Источник: Freepik
С каждым годом в стране становится все больше покупателей, которые используют для оплаты в магазинах, кафе, салонах красоты или на заправках пластиковые карты и смартфоны. Безнал стала возможен благодаря эквайрингу. Система делится на несколько видов, каждый из которых подходит для определенного формата бизнеса. Подробности о том, что из себя представляет эта технология, каковы ее преимущества и недостатки, мы узнали у эксперта.
Что такое эквайринг простыми словами
Эквайрингом называют банковскую услугу, с помощью которой можно принимать оплату товаров и услуг через банковские карты и системы бесконтактной оплаты. Весь процесс происходит через специальные терминалы.
«Эквайринг — это способ оплаты товаров и услуг банковской картой в торговой точке при помощи специализированного POS-терминала. В случае интернет-эквайринга — это предоставление возможности дистанционного расчета через защищенную платежную форму», — уточняет Георгий Никонов, генеральный директор платежного сервиса Vepay.
Виды эквайринга
Эквайринг делится на несколько видов, каждый из которых применяют в разных форматах бизнеса. Рассмотрим подробнее каждый из них.
Торговый
При торговом эквайринге используется POS-терминал для оплаты товаров и услуг. Он устанавливается в магазине, кафе или на заправке, клиент прикладывает к нему свою банковскую карту. Также покупатель может использовать смартфон, в котором есть функция бесконтактной оплаты. Платеж проходит в одно действие, в результате средства отправляются на расчетный счет продавца.
Мобильный
Для этого вида эквайринга нужны мобильные POS-терминалы. Устройства подключаются к сотовому телефону и управляются через специальные приложения банка. Этот способ удобен тем, кто не привязан к конкретной торговой точке. В основном его используют те, кто работает на дому, в такси или курьером. Минус мобильного эквайринга заключается в более низком уровне безопасности сделок.
Интернет-эквайринг
Этот вид используют интернет-магазины. Для оплаты товара или услуги не требуется дополнительное оборудование: клиент делает это дистанционно банковской картой. В этом случае прикладывать ее не нужно, достаточно ввести в специальные поля данные, указанные на карте, или оплатить покупку через систему быстрых платежей (СБП). Для подтверждения операции клиенту поступает код через СМС. Обычно такие платежи защищены, но бывают случаи, когда покупатели попадают на фишинговые сайты, вводят персональную информацию и теряют деньги.
Кому нужен эквайринг
В настоящее время эквайринг нужен почти всем предпринимателям. Клиенты уже почти не используют бумажных купюр, в основном оплату производят через банковские карты и смартфоны. Чтобы предоставить людям возможность расплатиться безналом, предпринимателям необходимо подключать эквайринг.
«Эквайринг сегодня требуется всем компаниям, которые продают товары и услуги как в офлайн-магазинах, так и в онлайне, поскольку популяризация оплаты товаров картами колоссальная, и это самый распространенный способ платежа в России», — рассказал эксперт.
Схема работы эквайринга
В процессе участвует продавец, клиент, банк-эквайер и банк-эмитент. Банк-эквайер предоставляет продавцу счет, на который поступают средства от покупателя, и оборудование. Банк-эмитент — учреждение, которое выпустило карту клиента и обслуживает его счет.
Безналичная оплата происходит в несколько этапов. Опишем их подробнее.
1. Клиент прикладывает карту или смартфон к терминалу, при необходимости вводит ПИН-код. Информация поступает в банк, который обслуживает предпринимателя.
2. Эквайер отправляет сведения эмитенту. Эмитент проверяет, достаточно ли на счете средств, нет ли блокировок или арестов счетов. Если все в порядке, информацию передают в банк-эквайер.
3. Если денег на карте достаточно, происходит оплата. Списанные деньги отправляются на расчетный счет предпринимателя. При этом финансовая организация взимает комиссию.
4. Терминал выдает чек.
Процесс происходит в автоматическом режиме быстро, буквально за пару секунд. Если клиент оплачивает покупку с помощью QR-кода, то операция выполняется следующим образом: покупатель считывает код, после чего открывается ссылка на приложение банка. В нем клиент проверяет данные и подтверждает оплату.
Плюсы эквайринга для бизнеса
Источник: Freepik
У эквайринга есть свои преимущества, перечислим основные.
1. Отсутствие длинных очередей. Оплата безналичными средствами происходит мгновенно, сотрудники быстрее обслуживают клиентов, продавцам не нужно тратить время на подсчет сдачи.
2. Увеличение продаж. Покупателям удобнее оплачивать товар одним касанием. Если в торговой точке расположен терминал, клиентам не нужно откладывать приобретение товара и искать наличку.
