Кто такой поручитель и зачем он нужен
Поручитель — это человек, который берет на себя финансовую ответственность за возврат долга заемщика в случае, когда тот не может выполнить взятые на себя обязательства. Банки требуют наличия поручителя, чтобы снизить риски, связанные с возможным дефолтом должника, то есть по сути это страховка финансовой организации. Помните, что поручитель несет полную ответственность за кредит, если с основного заемщика по каким-то причинам эту ответственность сняли.
Поручитель может понадобиться, если:
- у заемщика плохая кредитная история;
- у заемщика нет постоянного заработка или его доходы недостаточны;
- сумма кредита велика, и человек не может предоставить достаточные гарантии, например залог;
- человек слишком молод или недостаточно опытен в финансовых вопросах;
- банк хочет снизить риски и требует дополнительного обеспечения.
Кто может стать поручителем по кредиту: требования
Поручителем может стать совершеннолетний гражданин, который готов взять на себя финансовые обязательства перед банком. Вот основные требования:
- гражданство страны, в которой оформляется сделка (либо вид на жительство);
- возраст от 18 до 65 лет, в некоторых случаях — до 75 лет;
- стабильный доход, подтвержденный документами (справка о доходах, налоговые декларации
и т. д. ); - хорошая кредитная история;
- проживание по месту регистрации (требование некоторых банков);
- хорошее здоровье: иногда банки требуют подтверждения физического состояния поручителя.
В чем разница между поручителем и созаемщиком
Хотя оба они помогают заемщику оформить кредит, их роль и ответственность в процессе получения и погашения займа различаются.
Поручитель — это человек, который несет ответственность за возврат долга только тогда, когда заемщик не может выполнить свои обязательства. Он не имеет права распоряжаться средствами, взятыми в кредит, и не получает от них выгоды.
Созаемщик — это полноправный участник кредитного договора. Он несет такую же ответственность за возврат долга, как и заемщик, и может распоряжаться кредитными средствами, полученными в банке.
В каких случаях можно обойтись без поручителя
Не всегда требуется второе лицо для оформления кредита. В некоторых случаях можно обойтись без него, если человека сочтут достаточно надежным. Рассмотрим ситуации, когда поручитель может не понадобиться:
- есть возможность предоставить залог (недвижимость, автомобили
и т. д. ); - представлены доказательства стабильного дохода основного лица;
- заемщик имеет хорошую кредитную историю;
- небольшая сумма кредита, которую банк может выдать на основе доходов и финансовых показателей одного человека;
- в сделке участвует созаемщик, который готов взять на себя финансовую ответственность.
Документы для оформления поручительства
Для оформления договора поручительства необходимо предоставить:
- паспорт гражданина РФ или другого государства, в последнем случае нужен вид на жительство в России;
- справку о доходах;
- выписку из кредитной истории (по запросу банка);
- подтвердить место работы и проживания (например, трудовая книжка, справка с работы);
- дополнительно могут потребоваться выписки с банковских счетов или документы о наличии имущества.
В некоторых случаях могут запросить справку о наличии или отсутствии других обязательств, чтобы оценить финансовую нагрузку. Также иногда просят документы, подтверждающие семейное положение, если это влияет на оценку надежности физлица.
Как оформляется поручительство
Процесс оформления начинается с подачи заявки в банк или кредитную организацию. Гражданин заполняет заявление, предоставляет документы, и банк проверяет информацию о нем. Если поручитель соответствует требованиям, заключается договор. Процесс включает несколько этапов.
1. Подача заявки и документов в банк.
2. Анализ финансового состояния обеих сторон со стороны кредитной организации.
3. Заключение договора — подписывается официальное соглашение между банком и поручителем.
Ответственность поручителя
Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком за погашение кредита. Если заемщик не может выплатить долг, поручитель обязуется сделать это вместо него. Это означает, что банк может потребовать от поручителя погашения кредита в любой момент.
«Поручитель несет такую же ответственность перед банком или МФО, как и непосредственный должник. Если тот не сможет погасить кредит, то это должно будет сделать поручитель. Если просрочка превысит 30 дней, то финансовые обязательства учитываются в показателе долговой нагрузки (ПДН), что может стать проблемой. Дело в том, что финансовые организации обязаны соблюдать макропруденциальные лимиты — это ограничения, введенные Банком России для работы с закредитованными людьми. В итоге человек с высоким ПДН имеет меньше возможностей получить новый кредит», — рассказал Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir.
Права поручителя
Поручитель имеет ряд прав, которые могут быть полезны в случае возникновения споров с заемщиком:
- право на получение информации об остатке кредита и регулярности платежей;
- право на досрочное погашение;
- право на расторжение договора поручительства при наличии законных оснований.
Риски поручителя
Несмотря на свои права, второе ответственное лицо несет значительные риски. Вот некоторые из них:
- необходимость погашения всей суммы долга;
- ухудшение финансового положения из-за долговых обязательств;
- испорченная кредитная история.
Что происходит в случае смерти заемщика, взявшего кредит
В случае смерти гражданина, взявшего кредит, происходят следующие процессы, регулируемые законом.
1. Погашение долга за счет наследства: согласно гражданскому законодательству, кредит становится частью наследственной массы умершего заемщика. Это означает, что он должен быть погашен за счет имущества, которое переходит к наследникам. Если они примут наследство, то автоматически возьмут на себя обязательства по погашению долгов умершего в пределах стоимости полученного имущества.
