Ипотека с господдержкой в 2025 году: обзор программ и условий

Ипотечные программы с поддержкой от государства направлены на улучшение условий проживания различных категорий населения: молодых семей, жителей сельской местности, работников IT-сферы и других. Они предусматривают снижение процентной ставки по кредитам, а также упрощают и конкретизируют условия получения займа. В статье рассматриваются актуальные программы ипотеки с господдержкой в 2025 году, их условия и рекомендации по оформлению ипотечных кредитов.

Что значит ипотека с господдержкой

Эксперт Ярослав Баджурак, исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру», рассказал: «Ипотека с господдержкой — это кредит, позволяющий людям покупать недвижимость, преимущественно новостройки по льготным ставкам. Суть механизма: государство субсидирует — буквально доплачивает банкам разницу между высокой рыночной ставкой (ключевая ставка ЦБ с надбавкой плюс 1,5%) и льготным процентом, прописанным в программе. Проще говоря, в течение всего времени льготного кредита — до 25–30 лет — государство фактически платит часть процентов за заемщика-льготника».

Используя льготные условия кредитования, многие граждане могут впервые приобрести собственное жилье или улучшить свои жилищные условия. Однако для участия в ипотечной программе с господдержкой и заемщик, и выбранный им объект недвижимости должны соответствовать критериям этой программы и требованиям аккредитованного банка.

Какие ипотечные программы с господдержкой есть в 2025 году

Ярослав Баджурак пояснил: «В 2025 году в стране действует шесть основных госпрограмм:

• семейная ипотека со ставкой до 6% годовых;
• арктическая и дальневосточная (до 2%);
• ИТ (до 6%);
• сельская (до 3%);
• льготная ипотека, которую власти ввели для жителей новых российских регионов и Белгородской области со ставкой до 2%.

Все меры поддержки ипотечников-льготников продлены до 2030 года, а сельская ипотека работает в стране бессрочно».

Рассмотрим основные условия действующих программ с поддержкой государства.

Сельская ипотека

Программа направлена на улучшение жилищных условий граждан, проживающих в сельских населенных пунктах.

Условия

Кто может получить

Любой гражданин Российской Федерации, проживающий в сельской местности или планирующий туда переехать.

Дальневосточная ипотека

Программа предназначена для стимулирования переселения людей на Дальний Восток.

Условия

Кто может получить

Воспользоваться программой могут:

• молодые семьи;
• специалисты, работающие в этих регионах — по установленному перечню;
• участники программы «Дальневосточный или арктический гектар»;
• граждане, переехавшие в регионы ДФО в рамках региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов;
• вынужденные переселенцы с территорий ЛНР и ДНР, проживающие в одном из регионов Дальнего Востока и Арктики;
• участники СВО и члены их семей.

Арктическая ипотека

Программа создана для улучшения жилищных условий граждан, проживающих в Арктической зоне Российской Федерации.

Условия

Кто может получить

Ипотеку могут взять:

• молодые семьи;
• специалисты, работающие в этих регионах — по установленному перечню;
• участники программы «Дальневосточный или арктический гектар»;
• граждане, переехавшие в регионы ДФО в рамках региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов;
• вынужденные переселенцы с территорий ЛНР и ДНР, проживающие в одном из регионов Дальнего Востока и Арктики;
• участники СВО и члены их семей.

IT-ипотека

Специальная программа для сотрудников IT-компаний, направленная на поддержку развития этой отрасли.

Условия

Кто может получить

Граждане РФ, работающие в течение всего срока ипотеки в аккредитованных ИТ-компаниях, получающих налоговые льготы. При этом организации не должны быть зарегистрированы в Москве и Санкт-Петербурге.

Льготная ипотека под 2%

Кредит на приобретение жилья в ДНР, ЛНР, Херсонской, Запорожской и Белгородской областях.

Условия

Кто может получить

Получить ипотеку на этих условиях могут граждане РФ, если они:

• хотят приобрести жилье на первичном рынке на территории ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областей;
• раньше проживали в Херсонской области, получили жилищный сертификат и хотят купить готовое жилье на первичном рынке недвижимости в одном из российских регионов;
• потеряли жилье в Белгородской области и хотят приобрести или построить новое в этом регионе.

Семейная ипотека

Льготная программа кредитования для семей с детьми.

Условия

Кто может получить

Оформить кредит на приобретение жилья по льготной ставке смогут семьи, если у них:

• есть ребенок в возрасте до 6 лет;
• двое или более несовершеннолетних детей;
• воспитывается ребенок с ограниченными возможностями здоровья.

Для каких целей можно взять льготную ипотеку с господдержкой

Государственная поддержка ипотечного кредитования позволяет гражданам реализовывать свои планы по улучшению жилищных условий. Используя заемные средства, полученные по программам с господдержкой, можно приобрести следующие объекты недвижимости:

• квартиру или дом от застройщика по договору долевого участия;
• готовую квартиру или дом у застройщика — первого собственника;
• строительство дома по договору подряда;
• земельный участок с дальнейшим строительством дома;
• вторичное жилье — для программ, предусматривающих такое приобретение.

Каждая программа ипотеки с господдержкой предлагает несколько вариантов улучшения жилищных условий и реализации проектов, связанных с недвижимостью.

В каких банках можно взять ипотеку с поддержкой от государства

Ярослав Баджурак пояснил, что список банков, аккредитованных госкорпорацией «ДОМ.РФ», оператором семейной, ИТ, арктической и дальневосточной ипотеки, опубликован на сайте ведомства. В 2024-м наибольшее количество банков (60+) работали с семейной и ИТ-ипотекой. В их числе:

• Сбербанк;
• Банк ДОМ.РФ;
• ВТБ;
• Альфа-Банк;
• Газпромбанк;
• Банк Уралсиб
  и другие банки.

Список банков, аккредитованных Минсельхозом для выдачи сельской ипотеки, всегда был короче — 11–13 кредитных организаций, включая лидера этого сегмента — Россельхозбанк, на долю которого приходится более 75% выданных кредитов.

Заявки на кредит по программе «Ипотека на территории новых регионов России» в ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областях принимают:

• Сбербанк;
• Промсвязьбанк;
• КБ «РостФинанс».

Отметим, что решения о выдаче кредитов банки принимают самостоятельно. Если вам отказали в одной из организаций, вы можете обратиться в другую из списка аккредитованных.

Какие документы нужны для ипотеки с господдержкой

Исчерпывающий перечень документов для оформления ипотеки вам предоставит специалист банка непосредственно при обращении. В любом случае будут нужны:

• паспорта заявителя и предполагаемых созаемщиков;
• документы на приобретаемое жилье;
• заявление на участие в ипотечной программе.

Каждый банк самостоятельно определяет перечень необходимых документов. Подробности вам расскажут непосредственно в кредитном учреждении.

Как получить ипотеку с господдержкой

Для получения ипотеки с государственной поддержкой:

• выберите программу, подходящую вам, и банк из списка аккредитованных. Получите необходимые консультации;
• соберите документы по перечню, полученному в банке;
• подайте заявку с приложенными документами и дождитесь решения;
• заключите договор купли-продажи, оформите ипотеку, подпишите необходимые договоры страхования.

Обратите внимание: если ипотеку предварительно одобрили, но лимит по программе исчерпан (об этом — ниже), конкретные действия подскажет именно тот банк, в который подана заявка.

Можно ли рефинансировать ипотеку с господдержкой

Ярослав Баджурак ответил на этот вопрос так: «Рефинансирование в рамках ипотеки с господдержкой на сегодняшний день не предусмотрено. Нельзя взять семейную ипотеку под 6%, а затем рефинансировать долг, допустим, по правилам дальневосточной под 2%. Скажем больше: с 2024 года все льготные программы выдаются в режиме “один кредит в одни руки и только один раз”. Правда, для семейных заемщиков пока остается лазейка: если в семье родился еще один ребенок, а ранее люди взяли льготную ипотеку под 8% (завершилась 1 июля 2024 года), то они могут рефинансировать заем под 6%. Кроме того, если один из супругов-родителей не брал семейную ипотеку раньше и не был созаемщиком по займу, то он может оформить льготный кредит под 6%».

Советы и рекомендации экспертов

Эксперты рассказали о проблемах при выдаче кредитов с поддержкой от государства — об ограничениях лимитов субсидий для банков, завышенных размерах первоначальных взносов и требованиях к заемщикам.

Ярослав Баджурак отметил, что деньги на субсидирование власти выделяют в рамках лимитов для банков, предусмотренных бюджетом РФ. «Интересно отметить, что из-за высокой ключевой ставки и подросших расходов во второй половине 2024 года у банков регулярно заканчивались лимиты субсидий. В результате кредитные организации останавливали выдачу льготных ипотек, а у людей рушились планы. После жалоб несостоявшихся льготников главе государства Минфин поменял принцип распределения лимитов. С 2025 года он будет работать по принципу “одного котла” для всех банков. По мнению Минфина, это уберет проблему с исчерпанием лимитов и позволит банкам кредитовать новых ипотечников-льготников без сбоев», — рассказал эксперт.

Остается добавить, продолжил Ярослав Баджурак, что по льготным программам на 2025 год власти сохранили стандартный первый взнос для входа в ипотеку — 20% от стоимости недвижимости. Однако к началу 2025 года многие банки самостоятельно повысили его размер — 30%–50%. «Никаких законодательных запретов в правилах льготной ипотеки для этого нет, но в итоге людям приходится копить на половину цены квартиры, чтобы взять льготную ипотеку. Разумеется, это отсекает от мер поддержки людей со скромными накоплениями и малообеспеченных. Ипотечные заявки одобряют лишь половине льготников и фактически кредитуют наиболее платежеспособных. Остается надеяться, что со стабилизацией механизма лимитов банки вернутся к кредитованию с базовым первоначальным взносом в 20%», — добавил эксперт.

Эксперт Наталья Казанцева, доцент кафедры экономической политики и экономических измерений Государственного университета управления, возвращаясь к вопросу о получении ипотеки, обратила внимание на следующее: «Заемщики должны соответствовать требованиям, прописанным в каждом виде ипотеки. Это возраст, уровень доходов, лимит по кредиту и по первоначальному взносу, то есть стандартные требования по кредитованию и особенные, как, например, при дальневосточной и арктической ипотеке для определенных населенных пунктов и условий регистрации. Соответствие каждому условию договора должно подтверждаться документально. И вот тут могут быть проблемы: например, недостаточен доход претендента на IT-ипотеку, превышен предел по доходу, установленному по региону для претендентов на семейную ипотеку, стоимость квартиры выше установленного Минстроем уровня в дальневосточном регионе и т. п. Окончательный перечень требований по каждому виду ипотеки необходимо уточнять в банках перед обращением с заявкой».

Главное об ипотеке с господдержкой

Ипотечные программы с господдержкой считаются эффективным способом улучшить жилищные условия для многих категорий граждан. Перечислим основные моменты, которые нужно учитывать при рассмотрении таких программ.

1. Главное преимущество ипотеки с господдержкой — процентная ставка значительно ниже рыночной.

2. В 2025 году действует шесть видов ипотечных программ с поддержкой от государства, каждая из которых рассчитана на определенную категорию граждан. Возможно подобрать оптимальный вариант для многих жизненных ситуаций.

3. Для участия в программах ипотеки с господдержкой установлены определенные требования к заемщикам — например, возраст, гражданство, наличие регистрации в определенном регионе, работа в определенной отрасли и т. п. Требования зависят от конкретной программы и банка, их нужно учитывать при выборе подходящего варианта.

4. Средства, полученные по программам ипотеки с господдержкой, можно использовать для различных целей: строительство или покупка дома, покупка квартиры в новостройке, приобретение жилья на вторичном рынке. Убедитесь, что выбранная программа соответствует вашим целям.

5. Перед оформлением ипотеки обратитесь за консультацией к специалистам. Эксперты могут дать ценные советы по выбору программы, подготовке документов и процессу оформления, что поможет избежать возможных трудностей и ошибок.

6. Ипотеку с господдержкой возможно оформить во многих российских банках. Важно выбрать банк, который предлагает лучшие условия и услуги, соответствующие вашим потребностям.

7. Последовательность действий при оформлении ипотеки с поддержкой от государства: выбор программы и банка, сбор необходимого пакета документов, подача заявки, ожидание решения, заключение договора купли-продажи и оформление ипотеки. Подготовленность и внимание к деталям помогут избежать отказа, задержек и ошибок.

Грамотный подход к выбору программы и соблюдение всех требований банка позволят вам эффективно использовать предоставляемые государством возможности.

Список источников:

1. Портал государственных услуг Российской Федерации.

2. Раздел «Государственная поддержка жилищного (ипотечного) кредитования» на сайте Министерства финансов России.

3. Каталог жилищных программ с господдержкой, портал ДОМ.РФ.

Автор: Николай Силкин

Эксперты: Наталья Казанцева, доцент кафедры экономической политики и экономических измерений Государственного университета управления;

Ярослав Баджурак, исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру»