Источник: Freepik
Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ обязывает всех субъектов государства помогать ему бороться с обналичиванием незаконно полученных средств, а также с финансированием террористов, экстремистов и распространителей оружия (1). Именно в рамках соблюдения этого закона банки внимательно следят за поведением своих клиентов и блокируют счета, если финансовые операции кажутся им подозрительными. С помощью эксперта перечислим причины, по которым банк может заблокировать карту, а также дадим советы по предотвращению таких инцидентов.
Почему банк может заблокировать карту с деньгами
Существует несколько причин, по которым финансовая организация может заблокировать вашу карту или счет в рамках исполнения действующего законодательства. Перечислим их.
1. Подозрительные операции
В большинстве случаев блокировка карты или приостановка обслуживания счета происходят при совершении нетипичных для клиента операций:
- крупные переводы;
- снятие наличных в ночное время;
- нехарактерные для клиента покупки.
Если у банка возникли опасения, что доступ к расчетному счету получили посторонние лица, он может временно заблокировать карту или отдельные операции по ней.
«Бывает, что счет блокируется в ситуациях, когда со стороны действия клиента могут показаться странными. Например, индивидуальный предприниматель выполнял большую и долгую работу для одного заказчика, оплата по договору полагалась без авансов. Ожидание заработанного было долгим. И вот договор исполнен, заказчик на ночь глядя шлет внушительное вознаграждение. Обрадованный исполнитель спешит обнулить счет, не дожидаясь рассвета: рассчитывается с соисполнителями, шлет себе на карту крупную сумму, с которой тоже стремительно расстается: часть снимает в банкоматах, часть шлет супруге, маме, друзьям, дававшим деньги в долг, и т. д. С точки зрения мониторинга такие операции сомнительны (выглядят транзитными)», — дополнил Николай Дмитриев, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф».
Эксперт дополнил, что в этой ситуации предпринимателю пришлось бы показывать банку заключенный с заказчиком договор, подтверждать свою квалификацию дипломом об образовании, предоставлять сведения о том, что получатели крупных сумм — члены семьи и займодавцы, а наличные нужны были для сделки, в рамках которой продавец просил именно такую форму оплаты.
«Объясняться бы не пришлось, если бы честно заработанные деньги не стремились покинуть счета всеми доступными способами сразу после зачисления», — подчеркнул Николай Дмитриев.
2. Получатель перевода — в черном списке Банка России
«Если перевод средств предназначается тому, кто находится в черном списке Банка России, транзакция не будет осуществлена без дополнительного подтверждения клиента. Прежде всего, это переводы по номерам телефонов или на счета, которые уже “засветились” в недобросовестном поведении и махинациях. Такие блокировки направлены на обеспечение безопасности и сохранение средств клиента, пресечение противоправной деятельности, а не на то, чтобы доставлять неудобства», — подчеркнул Николай Дмитриев.
3. Операции из отдаленного региона или другой страны
Банковские антифрод-системы действуют по сложным алгоритмам, которые анализируют и фиксируют не только странные всплески нетипичной финансовой активности, но и геолокацию, особенности совершения операций. После блокировки карты банк обычно пишет или звонит ее владельцу, но это происходит не всегда. Во всех случаях можно связаться с клиентскими сервисами финансовой организации самостоятельно.
4. Подозрение на отмывание средств
Если в поведении клиента присутствуют признаки отмывания денежных средств или стремления легализовать незаконно полученные доходы, банк может приостановить обслуживание счета до проведения проверки.
5. Подозрение в финансировании терроризма
В ряде случаев карточный счет может блокироваться в связи с подозрением, что транзакция (или несколько операций) осуществляется с целью финансирования терроризма.
6. Признаки мошеннических действий
Если у банка возникнут подозрения, что клиент стал жертвой мошенников и пытается перевести им свои накопления, или же он сам хочет заполучить чужие деньги незаконным путем, его счета и карты будут заблокированы.
7. Оплата товаров через фишинговый сайт
Такие сайты, копирующие популярные платформы, продающие одежду, обувь и прочие товары, мошенники создают с целью заполучить персональные сведения гражданина, с помощью которых потом крадут деньги с банковских карт своих жертв.
8. Потеря или кража карты
Если клиент уведомил банк о том, что карта пропала либо ее украли, финансовая организация заблокирует ее, чтобы злоумышленники не могли воспользоваться лежащими на ней деньгами.
9. Введение неверного пин-кода карты
Многократное введение неверного пин-кода в банкомате приведет к автоматической блокировке карты.
Что делать, если банк заблокировал карту
В большинстве случаев урегулирование всех блокировочных «недоразумений» решается за сутки. Самое главное — не затягивать с объяснениями и представлением запрошенных документов. Расскажем, что для этого нужно сделать.
1. Убедитесь, что карта или счет действительно заблокированы
«Сделать это можно через банковское приложение или звонок в банк. Верить только сообщению из СМС опрометчиво — оно может оказаться фейком, а ссылка для «разблокировки» — мошеннической ловушкой. Важно помнить, что сотрудник банка не станет запрашивать коды, пароли для снятия ограничений по счету», — объяснил Николай Дмитриев.
2. Свяжитесь с банком и выясните причину блокировки
Узнайте, почему банк заблокировал карту или отказал в проведении операции. Вам обязаны назвать причину.
3. Докажите законность операции
В большинстве случаев достаточно дать пояснения, иногда требуется предоставить необходимые документы по запросу. В отдельных ситуациях процедура может занять больше времени, поскольку формально придется объясняться не с банком, а с Росфинмониторингом. Это ведомство формирует список нарушителей, с которыми в дальнейшем не сможет работать ни один российский банк. Эту базу неофициально называют черным списком клиентов.
«По операциям, которые кажутся сомнительными, или при наличии подозрений, что средства переводятся со счета без согласия клиента, требуется подтверждение личности и совершаемой операции. При наличии подозрительных операций для восстановления работы счета запрашиваются документы, подтверждающие законность, обоснованность и экономический смысл поступлений или расходов. Это могут быть договоры о выполнении работ или оказании услуг, договоры купли-продажи имущества, долговые расписки, иные документы — в зависимости от ситуации», — рассказал Николай Дмитриев.
4. Дождитесь разблокировки карты или счета
Чем оперативнее вы дадите разъяснения и предоставите банку необходимые документы, тем быстрее он проведет проверку и разблокирует вашу карту или счет.
Как избежать блокировки карты: меры предосторожности
Источник: Shutterstock
Эксперт Николай Дмитриев дал клиентам банков несколько советов, следование которым поможет избежать блокировки карты или расчетного счета.
1. Внимательнее относитесь к своей финансовой гигиене: не разглашайте данные своей карты, не принимайте деньги от незнакомцев, не поддавайтесь на уговоры помочь с переводами на чужие счета, не используйте свой карточный счет для массовых рассылок.
2. Если вы получаете регулярные поступления от физлиц, например за аренду или предоставленные услуги, у вас должны быть на руках подтверждающие документы: заключенный договор, налоговые декларации об уплате подоходного налога или оформленная самозанятость.
«Несмотря на то, что банк напрямую не стремится выявить какие-либо налоговые нарушения, сведения о крупных операциях свыше 1 млн рублей — под особым контролем», — дополнил Николай Дмитриев.
3. Если возвращаете или получаете долг размером больше 10 тысяч рублей, лучше иметь на это договор или расписку.
4. Не обналичивайте крупные суммы.
5. Если вы собираетесь поехать за границу или сделать нетипичный для вас платеж или перевод, лучше предупредите об этом свой банк.
Советы эксперта
Николай Дмитриев подробно перечислил финансовые операции, которые могут показаться банку подозрительными:
- регулярные крупные поступления и спешный вывод средств со счета;
- переводы на счета множества физлиц;
- внесение крупных сумм наличными с дальнейшей пересылкой;
- всплеск нетипичных для клиента операций;
- открытие вклада на другое лицо и внесение на него крупной суммы наличными от 1 млн рублей;
- крупные переводы между физлицами в размере от 100 тысяч рублей в день или от 1 млн рублей в месяц;
- использование банковского счета только для переводов и отсутствие повседневных расходов: нет платежей за услуги ЖКХ, продукты и прочих обыденных трат;
- если средства отправляются физлицам или организациям, замеченным в незаконной деятельности или финансовых махинациях.
«Также привлекает внимание возврат средств со счета мобильного оператора в размере от 100 тысяч рублей», — дополнил эксперт.
Главное о том, как разблокировать банковскую карту
Источник: Freepik
Подведем итоги материала и расскажем, что же делать в том случае, если банк заблокировал карту с деньгами.
1. Существует девять основных причин блокировки банковской карты:
- подозрительные операции, которые банк приостанавливает в рамках исполнения Федерального закона от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ (1). Это могут быть крупные переводы, снятие наличных ночью, массовые денежные рассылки или нехарактерные для клиента покупки;
- получатель перевода — в черном списке Банка России;
- операция совершается из отдаленного региона или другой страны;
- подозрение в отмывании средств;
- подозрение в финансировании терроризма;
- признаки мошеннических действий;
- оплата товаров через фишинговый сайт;
- потеря или кража карты;
- многократное введение неверного пин-кода карты.
2. Чтобы избежать блокировки карты, придерживайтесь нескольких советов:
- соблюдайте цифровую гигиену;
- имейте на руках документы, подтверждающие законность регулярных, нетипичных или крупных денежных переводов;
- не обналичивайте крупные суммы;
- если собираетесь поехать за границу или сделать нетипичный для вас платеж или перевод, лучше предупредите об этом свой банк.
3. Если банк заблокировал вашу карту или счет, первым делом нужно связаться с финансовой организацией и выяснить, так ли это, потому что сообщение о блокировке может оказаться мошенническим фейком. После этого нужно узнать причину приостановки обслуживания карты и подтвердить банку законность операции.
Список источников:
1. Федеральный закон от 07.08.2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
2. Материал «Банк России разъяснил критерии, по которым можно распознать несанкционированную операцию» на официальном сайте Банка России. 2018.
3. Федеральный закон от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
4. Федеральный закон от 21.04.2025 года № 88-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"».
Автор: Ася Дугнист
Эксперт: Николай Дмитриев, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф»
