Источник: Freepik
В условиях нестабильной экономической ситуации важно планировать свои финансы на годы вперед. Программа долгосрочных сбережений в 2025 году предлагает инновационное решение для тех, кто стремится к финансовой независимости на пенсии. Рассказываем, что это такое и как воспользоваться этим инструментом.
Что такое пенсионные накопления
Пенсионные накопления — это средства, которые граждане страны откладывают на будущее для обеспечения себя после выхода на заслуженный отдых. В рамках пенсионной системы существует несколько видов накоплений: обязательные и добровольные.
Обязательные пенсионные накопления обеспечивают ежемесячные выплаты на заслуженном отдыхе, помимо страховой пенсии. С 2014 года в России приостановлена система накопительной пенсии, и все взносы граждан теперь направляются исключительно в распределительный пенсионный фонд. В период с 2002 по 2014 год накопительная пенсия формировалась из взносов, которые работодатели платили за своих сотрудников.
Добровольные пенсионные накопления — это средства, которые граждане могут откладывать на свои личные пенсионные счета в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) добровольно. НПФ может инвестировать их в различные финансовые инструменты, такие как облигации федерального займа, инфраструктурные облигации, корпоративные облигации российских компаний и другие ценные бумаги. Этот вид накоплений позволяет управлять своим будущим доходом, но и требует более активного участия в выборе стратегии инвестирования.
Суть программы долгосрочных сбережений
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) работает в России с 1 января 2024 года и позволяет не только накапливать капитал, но и приумножать его, обеспечивая себе финансовую безопасность на годы вперед. Ключевая особенность таких сбережений — это их способность работать на вас длительное время, при этом минимизируя риски и помогая сохранять уверенность в завтрашнем дне.
Из чего формируются накопления
Для эффективного накопления средств в рамках программы долгосрочных сбережений важно понимать, как формируются финансовые резервы. Рассмотрим ключевые составляющие ПДС (1).
Пенсионные накопления гражданина
Это важная составляющая долгосрочных сбережений в рамках программы, направленной на обеспечение финансовой стабильности и достойного уровня жизни в старости. Система накопительных пенсионных взносов была введена в России в 2002 и остановлена в 2014 году. Накопленную сумму можно использовать для участия в ПДС.
Софинансирование государством
Государство планирует увеличить финансирование программы, чтобы обеспечить защиту ее участников. Средства на эти цели будут выделены из Фонда национального благосостояния (ФНБ) и резервов Социального фонда России (СФР). Максимальный размер государственной поддержки составит 36 тысяч рублей в год.
Для привлечения людей с невысокими доходами к участию в программе власти разработали выгодные условия. Всего предусмотрено три формулы софинансирования.
Вариант №1: «один к одному». Государство добавит столько же, сколько вложит участник программы, при условии, что его доход не превышает 80 тысяч рублей в месяц. Чтобы получить максимальную доплату от государства — 36 тысяч рублей за год, нужно инвестировать в программу такую же сумму, то есть вносить по 3 тысячи рублей каждый месяц в течение года.
Вариант №2: «один к двум». За каждый рубль, который участник вкладывает в программу, государство добавит 50 копеек. Эту формулу применяют к тем, чьи доходы составляют от 80 до 150 тысяч рублей в месяц. Чтобы получить максимум от государства (36 тысяч за год), нужно вкладывать минимум 6 тысяч рублей ежемесячно.
Вариант №3: «один к четырем». На каждый рубль участника государство добавит 25 копеек. Этот вариант подходит для тех, кто зарабатывает больше 150 тысяч рублей в месяц. Для получения максимальной доплаты от государства нужно каждый месяц вкладывать минимум 12 тысяч рублей.
Личные взносы
Это средства, которые физические лица добровольно вносят на счета в НПФ. Существуют разовый начальный и регулярные последующие взносы.
Инвестиционный доход
Инвестиционный доход в ПДС — это прибыль НПФ от вложений в различные финансовые инструменты. Этот основа для формирования накоплений участников программы.
Виды выплат
Программа, направленная на накопление и сохранение средств, предлагает различные варианты выплат.
1. Периодические выплаты — могут быть как пожизненными, так и на срок от десяти и более лет (по договоренности с НПФ).
2. Единовременная выплата — может быть предоставлена через 15 лет с даты заключения договора в случае, если средств на счете не хватает для начисления пожизненной периодической выплаты в размере 10% и более от прожиточного минимума пенсионера. Кроме того, средства можно получить досрочно при наступлении «особых жизненных ситуаций». Например, если требуются деньги на дорогостоящее лечение.
Когда производятся выплаты
Выплаты доступны по истечении 15-летнего срока участия в программе. Однако их можно получить и раньше в случае достижения пенсионного возраста по старому стандарту: для женщин это 55 лет, а для мужчин — 60 лет.
Условия досрочного получения денег из ПДС
Согласно условиям ПДС, участник программы может забрать часть суммы или все свои накопления, не теряя процентные начисления, в случае наступления одной из двух «особых жизненных ситуаций»:
1. Оплата дорогостоящего лечения для участника программы. Это может быть лечение онкологических заболеваний, инфаркта, инсульта; трансплантация органов (2).
2. Потеря кормильца — это ситуация, когда член семьи, который обеспечивал ее, погибает, становится нетрудоспособным или утрачивает возможность зарабатывать деньги по каким-либо другим причинам.
Плюсы и минусы программы
ПДС популярна среди людей, которые хотят обеспечить свою финансовую безопасность в будущем. Однако, как и любая инвестиционная стратегия, она имеет преимущества и недостатки. В этом разделе мы рассмотрим, какие выгоды вам дадут долгосрочные сбережения и какие риски стоит учитывать перед принятием решения.
Плюсы
Помимо софинансирования со стороны государства, ПДС предусматривает налоговые вычеты, страхование инвестиций и дает право наследования накоплений.
1. Софинансирование государством — до 36 тысяч рублей в год.
2. Налоговые вычеты. Программа предусматривает налоговый вычет, который будет складываться из взносов в ПДС, на индивидуальный инвестиционный счет III типа и по договору негосударственного пенсионного обеспечения. Если вложения в эти программы составят 400 тысяч рублей в 2024 году, их участник сможет получить налоговый вычет в размере до 60 тысяч рублей, а с 2025 года он достигнет 88 000 рублей.
3. Страхование. Все взносы граждан в ПДС и полученный инвестиционный доход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. Кроме того, полностью будут защищены и пенсионные накопления, которые клиент переведет в программу. Отметим, что такая защита в два раза превышает сумму обязательного страхования банковских вкладов граждан.
4. Право наследования. Сбережения по программе могут быть унаследованы, поэтому в случае смерти клиента ПДС его средствами смогут воспользоваться дети или другие родственники. Но есть важное исключение: если участник программы по истечении срока накопления начал получать деньги, выбрав вариант с пожизненными выплатами. В этом случае члены семьи не смогут унаследовать сбережения (3).
Минусы
К минусам программы эксперты относят низкую ликвидность, небольшую доходность и риск банкротства НПФ.
1. Низкая ликвидность. Деньги, вложенные в ПДС, могут быть труднодоступны в случае экстренной необходимости.
2. Риск инфляции. Если доходность ПДС не превышает уровень инфляции, деньги теряют покупательную способность, даже если номинально сумма на счете растет.
3. Низкая доходность. В отличие от более рискованных инвестиций (например, акций или криптовалют), ПДС может не обеспечивать значительный рост капитала.
4. Риски несостоятельности: в случае банкротства или финансовых проблем НПФ часть сбережений окажется под угрозой (напомним: в страховом случае вы можете получить до 2,8 млн рублей).
Как принять участие в программе долгосрочных сбережений
Источник: Freepik
В этом разделе мы расскажем, какие действия необходимы, чтобы начать накапливать сбережения в рамках программы ПДС.
1. Выберите НПФ
Первый шаг — выбор негосударственного пенсионного фонда, который будет управлять вашими сбережениями и инвестировать их. Обратите внимание на надежность и репутацию фонда.
2. Заключите договор с НПФ
После выбора НПФ вам необходимо заключить с ним договор об участии в программе долгосрочных сбережений. В документы будут прописаны все условия сотрудничества.
3. Определите размер взносов
Решите, какой размер взносов вы будете вносить. Он может быть любым, но не менее 2 тысяч рублей в год. Вы можете перечислять деньги регулярно или разово в зависимости от ваших финансовых возможностей.
4. Сделайте первый взнос
Внесите первый взнос в рамках программы через выбранный НПФ. Это можно сделать при помощи банковского перевода.
5. Следите за состоянием счета
Регулярно проверяйте состояние своего счета и следите за накопленными средствами.
Куда будут инвестироваться накопления граждан
В рамках программы средства могут быть инвестированы в следующие виды ценных бумаг.
1. Облигации федерального займа (ОФЗ) — государственные ценные бумаги, выпускаемые Министерством финансов РФ. Они считаются одними из самых надежных инструментов на рынке, поскольку их эмитентом выступает государство. Инвестиции в ОФЗ позволяют получать стабильный доход в виде купонных выплат.
2. Инфраструктурные облигации — это долговые ценные бумаги, которые выпускаются для финансирования инфраструктурных проектов. Они могут принадлежать как государственным, так и частным компаниям. Инвестиции в такие облигации позволяют поддерживать развитие инфраструктуры страны и получать доход от вложений.
3. Корпоративные облигации российских компаний — долговые обязательства, выпущенные частными компаниями. Они предлагают более высокую доходность по сравнению с государственными облигациями, но также несут в себе больше рисков. Инвестиции в корпоративные облигации позволяют диверсифицировать портфель и получить дополнительный доход.
4. Другие ценные бумаги — в зависимости от условий программы долгосрочных сбережений средства также могут быть инвестированы и в другие финансовые инструменты, например акции.
Каким будет доход от инвестиций
Прибыль от инвестиций по ПДС зависит от многих факторов, таких как сумма вложений, срок инвестирования, уровень инфляции и т. д. Чтобы оценить потенциальный доход, необходимо учесть эти факторы и провести детальный анализ.
1. Сумма инвестиций: чем она больше, тем больше будет и потенциальная прибыль.
2. Срок инвестирования: долгосрочные вложения обычно приносят более предсказуемый доход и сопряжены с меньшим риском. Краткосрочные инвестиции могут быть более прибыльными, но и более рискованными.
3. Инфляция снижает реальную покупательную способность денег, поэтому важно учитывать ее при планировании инвестиций. Вложения должны обеспечивать доходность, превышающую уровень инфляции, чтобы сохранить и приумножить сбережения.
4. Инвестирование всегда сопряжено с рисками. Важно понимать угрозы и принимать меры для их недопущения. Например, диверсификация инвестиционного портфеля может помочь снизить риски.
Мнение эксперта о программе долгосрочных сбережений
Источник: Freepik
Как считает Михаил Сергейчик, руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф», основные преимущества программы — это софинансирование личных взносов участника и налоговые вычеты. Еще один весомый плюс — возможность пополнить сбережения средствами накопительной части пенсии.
«Однако это решение надо принимать взвешенно и помнить, что “отмотать назад” не получится: если перевести средства накопительной пенсии в ПДС, обратно в систему обязательного пенсионного страхования их вернуть будет нельзя», — предупредил эксперт.
По его мнению, программа подойдет прежде всего тем, кто строит долгосрочные планы, хочет хотя бы понемногу откладывать на пенсию, но не может заставить себя делать это целенаправленно.
«Быстрее всего выплаты доступны пенсионерам и предпенсионерам. Софинансирование делает для них этот финансовый инструмент очень привлекательным даже в сравнении с традиционными банковскими депозитами, ставки по которым сейчас высоки. Для более далекого от пенсии участника ПДС может стать частью личного пенсионного плана, учитывая наличие страхования от АСВ, налоговые преференции и длительность софинансирования в десять лет», — рассказал Михаил Сергейчик.
Также программа подойдет тем, кто хочет избавить себя от необходимости вникать в тонкости инвестирования и тревожиться о правильности выбора стратегии, — этим будет заниматься НПФ, которого закон обязывает обеспечить безубыточность инвестиций.
«Однако ПДС — это не только о будущей пенсии, и рассматривать программу только в контексте пенсионных стратегий будет неправильно. Договор можно заключить не только в отношение себя, но и другого человека — допустим, в пользу своего малолетнего ребенка. Ему удастся накопить серьезную сумму благодаря большому количеству преференций со стороны государства», — уточнил специалист.
Главное о программе долгосрочных сбережений
Подведем итоги материала и расскажем самое важное о программе долгосрочных сбережений.
1. ПДС позволяет гражданам Российской Федерации формировать и увеличивать свои долгосрочные сбережения. Она была запущена с 1 января 2024 года и стала инструментом для создания финансовой подушки и обеспечения достойной жизни на пенсии.
2. Сумму средств в рамках программы можно пополнять из четырех основных источников:
- из пенсионных накоплений граждан;
- средств, полученных благодаря государственному софинансированию:
- личных взносов;
- инвестиционного дохода НПФ.
3. Выплаты могут быть периодическими и единовременными и доступны по истечении 15-летнего срока участия в программе.
4. Накопления по ПДС можно получить досрочно в случае наступления «особых жизненных ситуаций»: это развитие тяжелого заболевания или потеря кормильца.
5. У ПДС есть несколько плюсов:
- софинансирование государством (возможность получить дополнительные средства);
- налоговые вычеты (с 2025 года достигнут 88 000 рублей);
- страхование (государство предоставляет страховку на сумму до 2,8 млн рублей);
- право наследования.
6. У ПДС есть и минусы:
- низкая ликвидность (деньги труднодоступны);
- риск инфляции;
- невысокая доходность по сравнению с другими типами инвестиций;
- риск несостоятельности НПФ.
7. Чтобы принять участие в программе долгосрочных сбережений, нужно выбрать НПФ, заключить с ним договор и начать платить взносы.
8. Накопления граждан будут инвестироваться в облигации федерального займа, инфраструктурные облигации, корпоративные облигации российских компаний и иные ценные бумаги.
9. Размер дохода будет зависеть от суммы инвестиций, срока вложений, уровня инфляции и связанных с инвестированием рисков.
Список источников:
1. Раздел «Условия и возможности Программы долгосрочных сбережений» на официальном сайте Банка России.
2. Распоряжение Правительства России от 29.11.2023 года № 3392-р «Перечень видов дорогостоящего лечения для целей применения подпункта 1 пункта 6 статьи 3641 Федерального закона "О негосударственных пенсионных фондах"».
3. Новость «С 2024 года в России заработает Программа долгосрочных сбережений» на официальном сайте Банка России. 2023.
Автор: Анна Катунина
Эксперт: Михаил Сергейчик, руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф»
