Источник: Freepik
Решение о выдаче займа принимается на основании кредитной истории клиента. В ней отражаются не только все одобренные и отклоненные кредиты, суммы займов и выплаты по ним, но и долги перед налоговой или судебными приставами, по коммунальным платежам или мобильной связи. На первый взгляд, ответ на вопрос как исправить плохую кредитную историю очевиден — закрыть все долги. В этой статье рассмотрим различные способы улучшения кредитного рейтинга, можно ли это сделать без новых финансовых обязательств и в каких случаях кредитную историю исправить нельзя.
Что такое плохая кредитная история и как она влияет на получение кредита
Кредитная история будет оценена как плохая не только в случае просрочек платежей по кредитам, но и при множестве действующих долговых обязательств. При этом плохие кредитные истории могут кардинально отличаться: одно дело — просроченные платежи по действующим кредитам, другое — закрытые кредиты с просрочкой платежей.
В первом случае в кредите скорее всего откажут, во втором — высока вероятность одобрения. Заемщику с плохой кредитной историей нужно быть готовым к тому, что даже в случае одобрения условия по кредиту будут более жесткими — высокая ставка, ограничение по сумме и срокам выплаты.
Причины плохой кредитной истории
Как правило, основная причина испорченной кредитной истории — просроченные платежи. Бывает, что выплата была задержана не по вине клиента — банк долго проводил платеж. В кредитном досье это отразится, но при принятии решения кредиторы учтут это обстоятельство. В случае регулярных просрочек более трех дней кредитный рейтинг будет низким.
Рассмотрим другие причины плохой кредитной истории с возможными вариантами решения.
| Причина | Выход |
| В случае задержки выплат по кредитам более чем на три месяца банк подает в суд для взыскания платежей | Платить точно по графику, указанному в договоре |
| Подтвержденные решением суда долги по выплате штрафов, алиментов, коммунальным платежам | Стараться гасить долги в досудебном порядке |
| Множество поданных заявок на кредит за короткое время. Данные об отклоненных заявках | Разбить поиск на этапы: изучить условия кредитования в одном банке, подать заявку, в случае отказа обратиться в другой |
| Многократная смена персональных данных — адреса, номера телефона, фамилии | Объяснить банку причину изменений |
| Высокая кредитная нагрузка | Сумма платежей по кредитам не должна превышать половины от доходов |
| Частое обращение в МФО | Искать пути к повышению дохода |
| Досрочное погашение кредита — банк недополучает прибыль | Досрочно закрывать лучше крупные кредиты во избежание больших переплат. По мелким — платить по графику |
| Судебная тяжба с банком. Банк может сообщить в БКИ о проблемном клиенте | Всегда лучше решать проблему с помощью переговоров. В суд обращаться в крайнем случае |
| Незнание своей кредитной истории | Важно периодически проверять верность персональных данных, текущие кредиты и поданные банком данные |
Как узнать свою кредитную историю
Зачем вообще знать свою кредитную историю, особенно если человек всегда четко выполнял свои обязательства по кредитам? Отвечаем: необычайная активность мошенников в последние годы может негативно отразиться на кредитном рейтинге даже добросовестного заемщика. К примеру, неведомый кредит, взятый на ваше имя, или переданные банком ошибочные сведения. Поэтому проверять свою кредитную историю нужно хотя бы раз в год. Расскажем, как это можно сделать.
1. На сайте «Госуслуги» (1). Это самый простой и доступный способ узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, и ознакомиться с ней. Сначала проверьте, верно ли указаны персональные данные. Затем отправьте запрос через Банк России. Получив ответ, перейдите на сайт БКИ. После регистрации запросите свою кредитную историю. Дважды в год это можно сделать бесплатно.
2. В банке. Можно заказать кредитную историю в финансовой организации, с которой у заемщика заключен договор. В случае обращения кредитор не сможет отказать.
3. Обратиться в любое БКИ. Все бюро работают с одной базой данных. Для удобства Центробанк РФ создал единый государственный реестр БКИ, среди которых можно выделить Национальное бюро кредитных историй (2) и Объединенное Кредитное Бюро (3).
4. Через Центробанк. Если известен дополнительный код субъекта кредитной истории, который создают при обращении в банк или БКИ, то запрос можно отправить на сайте Центробанка (4). Для этого надо выбрать в меню «Кредитные истории», затем перейти в подраздел «Направление запроса в Центральный каталог кредитных историй» и заполнить электронную форму.
Как отмечает эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко, если кредитное «досье» испортил долг, которого не было, потребуется время на выяснение обстоятельств. «Если причина кроется в ошибочных данных, это можно исправить: подать в БКИ (если их несколько, то в каждое) заявление с просьбой внести изменения в кредитную историю. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств. БКИ запросит у кредитора данные, и если ошибка будет выявлена, в кредитную историю будут внесены изменения. Заявление об исправлении сведений в БКИ также нужно направить и кредитору», — пояснила эксперт.
Как улучшить свою кредитную историю
Источник: Freepik
Ни «обнулить», ни быстро улучшить кредитную историю не получится.
«Способы и сроки улучшения кредитного рейтинга зависят от причин его снижения, — объясняет Ольга Дайнеко. — Если кредитная история пострадала от просроченных кредитных платежей, для сглаживания последствий потребуется погасить задолженность и в дальнейшем не нарушать платежную дисциплину. Постепенно доверие кредиторов вернется. Восстановить финансовую репутацию поможет стабильный доход, наличие сбережений, положительная кредитная активность».
Рассмотрим реальные способы вернуть доверие кредиторов.
1. Кредитка с льготным периодом
Такую кредитную карту можно получить даже с плохой кредитной историей. Для ее улучшения нужно в течение месяца оплачивать кредиткой покупки, вовремя возвращать потраченные средства, а следующую активацию совершать с начала следующего месяца. Эти действия банк фиксирует как получение и возврат кредита.
2. Своевременное закрытие микрокредита
МФО передает данные в БКИ. Успешное выполнение финансовых обязательств позитивно отражается в кредитной истории.
3. Рефинансирование
Если кредит оформлен более трех лет назад, для снижения кредитной нагрузки нужно обратиться в банк с заявлением на изменение условий договора. Можно предоставить поручителя или добавить созаемщика. Для снижения ставки можно объединить несколько кредитов в один. Для снижения размера платежа можно увеличить срок договора. Это позволит вовремя вносить платежи по кредиту. Однако банк пойдет навстречу при условии, что клиент не допускал просрочек минимум полгода.
4. Реструктуризация
Для этого необходимо предоставить банку документы об изменении жизненных обстоятельств: справку о болезни, свидетельство о рождении ребенка, приказ о сокращении на работе. К документам прилагается заявление на изменение условий выплат, чтобы избежать просрочек платежей.
5. Покупки в рассрочку
Это, пожалуй, самый доступный и приятный способ повысить платежную репутацию. При оформлении рассрочки клиент оплачивает товар продавцу, прямо в магазине подписывая договор с банком, — как правило, с нулевой процентной ставкой и без запроса в БКИ. Главное — расплатиться точно в срок. Каждая такая покупка будет позитивно отражаться в кредитной истории.
6. Депозит
Улучшить кредитную историю позволит открытие депозита, накопительного или инвестиционного счета с положительным балансом. Поддержание активности по счету более года повысит кредитный рейтинг.
Как бесплатно исправить свою кредитную историю
Повысить кредитный рейтинг без затрат смогут лишь те, кто при проверке обнаружил в ней недостоверные сведения. Например, о кредите, который не брал, или просроченных платежах. Для выяснения обстоятельств кредитования и признания недействительности договора и исключения недостоверных данных из кредитной истории нужно обратиться с претензией напрямую в БКИ или в финансовую организацию, выдавшую кредит. После удаления неверных сведений кредитная история будет исправлена бесплатно.
«При наличии обстоятельств, снижающих рейтинг, свою кредитную историю можно постепенно очистить и улучшить с помощью времени и новых записей о положительных финансовых событиях, — поясняет Ольга Дайнеко. — Не стоит верить предложениям о гарантированном “обнулении в короткий срок” за вознаграждение. В лучшем случае — это введение в заблуждение, в худшем – обман, потеря денег и упущенное время. Даже после погашения просроченных долгов финансовая репутация не восстанавливается в один миг».
Можно ли обнулить свою кредитную историю
Источник: Freepik
Сведения о действиях заемщика хранятся в БКИ 10 лет со дня последнего изменения. Кредитная история будет удалена, если за десятилетие ничего не изменилось. Даже если клиент все это время ни разу не брал кредит и не подавал заявку на него, а лишь сменил фамилию или место жительства, согласно ФЗ «О кредитных историях», срок хранения пойдет заново. (5)
Нельзя обнулить кредитную историю, изъяв сведения из БКИ. Такой отзыв сведений не предусмотрен тем же законом.
«Чтобы кредитная история “обнулилась”, должно пройти семь лет. Этот срок применим не ко всей истории, а к каждой ее записи в отдельности. Поэтому для обнуления записи, от которой хотелось бы избавиться, необходимо, чтобы после нее в “кредитном досье” не отражались последующие негативные финансовые события: не было просрочек по кредитам/займам, не было принудительного взыскания долгов по услугам ЖКХ, алиментам», — отметила Ольга Дайнеко.
Когда нельзя исправить кредитную историю
Большое количество незакрытых кредитов и частые длительные задержки платежей могут привести к внесению такого клиента в черный список. После этого заемщик не сможет оформить даже рассрочку. Кредитная история с такой черной меткой восстановлению не подлежит. Во всяком случае, легальных способов не существует. Но выход все же имеется — затянуть пояс и ждать полного обнуления кредитной истории.
Впрочем, Ольга Дайнеко уверяет, что обстоятельств, не оставляющих шанса на реабилитацию, нет. «Восстановлению кредитной истории препятствует только длящееся недобросовестное финансовое поведение», — уточняет эксперт.
Советы и рекомендации эксперта
Источник: Freepik
Эксперт Ольга Дайнеко рекомендовала следующее: «При обнаружении кредита, который не оформлялся (например, это был результат действий мошенников), начинать нужно с подачи претензии кредитору, от которого в БКИ поступила недостоверная информация. В претензии указать требования о признании договора незаключенным, а также об исключении недостоверной записи из БКИ и прекращении незаконной обработки персональных данных».
Эксперт отмечает, что нередко кредитор удовлетворяет требования в досудебном порядке, если идентификация клиента, обстоятельства, сопровождающие выдачу денег при онлайн-кредитовании, имеют нарушения или недочеты. «В противном случае свою правоту придется доказывать в судебном порядке. При обнаружении мошеннического займа/кредита также необходимо обратиться с заявлением в полицию. БКИ удалит запись о таком кредитовании на основании сведений от кредитора или по решению суда», — добавила Ольга Дайнеко
На вопрос, как влияет процедура банкротства на кредитную историю, Ольга Дайнеко дала следующий ответ: «Хотя банкротство может полностью избавить от долгов, кредитная история после завершения этой процедуры не улучшается. Кредитный рейтинг обнуляется, но на чистоту кредитной истории после банкротства надеяться не нужно — запись об этой процедуре отражается в ней семь лет».
Эксперт указывает, что у банкрота появляется обязательство сообщать о факте своего банкротства при обращении за кредитом или займом. «Негативное влияние просроченных долгов и банкротства постепенно сглаживается только добросовестным исполнением финансовых обязательств. И это долгий процесс. При этом банкротство — не препятствие для кредитования в дальнейшем. Важно направлять усилия на улучшение своей финансовой биографии: иметь постоянный доход, формировать сбережения, добросовестно относиться к исполнению финансовых обязательств — все это постепенно выстроит новую финансовую биографию», — рассказала Ольга Дайнеко.
Главное о плохой кредитной истории
Основной фактор, снижающий кредитный рейтинг, — это просроченные платежи. Платите вовремя — и кредитная история останется безупречной. Впрочем, стоит помнить и о других аспектах.
1. Испортить кредитную историю может досрочное погашение займа из-за недополученной банком прибыли.2. Снизить кредитный рейтинг может судебная тяжба с банком.
3. Во избежание попадания в БКИ недостоверных сведений необходимо проверять данные в кредитной истории. Два раза в год это можно сделать бесплатно.
4. Быстро улучшить кредитную историю не получится. Как отмечает эксперт, восстановить финансовую репутацию поможет стабильный доход, наличие сбережений, положительная кредитная активность.
5. Чтобы кредитная история «обнулилась», должно пройти семь лет с момента внесения последней записи.
6. Клиенты, внесенные кредитными организациями в черный список, вряд ли смогут восстановить свой платежный рейтинг.
7. После процедуры банкротства кредитный рейтинг обнуляется, но запись о банкротстве отражается в кредитной истории семь лет.
Список источников:
1. Раздел «Как посмотреть свою кредитную историю», сайт «Госуслуги».
2. Раздел «Получить кредитную историю онлайн», официальный сайт НБКИ.
4. Раздел «Кредитные истории», сайт ЦБ РФ.
5. Федеральный закон от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Автор: Наталия Чернышова
Эксперт: Ольга Дайнеко, эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф»
