POS-кредитование: как получить деньги взаймы «не отходя от кассы»

Аббревиатура «POS» расшифровывается как «Point Of Sale», что в переводе с английского означает «точка продажи». POS-кредитование — это небольшой моментальный кредит на покупку товара, который можно оформить прямо в магазине. Это может быть салон сотовой связи, медицинский центр и другие точки продаж. Такое кредитование применимо практически к любому виду продукции. Среди популярных направлений выделяют:

• покупку электроники и бытовой техники;
• онлайн-обучение;
• приобретение абонементов в фитнес-клубы.

При оформлении обычного потребительского кредита заемщику необходимо подать заявку в банк и приложить к ней необходимый пакет документов. Это займет некоторое время. Процедура оформления товарного кредита проще. Продавец или представитель банка попросит покупателя прямо в магазине представить один-два документа для составления заявки. Ее рассмотрение обычно занимает несколько минут, а сама процедура оформления кредита — не более часа. Деньги за товар банк переводит сразу магазину. Далее покупатель будет возвращать средства за покупку кредитной организации.

Кредитование в торговых точках имеет ряд преимуществ.

1. Удобство: заемщик может выбрать дорогостоящий товар, не выкладывая за него из своего бюджета сразу крупную сумму.

2. Минимальный пакет документов: для заключения договора требуется только паспорт и иногда второй документ, удостоверяющий личность.

3. Скорость: процедура выдачи POS-кредита занимает несколько минут.

4. Минимальные требования: банк не анализирует платежеспособность заемщика и в некоторых случаях даже не проверяет кредитную историю. Деньги на покупку можно получить даже с невысоким кредитным рейтингом.

Следует обратить внимание, что, помимо плюсов, POS-кредитование имеет и ряд минусов.

1. Целевое использование кредита: средства можно направить только на приобретение определенного товара. Получить наличные и потратить их по своему усмотрению невозможно.

2. Ограниченное количество банков и МФО: обычно магазин работает с определенными кредитными и микрофинансовыми организациями. Как показывает практика, покупатель не может сравнить разные кредитные программы, поскольку нужно воспользоваться той, которая действует в конкретном магазине.

3. Дополнительные услуги: товарный кредит обычно оформляют в спешке, когда клиент может пропустить важные условия договора — покупку дополнительных платных услуг, которые увеличивают стоимость сделки: например, могут убедить оформить расширенную гарантию на товар. При возврате продукции стоимость этой услуги не возмещают.

4. Высокие процентные ставки и большая переплата: по таким кредитам МФО и банки предлагают ставки выше стандартных, что может привести к переплате за товар до 100%.

5. Риск испортить кредитную историю: некоторые покупатели считают, что если просрочить платеж по POS-кредиту, то ничего страшного не произойдет. Однако это может привести к испорченной кредитной истории и наложению штрафа со стороны банка. Оформить новый кредит в другой организации будет сложнее.

Помимо торгового кредита, есть другие виды банковских продуктов, с помощью которых можно расплатиться за товар. Рассмотрим, чем POS-кредитование от них отличается.

От рассрочки

Это беспроцентный кредит, при оформлении которого покупатель выплачивает банку только стоимость товара. В этом случае клиент получает заемные средства без переплаты. Все проценты по рассрочке возмещает за клиента магазин. Обычно первый платеж меньше остальных именно на эту сумму.

От кредита наличными

Потребительский кредит оформляют при личном или удаленном обращении в банк. Проценты по ним обычно ниже, чем по POS-кредитам и кредиткам. Если клиент планирует погасить долг в течение нескольких месяцев или лет, то переплата по потребительскому кредиту будет меньше, чем по товарному.

От кредитной карты

Это тот же кредит, особенность которого заключается в наличии беспроцентного периода. Если заемщик успеет погасить долг до его окончания — проценты за пользование заемными средствами платить не придется. Такой период в среднем составляет от 50 до 100 дней. Если рассчитаться с банком в этот срок, получится избежать переплаты.

От карты рассрочки

Это разновидность кредитки. Как правило, картами рассрочки можно расплачиваться только в магазинах-партнерах. Беспроцентный период по ним может достигать шести месяцев. Еще одно преимущество продукта — проценты ниже, чем по кредиткам и товарным кредитам.

От дебетовой карты с овердрафтом

Форма кредитования, которая позволяет при нехватке средств на карте списать со счета необходимую сумму. Например, если вам не хватает денег расплатиться за покупку. Банк устанавливает размер овердрафта, то есть сумму «ухода в минус». По таким кредитам обычно высокие проценты. Но как только клиент пополнит баланс карты, банк спишет сумму овердрафта. В случае быстрого погашения такого долга переплата будет минимальной.

От оплаты товара частями

Услуга BNPL («купи сейчас, плати потом») действует в некоторых маркетплейсах. Обычно стоимость заказа делят на несколько взносов. Первую часть оплачивают в момент совершения покупки, а остальные через определенные периоды, например раз в неделю. Проценты и комиссии за пользование рассрочкой не берут, но погасить долг за товар необходимо в короткий срок — в течение одного-двух месяцев.

На рынке POS-кредитования работает ограниченное количество банков и МФО. Рассмотрим подробнее, какие финансовые организации предоставляют торговые кредиты на оплату покупок в онлайн- и офлайн-магазинах.

Популярные банки, предлагающие POS-кредитование

Остановимся подробнее на кредитно-финансовых организациях, которые предлагают эту услугу.

1. Хоум Банк. Кредитная организация неоднократно занимала лидерскую позицию на рынке POS-кредитования по объему выданных кредитов. Банк использует современные технологии, что позволяет оформить заявку без участия сотрудника магазина или кредитного специалиста. В торговом зале размещают QR-код, который покупатель сканирует и самостоятельно заполняет заявку на кредит. После получения денег продавцу остается только выдать товар. Хоум Банк сотрудничает с интернет-магазинами и торговыми сетями, в числе которых Wildberries, IPort, «Стильные кухни», Hoff и другие компании. Получить деньги можно на срок от трех месяцев до двух лет.

2. МТС Банк. Кредитная организация активно развивает направление POS-кредитования с 2018 года и к 2021 году вошла в число лидеров рынка по объему и количеству выданных кредитов. Условия финансирования зависят от выбранного товара. Действует полностью безбумажная технология подписания договора. Срок кредита — от шести месяцев до трех лет. Основное отличие от других банков — сотрудничает с крупными федеральными сетями и брокерскими платформами.

3. ОТП Банк. В числе первых на рынке интегрировал с порталом «Госуслуги» форму заявки для оформления кредита. Это позволило существенно ускорить процесс ее подачи. Торговый кредит можно получить в размере от 2 до 500 тысяч рублей на срок от шести месяцев до трех лет. Банк принимает решение в течение двух минут. В случае одобрения деньги автоматически поступают на счет магазина.

4. Т-Банк. Кредит можно оформить через сервис банка, поэтому ходить с документами в кредитную организацию не потребуется. В офлайн-магазине его оформляет продавец, в интернет-магазине — сам покупатель. POS-кредит можно оформить на сумму от 3 до 500 тысяч рублей. Кредитная организация проверяет заемщика по сведениям анкеты и сразу принимает решение по выдаче средств.

5. Ренессанс Банк. Развивает это направление с момента своего основания и занимает лидирующие позиции на рынке POS-кредитования. Партнеры Ренессанс Банка — как крупные федеральные ритейлеры, так и небольшие региональные компании. Особое внимание финорганизация уделяет возможности оформления кредитов в интернет-магазинах. Общее количество партнеров превышает 26 тысяч из совершенно разных сфер: мебель, верхняя одежда, меха, электроника, обучение, медицина, авто, мототехника, домостроение. Условия зависят от выбранного товара. Сумма кредита — от 5 до 700 тысяч рублей.

6. Сбер. На рынок POS-кредитования вышел с сервисом «Покупай со Сбербанком». Воспользоваться им могут клиенты кредитной организации. Банк сотрудничает с большим количеством крупных магазинов, в числе которых Мегамаркет, Технопарк, Sokolov, Skillbox и другие. При выборе метода оплаты покупателю нужно выбрать «Оплата в кредит». Покупателю не требуется идти в офис банка или в офлайн-магазин. Ему достаточно авторизоваться в «Сбербанк Онлайн» и заполнить короткую анкету. После одобрения заявки потребуется дистанционно подписать договор.

Помимо банков, есть брокерские платформы самостоятельных компаний. Они направляют заявки на получение торговых кредитов сразу в несколько кредитных организаций. В их числе Poscredit, Money Care и другие.

Не стоит спешить перед оформлением торгового кредита, поскольку можно существенно переплатить за товар. Рекомендуется выполнить такие шаги.

1. Узнайте и проанализируйте следующие важные моменты:

• полную стоимость кредита и годовую процентную ставку. Обычно в магазине указывают проценты за месяц;
• график платежей: удостоверьтесь, что сможете по нему выплачивать кредит;
• способы оплаты долга, наличие комиссии за внесение платежей, количество доступных отделений банка;
• наличие расширенной гарантии на товар, ее стоимость;
• условия возврата покупки;
• гарантийный срок товара;
• срок зачисления денежных средств торговой точкой банку при расторжении договора и возврате товара.

2. Уточните в торговой точке, есть ли иные способы оплаты покупки, например беспроцентная рассрочка.

Татьяна Моргун, заведующая кафедрой экономики и проектного менеджмента Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ (РАНХиГС), к. э. н., доцент, отметила, что следует сравнить полученные условия POS-кредитования на покупку товара в магазине с прямыми предложениями в банках. Обычно проценты по торговым кредитам выше, чем по потребительским. Исходя из этих данных, нужно выбрать оптимальный вариант покупки товара.

Татьяна Моргун рассказала о «подводных камнях» торговых кредитов.

«POS-кредит — это очень удобный финансовый инструмент для оплаты покупок. Однако перед его получением стоит оценить свои возможности и размер переплаты, внимательно ознакомиться с условиями, в том числе наличием скрытых комиссий. Например, покупателю могут навязать страховку. Не все знают, что заемщик от нее вправе отказаться», — отметила эксперт.

По словам Татьяны Моргун, если покупатель только заполнил заявку, но договор с банком не заключил, то от ссуды можно отказаться и расплатиться за товар другим способом. Если договор уже подписан и продавец получил деньги, то отменить кредит не получится. В соответствии со статьей 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», погасить долг без предупреждения банка можно в любой момент в течение 30 дней с даты оформления кредита. Кроме того, за этот период потребуется заплатить проценты. Если покупатель не уложился в этот срок, то для досрочного погашения нужно уведомить об этом кредитную организацию. После внесения всех платежей нужно не забыть взять справку о том, что кредит закрыт и вы ничего не должны банку.

Татьяна Моргун также подчеркнула, что ежемесячная сумма платежей по таким кредитам не должна превышать 30% от семейного бюджета.

Напомним самые важные особенности товарных кредитов.

1. POS-кредитование — это небольшой моментальный кредит, который можно оформить прямо в магазине на покупку товара. Банк расплачивается за товар с продавцом, поэтому кредитные средства поступают сразу на счет магазина. Далее заемщик рассчитывается по торговому кредиту с банком.

2. При оформлении POS-кредита обычно требуется документ, удостоверяющий личность.

3. Отличительная черта POS-кредитов — быстрое оформление и высокие процентные ставки.

4. Торговые точки и онлайн-магазины работают в части POS-кредитования с определенными банками и МФО.

5. Перед оформлением кредита необходимо обязательно узнать его полную стоимость и годовую процентную ставку. Стоит сравнить полученные условия POS-кредитования на покупку товара в магазине с прямыми предложениями в банках.

1. Информация «Pos кредитование и рассрочка» в разделе «Бизнес» на сайте Хоум Банка.

2. Информация «Кредит в магазинах» в разделе «Кредиты» на сайте ОТП Банка.

3. Информация «POS-кредитование — простой способ продавать больше» на сайте ОТП Банка

4. Информация «Выдавать рассрочки и кредиты в магазине» в разделе «Продажи» на сайте Т-Банка.

5. Публикация «POS-кредитование: как предоставить своим покупателям новые возможности» на сайте Ренессанс Банка.

6. Публикация «Кредиты для интернет-магазинов: как это работает» в разделе «Управление финансами» на сайте Сбера.

Эксперт: Татьяна Моргун, заведующий кафедрой экономики и проектного менеджмента Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ (РАНХиГС), кандидат экономических наук, доцент.