Что такое микрозаем
Микрозаем придумали, чтобы помочь людям быстро получить деньги, когда оформлять кредит в банке долго и нет уверенности, что его одобрят. Его выдают микрофинансовые организации (МФО). Все законные МФО нашей страны включены в реестр ЦБ РФ.
Чаще всего люди берут небольшие суммы и на короткий срок — до зарплаты. Приведем данные по условиям микрозаймов от сервиса «Сравни.ру».
Какими законами регулируется неуплата микрозаймов
Отношения в сфере микрозаймов в России регулируются несколькими основными законами.
1. Гражданский кодекс РФ. Содержит общие положения о договорах, обязательствах сторон и последствиях за их нарушение.
2. Федеральный закон от 2 декабря 2010 года № 395−1 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Определяет правила работы МФО, включая лицензирование, требования к информации, которую они должны предоставлять заемщикам, и перечень прав клиентов таких компаний.
3. Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Устанавливает правила для кредиторов и заемщиков, в том числе требования к договорам, ограничения по процентным ставкам и комиссиям.
Что будет, если не платить микрозаем
1. Начисление процентов, штрафов и неустойки
Максимальная процентная ставка по микрозайму не может превышать 0,8% в день. Кроме процентов, МФО имеет право включать в договор суммы штрафов и неустоек (пеней) за просрочку и неуплату. Эти условия обычно прописаны в разделе «Ответственность сторон» и могут выглядеть так:
- за несвоевременный возврат суммы займа заимодавец вправе требовать с заемщика уплаты неустойки (пени) в размере 1% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки;
- если заемный платеж задерживается более чем на три календарных дня, заемщик дополнительно платит заимодавцу единовременный штраф в размере 1000 рублей.
Штрафы и неустойки увеличивают сумму выплат, но их предельное значение ограничено законом — до 130% от размера первоначального долга. Этот лимит включает все платежи по микрозайму (проценты, штрафы, комиссии и так далее). Разберемся, как это работает на примере.
Пример: заемщик взял микрозаем в сумме 30 000 рублей на три месяца по ставке 0,8% в день. По условиям договора каждый месяц нужно платить проценты и 10 000 рублей основного долга. В день платежа клиент уплатил проценты, но просрочил ежемесячный платеж на три дня. Приведем пример расчета предельной задолженности по микрозайму.
| Показатель | Значение | Комментарий |
| Сумма микрозайма | 30 000 руб. | По условиям договора |
| Предельная сумма всех платежей по микрозайму, включая основной долг | 30 000 + 30 000 х 130% = 69 000 руб. | Максимальная сумма, которую может требовать МФО |
| Срок кредитования | 90 дней | По условиям договора |
| Сумма процентов за весь период | 0,8% х 30 000 х 90 = 21 600 руб. | По условиям договора |
| Ежемесячный платеж | 10 000 руб. | По условиям договора |
| Штраф за просрочку ежемесячного платежа | 1000 руб. | По условиям договора |
| Просрочка | 3 дня | |
| Неустойка за просрочку | 1% в день | По условиям договора |
| Сумма штрафа и неустойки | 1 000 + 1% х 10 000 х 3 дня = 1300 руб. | |
| Итого сумма всех платежей по микрозайму | 30 000 + 21 600 + 1300 = 52 900 руб. | Меньше предельной величины в 69 000 руб. МФО вправе требовать уплату всей суммы |
Просрочка ежемесячного платежа привела к увеличению долга на 1300 рублей. Если заемщик продолжит не платить по микрозайму, сумма будет расти, но ее максимум составит 69 000 рублей.
2. Проблемы с кредитной историей
МФО обязаны предоставлять информацию об отношениях со своими заемщиками — физлицами, юрлицами и ИП — в бюро кредитных историй, поэтому любые данные о просрочке и неуплате процентов ухудшат кредитный рейтинг человека, а это затруднит одобрение кредитов в будущем.
3. Суды и коллекторы
МФО имеют право самостоятельно взыскивать задолженность заемщика, обратившись в суд, или передать долг коллекторскому агентству. Это может быть указано в договоре микрозайма. Например, так:
- заимодавец в одностороннем порядке имеет право передать в пользу третьих лиц свои права и обязанности по договору при условии обязательного уведомления заемщика в течение трех дней с момента передачи прав.
Даже если в договоре микрозайма нет такого условия, МФО имеет право передать долг третьему лицу согласно статье 388 ГК РФ.
Могут ли за неуплату микрозайма посадить в тюрьму
Вопрос прокомментировал практикующий судебный юрист Юрий Митин.
«Важно понимать, что за неуплату микрозайма как таковую посадить в тюрьму нельзя. Однако если заемщик уклоняется от исполнения судебного решения (например, не оплачивает задолженность после решения суда), это может привести к уголовной ответственности по статье 315 УК РФ “Неисполнение решения суда”. Но это крайняя мера, и применяется она в большинстве случаев только при наличии злого умысла».
Юрий Митин уточнил, что для привлечения к уголовной ответственности необходимо доказать, что заемщик умышленно и злостно уклоняется от исполнения судебного решения. Например, игнорирует уведомления суда, не приходит на заседания, пытается скрыться или изначально не планировал возвращать долг.
Как долго можно не платить микрозаем
Особенность микрозайма — это скорость. Как правило, деньги быстро поступают на счет, но и так же быстро их нужно вернуть, чтобы не платить высокие проценты. Чем дольше вы не платите, тем больше накапливаете штрафов и неустоек. Даже несмотря на то, что закон устанавливает предельную величину всех платежей в 130% от суммы долга, эти деньги придется заплатить — через суд или коллекторское агентство. Поэтому если с оплатой микрозайма возникли трудности, лучше не оттягивать платеж, а как можно скорее обратиться в МФО для законного решения проблемы.
Что делать, если нечем платить микрозаем: законные решения
С помощью Юрия Митина расскажем о законных способах решить проблему с микрозаймом, когда возникли сложности с погашением.
1. Переговоры с кредитором
Важно связаться с МФО и попытаться договориться о пересмотре условий кредитования. Можно согласовать отсрочку платежей, изменение графика выплат или снижение суммы долга.
2. Реструктуризация долга
Некоторые МФО предлагают программы реструктуризации, которые позволяют сделать выплаты более управляемыми. Это может быть:
- продление срока погашения — сумма кредита не меняется, но увеличивается срок, а ежемесячный платеж становится меньше;
- снижение процентной ставки;
- получение кредитных каникул, на период которых нужно платить только проценты без учета основной суммы долга;
- изменение графика платежей.
Чтобы оформить реструктуризацию, нужно обратиться в МФО с заявлением.
3. Банкротство
В России можно пройти судебную и внесудебную процедуру банкротства. В суд следует обращаться, если общая сумма долга превышает 500 тысяч рублей, а срок неуплаты больше трех месяцев.
Долги МФО в сумме от 25 тысяч до 1 млн рублей можно списать через внесудебную процедуру. Для этого должно выполняться хотя бы одно условие:
- в отношении должника закрыты все исполнительные дела по взысканию долга, потому что нет имущества и доходов;
- у должника нет имущества для покрытия долга, а основной доход составляет пенсия или пособие на ребенка.
Заявление на внесудебную процедуру банкротства можно подать через МФЦ.
Советы и рекомендации эксперта о микрозайме
«Микрозаймы могут быть полезным инструментом в сложных финансовых ситуациях, однако они несут в себе риски. Важно тщательно оценивать возможности и понимать все условия, а также последствия, если возникнут трудности с погашением долга», — подчеркнул Юрий Митин.
Эксперт дал несколько рекомендаций, которые помогут взвешенно принять решение, если вы хотите взять микрозаем.
1. Оцените свою финансовую ситуацию, проанализируйте возможности и риски. Убедитесь, что сможете выполнить обязательства.
2. Изучите условия займа. Внимательно прочитайте договор, обратите внимание на процентные ставки, штрафы за просрочку и другие условия. Сравните предложения различных МФО.
3. Определите общую величину долговых обязательств. Убедитесь, что понимаете, сколько в конечном итоге вам придется вернуть, и какие будут последствия в случае неуплаты.
4. Обратитесь к профессионалам. Если вы не уверены в своих силах, проконсультируйтесь с финансовым консультантом или юристом, который поможет вам понять нюансы сделки.
5. Не торопитесь с принятием решения. Убедитесь, что взятый заем действительно необходим, и вы сможете его вернуть.
Главное о последствиях неуплаты микрозайма
Перечислим самое важное, что нужно знать, если возникли трудности с возвратом микрозайма.
1. При просрочке нужно вовремя обратиться в МФО для изменения условий договора, чтобы не увеличивать долговую нагрузку еще больше.
2. По закону общая сумма процентов, штрафов и неустоек не может превышать 130% от первоначальной суммы долга.
3. За неуплату микрозайма посадить в тюрьму нельзя. Уголовная ответственность наступает за умышленное уклонение от решения суда при взыскании долга.
4. МФО имеет право передать права по займу коллекторам.
5. Есть законный способ списание долга — процедура банкротства. При определенных условиях можно признать себя банкротом без суда через МФЦ.
Список источников
1. Статья 12 Федерального закона от 02.12.2010 года № 395−1 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
2. Статья 5 «Условия договора потребительского кредита (займа)» Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
3. Федеральный закон от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях».
4. Статья 213.3 «Возбуждение производства по делу о банкротстве гражданина» Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
5. Информационно-аналитический материал «Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов за II квартал 2024 года» на официальном сайте Банка России. 2024.
Автор: Антонина Черенова
Эксперт: Юрий Митин, судебный юрист, управляющий партнер компании «Интеллектуальная защита»
