Источник: Агентство «Москва»
Открытие банковского счета позволяет более эффективно распоряжаться своими финансовыми ресурсами, быть уверенным в их безопасном хранении, получать определенный доход. Выясним, как открыть вклад в банке, какие виды вкладов существуют, каким образом по ним начисляются проценты, из-за каких скрытых условий можно потерять доход.
Что такое вклад в банке
В соответствии со статьей 36 Федерального закона от 02.12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон № 395−1), вклад представляет собой денежные средства в рублях или иностранной валюте, которые физические лица размещают в банке для их хранения и получения дохода в виде процентов. При этом банк обязан возвратить вкладчику его вклад по первому требованию. Порядок возврата вклада предусмотрен Законом № 395−1 и соответствующим банковским договором.
Правом принимать вклады от физических лиц обладают только банки, получившие лицензию от Банка России (абзац второй статьи 36 Закона № 395−1 и пункт первый статьи 835 Гражданского кодекса РФ, далее — ГК РФ), состоящие на учете в Агентстве по страхованию вкладов и участвующие в системе обязательного страхования вкладов.
Что нужно знать перед открытием вклада
О том, что нужно знать прежде чем открыть вклад в банке, Финансам Mail.ru рассказала начальник Управления по работе с частным капиталом ПАО РосДорБанк Татьяна Росолько. По ее словам, вклад — это эффективный финансовый инструмент, позволяющий клиентам банка не только сохранить, но и приумножить свои сбережения. «Размещая средства в банке на оговоренных условиях, вы получаете возможность обеспечить стабильный рост капитала», — считает она.
Виды вкладов
Эксперт рассказала, что в соответствии со статьей 36 Закона № 395−1, вклады бывают:
рублевыми;
валютными.
При этом рублевые депозиты, как правило, характеризуются более высокой доходностью, обусловленной уровнем процентных ставок. «Валютные вклады (в долларах США, евро, китайских юанях и других валютах) позволяют диверсифицировать риски, связанные с колебаниями валютных курсов. Но ставки по валютным вкладам зачастую существенно ниже рублевых», — уточнила она.
По срокам хранения вклады делятся на следующие виды:
Срочные. В данном случае, в соответствии с пунктом первым статьи 837 ГК РФ, средства размещаются на определенный договором срок (чаще всего это три, шесть, 12 или 36 месяцев). Проценты выплачиваются при условии соблюдения этого срока. Если же вкладчик решает забрать вклад до истечения указанного в договоре срока, то в соответствии с пунктом пятым статьи 837 ГК РФ, проценты по вкладу будут выплачены в размере процентов, которые выплачиваются по вкладу до востребования (при отсутствии в договоре иных условий по процентам), и вкладчик рискует потерять значительную часть начисленных процентов. В соответствии с пунктом шестым статьи 837 ГК РФ, если по истечении указанного в договоре срока вкладчик не требует вернуть ему денежные средства по срочному вкладу, договор продлевается на условиях вклада до востребования (если договором не предусмотрены иные условия).
До востребования (бессрочный). В соответствии с пунктом первым статьи 837 ГК РФ, это вклад, по которому в договоре не указывается срок возврата. Банк обязан выдать его вкладчику по требованию. «Бессрочные вклады предоставляют вкладчику возможность оперативного управления денежными средствами. Но процентная ставка по ним, как правило, минимальна и может составлять, например, 0,01% годовых», — пояснила Татьяна Росолько.
Наиболее распространенный и выгодный вариант для вкладчика — оформить срочный вклад в банке. Срочные вклады в свою очередь делятся на несколько разновидностей (их основное назначение понятно из названий):
сберегательные — ставки по ним обычно самые высокие, проценты начисляются либо в конце срока, либо регулярно (например, каждый месяц, квартал, полугодие), имеются ограничения по снятию и/или внесению средств на счет — их можно положить на определенный срок и нельзя трогать до его окончания;
накопительные (пополняемые) — предназначены для накопления средств, поэтому их можно пополнять, кроме того, обычно с них можно снимать деньги, переводить на другой счет
и т. д. ;расчетные — владелец такого вклада может снимать с него средства при условии, что на счете остается неснижаемый минимальный остаток.
Стоит учитывать, что в каждом банке условия по данным вкладам имеют свои особенности и ограничения.
Как банки начисляют проценты
В соответствии с пунктом первым статьи 838 ГК РФ, размер выплачиваемых банком процентов по вкладам определяется договором банковского вклада. Если в договоре нет информации о размере процентов, то он равен ключевой ставке Банка России на соответствующие даты.
Источник: Агентство «Москва»
В соответствии с пунктом вторым статьи 838 ГК РФ, банк имеет право изменять размер процентов по вкладам до востребования (если в договоре нет иных условий). При этом если проценты уменьшаются, то измененные проценты применимы только ко вкладам, которые были открыты до того, как банк сообщил об изменениях, и лишь по истечении месяца после такого сообщения (при отсутствии в договоре других условий).
Что касается срочных вкладов, то в соответствии с пунктом третьим статьи 838 ГК РФ, банк не имеет права в одностороннем порядке уменьшать по ним размер процентов, определенный договором банковского вклада.
Кроме того, вклады подразделяются на вклады с капитализацией процентов и вклады с простым процентом. «По вкладам с капитализацией проценты начисляются регулярно и добавляются к основному депозиту, увеличивая базу для новых начислений. Это создает возможность получения со временем значительной доходности», — рассказала эксперт.
Если открыть вклад в банке под простые проценты, то в данном случае проценты не добавляются к основному вкладу, а выплачиваются вкладчику. Таким образом, проценты всегда начисляются только на первоначально внесенную сумму, база для новых начислений не увеличивается.
Скрытые условия, из-за которых можно потерять доход
Чтобы не потерять доход из-за скрытых условий, следует обратить внимание на следующие моменты в договоре:
наличие комиссии за досрочное снятие средств;
возможность менять процентную ставку по инициативе банка;
имеющийся минимальный остаток вклада, ниже которого теряется право на получение высокой ставки, и другое.
Эти и другие нюансы зачастую приводят к потере потенциального дохода, поэтому стоит внимательнее отнестись к выбору банка и тщательно изучить договор перед его подписанием.
Как открыть вклад в банке: проверенные способы
Есть несколько проверенных способов, как открыть вклад в банке.
В отделении банка
По словам Татьяны Росолько, можно лично прийти в отделение выбранного банка и оформить заявку. Для этого понадобится документ, удостоверяющий личность. «Специалист банка проконсультирует по доступным видам вкладов, поможет выбрать подходящий вариант и оформит договор. Внести деньги можно наличными средствами или с помощью банковского перевода», — уточнила она.
К преимуществам данного способа открытия вклада можно отнести возможность личного общения со специалистом банка, что позволяет задать или уточнить все интересующие моменты, а также быстрое решение вопроса оформления необходимой документации. Из недостатков — необходимость посещения отделения банка и возможное ожидание своей очереди.
Через приложение
Многие российские банки предлагают удобные приложения, позволяющие дистанционно управлять различными финансовыми операциями, в том числе открывать счет. Для этого необходимо:
авторизоваться, используя логин и пароль;
зайти в личный кабинет;
выбрать раздел, касающийся операций со вкладами;
следовать дальнейшей инструкции системы (указать сумму, срок вклада, подтвердить проведение операции и тому подобное).
К плюсам способа можно отнести удобство и быстроту процесса, круглосуточную доступность. К минусам — необходимость наличия телефона, планшета, ноутбука или компьютера с выходом в интернет, риски возможных технических сбоев в работе приложения.
Через банкомат
Эксперт рассказала, что некоторые банки предоставляют возможность открытия счета и внесения на него денежных средств через банкомат. Для этого необходимо:
вставить карту в аппарат;
войти в меню управления счетами, используя PIN-код;
выбрать раздел, посвященный вкладам;
указать необходимые параметры (срок, сумму вклада).
«Осуществите перевод денежных средств с доступного счета или внесите наличные непосредственно в банкомат (если данная функция поддерживается)», — разъяснила Татьяна Росолько.
Плюсами данного способа являются простота процедуры, отсутствие необходимости посещать офис банка. К минусам можно отнести ограниченный выбор услуг, отсутствие возможности получить консультацию специалиста.
Через интернет-банк
Чтобы открыть вклад в банке через интернет-банк, надо зайти в личный кабинет, используя логин и пароль, с любого устройства. Затем нужно перейти в раздел, касающийся вкладов, ознакомиться с предлагаемыми условиями и подтвердить оформление депозита.
Преимущества и недостатки данного способа аналогичны плюсам и минусам открытия вклада через приложение.
Как рассчитать доходность вклада и не ошибиться
Исходя из положений статьи 839 ГК РФ, рассчитать доходность вклада в банке, открытого под простые проценты, можно следующим образом: процентную ставку умножают на размер вклада, затем умножают на срок хранения и делят на 365 дней (на один год).
P = r * D * n / 365, где P — размер процентов, r — ставка годовых, D — сумма вклада, n — срок хранения.
В качестве примера предположим, что вкладчик положил в банк под простые проценты 2 миллиона рублей сроком на один год под 19% годовых. Тогда:
P = 19% * 2 000 000 * 365 / 365 = 380 000 рублей.
Но такой расчет подходит только для вкладов с простым процентом, он не учитывает такие условия, как снятие или пополнение вклада, капитализацию и другое. Для точного расчета потенциального дохода по вкладу Татьяна Росолько рекомендует использовать онлайн-калькуляторы, доступные на веб-сайтах банков или на финансовых порталах. «Данные инструменты позволяют учесть все ключевые параметры: сумму вклада, срок размещения, тип процентной ставки (простая или сложная), а также периодичность начисления процентов», — разъяснила она.
Советы эксперта
Татьяна Росолько советует внимательно изучать все условия договора банковского вклада до его подписания, обращая особое внимание на процентную ставку, порядок ее начисления, а также условия досрочного расторжения договора и возможные штрафные санкции.
«Для достижения максимальной доходности рекомендуется выбирать вклады с капитализацией процентов. Проведите сравнительный анализ предложений от различных банков, поскольку разница в процентных ставках может оказаться существенной и повлиять на конечную доходность вклада», — рекомендует эксперт.
Главное об оформлении вклада в банке
Выделим основные моменты вопроса об открытии вклада в банке:
вклад представляет собой денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые в банке для их хранения и получения дохода в виде процентов;
право принимать вклады от физлиц имеют только банки, получившие лицензию от Банка России, состоящие на учете в Агентстве по страхованию вкладов и участвующие в системе обязательного страхования вкладов;
банк обязан возвратить вкладчику его вклад по первому требованию;
вклады бывают рублевыми или валютными, по срокам хранения они делятся на срочные, размещаемые на определенный срок, и до востребования (бессрочные, без указания в договоре срока возврата);
срочные вклады делятся на сберегательные, накопительные, расчетные;
по способу выплаты процентов вклады подразделяются на вклады с капитализацией процентов (в данном случае проценты добавляются к основной сумме вклада и следующие проценты начисляются уже на увеличенный депозит) и на вклады с простым процентом (в этом случае проценты не добавляются к основному вкладу, а выплачиваются вкладчику, новые проценты всегда начисляются только на первоначально внесенную сумму;
надо внимательнее читать договор перед подписанием, чтобы из-за скрытых условий не потерять доход;
вклад можно открыть лично в банковском отделении, а также через приложение, банкомат или интернет-банк;
для самостоятельного расчета доходности по вкладам можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, доступными на веб-сайтах банков или на финансовых порталах.
Правильно подобранный вариант открытия вклада в банке позволит получать максимально выгодный размер дохода, а также избежать ошибок при его оформлении.
Автор: Оксана Лукьянова
Эксперт: начальник Управления по работе с частным капиталом ПАО РосДорБанк Татьяна Росолько
