешать созданию финансового резерва. Поэтому сначала убедитесь в том, что у вас есть финансовая подушка безопасности на случай чрезвычайной ситуации.
«Не пренебрегайте планированием и анализом альтернативных вариантов использования денежных средств, направляемых на досрочное полное или частичное погашение ипотеки. Ваше желание поскорее расправиться с долгом понятно, однако иногда досрочное погашение нецелесообразно. Например, если у вас есть другие, более прибыльные варианты для инвестиций или вы ожидаете существенного повышения своих расходов», — считает Диана Степанова.
Список источников:
1. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации.
2. Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
3. Раздел «Вопросы и ответы» на официальном сайте Банка России.
4. Раздел «Банковский сектор» на официальном сайте Банка России.
5. Раздел «Советы и факты» на официальном сайте Роскачества.
Автор: Ольга Ковика
Эксперт: Диана Степанова, кандидат экономических наук, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова
