Стоит ли брать кредит в 2025 году: под залог квартиры, авто, когда это лучше сделать и в какой валюте

Не всегда можно точно спрогнозировать, какие проценты установит тот или иной банк, как вырастут цены и различные экономические показатели. Но можно попытаться ответить на вопрос — стоит ли брать кредит, насколько это выгодно, а также целесообразно ли закладывать при этом квартиру или автомобиль.

Когда брать кредит выгоднее всего и почему

Как правило, большинство банков предоставляют самые выгодные условия по кредитам в летние месяцы или перед новогодними праздниками. На это есть свои причины.

Летом многие люди уезжают в отпуска, проводят время на даче, поэтому число потенциальных заемщиков, интересующихся кредитами, значительно снижается. Чтобы как-то привлечь клиентов, банки стараются предложить выгодные варианты кредитования, снижают ставки.

Примерно с середины декабря люди начинают готовиться к празднованию Нового года и Рождества, к новогодним каникулам и откладывают важные финансовые дела «на потом». У банков же заканчивается календарный год, начинается отчетный период, в который нужно отчитаться, в том числе, и о количестве оформленных кредитов. Поэтому они снова начинают предлагать клиентам выгодные условия.

Стоит ли сейчас брать кредит в банке: ключевая ставка на 2025 год

На вопрос — стоит ли брать кредит в 2025 году, Финансам Mail.ru ответил руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Михаил Сергейчик. Он считает, что сейчас высокие процентные ставки не располагают к кредитованию в целом. И если нет перспектив по досрочному погашению таких обязательств в короткие сроки, переплата будет значительной.

«Конечно, случаются чрезвычайные ситуации, когда без кредитных средств не справиться. Например, на приобретение стиральной машины/холодильника взамен сломавшихся или для оплаты лечения. Важно отличать неотложные ситуации от импульсивных покупок. Эйфория от обладания не слишком необходимой, но очень желанной вещью, пройдет достаточно скоро, а переплата при высоком уровне процентных ставок по кредиту может стать тяжелым бременем для семейного бюджета», — заметил эксперт.

Что касается ключевой ставки, то, как заявил председатель правления Сбербанка Герман Греф, ее снижение следует ожидать не ранее второй половины 2025 г. По прогнозам специалистов, с установленных сейчас 21% годовых ключевая ставка в конце декабря текущего года может вырасти до 22−23% или даже до 24−25%. А, как известно, чем ниже ключевая ставка, тем дешевле населению обходятся займы. И, напротив, ее увеличение приводит к высоким процентам по кредитам.

Влияет ли изменение ключевой ставки на уже взятый кредит

По мнению Михаила Сергейчика, в большинстве случаев повышение ключевой ставки не отражается на уже взятых кредитах. Это связано с тем, что кредитные договоры с плавающей процентной ставкой, «привязанной» к ключевой, являются редкостью.

Действующее законодательство исключает одностороннее изменение ставок кредитования, как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. Исключением являются случаи, когда отказ от обязательного страхования по кредиту влечет повышение процентной ставки, и это условие закреплено сторонами в договоре. Поэтому важно прежде чем решить, можно ли сейчас брать кредит и подписывать договор, внимательно его прочитать.

Что делать, если кредит все равно нужен

Бывают ситуации, когда даже при высокой ключевой ставке без кредита не обойтись. Что делать в этих случаях?

1. Оценить целесообразность кредитования

Решая, стоит ли брать кредиты в банках, необходимо взвесить все «за» и «против»:

• оценить свою платежеспособность;

• рассчитать имеющуюся финансовую нагрузку;

• принять осознанное решение о целесообразности кредитования на текущий момент времени с учетом всех имеющихся обстоятельств.

Если взять кредит вынуждает чрезвычайная ситуация, или если приобретение недвижимости, имущества, автотранспорта будет выгодно даже при высокой ставке, то в данном случае кредитование можно считать целесообразным.

2. Определиться со сроком и суммой

Как правило, чем большую сумму занимает у банка человек, тем на больший срок она выдается, чтобы сделать платежи по кредитам максимально комфортными. Соответственно, чем длиннее срок выплат, тем больше будет размер переплаты по процентам.

Поэтому желательно при высокой ключевой ставке не брать слишком большие кредиты на длительные сроки. Как показывает практика, оптимальная сумма не должна превышать 400 тысяч рублей.

3. Рассмотреть возможность досрочного погашения долга

Раздумывая над тем, стоит ли сейчас брать кредит, Михаил Сергейчик рекомендует определиться, имеется ли возможность досрочного погашения обязательств в обозримом будущем. Нужно постараться погасить долг досрочно, тем самым сократив срок пользования средствами и, как следствие, снизив размер переплаты по процентам.

При этом надо заранее предупредить банк о досрочном закрытии кредита. Как правило, сделать это необходимо не позднее 30 рабочих дней до даты последнего взноса, но у каждого банка могут быть свои условия, прописанные в кредитном договоре.

Для сведения: некоторые заемщики почему-то считают, что погасив досрочно кредит, они могут испортить свою кредитную историю. На самом деле, это не так. Досрочное погашение, напротив, повышает ее рейтинг.

4. Брать заем в банке, а не в МФО

Зачастую, видя рекламу о займах под один процент в какой-нибудь микрофинансовой организации, при наличии одного паспорта, без необходимости предоставлять справку о доходах и т. д., человек решает, что лучше взять деньги в долг таким способом, а не в банке. Нужно ли брать кредит в МФО, и на самом ли деле это более выгодно?

Тут стоит учитывать ряд скрытых нюансов:

1. Указываемая ставка в один процент является не годовой, а посуточной, то есть, столько придется заплатить за один день займа. Несложно подсчитать, что в перерасчете на год ставка увеличится до гигантских 365%.

2. МФО, как правило, выдают микрозаймы на небольшой срок — порядка 30 тысяч на один месяц. Далеко не всегда такой суммы бывает достаточно для решения своих финансовых проблем.

3. В МФО не предусмотрена процедура постепенного погашения долга, как это принято в банке. Занимаемую сумму нужно отдать всю сразу.

Помимо всего прочего, в микрофинансовых организациях не оформляют страховку. Поэтому, какие бы уважительные причины ни были, долг должен быть уплачен без просрочек. 

В каких случаях можно взять кредит вне зависимости от размера ставки

Стоит ли брать потребительский или рыночный кредит, не обращая внимания на размер ставки? Эксперт рассказал, что в ряде случаев кредит даже с высокой процентной ставкой может быть оправдан с финансовой точки зрения:

1. Когда рыночная ставка по ипотечному кредиту высока, но приобретается объект недвижимости, стоимость которого значительно вырастет при продаже (не забываем про минимальный срок владения для освобождения от НДФЛ), и есть возможность «закредитоваться» только на не слишком значительную часть стоимости (например, в пределах 30%), или есть перспектива в ближайшем будущем погасить значимую часть долга за счет собственных средств (за счет продажи другого имущества, ожидаемых поступлений и т. д.);

2. Когда оформление потребительского кредита необходимо для приобретения средств труда. Например, в случае приобретения цифровой/электронной техники для профессионального фотографа, дизайнера или специализированного оборудования/техники для возможности продолжения профессиональной деятельности, приносящей стабильный доход.

3. Когда банк предлагает льготные программы по разным видам ипотеки. Например, семейную (под 6% годовых), сельскую (до 3%), Дальневосточную (до 2%), Арктическую (до 2%), IT (до 6%), различные льготные кредитные программы для бизнеса. Такие кредиты субсидирует государство, компенсируя банку разницу между ставками.

Каждый человек должен сам оценить свою финансовую ситуацию, рассчитать допустимую кредитную нагрузку, проанализировать предложение на рынке от разных банков, сравнить их, а затем уже принимать решение, брать кредит или нет. «В настоящее время банки стараются оградить закредитованных заемщиков от повышения и без того высокой долговой нагрузки отказами в кредитовании по результатам оценки ПДН (показателя долговой нагрузки), но объективно объем своих текущих финансовых обязательств может оценить лишь сам заемщик. Кредитование не должно ухудшать текущий уровень жизни, не должно вынуждать к урезанию расходов на нормальное питание, образование или на поддержание здоровья», — уверен Михаил Сергейчик.

Стоит ли брать кредит под залог недвижимости или автомобиля

Решая, стоит ли брать кредит под залог транспортного средства или объекта недвижимости, необходимо учитывать индивидуальные потребности и финансовое положение заемщика, суммы, сроки и другие условия кредитования.

Стоит ли брать машину в кредит под ее залог? Как правило, автокредит предполагает наличие выгодных условий — упрощенную процедуру оформления, сниженный размер первоначального взноса. Но при этом такой вид кредита означает достаточно крупные ежемесячные взносы, так как срок чаще всего не превышает пяти — шести лет.

Среди основных рисков автокредита выделим:

• увеличение процентной ставки, штрафные неустойки в случае нарушения графика платежей;

• опасность лишиться автомобиля при невозможности оплаты кредита (при этом деньги, уже внесенные за кредитование, возвращены не будут);

• пока долг по автокредиту не выплачен полностью, машину нельзя продать, подарить.

Что касается кредита под залог недвижимости и стоит ли его брать, то тут можно отметить более длительный срок погашения, по сравнению с автокредитом, и более низкую ставку по процентам. Вносить ежемесячные платежи не так накладно, и кредитная нагрузка менее обременительна, чем в случае с кредитом под залог автомобиля — так стоит ли брать такой кредит? По мнению эксперта, несмотря на то, что залоговое имущество позволяет получить более низкую ставку кредитования, навряд ли целесообразно рисковать единственным имуществом. Особенно в отсутствие иных финансовых резервов. «В случае негативного развития событий оправдан ли риск потери уже имеющегося имущества, приобретение которого вновь сейчас недоступно? Навряд ли. Что касается единственного жилья, то предоставление его в качестве залога по потребительскому кредитованию как минимум неоправданно при любых ставках кредитования», — считает он.

В какой валюте лучше брать кредит: в иностранной или в рублях

В какой валюте желательно оформлять кредитные обязательства? Стоит ли брать кредит в рублях, или лучше сделать это в иностранной валюте? Есть несколько факторов, от которых зависит ответ на эти вопросы:

1. Во избежание валютных рисков рекомендовано брать кредит в валюте дохода, который является основным. В этом случае не придется терять часть денег при обмене валюты и на процентах во время осуществления данного обмена.

2. Важно и то, в какой валюте придется рассчитываться за взятый в ипотеку объект недвижимости. Если в рублях, то стоит ли брать кредит в иностранной валюте, чтобы впоследствии опять же обменивать ее на рубли, теряя при этом какую-то часть суммы? Ответ очевиден.

3. Кредит, оформленный в отечественной валюте, не зависит от колебаний курса иностранных валют, межбанковских торгов. Но процентная ставка по нему обычно выше.

4. Ипотечные кредиты в евро или долларах, как правило, оформляются по сниженной ставке, но текущая экономическая ситуация часто вынуждает банки делать процентную ставку по такому виду кредитования плавающей, меняющейся в зависимости от курса. Это может привести к неподъемному для личного/семейного бюджета росту кредитных обязательств. А вот в случае понижения курса валюты, наоборот, размер ежемесячных платежей может сократиться. Невыгодны плавающие проценты при получении долгосрочного кредита.

Совет: оформляете кредитный договор в том же банке, через который получаете зарплату? Напишите заявление о ежемесячном удержании суммы платежа по кредиту, и вам не придется каждый месяц переживать по поводу его случайной просрочки или неуплаты.

Советы и рекомендации эксперта

Берут ли сейчас кредиты, и на что следует обратить внимание в первую очередь? Михаил Сергейчик дал несколько полезных советов и рекомендаций:

• перед выбором кредитора внимательно изучите и сравните разные кредитные предложения, подсчитайте итоговую переплату и сопутствующие условия;

• -выбрав оптимальный вариант, обращайте внимание на все договорные условия (размер штрафных санкций, тарифы на обслуживание, условия о снижении/увеличении ставки кредитования и другие);

• -не переоценивайте свои возможности: пересмотрите свой бюджет на предмет забытых, но неотложных расходов, попробуйте спрогнозировать способы преодоления негативных финансовых сценариев в случае потери работы или длительной болезни;

• пересмотрите свой личный/семейный бюджет, ищите способы его разумной оптимизации, рассмотрите возможности для получения дополнительных доходов для высвобождения свободных средств, которые можно отправить в накопления.

«Безусловно, абсолютно все спланировать нельзя, но проявить предусмотрительность полезно. Сберегать сейчас очевидно выгоднее, чем занимать, и может оказаться, что можно обойтись без заемных средств — стоит лишь немного подождать», — уверен эксперт.

Главное об оформлении кредита в 2025 году

Подводя итоги, выделим главное:

• выгоднее всего брать кредит летом или перед Новым годом — в эти периоды банки для привлечения клиентов часто предлагают выгодные условия;

• из-за высоких ставок сейчас не самое лучшее время для кредитования, а ключевая ставка, по мнению экспертов, снизится не ранее второй половины 2025 года;

• в большинстве случаев повышение ключевой ставки не отражается на уже взятых кредитах;

• если кредит все равно нужен, необходимо оценить его целесообразность, определиться со сроком и суммой, рассмотреть возможность досрочного погашения долга, брать займ в банке, а не в МФО;

• кредит целесообразно взять, если рыночная ставка по ипотеке высока, но приобретается объект недвижимости, стоимость которого значительно вырастет при продаже, а также когда оформление потребительского кредита необходимо для приобретения средств труда и в случае предложения банком льготных программ;

• стоит ли брать авто в кредит — в данном случае обычно предлагается упрощенная процедура оформления и сниженный первоначальный взнос, но при невозможности оплаты кредита можно лишиться и автомобиля, и ранее выплаченных денег;

• кредит под залог квартиры, стоит ли брать — в данном случае возможны более длительный срок погашения и более низкая ставка по процентам по сравнению с автокредитом, но есть риск потери недвижимости;

• кредит лучше брать в валюте своих основных доходов.

Прежде чем взять кредит, необходимо тщательно изучить условия, выбрав для себя самые выгодные из них.

Автор:  Оксана Лукьянова

Эксперт: Михаил Сергейчик, руководитель проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф».