СБП: мгновенная оплата по номеру телефона или QR-коду

Ожидание денежных переводов, которое может длиться минуты, часы и даже дни, уходит в небытие. На смену привычному способу пересылки денег пришла система быстрых платежей (СБП). Расскажем, что она собой представляет, какие возможности открывает и как избежать ошибок при ее использовании.

13 КАРТОЧЕК
  1. 1.
    Что такое СБП
  2. 2.
    Как работает СБП и чем отличается от других способов оплаты и перевода
  3. 3.
    Какие банки подключены к системе быстрых платежей
  4. 4.
    Как подключить СБП
  5. 5.
    Как платить через СБП
  1. 6.
    Как перевести деньги через СБП
  2. 7.
    Можно ли отменить перевод или платеж по СБП
  3. 8.
    Лимиты на сумму перевода через СБП
  4. 9.
    Можно ли оплачивать покупки через СБП кредитной картой
  5. 10.
    Плюсы и минусы оплаты через СБП
  6. 11.
    Мнение эксперта об СБП
  7. 12.
    Главное об СБП
  8. 13.
    Список источников
Развернуть
1

Что такое СБП

Система быстрых платежей или СБП — сервис Банка России, работающий без перерывов и выходных. С его помощью деньги переводят по номеру телефона. Делать это не только просто (не нужны номера карты или счета получателя), но и быстро — средства поступают адресату мгновенно — никаких «трех дней», о которых предупреждают практически все банковские учреждения.

Имея в телефоне мобильное приложение своего банка, подключенное к СБП, можно без труда совершать самые разные транзакции.

«Если сравнивать обычные переводы средств внутри одного банка с переводами по СБП, они в обоих случаях производятся практически мгновенно. Однако при переводе средств в сторонний банк деньги при традиционном межбанковском перечислении могут зачисляться до 3−5 дней», — отметила Ольга Дайнеко, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф».

2

Как работает СБП и чем отличается от других способов оплаты и перевода

Для пересылки денег по СБП надо открыть приложение банка в телефоне, выбрать опцию перевода по телефонному номеру и ввести его в соответствующее поле. Далее вручную набирается сумма и отправляется адресату. И все — через секунду деньги окажутся у владельца номера, привязанного к его банковской карте. Но есть одно условие для осуществления подобных транзакций — оба банка (получателя и отправителя) должны быть участниками СБП.

Этот сервис позволяет расплачиваться с помощью телефона в магазинах и различных сервисах. Сегодня люди могут оставить дома кошелек, наличные деньги, пластиковые карты, но телефон они практически не выпускают из рук. Так почему бы не использовать его для расчетов? Например, чтобы купить вещи или продукты, оплатить стрижку или ремонт авто. Для этого надо просто отсканировать QR-код продавца своим телефоном и подтвердить покупку в банковском приложении.

Чтобы такой способ оплаты был доступен покупателю, продавец (владелец бизнеса) должен сначала подключиться к системе, позволяющей принимать деньги по СБП.

Шопинг становится еще приятнее при использовании универсального QR-кода — эта новая технология от Национальной системы платежных карт (НСПК) дает возможность рассчитываться через СБП, pay-сервис, а в перспективе — и посредством цифрового рубля.

СБП-платежи возможны только между банками — участниками системы. При этом средства доставляются молниеносно. В отличие от обычных банковских переводов, облагаемых комиссией 1−1,5%, СБП-платежи проводятся бесплатно до 100 тыс. рублей.

Сканируя QR-код, клиент банка может выбрать способ оплаты — СБП или другой вариант, например SberPay (с использованием мобильного приложения «Сбербанк Онлайн»). Совершив покупку через SberPay, клиент получает бонусы. Выбирая СБП, пользователь сам решает, с использованием какого банковского приложения будет произведен расчет.

3

Какие банки подключены к системе быстрых платежей

В России работают более 300 банковских учреждений. К лету 2024 года к СБП присоединилось 208 банков, к осени 2024 года — еще три. По словам Ольги Дайнеко, обязанность по подключению к СБП есть у банков — участников платежной системы «Мир», имеющих универсальную лицензию.

«Для остальных вопрос подключения — дело добровольное. Для этого банк должен соответствовать определенным требованиям ЦБ РФ по безопасности, обмену информацией, мониторингу переводов и ряду других критериев», — пояснила эксперт.

В список крупнейших участников СБП входят:

Уточнить перечень банков — участников СБП можно на портале НСПК.

Финансовые организации, не относящиеся к системно значимым и имеющие универсальную лицензию, обязаны предоставить возможность своим клиентам использовать СБП хотя бы через одно мобильное приложение.

4

Как подключить СБП

Во многих банках СБП установлено по умолчанию, например, в Т-Банке или ВТБ. В некоторых случаях услугу надо подключать. Рассмотрим алгоритм действий на примере Сбербанка.

1. Откройте приложение «Сбербанк Онлайн» и выберите вкладку «Профиль» (левый верхний угол).

2. Выберите опцию «Система быстрых платежей».

3. Кликните по кнопке «Подключить». После завершения процесса держатель карты может отправлять и получать деньги по СБП.

5

Как платить через СБП

СБП максимально упрощает расчеты при покупке товаров. Имея такой сервис, удобно платить по QR‑коду. Пластиковые карты и наличку часто забывают дома, а телефон обычно всегда в руках. Ну и средства на счете, конечно, должны иметься. СБП можно использовать в любых магазинах, реальных или виртуальных.

В офлайн-магазинах

СБП и QR-коды существенно упрощают расчеты в офлайн-магазинах. Процесс удобен как для покупателя, так и для кассира, принимающего оплату. Различают два вида QR-кодов: многоразовый и одноразовый. Первый формируется один раз для магазина и содержит его реквизиты, а сумма вводится вручную перед оплатой. Такой код распечатывают и размещают рядом с кассовым аппаратом.

Одноразовый QR-код содержит всю необходимую информацию. Его выводят на экран или печатают на чеке, он создается для каждого товара или услуги. Приведем алгоритм расчетов в офлайн-магазине.

1. Отсканируйте QR-код, появившийся на экране кассы или в терминале.

2. Если вы считываете код камерой или сторонним сервисом, вы попадете на сайт СБП, где нужно выбрать свой банк. Чтобы упростить процесс, нужно сканировать код непосредственно в банковском приложении — тогда сразу открывается страница, где нужно подтвердить оплату.

3. Если код одноразовый, наберите сумму и подтвердите оплату, если многоразовый — сразу переходите к подтверждению. При любом варианте деньги мгновенно зачисляются на счет продавца.

Онлайн

Покупая товары в интернете, пользователи обычно могут выбирать вариант оплаты. Один из наиболее удобных — по СБП и QR-коду. Алгоритм совершения покупок следующий.

1. Отсканируйте при помощи мобильного телефона QR-код, появившийся на дисплее.

2. Далее перейдите на веб-ресурс СБП с последующим выбором банка либо непосредственно в банк, где и производится платеж.

Если вы платите с телефона, появится вкладка «Оплатить через СБП» или «Оплатить QR-кодом». Нажатие на нужную кнопку сразу открывает страницу с предложением подтвердить платеж.

6

Как перевести деньги через СБП

Главное преимущество СБП — быстрый и бесплатный перевод денег без введения каких-либо реквизитов. Главное — не перепутать номер телефона.

1. Откройте банковское приложение.

2. Нажмите кнопку «Настройки», а затем — СБП.

3. Если система не подключена автоматически, кликните по кнопке «Подключить», подтвердив далее свои действия.

4. Отправьте деньги, набрав цифры телефонного номера.

7

Можно ли отменить перевод или платеж по СБП

Ошибки при пользовании СБП не исключены — можно перепутать телефонный номер или допустить при его наборе ошибку, и деньги отправятся по ложному адресу. С 2023 года в СБП запущен механизм, позволяющий возвращать ошибочные платежи.

Для отмены отправитель должен обратиться в банк, через который проводилась операция. Большинство финансовых организаций готовы отменить или скорректировать денежные переводы по СБП в течение 15 дней после совершения транзакции.

8

Лимиты на сумму перевода через СБП

Предельные суммы на день и на месяц устанавливает Банк России. Он также определяет тарифы за услуги, оказанные сверх лимитов. Банки могут самостоятельно утверждать предельные суммы, но так, чтобы они не противоречили условиям ЦБ РФ.

Приведем месячные лимиты:

  • бесплатно — до 100 тыс. рублей;
  • более 100 тыс. руб. — комиссия до 0,5%;
  • бесплатно сам себе — до 30 млн рублей.

Комиссия не должна превышать 1500 рублей за один перевод. Лимиты устанавливают только для физических лиц, для юридических лиц, ИП и самозанятых никаких предельных сумм не предусмотрено.

Максимальная сумма для денежных переводов в течение суток установлена Центробанком — 1 млн рублей. Кроме того, каждый банк имеет право устанавливать свой лимит на ежедневные переводы — единоразовые или состоящие из нескольких транзакций. Актуальную информацию надо запрашивать у банков, предоставляющих услуги.

Суммы, оплаченные с помощью QR-кода, не лимитированы. Человек может тратить в день или месяц на покупки столько денег, сколько пожелает. Главное, чтобы один товар не стоил более 1 млн рублей. Также можно оплатить покупку в несколько транзакций — все равно комиссия при таком способе оплаты не взимается.

9

Можно ли оплачивать покупки через СБП кредитной картой

При любых транзакциях, проводимых через СБП, карты пользователей не задействованы в процессе. Списание денег происходит со счета, то есть для оплаты товаров и услуг по СБП клиенту банка достаточно иметь в нем расчетный счет. Если банк предусматривает использование кредитного счета, нужно отметить его приоритетность при подключении СБП. Тогда появится возможность платить кредитными деньгами (по QR-коду) в реальных и виртуальных магазинах.

10

Плюсы и минусы оплаты через СБП

Прежде чем пользоваться СБП, полезно ознакомиться не только с ее преимуществами, но и с недостатками — это позволит в будущем избежать ошибок.

ПлюсыМинусы
Высокая скорость отправки средствРиск отправления денег по неизвестному адресу (вследствие ошибки, смены телефона адресатом и т. п.)
Отсутствие комиссий (минимальная комиссия после определенного лимита)Не все банки отображают информацию об отправителе денег
Перевод денег в любой банк, который участвует в СБПНельзя отменить перевод. Чтобы вернуть деньги, требуется согласие получателя
Работает 24/7
Неидеальная безопасность
Не нужно набирать номер карты или счета — меньше риска допустить ошибку

Удобная оплата по QR-коду

Проверка транзакций на предмет мошенничества

Исследования показывают, что мошенничество при дистанционном банковском обслуживании зиждется на получении несанкционированного доступа к конфиденциальной информации, с помощью которой осуществляется авторизация. Если, например, злоумышленник узнает телефонный номер человека, он может в своем личном кабинете заказать на него выпуск детской банковской карты. Именно поэтому так важно соблюдать конфиденциальность во всем, что так или иначе касается денег.

11

Мнение эксперта об СБП

Ольга Дайнеко рассказала о технических возможностях СБП, связанных с ней рисках и преимуществах системы.

«Высокая скорость транзакции через СБП объясняется тем, что деньги перемещаются напрямую между счетами без посредничества платежной системы, а в качестве идентификатора платежа используется только номер телефона, а не банковские реквизиты. Сервис сам находит счета в банках получателя, а если их несколько, предоставляет выбор для зачисления», — объяснила эксперт.

По словам Ольги Дайнеко, вернуть деньги, перечисленные организации или ИП, можно и без согласия последних, но только в случае, если взамен отправитель не получил товар или услугу.

«Возврат такого платежа через СБП аналогичен процедуре чарджбэка, используемого платежными системами. Отменять платеж нужно через свой банк, который посредством диспутного механизма СБП окажет помощь в возврате платежа», — пояснила эксперт.

Если деньги пришли с неизвестного номера (ошибочно), необходимо сообщить об этом своему банку и выразить согласие на возврат чужих средств.

Банковские программы лояльности, как правило, не распространяются на переводы по СБП: не начисляется кешбэк, баллы, мили и другие преференции. Однако кешбэк нередко можно получить от самой системы быстрых платежей. Информация обо всех доступных акциях есть на платформе платежной системы МИР.

Оба способа оплаты — обычный и через СБП — безопасны: при переводе используются сложные алгоритмы и методы многоуровневого шифрования. Угрозу для безопасности представляет не система, а сам человек в случае разглашения данных или совершения определенных действий под принуждением злоумышленников.

12

Главное об СБП

Мобильный телефон давно стал главным техническим компаньоном человека. СБП выгодно использует не только его номер, но и возможности бесконтактной связи, она позволяет легко и без задержек выполнять самые разные транзакции, и в большинстве случаев все они проводятся без комиссий.

1. На сегодня перевод через СБП — оптимальный вариант для мгновенного зачисления средств. Он позволяет быстро и без комиссий отправлять деньги в самые разные банки, зная только телефонный номер адресата.

2. В настоящее время СБП есть в большинстве действующих банков страны. В одних она включена по умолчанию, в других услугу надо подключать — этот момент стоит уточнить, прежде чем переводить средства.

3. Лимиты на переводы без комиссии и тарифы сверх лимита определяет Банк России. При этом каждая финансовая организация имеет право установить свои максимальные суммы бесплатных ежедневных и единоразовых переводов. Возможность и условия увеличения действующего лимита необходимо узнавать в своем банке.

13

Список источников

1. Указание Банка России от 12.01.2023 года № 6358-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 24 сентября 2020 года № 732-П “О платежной системе Банка России”».

2. Федеральный закон от 04.08.2023 года № 482-ФЗ «О внесении изменений в статьи 29 и 36 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”».

3. «Мошенничество в платежной сфере: бизнес-энциклопедия». Центр исследования платежных систем и расчетов. Москва, 2016.

Автор: Марина Саламаха

Эксперт: Ольга Дайнеко, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф»