Источник: Freepik
Ипотека для молодой семьи остается одним из самых популярных видов жилищного кредитования в 2024 году. Одна из причин, вероятнее всего, кроется в том, что с помощью федеральной программы «Молодая семья» можно получить деньги, которые потом не придется возвращать. А потратить их можно по-разному, в том числе на покупку жилья или строительство дома. В этом материале вместе с экспертом рассказываем, кто может стать участником программы, нужны ли для этого дети, брак, гражданство РФ и как не споткнуться о популярные ошибки при оформлении документов.
Что такое программа «Молодая семья»
В России есть специальная федеральная программа «Молодая семья». В рамках этой программы действует проект «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан РФ». Он помогает купить, взять в ипотеку или построить собственное жилье. Подходящие под определенные критерии семьи или одинокие родители могут подать документы на участие и получить субсидию — сумму, которую, в отличие от кредита, не придется возвращать.
| Цель программы | Помочь молодым семьям улучшить жилищные условия |
| Первоначальный взнос | От 20% (зависит от конкретного банка) |
| Процентная ставка | От 5,3% (зависит от конкретного банка) |
| Период действия программы | До 2025 года (могут продлить) |
| Что предусматривает программа | Предоставление выплат на строительство, покупку жилья или погашение ипотеки |
| Размер социальной выплаты | 30–35% от стоимости жилья |
| Возрастное ограничение | Участниками программы могут стать молодые люди до 35 лет |
Кто может взять ипотеку по программе «Молодая семья»
Чтобы претендовать на участие в программе «Молодая семья», нужно соответствовать требованиям:
- семья должна нуждаться в жилом помещении (подтвердить документально);
- молодой семьей считаются муж и жена с детьми или без них. Также под эту категорию попадают неполные семьи, в которых лишь один родитель с ребенком/детьми;
- каждому из супругов или же одному родителю (если речь идет о неполной семье) должно быть не более 35 лет на момент попадания в список претендентов на выплату;
- муж и жена должны быть с гражданством РФ или же один из них может иметь гражданство другой страны;
- дохода супругов или одного родителя (если речь о родителе-одиночке) должно хватить для оплаты оставшейся стоимости жилья или погашения ипотеки. Важен стабильный ежемесячный заработок.
Отказать в участии в программе могут по четырем причинам:
- если семья не соответствует вышеперечисленным требованиям;
- если семья подала не все необходимые документы;
- в предоставленных документах нашли несоответствия или недостоверные данные;
- ранее семья уже использовала право на улучшение жилищных условий с использованием соцвыплаты или другой формы господдержки.
Условия ипотеки для молодой семьи без детей
Стать участником программы могут как семьи с детьми, так и бездетные. Условия для них практически не отличаются.
Если детей у молодых супругов нет, то для того, чтобы попасть в списки, им также нужно пройти по всем критериям:
- подтвердить нуждаемость в улучшении жилищных условий;
- возрастной порог 35 лет;
- гражданство РФ (или один из супругов с иным гражданством);
- дохода хватит для оплаты оставшейся части за жилье.
Единственное отличие — размер социальной выплаты. Бездетная семья может претендовать на субсидию в размере 30% от расчетной (средней) стоимости жилья.
Условия ипотеки для молодой семьи с ребенком
Если молодая семья с детьми нуждается в улучшении жилищных условий и хочет воспользоваться программой «Молодая семья», к ним предъявляются те же требования, что и к семьям без детей:
- подтвердить нуждаемость в улучшении жилищных условий;
- муж и жена (или одинокий родитель) не старше 35 лет;
- гражданство РФ (или один из супругов с иным гражданством);
- финансовая возможность оплатить оставшуюся стоимость жилья.
При этом, в отличие от семей без детей, им положена субсидия в размере 35% от расчетной (средней) стоимости жилья, в то время как бездетные не смогут получить более 30%.
Какое жилье может взять молодая семья в ипотеку
Рассчитывая на госпомощь, стоит понимать, что ипотечное жилье должно будет соответствовать трем критериям.
| Регион | Взять в ипотеку квартиру или дом можно только в том регионе, в котором получали или только собираетесь получать субсидию |
| Продавец | Нельзя будет приобрести жилье у близких родственников — у детей, родителей или усыновителей, супруга или супруги, у бабушки или дедушки, братьев или сестер |
| Площадь | Площадь жилого помещения должна соответствовать нормам на одного человека |
Норма площади жилого помещения для семьи из двух человек — 42 кв.м. Норма площади жилого помещения для семьи из трех и более человек — по 18 кв. м на человека.
Нужно учесть, что независимо от того, что программа федеральная, в каждом регионе условия могут корректироваться местными властями. Например, если в одном регионе норма жилья для признания семьи нуждающейся составляет 10 кв. м, то в другом она может составлять 18 кв.м.
Как оформить ипотеку молодой семье
Источник: Freepik
Не так сложно найти информацию о различных вариантах господдержки, как потом выяснить, какие документы и последующие действия потребуются. Попробуем разобраться пошагово.
1. Собрать необходимые документы
Чтобы узнать, какие документы понадобятся, можно обратиться в местную администрацию, так как для каждой категории граждан (бездетных, с детьми, родителей-одиночек и т. д.) пакет документов будет индивидуальный.
Основные документы, которые могут потребовать:
- заявление в двух экземплярах;
- документы, удостоверяющих личность каждого члена семьи;
- свидетельство о рождении детей (не относится к семьям без детей);
- свидетельство о браке (не относится к неполным семьям);
- справка о доходах;
- документ, подтверждающий, что молодая семья нуждается в жилье.
2. Подать документы
Сделать это можно через сайт «Госуслуги» (потребуется электронная подпись одного из супругов) или в МФЦ. Также с готовыми документами можно обратиться в жилищную комиссию в районной администрации.
Важно: лучше подавать документы до лета, чтобы ваша заявка успела попасть в списки на следующий год, ведь до 1 июня формируются списки на финансирование.
3. Дождаться ответа
Администрация должна сообщить, попадает молодая семья в списки участников одноименной программы или нет.
Если решение положительное, семье остается ждать очереди на вручение сертификата на получение субсидии. Чтобы узнать, на каком месте в очереди она находится, нужно обратиться за списком в местную администрацию.
«Время ожидания сертификата на семейную ипотеку может варьироваться в зависимости от банка и региона. Обычно срок рассмотрения заявки составляет от нескольких дней до нескольких недель. Точное количество семей, претендующих на субсидию, неизвестно, но по оценкам экспертов Минфина, их число составляет около 200 тысяч в год. С учетом объемов выдачи льготной ипотеки, в среднем государство выдает около 900–1100 тысяч сертификатов в год. Но точной статистики нет, так как количество сертификатов на ипотеку, выдаваемых молодым семьям в год, зависит от региона и возможностей бюджета», — отмечает Дмитрий Осянин, к. э. н., доцент базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита Главного контрольного управления города Москвы РЭУ им. Г. В. Плеханова.
Также эксперт уточняет, ссылаясь на данные Минфина России, объем выданных ипотечных кредитов по программе «Семейная ипотека» в 2024 году по состоянию на 1 ноября 2024 года составляет 1 747,9 млрд рублей, а выплачено из федерального бюджета — 290,0 млрд рублей.
4. Получить сертификат на субсидию
Предоставляют его в бумажном виде в органе местного самоуправления по месту жительства или в электронном формате через сайт «Госуслуги».
Важно понимать, что на руки наличные никто не выдаст, получить деньги на банковскую карту также нельзя. Помощь предоставляется только в виде сертификата. Отметим, что стать участником программы по улучшению жилищных условий, получить сертификат и использовать его можно лишь один раз.
При этом есть несколько вариантов, как воспользоваться сертификатом:
- оплатить покупку квартиры или дома (первичное или вторичное жилье);
- оплатить строительство дома с помощью подрядчика (не строительство своими силами);
- внести последний платеж за кооперативную квартиру;
- оплатить первоначальный взнос при получении жилищного кредита;
- совершить первый взнос по ипотеке (можно и в случае долевого строительства);
- погасить долг по ипотеке.
5. Собрать документы
После получения сертификата использовать его необходимо в течение семи месяцев с даты выдачи (указана в сертификате), иначе он сгорит. Для это нужно собрать документы для оформления сделки по приобретению жилья. Не забудьте указать в договоре номер вашего сертификата. Готовые документы отнесите в банк.
6. Ожидать платежа
После передачи пакета документов в банк остается лишь ждать. Их проверят, банк получит средства от администрации и перечислит их застройщику в счет погашения части ипотечного кредита.
Сколько времени занимает оформление льготной ипотеки
Точных сроков никто не скажет. Иногда семья ждет предоставления субсидии несколько месяцев, а порой несколько лет. И даже если она попадает в список тех, кто должен получить субсидию в этом году, никто не может этого гарантировать. Перед семьей могут встать, к примеру, льготники (многодетные или же люди, проживающие в аварийном доме).
Может случиться и так, что на момент подачи документов семья проходила по возрастному критерию, но в процессе ожидания их возраст превысил 35 лет. В таком случае госпомощь по программе «Молодая семья» им не положена. Также в процессе ожидания своей очереди семья может развестись или купить жилье своими силами (или иным способом). В этих случаях ее также вычеркнут из списка участников федеральной программы.
По данным «Циан», в среднем по РФ семьи ждут своей очереди от двух до пяти лет, а в крупных городах — от семи до девяти лет. В регионах в программе зачастую принимают участие сотни семей, при этом за год сертификата могут дождаться около 10–20 супругов или молодых родителей-одиночек.
Как рассчитать ипотечный платеж по программе «Молодая семья»
Размер субсидии, которую можно получить по программе «Молодая семья», зависит от расчетной стоимости жилья (РсЖ), а не от ценника на недвижимость, которую хотят приобрести супруги. Формула выглядит таким образом:
Размер общей площади жилого помещения х норматив стоимости 1 квадратного метра = расчетная (средняя) стоимость жилья.
Важно: средняя стоимость 1 кв. м в разных регионах РФ отличается. Ее устанавливает орган местного самоуправления.
Что делать, если желаемая квартира или дом больше по площади и, соответственно, дороже? Молодой семье придется доплатить разницу.
В каких банках можно взять ипотеку молодой семье
Источник: Freepik
«Молодая семья» — это не ипотечная программа. Поэтому, получив сертификат по ней, потратить его на ипотеку можно в любом банке, который выберет семья и в котором им одобрят ипотечное кредитование.
Доцент Дмитрий Осянин уточнил, что семьям с детьми может также подойти программа «Семейная ипотека». Эксперт сообщил, ссылаясь на данные сетевого издания Frank Media, что на предоставление банками кредитов для «Семейной ипотеки» Минфин выделил дополнительный лимит в размере 350 млрд рублей. Эти деньги распределили по нескольким банкам. В них, соответственно, молодая семья может обратиться для ипотечного кредитования:
- Сбербанк дополнительно получил 122,4 млрд рублей: ставка от 6%, первоначальный взнос от 20,1%;
- ВТБ дополнительно получил 122,4 млрд рублей: ставка от 6%, первоначальный взнос от 20,1%;
- Альфа-банк дополнительно получил 42 млрд рублей: ставка от 6%, первоначальный взнос от 30%;
- Промсвязьбанк дополнительно получил 21 млрд рублей: ставка от 6%, первоначальный взнос от 20,01%;
- Банк Дом.pф дополнительно получил 8,3 млрд рублей: ставка от 6%, первоначальный взнос от 20%;
- Металлинвестбанк дополнительно получил 3,5 млрд рублей: ставка от 6%, первоначальный взнос от 30,01%;
- Банк БЖФ дополнительно получил 3,5 млрд рублей: ставка от 6%, первоначальный взнос от 20%;
- Абсолют-банк дополнительно получил 3,5 млрд рублей: ставка от 5,24%, первоначальный взнос от 20,01%;
- Уралсиб дополнительно получил 4,2 млрд рублей: ставка от 5,99%, первоначальный взнос от 30,01%.
Какие еще льготы положены молодым семьям от государства
Эксперт Дмитрий Осянин, комментируя тему льгот для молодых семей, отметил материнский капитал, субсидии на оплату коммунальных услуг и налоговые вычеты.
| Материнский капитал |
| |
| Субсидии на оплату коммунальных услуг | Субсидия положена семьям, у которых на оплату ЖКУ уходит более 22% от зарплаты. Оформить матпомощь можно в «Городском центре жилищных субсидий». Заявление рассматривают в течение 10 дней | |
| Налоговые вычеты |
|
Советы и рекомендации эксперта
Кандидат экономических наук Дмитрий Осянин поделился своим мнением о программе «Молодая семья», рассказал о подводных камнях, типичных ошибках и дал советы, как их избежать.
По мнению эксперта, ипотека для молодых семей продолжает оставаться одним из самых популярных видов жилищного кредитования в России. Однако порой молодые семьи не попадают в списки участников, потому что торопятся, волнуются при заполнении документов, сами допускают ошибки. Но есть и другие причины:
- несоблюдение условий участия: требований к участникам программы, например, несоответствие возрасту, семейному положению или уровню дохода;
- недостаточная финансовая стабильность: семьи с низким уровнем дохода или нестабильным финансовым положением могут столкнуться с трудностями при погашении ипотечного кредита;
- не учтены дополнительные расходы: семьи должны учитывать допрасходы, такие как страхование, комиссия банка, оценка недвижимости и другие, при определении своих финансовых возможностей.
«Чтобы избежать подводных камней и ошибок, семьям следует тщательно изучить требования программы, собрать все необходимые документы и проконсультироваться со специалистами в области ипотечного кредитования. Перед подачей заявки тщательно оценить свои финансовые возможности, следить за сроками и требованиями программы. Будьте внимательны и терпеливы, чтобы успешно воспользоваться программой “Молодая семья” для покупки жилья», — советует Дмитрий Осянин.
Главное об ипотеке по программе «Молодая семья»
Это федеральная программа, в рамках которой государство выделяет субсидии молодым семьям, чтобы те смогли улучшить свои жилищные условия. Перечислим основные моменты, которые стоит знать, если хотите стать участником программы и взять ипотеку.
1. Принять участие в программе могут молодые семьи до 35 лет как с детьми, так и без них, а также родители-одиночки.
2. Программа действует до 2025 года, но ее могут продлить.
3. Помощь предоставляют только в виде сертификата. Получить деньги наличными или на карту не выйдет.
4. Использовать сертификат можно лишь один раз.
5. Использовать сертификат нужно в течение семи месяцев с даты получения, указанной в сертификате.
6. С помощью субсидии можно оплатить от 30 до 35% от расчетной (средней) стоимости жилья.
7. Потратить сертификат, полученный по программе «Молодая семья», можно не только на ипотеку, но и на строительство дома или покупку жилья, платеж за кооперативную квартиру или взнос при получении жилищного кредита.
Список источников:
1. Раздел «Популярные вопросы», вкладка «Помощь», раздел «Социальная поддержка», вкладка «Дополнительные меры господдержки», сайт «Госуслуги».
2. Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 года № 1710 «Об утверждении государственной программы Российской Федерации "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации”».
3. Постановление Правительства Российской Федерации от 17.12.2010 года № 1050 «О реализации отдельных мероприятий государственной программы Российской Федерации "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации"».
4. Раздел «Недвижимость», вкладка «Социальная помощь на приобретение жилья», сайт «Госуслуги».
5. Статья «Как получить социальную выплату на жилье молодой семье», сайт Госдумы.
7. Вкладка «Социальная поддержка», раздел «Материнский капитал», сайт «Госуслуги».
8. Раздел «Услуги», вкладка «Предоставление субсидии на оплату жилого помещения и коммунальных услуг», сайт «Мос.Ру».
9. Вкладка «Недвижимость», раздел «Имущественный налоговый вычет при покупке квартиры», сайт «Госуслуги».
10. Вкладка «Новости портала», статья «Новые условия семейной ипотеки», сайт «Госуслуги».
Автор: Татьяна Зеленина
Эксперт: Дмитрий Осянин, к. э. н., доцент базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита Главного контрольного управления города Москвы РЭУ им. Г. В. Плеханова