2. Наследники могут отказаться от имущества, если долг умершего значительно превышает его стоимость. В этом случае кредитное обязательство будет считаться погашенным. Однако отказ от наследства должен быть оформлен нотариально.
3. Если по кредиту есть поручители, то в случае смерти заемщика ответственность за него могут возложить на них. Они обязаны погасить долг, но только в том случае, если наследники не могут или не хотят его выплачивать.
4. В некоторых случаях физлицо оформляет страхование жизни и здоровья на случай смерти, тогда долг возвращает страховая компания.
Что будет, если поручитель не платит кредит за должника
Если второе ответственное лицо не выполняет своих кредитных обязательств, последствия могут быть следующими:
- требование погасить задолженность в судебном порядке;
- штрафы и пени;
- арест имущества;
- занесение должника в черный список банков.
Срок действия поручительства
Он обычно совпадает со сроком действия кредитного договора. Если заемщик погашает долг досрочно, поручительство может быть прекращено раньше.
В случае продления кредита срок поручительства также может быть увеличен. Клиент банка имеет право переоформить договор и сделать поручителем другое физлицо, тогда предыдущий ответственный гражданин освобождается от обязательств.
Мнение эксперта о поручительстве по кредиту
Андрей Пономарев считает, что важно хорошо знать человека и доверять ему, прежде чем согласиться стать его поручителем.
«Как правило, речь идет о партнерах по бизнесу или ближайших родственниках, которые совершают крупную покупку, например недвижимость или автомобиль. Часто они вместе планируют использовать приобретенное имущество. Это всегда риск, но нельзя сказать, что поручитель бесправен. В частности, согласно статье 365 ГК РФ он вправе требовать от недобросовестного заемщика возмещения своих расходов, в том числе через суд, если это потребуется. Для этого важно сохранять все документы, начиная от кредитного договора, заканчивая справкой о погашении задолженности, которую нужно запросить у банка или МФО», — рекомендует эксперт.
Что касается способов обезопасить себя при поручительстве, Андрей Пономарев советует предварительно договориться о вознаграждении за риски. Например, взять расписку о том, что заемщик вернет все деньги, которые поручитель будет вносить за него в банк в случае кризисной ситуации. Такую расписку необходимо нотариально заверить, иначе она не будет считаться юридически значимой.
«Необходимо тщательно изучить договор поручительства до его подписания и стараться настаивать на более удобных условиях. Например, обратите внимание на вид указанной ответственности — солидарная она или субсидиарная. Наиболее безопасный вариант — субсидиарная, поскольку по ней поручитель будет отвечать только тогда, когда суд докажет, что заемщик не имеет средств для погашения долга. Также до заключения договора поручительства необходимо оценить финансовое состояние заемщика и его платежеспособность», — рекомендует Андрей Пономарев.
Стоит ли быть поручителем
Можно согласиться на поручительство в том случае, когда вы уверены в заемщике и готовы взять на себя такую ответственность. При этом важно грамотно оформить договор и минимизировать риски с помощью дополнительных мер защиты.
1. Поручитель несет полную финансовую ответственность за долг, если заемщик не выполняет свои обязательства.
2. При проблемах с платежами у поручителя может быть испорчена кредитная история.
3. Необходимо хорошо знать заемщика и доверять ему.
4. Поручительство — риск, но есть право требовать возмещения расходов через суд.
4. Рекомендуется заключать договор с условием вознаграждения за риск, оформить соответствующую расписку заемщика и заверить ее нотариально.
5. Важно проверить условия поручительства, в том числе ответственность — субсидиарная она или солидарная.
6. До подписания договора необходимо оценить финансовое состояние заемщика и договориться о защите своих интересов.
Андрей Пономарев считает, что вопрос о выгоде поручительства часто становится предметом дискуссий. Кажется, что это не приносит никаких благ, но это только на первый взгляд.
«Можно рассмотреть ситуацию, когда супруги оформляют кредит, и один из них выступает поручителем, что позволяет взять более крупную сумму на более выгодных условиях, поскольку дополнительное обеспечение финансовых обязательств считается гарантией возврата денежных средств», — отмечает эксперт.
Таким образом, иногда поручительство становится инструментом увеличения благосостояния семьи. Даже в таких случаях всегда внимательно читайте все пункты договора и заранее оценивайте свою выгоду и риски при заключении сделки.
Список источников
1. Статья «Поручительство по кредиту» на официальном сайте Совкомбанка.
2. Статья «Кто может стать поручителем по кредиту?» на официальном сайте «Райффайзен Банка». 2024.
3. Постановление пленума Верховного суда РФ от 24.12.2020 года № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве».
4. Материал «Разница между созаемщиком и поручителем» на официальном сайте Центра гигиены и эпидемиологии в Тверской области.
5. Статья «Кто такой созаемщик по кредиту или ипотеке?» на официальном сайте «Райффайзен Банка». 2024.
6. Статья «Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика» на официальном сайте Совкомбанка.
7. Статья «Кто должен платить кредит умершего» на официальном сайте «Райффайзен Банка». 2024.
Автор: Мария Шимко
Эксперт: Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir
