Пока предложение находится на стадии обсуждения, но если оно будет одобрено, то ведомство будет напрямую получать информацию о транзакциях миллионов сограждан и юрлиц. На первый взгляд — это очередной шаг в борьбе с обналом и теневыми схемами. Но за технической и юридической формулировками могут скрываться и риски.
Какие цели у нововведения?
На данный момент Росфинмониторинг уже имеет доступ к определенной информации через механизм запросов в банки и платежные системы. Новая инициатива предполагает более оперативное и глубокое подключение к системам, которые являются основой платежной инфраструктуры в стране после ухода международных игроков и перехода отечественной экономики в режим «финансового суверенитета». СБП и «Мир» обслуживают не только переводы между физлицами, но и осуществляют расчеты для малого бизнеса, зарплатные проекты, производят соцвыплаты и прочее. Таким образом, речь идет не столько о «точечных» транзакциях, а о фактически сплошном финансовом мониторинге пользователей на уровне платежных каналов.
«Ожидается, что пользователи, превышающие определенные суммы транзакций, например, 100 тысяч рублей или более, попадут под более пристальное внимание финансовых регуляторов. Такой подход создаст необходимость для граждан и предприятий быть особенно внимательными при проведении финансовых операций и использовать законные методы для подтверждения своих доходов», — считает эксперт компании «Газинформсервис» Марина Пробетс.
По мнению властей, доступ к платежным данным позволит эффективнее отслеживать схемы обналичивания, финансирования терроризма и другие нарушения в рамках закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Так что не стоит опасаться совершения мелких переводов на личные нужды или потребности своих друзей и близких.
Риски для банков и их клиентов
Реализация такого доступа возможна через интерфейсы операторов платежной системы «Мир» и СБП в лице Центробанка и Национальной системы платежных карт (НСПК). Однако здесь встает вопрос соблюдения баланса интересов между регулятором и банками, которые традиционно аккуратно относятся к передаче клиентской информации сторонним ведомствам.
Ранее Центральный банк уже выступал против неограниченного доступа Росфинмониторинга к данным, указывая на необходимость соблюдения принципа пропорциональности и защиты персональных данных. В результате может возникнуть юридическая коллизия: насколько подобный доступ соответствует действующим нормам о банковской тайне и конфиденциальности платежных операций.
С точки зрения розничного клиента, последствия внедрения законопроекта на первых порах могут быть незаметны. Однако риски кроются в изменении модели поведения участников рынка.
Особенно чувствительным это станет для самозанятых, работающих без оформления ИП или тех, кто использует СБП как инструмент для повседневных денежных переводов. Появляется то, что в профессиональной финансовой среде называют «охлаждающим эффектом»: даже если вы ничего не нарушаете, сам факт наблюдения за вашими действиями формирует определенные поведенческие ограничения.
«В данном случае речь идет о возможности контроля ситуации в режиме онлайн, так что ничего принципиально нового регулятору в случае принятия инициативы известно не станет. А вот оперативность его работы увеличится. В первую очередь в этом будут заинтересованы те, чьи платежи необоснованно блокируются и после проверки высвобождаются. Сэкономленные на проверке в режиме реального времени часы, дни и порой даже недели помогут избежать многих сложностей», — уверен Олег Скапенкер, к.э.н., старший преподаватель кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова.
Трудности переводов
Отдельного внимания заслуживает вопрос критериев — по каким признакам власти будут определять потенциально подозрительные операции. Без прозрачных алгоритмов и публичного контроля над системой фильтрации есть риск, что в серую зону попадет значительное количество транзакций, не имеющих отношения к теневым схемам. Как следствие, люди станут получать блокировки счетов, тратить время на запросы от банков, жаловаться на технические сбои, что неизбежно снизит доверие к выстроенной годами платежной инфраструктуре.
Дополнительную интригу может создать и возможная реакция самих банков. Если им придется оперативно исполнять запросы Росфинмониторинга или адаптировать свою ИТ-инфраструктуру под новые требования, то издержки неизбежно лягут на плечи простых пользователей в виде комиссий, задержек, ограничений на проведение платежных операций. Возможно появление и перегибов на местах: банки начнут «перестраховываться» и станут ужесточать внутренние правила.
С другой стороны «у Финмониторинга появится механизм отслеживания отдельных подозрительных операций. В зону внимания регулятора попадут граждане, получающие доход, но не уплачивающие налоги. Под контролем окажутся операции по переводу средств от одного физического лица другому. (…) Будет выявлен значительный круг операций, подлежащих налогообложению, с которых впоследствии будут удержаны налоги», — полагает Ольга Борисова, доцент кафедры корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при Правительстве РФ.
Линия раздела
Пока инициатива существует лишь в форме проекта, но учитывая вектор регуляторной политики последних лет на усиление контроля — шансы на ее принятие довольно высоки. Особенно с учетом общего тренда на цифровой суверенитет и стремления государства к максимальному отслеживанию денежных потоков.
Конечно, есть риск, что под предлогом борьбы с «теневыми деньгами» государство получит инструмент, позволяющий анализировать почти все платежи внутри страны. И хотя формально ни о каком тотальном контроле речи не идет, реальность такова, что линия между надзором и вмешательством становится все более размытой. Особенно в условиях, когда экономическая активность граждан перемещается в безналичную плоскость, где каждый банковский перевод станет не просто финансовой операцией, а потенциальным объектом для анализа.
«Вопрос, стоит ли “шкурка выделки”, остается открытым. Для государства контроль за финансовыми потоками позволяет эффективнее бороться с преступностью и уклонением от налогов. Для граждан — все зависит от того, как будет реализована эта инициатива на практике. В любом случае стоит быть готовым к тому, что финансовая прозрачность станет новой нормой», — резюмирует консультант по финансовым рынкам Евгений Атоев.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
