Кредитная линия: деньги частями в оговоренные сроки

При открытии кредитной линии одобренная банком сумма разбивается на части и в течение прописанного в договоре срока выдается заемщику без дополнительных обращений и документов.

Такой вид финансовой услуги, как правило, доступен клиентам с высоким рейтингом доверия. При этом механизм пользования подобен кредитной карте, когда можно тратить средства на свое усмотрение в рамках установленного лимита. Гасить использованную сумму можно как сразу, так и в течение оговоренного в соглашении времени.

В целом механизмы стандартного кредитования и открытия кредитной линии схожи: после установления суммы кредита, процентной ставки и сроков его погашения средства перечисляются на счет клиента. Но есть и отличия. Рассмотрим их в таблице.

После одобрения максимальной суммы в рамках кредитной линии на счет клиента поступают средства, размер которых определен договором. Потраченная сумма называется траншем, который и считается телом кредита. Например, если одобренный лимит равен миллиону рублей, а сумма транша составила 200 тысяч рублей, то и проценты начисляются на израсходованные средства. При этом деньгами можно воспользоваться в любое время до окончания действия кредитной линии. Клиент может потратить как всю сумму сразу, так и пользоваться займом по мере необходимости.

Кредитные линии для юридических лиц представлены более широко. Это объясняется более лояльным отношением банков, поскольку риски легко просчитать. Отчасти поэтому и процентная ставка для предпринимателей на порядок ниже, чем для физических лиц. Рассмотрим особенности кредитных линий для бизнеса и для граждан.

Для юридических лиц

Условия открытия кредитной линии для бизнеса могут быть различными в зависимости от потребности компании. К примеру, для крупных организаций с неравномерным поступлением доходов и временной нехваткой оборотных средств для покрытия расходов удобнее всего форма возобновляемой кредитной линии. Для проектного финансирования, когда деньги требуются не сразу, а частями, вполне подойдет невозобновляемая кредитная линия, долг по которой гасится платежами заказчика по мере реализации проекта.

Для масштабных проектов, разбитых на этапы, оптимальна рамочная кредитная линия — она наиболее востребована у крупных застройщиков. Для покрытия кассовых разрывов и непредвиденных расходов открывают контокоррентные кредитные линии, а для текущих расходов — онкольные.

Как отмечает управляющий директор корпоративного бизнеса Совкомбанка Игорь Волков, срок договора на кредитную линию рассчитывается индивидуально, исходя из потребностей клиента и финансовых показателей его бизнеса.

«Основное внимание уделяется оборотам компании, планируемым объемам использования кредитных средств и специфике деятельности. Это позволяет создать гибкий инструмент, который будет максимально соответствовать потребностям клиента», — пояснил эксперт.

Для физических лиц

Кредитные линии для физических лиц открываются путем оформления кредитной карты. После оценки кредитного рейтинга банк определяет лимит и период использования. После своевременного погашения потраченной суммы кредитная линия возобновляется.

Этот финансовый продукт делится на виды по двум основным признакам — по способу открытия и по средству обеспечения. В случае необеспеченной кредитной линии банк принимает решении на основании кредитной истории клиента. При открытии КЛ с обеспечением средства выдаются под залог имущества или ценных бумаг. Наиболее часто открывают простые кредитные линии с невозобновляемым лимитом и оборотные — с возобновляемым. Рассмотрим каждый из видов подробно.

Возобновляемая

Такую кредитную линию называют револьверной, поскольку при возвращении транша лимит восстанавливается. Такое пополнение оборота удобно для оперативного ведения бизнеса. К примеру, компании открыта кредитная линия с лимитом 3 млн рублей. На оперативные расходы она потратила 700 тысяч рублей, и лимит снизился до 2,3 млн рублей. После возврата на счет потраченных средств лимит составил 3 млн рублей. Один из частных случаев такой кредитной линии — овердрафт, предоставляющий возможность уйти в минус при закрытии кассового разрыва.

Невозобновляемая

После поступления одобренной суммы на счет предприниматель может потратить как всю сумму сразу, так и разбить ее на части. При этом при погашении транша лимит не восстанавливается. Например, для открытия пиццерии была одобрена кредитная линия на 5 млн рублей. На закупку оборудования было потрачено 2,8 млн рублей. Лимит снизился до 2,2 млн рублей, после чего он останется таким же после погашения транша. Такая кредитная линия подобна обычному кредиту с одним отличием — проценты начисляются лишь на потраченные средства.

Рамочная

Для реализации крупного проекта, разбитого на несколько этапов, открывают рамочную кредитную линию. При заключении договора с кредитной организацией оговаривается общий лимит КЛ, но выдача денег производится отдельно на каждый этап и оформляется дополнительным соглашением. Такая кредитная линия похожа на целевой кредит, когда деньги можно потратить только на достижение прописанной в договоре цели.

Онкольная

Такая кредитная линия похожа на возобновляемую, когда после возвращения транша лимит восстанавливается. Единственное отличие — открывается на более длительный срок для текущих бизнес-расходов.

Контокоррентная

Эта кредитная линия похожа на овердрафт — заемщик пользуется средствами в рамках установленного лимита, а при поступлении денег на расчетный счет долг погашается автоматически. В отличие от овердрафта у контокоррентной кредитной линии ниже процентная ставка и длиннее сроки погашения.

Инвестиционная

Как правило, такая кредитная линия открывается для развития или расширения бизнеса, когда есть необходимость в капитальных расходах.

При открытии кредитной линии на крупную сумму и длительный срок банк может потребовать залог для страхования рисков. Это может быть автомобиль, недвижимость или оборудование. Владелец сохраняет право собственности, но не сможет продать предмет залога. При четком соблюдении условий договора банк может увеличить лимит КЛ и снизить проценты. У каждой финансовой организации могут быть свои требования. Рассмотрим стандартные условия.

1. Срок жизни компании. С момента регистрации должно пройти не менее полугода, лучше — год. Стартапу открыть кредитную линию вряд ли удастся по причине отсутствия данных для анализа рентабельности бизнеса.

2. Финансовая стабильность. Банк анализирует прозрачность доходов, их регулярность, налоговые и страховые выплаты.

3. Сумма доходов. От величины регулярных поступлений на счет зависит размер одобренного лимита.

4. Кредитная история. Банк изучит не только соблюдение условий по предыдущим кредитам, но и наличие задолженности по штрафам, налогам, коммунальным платежам и исполнительным производствам.

5. Счет в банке. При наличии расчетного счета в банке-кредиторе условия по открытию КЛ могут быть комфортнее.

6. Обеспечение. При наличии ликвидного залога можно рассчитывать на больший лимит и срок действия КЛ, а также на более низкий процент.

Игорь Волков уточнил, что, как правило, кредитная линия оформляется на расчетный счет клиента, открытый в банке-кредиторе.

«Лимит кредитной линии устанавливается с учетом финансового состояния компании и ее потребностей. Решение по заявке принимается оперативно благодаря использованию скоринговых систем и минимальному пакету документов.

Возможность оформить кредитную линию онлайн доступна по всей России, что избавляет от необходимости посещать офис банка», — пояснил эксперт.

Если бизнес регулярно нуждается в заемных средствах, например для закрытия кассовых разрывов, то открытие кредитной линии — оптимальный вариант. Разберем пошагово, как это сделать.

1. Отправка заявки

В онлайн-заявке нужно указать вид кредита. Сотрудник банка свяжется и задаст уточняющие вопросы о бизнесе, цели и желаемых условиях. Затем сориентирует по списку необходимых документов.

2. Сбор документов

Обычно это стандартный пакет:

• паспорт;
• ИНН;
• свидетельство ОГРН;
• финансовые документы;
• бухгалтерская отчетность;
• учредительные документы;
• данные по залогу, если он требуется.

3. Решение банка

При положительном решении внимательно изучите договор перед подписанием. В случае отказа постарайтесь выяснить причину — недостаточный доход или срок регистрации компании, плохая кредитная история или задолженность по налогам. Это позволит устранить причину отказа и снова подать заявку.

Если кредитная линия закрывается в связи с истечением срока ее действия, то долг по ней должен быть полностью погашен.

В случае досрочного закрытия кредитной линии нужно обратиться к тексту договора. Если соглашение с банком не предусматривает досрочного закрытия, то дальнейшие действия выполняются на основании действующего закона об изменении и расторжении договора. При обращении в банк необходимо будет предоставить документы, подтверждающие наличие средств для погашения долга.

При заключении соглашения с банком на открытие кредитной линии указываются сроки ее действия — обычно от года до трех лет. В течение этого периода заемщик может пользоваться деньгами в пределах лимита. Бывает, что банк пересматривает условия и после истечения срока действия договора предлагает добросовестному клиенту продлить кредитную линию на новых условиях.

Перед открытием кредитной линии важно понимать, что именно этот финансовый продукт необходим бизнесу. К примеру, если нужно закупить товар для перепродажи перед праздником, то лучше взять кредит. А для открытия пиццерии, когда вложения разбиты на этапы — ремонт, закупка оборудования и мебели, оптимально открытие КЛ. Рассмотрим преимущества и недостатки этого вида кредитования.

Плюсы

К преимуществам кредитной линии можно отнести гибкие условия ее предоставления, свободный график погашения и более низкие проценты по сравнению с обычным кредитом.

1. Экономия времени. Не надо каждый раз, когда нужны заемные деньги, подавать заявку на кредит и собирать документы. С открытой КЛ бизнес получает нужные суммы в пределах лимита.

2. Гибкие условия. Кроме установленного лимита и срока действия КЛ, которые могут быть со временем пересмотрены, банк может предложить более низкую ставку, удобные условия погашения траншей.

3. Свободный график погашения. Предприниматель сам выбирает дату списания первого транша, которая определяет время последующего погашения.

4. Проценты начисляются только на потраченную сумму. Если после открытия КЛ деньги остаются на счете нетронутыми, то и проценты за них не платятся.

5. При открытии КЛ банк обычно одобряет сумму больше, чем при взятии обычного кредита.

Минусы

Недостатков у кредитных линий меньше, чем преимуществ.

1. Больший объем документов для подтверждения рентабельности бизнеса, чем при выдаче кредита.

2. Более долгие сроки рассмотрения заявки.

3. Обеспечение в виде залога.

4. Необходимость своевременно сообщать кредитору об изменениях в уставных документах.

«Кредитная линия позволяет клиенту использовать денежные средства частями (траншами) по мере необходимости, а не получать всю сумму сразу. Это дает ряд преимуществ. Во-первых, экономия на процентах, так как клиент оплачивает только ту сумму, которую он фактически использовал. Во-вторых, гибкость: транши можно получать неоднократно в пределах установленного лимита. В-третьих, удобство управления средствами: деньги доступны в любое время в рамках действия договора», — рассказал Игорь Волков.

Эксперт добавил, что кредитная линия дает дополнительные преимущества для бизнеса, так как при ее открытии банк предоставляет современную экосистему для управления финансами, которая включает:

• интернет-банк 24/7;
• круглосуточные безналичные платежи;
• проверку контрагентов;
• аналитику движения денежных средств;
• высокую безопасность операций;
• уведомления о поступлениях, списаниях и блокировках.

Перед принятием решения об открытии кредитной линии необходимо оценить бизнес-задачи, для которых необходимы заемные средства, и уже после этого определить подходящий вид КЛ. Расскажем, что еще нужно помнить об этом финансовом продукте.

1. Кредитная линия доступна клиентам с высоким рейтингом доверия.

2. Телом кредита считается только фактически потраченная сумма.

3. При своевременном погашении траншей условия договора могут быть пересмотрены в пользу клиента.

4. Открытие кредитных линий для физических лиц происходит путем оформления кредитной карты.

5. При обращении в банк на открытие КЛ нужно быть готовым предоставить залог.

6. Для одобрения заявки минимальный срок регистрации компании должен быть не менее полугода, а деятельность — прозрачной.

7. На лимит КЛ влияет величина и регулярность доходов, подтвержденных документами.

8. Открытый расчетный счет в банке обращения увеличит шансы на одобрение кредитной линии.

9. Для досрочного закрытия КЛ необходимо обратиться в банк, если эти условия не указаны в договоре.

10. При открытой КЛ необходимо сообщать кредитору об изменениях в уставных документах.

1. Статья «Что такое кредитная линия для бизнеса» на портале «Деловая среда» Сбербанка. 2023.

2. Гражданский кодекс РФ. Раздел III. Глава 29 «Изменение и расторжение договора».

3. Статья «О каких изменениях нужно сообщать банку» на портале «СберБизнес». 2024.

Автор: Наталия Чернышова

Эксперт: Игорь Волков, первый вице-президент, управляющий директор корпоративного бизнеса Совкомбанка