Страхование вкладов в банке в 2025 году

В России действует система страхования вкладов (ССВ). Благодаря ей вкладчики могут быть уверены, что их деньги находятся в безопасности, даже если банк сталкивается с финансовыми трудностями. В статье мы подробно разберем, как в 2025 году работает страхование вкладов, какие банки входят в систему и как получить компенсацию.

Система страхования вкладов (ССВ): что это такое и как работает

Это государственная программа, которая направлена на защиту прав и законных интересов граждан от возможных потерь в случае банкротства финансовых учреждений. Она гарантирует возврат людям части их средств, если банк не может выполнить обязательства по вкладам.

Основные принципы системы страхования вкладов включают:

• обязательное участие банков в ССВ;
• минимизация рисков для вкладчиков в случае невыполнения банками своих обязательств;
• открытость и прозрачность работы системы страхования вкладов;
• накопление Фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ) через регулярные страховые взносы банков, участвующих в системе.

История возникновения страхования вкладов в мире и в России

Старейшая из действующих систем страхования вкладов (ССВ) была создана в США в ответ на банковский кризис, возникший во время Великой депрессии. В 1933 году для защиты граждан от потерь в случае несостоятельности банков была основана Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) на основе закона Гласса-Стиголла.

Со временем системы страхования вкладов стали распространяться и в других странах. В 1994 году в Европейском Союзе была принята Директива, устанавливающая минимальные требования к системам защиты вкладов для стран-членов ЕС.

В России идею создания системы страхования вкладов начали активно обсуждать после экономического кризиса 1998 года. К тому времени стало очевидно, что необходим механизм, который минимизировал бы последствия спадов в банковской сфере для рядовых вкладчиков (1).

За что отвечает Агентство по страхованию вкладов

В 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ) для обеспечения эффективной работы механизмов защиты сбережений граждан.

Среди основных функций АСВ можно выделить:

• выплату страховых возмещений вкладчикам: в случае, если банк признан несостоятельным, АСВ выплачивает компенсации вкладчикам в пределах установленного лимита;
• управление ФОСВ: АСВ контролирует формирование и использование средств фонда. Основными источниками пополнения выступают страховые взносы, которые уплачивают банки-участники ССВ, а также доходы от размещения и инвестирования временно свободных средств;
• ведение реестра банков-участников: агентство ведет список банков, которые входят в ССВ;
• функции временной администрации и конкурсного управления: при банкротстве финансовых учреждений АСВ выступает в роли временной администрации, а затем конкурсного управляющего для проведения ликвидации;
• предотвращение банкротства финансовых учреждений: АСВ принимает меры по предотвращению банкротства, например, путем оказания финансовой помощи проблемным банкам;
• обеспечение защиты прав участников НПФ: агентство контролирует систему защиты прав клиентов негосударственных пенсионных фондов.

Какие законы регулируют страхование вкладов

В основе системы страхования вкладов лежит Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Какие банки входят в ССВ и как это проверить

Участие в ССВ обязательно для всех банков, которые имеют право работать с денежными средствами населения.

Чтобы узнать, входит ли банк в систему страхования вкладов, можно изучить реестр, который публикует АСВ на своем официальном сайте.

Сумма страхового возмещения по вкладам

Максимальная сумма компенсации составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке.

Однако есть исключения для некоторых видов счетов. Например:

• счета эскроу, которые предназначены для расчетов по сделке с недвижимостью или долевому строительству, могут быть застрахованы на сумму до 10 млн рублей;
• специальные счета, используемые для формирования фонда капитального ремонта в многоквартирных домах, также имеют лимит страхования 10 млн рублей.

Кроме того, сумма страхового возмещения может быть увеличена до 10 млн рублей, если вкладчик получил деньги при особых обстоятельствах. Например, наследство, возмещение ущерба, социальные выплаты и другие. Полный перечень указан в статье 13.3 Федерального закона № 177-Ф3 (2).

На какие вклады распространяется страхование, а на какие — нет

Можно сказать, что ССВ защищает традиционные виды вкладов, которые не связаны с определенными финансовыми инструментами или операциями, такими как депозиты в филиалах за рубежом, электронные деньги и прочее.

Страхованию подлежат:

• срочные вклады и вклады до востребования;
• текущие банковские счета, включая те, которые используют для расчетов по пластиковым картам;
• расчетные и депозитные счета индивидуальных предпринимателей;
• номинальные счета, открытые опекунами или попечителями для подопечных;
• счета эскроу, открытые для расчетов по сделкам с недвижимостью или долевому строительству;
• сберегательные сертификаты — вклады, удостоверенные этими сертификатами;
• счета юридических лиц, зарегистрированных в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства;
• счета некоммерческих организаций, включая товарищества собственников недвижимости и благотворительные организации;
• счета адвокатов, нотариусов и других физических лиц, предназначенные для профессиональной деятельности;
• счета профсоюзных организаций, средних предприятий и социально ориентированных некоммерческих организаций.

Страхованию не подлежат:

• депозитные сертификаты на предъявителя;
• средства, переданные банкам в доверительное управление;
• вклады в зарубежных филиалах российских банков;
• электронные денежные средства;
• номинальные счета (кроме случаев, когда они открыты опекунами или попечителями в интересах подопечных);
• залоговые счета и счета эскроу, если они не используются для сделок с недвижимостью;
• субординированные депозиты;
• вклады юридических лиц, за исключением средств малых и средних предприятий;
• публичные депозитные счета;
• средства иностранных агентов (кроме физических лиц и индивидуальных предпринимателей);
• вклады физических лиц, которые оказывают профессиональные услуги на финансовом рынке.

Как застраховать вклад в банке

Деньги в банках-участниках ССВ автоматически считаются застрахованными — отдельный договор заключать не требуется. Это касается как основных счетов, так и начисленных на них процентов.

Виды страховых случаев по вкладам

Право на возмещение по вкладу возникает в двух случаях:

• у банка отозвана лицензия;
• введен мораторий на выполнение обязательств перед вкладчиками.

Страховой случай наступает с даты отзыва лицензии или начала действия моратория.

Как получить деньги, если страховой случай наступил

Получить страховое возмещение можно через сайт АСВ или портал «Госуслуги», а также в банке-агенте, который Агентство определяет на конкурсной основе.

Перечислим этапы получения страховых выплат.

1. Информирование

Информация о начале выплат публикуется на официальном сайте АСВ и Центрального банка России, а также в местной прессе.

Там же можно узнать адреса и режим работы банков, которые принимают заявления и выплачивают компенсации.

Кроме этого, на сайте АСВ работает горячая линия, где можно получить всю необходимую информацию.

2. Подача заявления на выплату

Вкладчик может обратиться в банк лично, с документом, удостоверяющим личность, или подать заявление в электронной форме через сайт АСВ или портал «Госуслуги».

Рассмотреть заявление, которое подано в электронной форме, должны в течение трех рабочих дней с момента его подписания.

3. Сроки выплаты компенсации

АСВ производит выплату страхового возмещения не позднее 14 рабочих дней после наступления страхового случая.

Физическим лицам компенсация может быть выплачена наличными или переведена на указанный вкладчиком счет. Для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц выплаты осуществляются только в безналичной форме.

Если вклад был размещен через финансовую платформу (электронную площадку для покупки финансовых продуктов онлайн), выплаты страхового возмещения проводятся без обращения вкладчика в течение трех рабочих дней с начала выплат.

Вкладчик, а также его наследники или правопреемники (в том числе юридические лица), могут подать требование о выплате компенсации на протяжении всего срока конкурсного производства банка, что обычно составляет не менее одного года с даты отзыва лицензии.

В случае наступления страхового случая, связанного с введением моратория на выполнение обязательств перед вкладчиками, можно обратиться за выплатой страхового возмещения до завершения моратория.

Что делать, если размер вклада превышает сумму возмещения

Если после выплаты страхового возмещения осталась непогашенная часть вклада, превышающая максимальную сумму компенсации, вкладчик может предъявить требование банку в рамках конкурсного производства. Для этого достаточно заполнить раздел заявления о включении требования в реестр кредиторов.

Однако есть исключения для следующих категорий вкладчиков:

• наследники (и их представители);
• вкладчики, находящиеся в процессе банкротства;
• владельцы счетов эскроу, открытых для сделок с недвижимостью или долевого строительства;
• правопреемники юридических лиц.

Для этих категорий требования предъявляются по процедуре, установленной Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (3).

Требования, которые превышают сумму возмещения по вкладам, размещенным через финансовую платформу, подлежат автоматическому включению в реестр кредиторов без заявления вкладчика.

Мнение эксперта

Валентина Лазаренко, старший преподаватель кафедры Финансов, налогообложения и финансового учета Московского финансово-юридического университета МФЮА рассказала следующее: «С 1 марта 2025 года вступят в силу изменения в Федеральный закон № 177-ФЗ, касающиеся части 4 статьи 13.1. Эти изменения затрагивают новый механизм возмещения денежных средств, который будет распространяться на счета эскроу, открытые физическими лицами для расчетов по договору строительного подряда, при соблюдении условий, определенных Федеральным законом от 13 июля 2015 года

№ 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости».

По словам эксперта, изменения направлены на усиление защиты прав граждан, которые участвуют в строительных проектах, особенно тех, кто инвестирует в жилую недвижимость.

«При страховом случае статьей 13.2-1 предусмотрены условия выплаты возмещения в размере 100% суммы, находящейся на счете эскроу для расчетов по договору строительного подряда, но не более 10 млн рублей, что дает возможность не отстаивать свои права в судебном порядке, а напрямую обратиться в АСВ за получением вложенной в строительство суммы», — пояснила Валентина Лазаренко.

Главное о страховании вкладов в банке

ССВ — это важный механизм государственной финансовой политики, который защищает интересы вкладчиков в случае неплатежеспособности банков. Вспомним основные моменты о системе страхования вкладов.

1. Система страхования вкладов (ССВ) гарантирует возврат полностью или частично денежных средств вкладчикам, если банк не может выполнить свои обязательства.

2. Основные принципы ССВ:

• обязательное участие банков в системе;
• минимизация рисков для вкладчиков;
• прозрачность работы системы;
• накопление средств в ФОСВ за счет страховых взносов банков.

3. Роль Агентства по страхованию вкладов (АСВ) заключается в:

• управлении ФОСВ;
• обеспечении выплат компенсации вкладчикам;
• контроле деятельности участников ССВ и предотвращении банкротства финансовых учреждений.

3. Максимальная сумма компенсации — 1,4 млн рублей на одного вкладчика. Есть исключения для некоторых видов счетов, например для эскроу-счетов и специальных счетов, связанных с капитальным ремонтом.

4. Вклады в банках, участвующих в ССВ, автоматически застрахованы без необходимости заключения отдельного договора.

5. Страховое возмещение предоставляется при отзыве лицензии у банка или введении моратория на выполнение обязательств перед вкладчиками.

Список источников:

1. Статья «Система страхования вкладов», портал «Большая российская энциклопедия».

2. Статья 13.3 Федерального закона от 23.12.2003 года №177-Ф3 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

3. Федеральный закон от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Автор: Олег Тульских

Эксперт: Валентина Лазаренко, старший преподаватель кафедры Финансов, налогообложения и финансового учета Московского финансово-юридического университета МФЮА