Источник: Freepik
Многие люди сегодня используют для оплаты покупок кредитные карты. Особенно популярными стали те, что имеют льготный период по оплате. Но иногда просто не удается все правильно рассчитать, и ежемесячные платежи становятся слишком большими. Особенно актуальной проблема становится в тех случаях, когда человек использовал несколько кредитов. Избавиться от непосильной нагрузки помогает рефинансирование кредитной карты. В статье подробно разберем, что это такое, когда его выгодно применять и на каких условиях проводят эту процедуру банки РФ.
Что такое рефинансирование кредитной карты
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющихся обязательств (1). Чаще всего такая процедура позволяет заемщику получить более выгодные условия кредитования. Она отличается от реструктуризации, при которой обычно меняют только содержание уже действующего кредитного договора (например, сроки и сумму платежа).
Рефинансирование может помочь решить несколько задач:
- заменить старый долг новым обязательством на более выгодных условиях;
- оптимизировать выплаты за счет снижения величины платежа или его отсрочки;
- объединить несколько кредитов в один;
- управлять риском при переходе от плавающей ставки к фиксированной.
Можно ли рефинансировать кредитную карту
Кредитная карта по своей сути — обычный кредит, поэтому рефинансировать его никто не запрещает. Условия и типы банковских продуктов, подлежащих рефинансированию, определяются в каждой финансовой организации индивидуально.
Провести процедуру обычно можно в любом банке, независимо от того, где в настоящее время действует договор. Однако важно учитывать, что обычно кредитные учреждения не допускают рефинансирования собственных кредитных карт. Поэтому, если действующая карта открыта в одном банке, придется обращаться в другой.
Условия рефинансирования кредитных карт
В разных организациях требования к заемщикам могут отличаться, но по большинству критериев они схожи. Разберем более подробно, что потребуется от человека, чтобы банк согласился на рефинансирование:
- российское гражданство: иностранные граждане не рассматриваются;
- возраст от 18 лет: несовершеннолетним гражданам кредитование недоступно;
- проживание на территории обслуживания банка и регистрация по месту жительства не менее 3–6 месяцев;
- хорошая кредитная история: если заемщик часто допускал просрочки, имеет задолженности по штрафам ГИБДД или не платит за услуги ЖКХ, то ему вряд ли одобрят рефинансирование кредитной карты;
- платежеспособность: заемщик должен получать официальный доход и работать на постоянном месте не менее 3–6 месяцев.
Выгодно ли рефинансировать кредитную карту
Главное преимущество рефинансирования в том, что что человек может снизить кредитное бремя и уменьшить ежемесячные платежи (2). Поэтому использовать эту возможность нужно при следующих условиях:
- банк предлагает более низкую процентную ставку по кредиту;
- кредит только начал выплачиваться, и большая часть денег уходит на погашение процентов;
- по новой карте большой грейс-период, который позволит привести финансы в порядок;
- используется несколько кредитных карт, и новый кредит поможет объединить платежи в один на более выгодных условиях.
Если же заемщик уже выплатил более половины долга, то менять условия кредита чаще всего для него не имеет смысла. Чтобы решиться на новый заем, нужно сравнить переплату по текущему кредиту и рефинансированному.
Руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар отметила, что главная цель при рефинансировании — улучшить текущую финансовую ситуацию: «Это ключевой момент. В условиях жесткой кредитно-денежной политики регулятора и высокой ключевой ставки, к рефинансированию стоит подходить осторожно. Если ваша цель — сэкономить, то в этом случае стратегия сработает, только если вам удастся найти условия по кредиту с меньшим годовым процентом. А это практически утопия сейчас».
В каких банках доступно рефинансирование кредитных карт
Многие российские финансовые организации предоставляют клиентам такую возможность. Расскажем о некоторых из них.
1. Сбербанк
Для рефинансирования кредитных карт в банке предлагают оформить кредитную «СберКарту» (3). Заемщик получает возможность в первые 30 дней без комиссий погасить с нее долги в других кредитных учреждениях. По карте предусмотрен лимит до одного млн рублей и беспроцентный период на покупки в 120 дней. Из документов нужен только паспорт.
2. Т-Банк
Здесь клиенту для рефинансирования кредитных карт предлагают до одного млн рублей и 120 дней использования средств без процентов (4). Заемщику может быть от 18 до 70 лет, а из документов достаточно паспорта. Банк рефинансирует кредитные карты других финансовых учреждений, любые кредиты и микрозаймы. Деньги на карте становятся доступны сразу после подписания документов, а перевод для погашения старого долга можно сделать без комиссии.
3. ВТБ
При рефинансировании ВТБ дает до 200 дней без процентов на погашение кредитных карт других банков (5). В рамках услуги заемщик должен не позднее 30 дней перевести деньги для закрытия долгов, а в течение 60 дней расторгнуть договоры по сторонним кредитным картам. После возвращения средств, предоставленных для рефинансирования, клиент может использовать карту как обычную, и тратить деньги на любые нужды с грейс-периодом до 110 дней.
4. Совкомбанк
Совершеннолетние заемщики в возрасте до 85 лет могут рефинансировать кредитные карты на общую сумму от 300 тысяч до пяти млн рублей на срок до пяти лет (6). Процедуру можно оформить при помощи потребкредитования и выпуском кредитной карты. Можно объединить до пяти кредитов, в том числе и полученные в Совкомбанке. При этом особых условий по времени погашения предыдущих долгов банк не выдвигает.
5. Газпромбанк
Своим клиентам Газпромбанк готов предложить рефинансирование на сумму до семи млн рублей на срок от 13 месяцев до семи лет (7). Для зарплатных клиентов или при заполнении заявки через «Госуслуги» понадобится только паспорт. Требования к заемщикам тут более серьезные: возраст от 20 до 70 лет, достаточный для обслуживания кредита официальных доход, отсутствие просрочек и реструктуризации по рефинансируемым кредитам за весь период их действия.
Как оформить рефинансирование кредитной карты
Источник: Freepik
Пошаговая инструкция, как пройти процедуру рефинансирования.
- Оцените свои обязательства и текущую кредитную нагрузку: на этом этапе нужно собрать данные о каждом кредите, чтобы понимать размер необходимых средств и оценить условия, по которым обслуживаются текущие займы.
- Выберите банк: важно изучить предложения всех доступных финансовых учреждений. Даже небольшая разница в процентной ставке может оказаться весомой в долгосрочной перспективе.
- Подготовьте документы: у каждого банка свои требования, но точно понадобится паспорт и документы по действующим кредитным картам.
- Подайте заявку: это можно сделать через личный кабинет или напрямую в отделении банка.
- В случае положительного решения подпишите договор на рефинансирование кредитной карты.
- Закройте старые долги: практически каждый банк требует погашения задолженности, которую рефинансируют. В противном случае процент по кредиту может стать выше.
- Предоставьте справки о закрытии кредитной карты: обычно на это отводится 90 дней.
- Своевременно вносите платежи, чтобы поддерживать хорошую кредитную историю.
Требования к клиентам могут отличаться в разных банках, поэтому стоит уточнить конкретные условия рефинансирования.
Реальные отзывы о рефинансировании кредитных карт
На различных интернет-ресурсах большинство людей положительно отзываются о возможности рефинансировать свои долги.
«Мне казалось, что так просто не может быть, что один банк ни с того ни с сего будет предлагать более выгодные условия, чем другой. Но жена, когда получила дебетовую карту Тинькофф, так долго рассказывала, какой банк классный, что я решил попробовать. Заявку одобрили в тот же день. Сумма была такая же, как мне надо было для полного погашения, а вот процентная ставка оказалась ниже. Ежемесячный платеж уменьшился. Не до идеала, конечно, но в наше время даже такая разница между ежемесячным платежом ощутима», — написал Валерий на портале «Бробанк».
Евгений воспользовался услугой рефинансирования и отметил на портале Bankiros следующее: «Я как клиент Совкомбанка владею карточкой рассрочки “Халва”, и воспользовался акцией рефинансирования на карту “Халва”. Заключил допдоговор и закрыл кредиты сразу по двум картам других банков на сумму 121 тысяча рублей. Деньги сразу поступили на счета банков, я получил два года отсрочки по долгам и не плачу процентов».
Мнение эксперта
По словам Евгении Боднар, оформлять рефинансирование под высокие проценты не стоит. Процедура имеет смысл только в тех случаях, когда итоговый кредит станет дешевле: «Другое дело, когда банки сами предлагают выгодные условия рефинансирования. В случае с кредитной картой — под более низкую процентную ставку, чем у вас есть сейчас, или с большим грейс-периодом. Если ваша цель — уложиться в льготный период, но вы немного ошиблись в подсчетах своих финансовых ресурсов, то с помощью новой кредитной карты, оформленной на условиях рефинансирования, вы вполне сможете погасить текущую задолженность и вновь получить льготный период».
Подходить к процедуре следует ответственно, внимательно изучив все условия договора с банком. «И помните: рефинансирование точно не выход, если у вас не только кредитная карта, но есть еще и другие долговые обязательства, с которыми вы не справляетесь», — подчеркнула эксперт.
Главное о рефинансировании кредитной карты
Источник: Freepik
Подведем итоги и напомним основные моменты, которые нужно запомнить об этой услуге.
1. Рефинансирование кредитной карты помогает решить сразу несколько проблем заемщика.
2. Для успешного прохождения процедуры необходимо соответствовать ряду условий банка, в том числе иметь хорошую кредитную историю и доход.
3. Перед рефинансированием важно оценить все возможные минусы, в том числе и увеличение размера долга.
4. Важно выбрать подходящее кредитное учреждение, так как условия процедуры в банках могут различаться.
5. Процесс состоит из нескольких этапов, в том числе погашения текущих долгов из полученных в банке средств.
6. Рефинансирование кредитной карты может стать отличной возможностью упорядочить и снизить платежи, если банк предлагает заемщику действительно выгодные условия.
Список источников:
1. Кошелев А., статья «Особенности рефинансирования в России», журнал «Имущественные отношения в Российской Федерации», 2008 год.
2. Новость «Когда рефинансирование кредита выгодно?», сайт Министерства экономического развития, инвестиций, туризма и внешних связей Оренбургской области, 2023 год.
3. Раздел «Рефинансирование», официальный сайт Сбербанка.
4. Раздел «Рефинансирование кредитных карт», официальный сайт Т-Банка.
5. Раздел «Рефинансирование кредитных карт», официальный сайт ВТБ.
6. Раздел «Рефинансирование кредитной карты», официальный сайт Совкомбанка.
7. Раздел «Рефинансирование кредитных карт», официальный сайт Газпромбанка.
Автор: Василий Бахолдин
Эксперт: Евгения Боднар, руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам компании «Финансово-правовой альянс»
