Что такое платежные системы и их суть в экономике
Платежные системы — это совокупность правил, процедур, инфраструктуры и технических средств, обеспечивающих перевод денежных средств между участниками расчетов. Основная задача — организация бесперебойного и безопасного процесса перевода денег от плательщика к получателю. Платежная система считается своего рода кровеносной системой экономики, обеспечивающей движение капитала и способствующей развитию торговли и инвестиций.
Виды платежных систем
Можно выделить виды систем по различным критериям, каждый из которых определяет особенности их функционирования и сферу применения.
Международные и национальные
Международные обеспечивают проведение расчетов между участниками, находящимися в разных странах. Примеры: SWIFT, Visa, Mastercard.
Национальные больше ориентированы на обслуживание расчетов внутри одной страны. Пример: карты «Мир» в России.
Банковские и небанковские
Банковские используют счета, открытые в банках, и обеспечивают переводы между ними. Пример: СБП.
Небанковские используют электронные кошельки или другие инструменты, не требующие обязательного открытия банковского счета. Примеры: электронные кошельки (ЮMoney).
Открытые и закрытые системы
Открытые позволяют участвовать в расчетах любому желающему, соответствующему установленным требованиям. Примеры: Visa, Mastercard.
Закрытые ограничиваются кругом участников, например, только клиентами определенной компании. Примеры: системы лояльности крупных ритейлеров.
Как называются популярные платежные системы в России и мире
В России и мире существует множество систем оплаты, каждая из которых имеет свои особенности и преимущества.
Национальная система платежных карт (Мир)
Она была создана в России для обеспечения независимости и безопасности национальных платежей. Карты «Мир» принимаются к оплате на всей территории России, а также в ряде зарубежных стран:
Visa и Mastercard
Крупнейшие международные системы, позволяющие осуществлять расчеты по всему миру. Важно отметить, что в настоящее время деятельность Visa и Mastercard в России приостановлена — транзакции по картам, выпущенным в России, не доступны за пределами страны.
Электронные кошельки
Перечислим их:
ЮMoney: позволяет оплачивать товары и услуги в интернете, а также переводить деньги другим пользователям;
WebMoney: международная система, позволяющая осуществлять расчеты в различных валютах. Это делает ее удобной для международных расчетов и операций с криптовалютами. WebMoney также предоставляет инструменты для бизнеса, включая прием оплаты на сайте и автоматизацию финансовых операций.
Банковские переводы и СБП
Банковские переводы: традиционный способ перевода денежных средств между счетами в разных банках.
Система быстрых платежей (СБП): российская система, позволяющая осуществлять мгновенные переводы между счетами в разных банках по номеру телефона.
Основные различия в этих видах переводов можно наглядно посмотреть в таблице.
| Банковский перевод | СБП | |
| Скорость | От нескольких часов до нескольких дней | Мгновенно |
| Реквизиты | Полные банковские реквизиты | Только номер телефона |
| Комиссии | Обычно есть комиссия | Бесплатно до определенной суммы, затем комиссия |
Как работают платежные системы
Процесс перевода денежных средств включает в себя несколько последовательных этапов.
1. Плательщик, желающий приобрести товар или услугу (например, в интернет-магазине), выбирает предпочтительный способ оплаты картой.
2. Передача информации о транзакции: данные о совершенном платеже, включая данные карты и сумму, передают от интернет-магазина (или другого торгово-сервисного предприятия) через платежный шлюз (сервис, обрабатывающий переводы) в банк-эквайер.
3. Банк-эквайер (банк, который обслуживает интернет-магазин или другое торговое предприятие, и принимает оплаты по картам) передает информацию о транзакции в систему.
4. Платежная система направляет запрос на авторизацию в банк-эмитент (банк, выпустивший карту плательщика).
5. Банк-эмитент проверяет наличие средств на счете плательщика, соответствие данных карты и другие параметры безопасности, получает авторизацию на списание.
6. После успешной авторизации банк-эмитент списывает указанную сумму со счета плательщика, блокируя ее для дальнейшего перевода.
7. Банк плательщика направляет подтверждение успешной авторизации через платежную систему в банк интернет-магазина.
8. Банк-эквайер подтверждает успешное проведение операции интернет-магазину и подготавливает информацию для зачисления средств на счет интернет-магазина.
9. Через определенное время банк-эквайер переводит средства на расчетный счет интернет-магазина за вычетом своей комиссии.
10. И плательщику, и получателю (интернет-магазин) поступают уведомления о том, что платеж успешно проведен.
Основные законы о платежных системах в России
Основным законодательным актом считается Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Закон определяет основные понятия, принципы функционирования и требования к участникам финансовых систем.
Регулируют их работу и следующие законы:
- Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ»;
- Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395−1 «О банках и банковской деятельности»;
- Положение Банка России от 29 июня 2021 года № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»: устанавливает правила осуществления различных видов денежных переводов, включая банковские переводы, переводы электронных денежных средств и с использованием платежных карт.
Мнение эксперта
Софья Игумнова, эксперт по финансовым продуктам компании «Все Займы Онлайн» отмечает, что платежная система — это сложная инфраструктура, объединяющая банки, расчетные центры и операторов платежей. Их главная задача — сделать переводы и оплату услуг удобными, быстрыми и безопасными, сократить оборот наличных денег и упростить контроль за финансовыми потоками.
«Некоторые банки также запустили собственные платежные сервисы. Например, Tinkoff Pay и Сбер Pay стали альтернативой ушедшим с рынка Apple Pay и Google Pay, позволяя оплачивать покупки в интернете и магазинах с помощью банковских приложений. В свою очередь VK Pay интегрирован в экосистему VK, поэтому удобен для переводов между пользователями соцсетей. Отдельно стоит отметить системы денежных переводов, такие как “Золотая Корона” и Unistream. Они позволяют быстро отправлять деньги как внутри страны, так и за ее пределы, что особенно важно для международных расчетов», — отмечает эксперт.
Главное о платежных системах
Перечислим основные моменты статьи о платежных системах.
1. Это инфраструктура, обеспечивающая перевод денежных средств между участниками расчетов. Она считается неотъемлемой частью экономики страны.
2. Системы классифицируются по различным критериям:
- международные и национальные;
- банковские и небанковские;
- открытые и закрытые.
3. В России наиболее популярны виды систем: НСПК «Мир», электронные кошельки и СБП.
4. Процесс работы системы состоит из нескольких этапов, обеспечивающих перевод средств от плательщика к получателю.
5. Платежные системы четко регулируются законодательством.
Список источников
1. Федеральный закон от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
2. Официальный сайт «Национальной системы платежных карт».
3. Федеральный закон от 02.12.1990 года № 395−1 «О банках и банковской деятельности».
Эксперт: Софья Игумнова, эксперт по финансовым продуктам компании «Все Займы Онлайн»