3. Экономия. Нет необходимости оплачивать перевозку и хранение денег с помощью инкассаторов, деньги поступают моментально в банк.
4. Безопасность. С эквайрингом организации не будут сталкиваться с фальшивыми деньгами. Также исключены случаи, когда продавцы неправильно рассчитывают сдачу.
«Преимущество такой оплаты заключается в том, что покупателю не требуются наличные деньги, а продавцу не нужно пользоваться услугами инкассации. Это способ позволяет клиенту не выходя из дома купить все, что он пожелает. Курьеру при этом не нужно собирать наличные деньги», — подчеркнул Георгий Никонов.
Минусы эквайринга
При использовании эквайринга существуют и минусы, расскажем о самых главных.
1. Технические сбои. Если в торговой точке пропал интернет и связь с банком, клиент не сможет провести оплату.
2. Комиссия. Банк, который обслуживает организацию-продавца, берет комиссию за свои услуги. Для небольших компаний сумма может оказаться весомой.
3. Обслуживание устройств. При подключении услуги экварийнга продавцу необходимо приобрести специальное оборудование. Устройства могут ломаться. Компаниям необходимо постоянно проверять и поддерживать работу терминалов.
Сколько стоит эквайринг: условия и тарифы
Стоимость услуги зависит от размеров компании, вида эквайринга, банка, тарифа. Она может включать обслуживание оборудования и лицензию. Некоторые учреждения предоставляют льготные условия при покупке нескольких терминалов. Рассчитать точную стоимость эквайринга можно в финансовых организациях.
Пошаговая инструкция, как подключить эквайринг
Источник: Freepik
Чтобы подключить эквайринг, ИП или ООО необходимо выполнить следующие действия.
1. Выбрать банк-эквайер, вид эквайринга и тариф. Проконсультироваться в финансовой организации.
2. Заполнить заявку на подключение.
3. Предоставить необходимые документы — сведения из налоговой, лицензию, документ о регистрации ИП или ООО и т. д. Точный перечень нужных бумаг назовут в банке.
4. Подписать договор и открыть расчетный счет.
5. Дождаться представителя финансовой организации, который привезет оборудование, установит его, настроит и объединит с онлайн-кассой.
Основные законы, регулирующие работу с эквайрингом
При подключении эквайринга продавец должен ориентироваться на следующие законодательные акты.
1. Федеральный закон от 22 мая 2003 года № 54 «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации» (1). При пользовании эквайрингом бизнесу необходимо применять кассу. При приеме оплаты продавцу нужно выдать клиенту чек — бумажный или электронный.
2. Закон РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (2). Продавец должен обеспечить возможность оплатить товар или услугу с помощью национальных платежных инструментов или наличных расчетов. Это обязанность распространяется на бизнес, чья выручка превышает 20 млн рублей в год.
3. Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (3). Он устанавливает порядок оказания финансовых услуг — перевод денег, использование электронных средств при оплате, а также определяет требования к организации и работе платежных систем.
Отзыв эксперта
Георгий Никонов рассказал о некоторых моментах, которые необходимо знать при подключении эквайринга.
«Эквайринг в России разнообразен. Преимущественно необходимо обратить внимание на ценообразование, качество и современность POS-терминалов, технические возможности банка (кассовые решения, интеграции с онлайн-кассами) и уровень оказываемой технической поддержки. В онлайне решающий фактор — качество технического протокола, возможность кастомизации платежных сценариев и, конечно, безопасность проводимых расчетов», — уточнил эксперт.
Что нужно запомнить об использовании эквайринга
Так как безналичная оплата стала самым популярным способом платежей в стране, эквайринг сейчас необходим всем компаниям, которые занимаются реализацией товаров и услуг. Напомним ключевые моменты об этой банковской услуге.
1. Эквайринг необходим почти всем видам бизнеса. С помощью этой банковской услуги увеличиваются объемы продаж и повышается уровень безопасности платежей.
2. Эквайринг делится на три вида:
- торговый подойдет предпринимателям, у которых есть стационарные торговые точки;
- мобильный — бизнесу, который не привязан к конкретному месту работы (такси, курьеры);
- интернет-эквайринг будет удобен тем, кто оказывает услуги дистанционно.
3. Для подключения безналичной оплаты компания должна обратиться в банк, изучить тарифы, заполнить заявление, открыть расчетный счет и приобрести необходимое оборудование.
Список источников:
1. Федеральный закон от 22.05.2003 года № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт»
2. Закон РФ от 7.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»
3. Федеральный закон от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»
Автор: Алина Харина
Эксперт: Георгий Никонов, генеральный директор платежного сервиса Vepay
