Как списать долги в 2024 году: куда обращаться и каковы последствия

«Для этого нужны либо согласие кредитора и наличие встречных обязательств, либо отдельные объективные причины, что бывает возможным далеко не всегда. Нередко не платить по старым долгам позволяет истечение срока исковой давности, который по общему правилу составляет три года. Причем истечение срока давности применяется не автоматически, а только по заявлению соответствующей стороны в споре», — рассказала Наталья Ковалева, доктор юридических наук, практикующий юрист, профессор Государственного университета управления.

Практически единственный способ списать долги — пройти процедуру банкротства. И фирмы, которые предлагают помочь в этом вопросе без получения статуса банкрота, играют на вполне объяснимом страхе людей перед судебным процессом. Тем не менее существуют вполне законные способы обойтись без суда. Расскажем, как избавиться от долговых обязательств по упрощенной системе.

У человека могут накопиться разные долги. Расскажем в таблице, от каких денежных обязательств можно избавиться законным способом, а от каких — нет.

Понятия «списать долги» в российском законодательстве нет. Правильно с юридической точки зрения называть эту процедуру «освобождением от дальнейших требований кредиторов». Это можно сделать несколькими способами. Рассмотрим подробно каждый из них, остановившись на плюсах и минусах.

Бесплатно через МФЦ

В этом случае судебное решение для признания человека банкротом не потребуется. Процедура через многофункциональный центр (МФЦ) проходит проще и дешевле, нежели в суде. Но не каждый имеет на нее право. Рассмотрим, какие категории россиян могут претендовать на упрощенную систему получения статуса «банкрот».

Условия

Чтобы самостоятельно обратиться в МФЦ для признания себя банкротом, должник должен соответствовать определенным требованиям. Если вы узнали себя в одном из описанных случаев и находитесь в сложной финансовой ситуации, можете использовать свой шанс для списывания долгов.

1. Задолженность должна быть не меньше 25 тысяч рублей и не больше миллиона рублей. Если денежные обязательства человека находятся в этом диапазоне, он может пройти внесудебную процедуру банкротства.

2. На заявителя должны быть закрыты все исполнительные производства по одному из двух оснований:

• по причине отсутствия имущества, которое можно изъять в счет долга;
• из-за невозможности найти должника и определить, что конкретно ему принадлежит.

Если производства закрыты по одной из двух причин, у человека есть все шансы избавиться от долгов по упрощенной системе.

3. Исключение из правил — пенсионер, который живет за счет пенсионного обеспечения, и женщина, получающая только пособие на ребенка. И та и другая категория не должна иметь имущества в собственности. Исполнительное производство у них должно безрезультатно длиться не менее года.

4. Лица, в отношении которых исполнительные производства длятся семь лет и больше.

Пошаговая инструкция

Чтобы получить необходимые обоснования для подачи заявления в МФЦ, желательна консультация юриста. Он подскажет, как завершить начатые производства с максимальной выгодой для клиента и собрать нужные документы. Когда все условия будут соблюдены, можно приступать к процедуре банкротства.

1. Проверить закрытие судебного производства. Убедиться в том, что вы чисты перед судебными приставами, можно на официальном сайте ФССП.

2. Составить список кредиторов. Это документ установленного образца, он считается приложением к приказу Министерства экономического развития (5). Бланк можно найти на сайте МФЦ.

3. Узнать о своих долгах. Это можно сделать в соответствующих инстанциях:

• если это кредиты, то в банке, где их получали;
• налоги — на сайте Федеральной налоговой службы;
• штрафы — на сайте ГИБДД;
• различные задолженности — на сайте Федеральной службы судебных приставов;
• коммунальные платежи — в своей управляющей компании.

4. Подать заявление вместе со списком кредиторов в ближайшем отделении МФЦ. При себе необходимо иметь паспорт и справку, которая подтверждает место жительства или пребывания. Список документов зависит от статуса должника, но большинство из них специалисты МФЦ запрашивают сами в соответствующих ведомствах.

5. В течение трех рабочих дней сотрудники МФЦ проверят все предоставленные документы. По истечении этого срока при соответствии всем требованиям заявителя включат в Единый реестр сведений о банкротстве.

Процедура банкротства длится шесть месяцев. Через полгода должнику присваивают статус банкрота, если его финансовое положение осталось неизменным.

Последствия

В течение всей процедуры признания человека банкротом он не может брать кредиты, но прекращаются все начисления пени за неоплаченные штрафы и другие просрочки. Это не единственный положительный момент:

• человек может избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа;
• достаточно один раз подать заявление, чтобы больше не тратить время на посещение различных инстанций;
• обойдется процедура практически бесплатно;
• не надо собирать много справок, поскольку большую их часть сотрудники МФЦ запрашивают самостоятельно.

Минусы такие же, как при любом признании человека банкротом как при судебной, так и внесудебной процедуре:

• он не сможет получить новые кредиты в течение минимум пяти лет,
• в течение трех лет запрещено занимать руководящие должности в ряде организаций;
• следующую процедуру банкротства можно пройти только через пять лет;
• на протяжении десяти лет нельзя управлять кредитными и финансовыми компаниями.

Через суд

Разбирательства о получении статуса «банкрот» проходят в арбитражном суде. При этом должнику недостаточно просто подать заявление. Он должен собрать справки и провести предварительную подготовку перед обращением в судебную инстанцию.

Условия

Через суд банкротство оформляют физические лица, которым недоступно внесудебное разбирательство:

• если задолженность свыше миллиона рублей и есть неоконченные исполнительные производства, то решение принимает только суд;
• если у должника имеется имущество, которое может быть использовано для погашения части долговых обязательств.

При задолженности от 500 тысяч до миллиона рублей возможны как внесудебное, так и судебное признание банкротом.

Пошаговая инструкция

Признание банкротства через суд — сложная процедура, и пройти ее самостоятельно, без юристов трудно. С помощью специалистов судебный процесс станет максимально легким и безболезненным для заявителя.

1. Собрать документы. Полный перечень их содержится в Федеральном законе РФ от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В любом случае нужны:

• паспорт;
• справка о доходах;
• выписка из ЕГРН;
• договоры купли-продажи.

2. Представить в суд любую саморегулируемую организацию, из состава которой будет выбран арбитражный управляющий. В дальнейшем он будет вести финансовые дела заявителя.

3. Заплатить госпошлину в размере 300 рублей.

4. Подать заявление о банкротстве. Это можно сделать лично, через канцелярию суда, заказным почтовым отправлением или онлайн через сайт «Мой арбитр».

5. По закону суду дается пять дней на изучение документов и решение, принимать ли заявление к производству.

6. В случае положительного решения судебное дело может иметь несколько вариантов развития событий:

• кредиторы и должник могут подписать мирное соглашение;
• суд утвердит план реструктуризации долгов: по нему заявитель обязан исполнить свои обязательства в течение пяти лет, тогда ему не присвоят статус банкрота;
• суд признает должника банкротом.

7. В случае запуска процедуры банкротства начинается конкурсное производство, в ходе которого все имущество должника, кроме необходимого для жизни, будет продано. После этого погашается большая часть долга, а оставшиеся деньги списываются.

«Законодательство не предусматривает предельный срок процедуры банкротства через суд, но на практике на ее завершение может уйти не один год», — рассказала Наталья Ковалева.

Последствия

Все время, пока идет процесс, заявителю выплачивают минимальный прожиточный минимум, а всеми его финансами распоряжается арбитражный управляющий.

Заявитель может остаться хоть и без долгов, но и без имущества, если будет принято решение о банкротстве. Зато прекращаются все исполнительные производства и претензии коллекторских агентств, что можно считать большим плюсом.

К минусам можно отнести следующие моменты:

• если единственное жилье заявителя было взято в ипотеку, оно тоже подлежит продаже;
• информация о банкротстве человека будет упоминаться в его кредитной истории;
• в течение пяти лет при обращении в финансово-кредитные организации банкрот будет обязан сообщать о своем статусе;
• банкрот не сможет занимать руководящие должности в различных организациях в течение 3−10 лет.

Если заемщик попал в сложную финансовую ситуацию, банки могут пойти навстречу, давая ему время снова встать на ноги. В таких случаях прибегают к рефинансированию или реструктуризации. В первом случае речь идет о новом банковском займе, который выдается на льготных условиях и позволяет погасить первоначальный кредит.

«При всех неоспоримых преимуществах этой процедуры следует внимательно изучить условия сделки, изложенные в договоре, в том числе возможные комиссии и платы за досрочное погашение кредита, страхование. Скорее всего сэкономить не получится, как и в случаях, когда разница между процентными ставками незначительна либо до окончания срока выплаты кредита осталось не так много времени», — считает Наталья Ковалева.

Реструктуризация — это пересмотр банком первоначальных условий выдачи кредита в пользу клиента. В частности, меняется график выплат на более удобный для него. В некоторых случаях банк может дать кредитные каникулы, в течение которых все платежи будут заморожены, или увеличить срок выплаты, что снизит ежемесячную финансовую нагрузку заемщика.

Такой вариант позволяет не только восстановить платежеспособность должника и повысить его уровень жизни. При этом человек не будет признан банкротом, а также сохранит свое имущество. С одной стороны, эта процедура проще и быстрее в оформлении, а также не предусматривает особых расходов. С другой стороны, нет снятия арестов и моратория на удовлетворение требований кредиторов, пени продолжают начисляться, предупреждает эксперт.

«Часто реструктуризация долгов должника — это начальная процедура, применяемая в деле о банкротстве гражданина. В этом случае она должны быть одобрена финансовым управляющим, кредиторами и утверждена судом. Это возможно лишь в том случае, если у должника есть постоянный источник дохода, нет судимости, административных правонарушений по отдельным статьям и статуса банкрота за последние пять лет, а также ранее утвержденных планов реструктуризации за последние восемь лет», — уточнила Наталья Ковалева.

При всех плюсах банкротства физического лица и нередко его безальтернативности не стоит забывать и об особенностях, а главное — последствиях этой процедуры, уверена эксперт. Важно помнить, что действия должника обязательно анализируются на признаки преднамеренного или фиктивного банкротства. При их наличии он не только не будет признан несостоятельным, но и может быть привлечен к уголовной ответственности вплоть до лишения свободы.

Даже при отсутствии состава уголовного преступления удачное завершение процедуры невозможно, если не будет установлена объективная неплатежеспособность человека, в том числе отсутствие имущества, достаточного для исполнения обязательств перед кредиторами.

«Несомненное преимущество процедуры внесудебного банкротства — возможность прибегнуть к ней уже при долге в 25 тысяч рублей и отсутствие расходов на вознаграждение финансового управляющего, привлечение юристов, платные публикации, отправку корреспонденции», — резюмировала Наталья Ковалева.

Каждый человек, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, может рассчитывать на списание долгов.

1. Должнику могут простить долговые обязательства по решению самих заемщиков или в силу определенных обстоятельств, например истечения срока исковой давности.

2. В ином случае для того, чтобы избавиться от долгов, человек должен пройти процедуру банкротства.

3. Это можно сделать как в судебном порядке, так и по упрощенной системе через МФЦ.

4. На внесудебную процедуру банкротства имеют право граждане, задолженность которых не превышает миллиона рублей, и на них закрыты все исполнительные производства.

5. Исключение составляют пенсионеры, живущее на одну пенсию, и матери, получающие лишь детское пособие, а также граждане, в отношении которых исполнительные производства открыты в течение семи лет и больше.

6. Внесудебное прохождение процедуры банкротства бесплатно.

7. Суд может закончиться мирным соглашением между заявителем и заемщиками, решением о банкротстве заявителя либо утверждением плана реструктуризации долгов. В последнем случае человек будет выплачивать задолженность без признания его банкротом.

8. Статус банкрота ведет к ограничениям: невозможности занимать руководящие должности определенное время и занесению факта несостоятельности в кредитную историю.

9. Заемщик, попавший в сложную финансовую ситуацию, может попробовать обратиться в банк самостоятельно, чтобы ему предоставили возможность отсрочки платежей.

1. Новость «Россияне за 2023 год набрали кредитов на ₽16,8 трлн» на сайте издания РБК. 2024.

2. Федеральный закон от 31.07.2020 года № 289-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства гражданина».

3. Федеральный закон от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

4. Федеральный закон от 04.08.2023 года № 474-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

5. Приказ Минэкономразвития от 05.08.2015 года № 530 «Об утверждении форм документов, представляемых гражданином при обращении в суд с заявлением о признании его банкротом».

Эксперт: Наталья Ковалева, доктор юридических наук, практикующий юрист, профессор Государственного университета управления