МФО: правила выдачи микрозаймов

Главное об МФО 

Требования российского законодательство гласят, что МФО могут выдавать клиентам микрозаймы только в российской валюте, с обязательным заключением договора. При этом в организации всем заемщикам должны быть доступны правила оформления денег в долг, утвержденные органом управления. Приведем краткую информацию по теме в виде таблицы. 

Что такое МФО

МФО — это юридическое лицо, занимающееся предоставлением микрозаймов (микрофинансированием), внесенное в госреестр микрофинансовых организаций. По сути, МФО — это кредитная организация, не являющаяся банком, которая предоставляет небольшие суммы денег физическим лицам и малому бизнесу на короткий срок под проценты.

Основной законодательный акт, регулирующий деятельность МФО, — Федеральный закон от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ (1). В соответствии с ч. 3 ст. 5 закона, приобрести статус МФО может юрлицо, зарегистрированное в форме:

• фонда;
• автономной некоммерческой организации;
• хозяйственного общества;
• товарищества (1). 

Предоставляя потребительские займы, МФО вправе руководствоваться Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (2).

Деятельность МФО имеет ряд ограничений. Они прописаны в ч. 1 ст. 12 Закона № 151-ФЗ. Микрофинансовые организации, в частности, не имеют права:

• выдавать займы в иностранной валюте;
• быть поручителем своих учредителей (участников, акционеров);
• в одностороннем порядке изменять проценты, размер комиссии, срок действия договоров микрозайма с ИП или юрлицами;
• в одностороннем порядке увеличивать размер процентов, увеличивать или устанавливать размер комиссии, сокращать срок действия договоров микрозайма с физическими лицами;
• работать с ценными бумагами и прочее (1).

Виды МФО

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона № 151-ФЗ, различают два основных вида МФО — микрофинансовая компания (МФК) и микрокредитная компания (МКК).

1. Микрофинансовая компания (МФК)

Это вид микрофинансовой организации, которая для получения такого статуса должна обладать значительным собственным капиталом — не менее 70 млн рублей (ч. 7 ст. 5 Закона № 151-ФЗ). 

МФК имеют право:

• выдавать займы физическим лицам в сумме до 1 млн рублей (п. 2 ч. 2 ст. 12 Закона № 151-ФЗ);
• привлекать инвестиции от граждан на сумму от 1,5 млн рублей (п. 2 ч. 2 ст. 12 Закона № 151-ФЗ);
• привлекать денежные средства юридических лиц, а также физлиц, включая ИП, в том числе не являющихся ее учредителями, акционерами, участниками (п. п. 2.1 п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона № 151-ФЗ) (1).

2. Микрокредитная компания (МКК)

По сравнению с МФК, к собственным средствам микрокредитных компаний предъявляются менее строгие требования: с 1 июля 2024 года они должны составлять не менее 5 млн рублей. (п. 7.1 ч. 7 ст. 5 Закона № 151-ФЗ). Кроме того, МКК, в отличие от МФК, не вправе выпускать и размещать облигации (п. 4 ч. 3 ст. 12 Закона № 151-ФЗ). 

МКК имеют право:

• выдавать займы физическим лицам в сумме до 500 тысяч рублей. (п. 2 ч. 3 ст. 12 Закона № 151-ФЗ);
• привлекать денежные средства юрлиц, а также тех физических лиц, включая ИП, которые являются их учредителями, акционерами, участниками (п. п. 2.2 п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона № 151-ФЗ).

Важно! Ограничение на выдачу займа в указанном размере не распространяется на МКК, единственный учредитель (участник) или владелец 100% акций (долей) которых — субъект РФ и деятельность которых связана с заключением с заемщиками договоров займа, обязательства по которым обеспечены ипотекой (ст. 9.2 Закона № 151-ФЗ) (1). 

Кто регулирует деятельность МФО

Регулирование деятельности МФО, а также надзор за соблюдением ими российского законодательства осуществляет Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Регулятор ведет государственный реестр МФО, получает от организаций нужную информацию, бухгалтерскую и финансовую отчетности и так далее (ст. 14 Закона № 151-ФЗ) (1).

Из-за большого количества МФО Центробанк напрямую контролирует крупные микрофинансовые организации — МФК, а полномочия по проверке более мелких МКК передает саморегулируемым организациям (СРО). Их деятельность регулируется Федеральным законом от 13.07.2015 года № 223-ФЗ (3).

На 2026 год в России есть две СРО МФО:

• Союз микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР»);
• Микрофинансовый альянс «Институты развития малого и среднего бизнеса» (союз «Микрофинансовый альянс»).

Центробанк напрямую регулирует деятельность МКК только в ряде случаев, если: 

• МКК не является членом СРО МФО; 
• Банк России контролирует деятельность СРО, членом которой является МКК; 
• размер активов МКК или сумма долга по договорам займа перед ней выше норм, установленных Указанием Банка России от 09 декабря 2020 года № 5656-У (4);
• контролируется соблюдение МКК порядка и сроков рассмотрения обращений (ст. 7.2 Закона № 151-ФЗ) (1). 

Как проверить надежность МФО 

Прежде чем брать заем и заключать договор с МФО, необходимо:

1. Убедиться, что микрофинансовая организация внесена в государственный реестр МФО. Найти его можно на официальном сайте ЦБ РФ. Юрлицо приобретает статус МФО с даты внесения сведений о нем в указанный реестр и утрачивает статус с даты исключения из него (ч. 2 ст. 5 Закона № 151-ФЗ) (1).

2. Выяснить, состоит ли МФО в одной из официально зарегистрированных СРО. Реестры членов СРО можно найти на сайтах саморегулируемых организаций.

3. Внимательно изучить договор займа. Прочитать все пункты без исключения, включая те, что написаны мелким шрифтом. У надежной организации все условия займа прозрачны, включая сведения о его полной стоимости, порядок досрочного погашения, размер штрафов за просроченные платежи и прочее.

4. Почитать отзывы о компании на независимых ресурсах. Узнать мнение граждан, ранее воспользовавшихся услугами этой организации. Обратить внимание, как МФО реагирует на негативные отзывы.

Правила выдачи микрозаймов в МФО

В соответствии со ст. 8 Закона № 151-ФЗ, МФО предоставляют заемщику микрозаймы только в российской валюте, с заключением договора микрозайма. В организации должны быть установлены правила предоставления микрозаймов, которые утверждаются ее органом управления.

С указанными правилами может ознакомиться любое лицо, решившее взять микрозаем. В них обязательно указывается:

• как подать заявление, в каком порядке оно рассматривается;
• порядок заключения договора;
• каким образом заемщику может быть предоставлен график платежей;
• прочие условия, не прописанные в договоре микрозайма, установленные внутренними документами МФО (1).

В соответствии со ст. 8 Базового стандарта, утвержденного Банком России 22 июня 2017 года, если у физического или юридического лица, обратившихся в МФО за микрозаймом, возникнут вопросы по договору, МФО обязано дать мотивированный ответ с разъяснениями. Если получатель услуги обращается за устной консультацией, время ожидания в очереди должно составлять не более 30 минут (5).

В 2026 году правила выдачи микрозаймов МФО претерпели ряд изменений:

1. Если ранее МФО, выдавая займы до 50 тысяч рублей, могли оценивать доход заемщика с помощью собственных моделей оценки или со слов клиента, то с 1 января 2026 года МФО обязана запрашивать официальные документы о доходе. Это могут быть справка о доходе, налоговая декларация 3-НДФЛ, выписка из банка по счетам и картам, справка о пенсии и так далее. Также допускается использовать данные Росстата о среднем уровне регионального дохода (6).

2. С 1 марта 2026 года при заключении договора потребительского займа в электронном формате необходима обязательная идентификация или аутентификация заемщика через Единую биометрическую систему (ЕБС) (7).

3. С 1 апреля 2026 года снижен максимально возможный размер переплаты по краткосрочным (до одного года) потребительским займам — со 130% до 100% от суммы основного долга, то есть МФО не имеет права требовать от заемщика возврата средств (с учетом всех процентов, неустойки, штрафов, комиссий, пеней) более чем в двукратном размере займа (8).

4. С 1 октября 2026 года по 1 апреля 2027 года МФО не вправе выдавать потребительский заем, полная стоимость по которому превышает 200% годовых, если у заемщика уже есть непогашенные обязательства по двум таким же займам в МФО или любой кредитной организации (8).

5. С 1 апреля 2027 года МФО смогут выдавать только один потребительский заем, полная стоимость по которому превышает 100%. Оформление такого займа будет возможно не ранее четвертого календарного дня, следующего за днем закрытия предыдущего аналогичного займа (8).

6. С 1 апреля 2027 года будет введен запрет на новацию обязательств — включение задолженностей по основному долгу, процентам, неустойке (штрафам, пеням) и иных платежей по прежнему займу в новый договор потребительского займа между теми же лицами (8).

Чем МФО отличается от банка

Хотя и МФО, и банки предоставляют деньги в долг, между ними есть существенные различия. Приведем их в виде таблицы. 

Вопросы и ответы

Ответим на самые распространенные вопросы по теме.

1. Каков максимальный размер процентной ставки по займам в МФО?

В соответствии с п. 23 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, ежедневная процентная ставка по договору потребительского займа в МФО не может составлять более 0,8% (2).

2. Какая ответственность предусмотрена за нарушение законодательства о микрофинансовой деятельности? 

Микрофинансовая организация по основаниям, перечисленным в ст. 7 Закона № 151-ФЗ, может быть исключена из соответствующего госреестра. В этом случае юрлицо утрачивает статус МФО с даты исключения (1). 

Кроме того, в зависимости от вида правонарушения организации может грозить штраф в размере до 300 тысяч рублей (10).

3. Есть ли законные способы защиты от недобросовестных действий коллекторов, работающих с долгами по займам в МФО?

Деятельность по взысканию долгов строго регулируется Федеральным законом от 03 июля 2016 года № 230-ФЗ. Заемщик имеет право:

• запретить коллекторам звонить со скрытых номеров;
• установить лимит на взаимодействие: не более одного звонка в сутки, двух звонков в неделю, восьми звонков в месяц или одного личного визита в неделю;
• общаться с коллекторами только в будние дни с 8:00 до 22:00, а в выходные и нерабочие праздничные дни — с 9:00 до 20:00;
• отказаться от любого взаимодействия с коллекторами, направив письменное заявление через нотариуса, по почте заказным письмом или по электронной почте, указанной на официальном сайте кредитора либо в договоре займа. После этого общаться с должником могут только кредитор (МФО) и суд (11).

В случае угроз, порчи имущества, оказании психологического давления или превышения лимита контактов можно обратиться с жалобой в ФССП, прокуратуру или полицию.

Список источников:

1. Федеральный закон от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

2. Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

3. Федеральный закон от 13.07.2015 года № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка».

4. Указание Банка России от 09.12.2020 года № 5656-У «Об определении размера активов микрокредитных компаний и суммы задолженности по договорам займа перед микрокредитными компаниями, при превышении которых Банк России осуществляет надзор за соблюдением требований законодательства Российской Федерации о микрофинансовой деятельности».

5. Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России 22 июня 2017 года). 

6. Указание Банка России от 16.10.2023 года № 6579-У «О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщик». 

7. Федеральный закон от 07.04.2025 года № 41-ФЗ «О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». 

8. Федеральный закон от 29.12.2025 года № 545-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». 

9. Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». 

10. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ).

11. Федеральный закон от 03.07.2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"».