В законопроект о рассрочке ко второму чтению внесены существенные изменения: увеличена сумма, превысив которую оператор обязан подать сведения в бюро кредитных историй (БКИ), на четыре месяца сдвинут срок вступления в силу закона, сделано исключение для исламского банкинга и ряд других. Вместе с тем в документе оставлена норма, согласно которой оператор рассрочки может брать первый взнос только при первой покупке. Эксперты считают, что эта норма может привести к росту мошенничества.
В конце прошлой недели на сайте обеспечения законодательной деятельности были опубликованы поправки ко второму чтению к закону о рассрочке, который Дума планирует рассмотреть на этой неделе. По сравнению с вариантом, принятым в первом чтении, была увеличена сумма договора, после превышения которой оператор рассрочки должен будет подавать сведения в БКИ — с 15 тыс. руб. до 50 тыс. руб. Также сдвинут срок введения в действие закона с 1 декабря этого года на 1 апреля 2026 года, и до 1 апреля 2027 года операторы рассрочки выведены из-под регулирования ЦБ. Кроме того, сделано исключение для эксперимента по исламскому банкингу, в котором рассрочка является аналогом кредита, и за ее предоставление банк взимает плату, что запрещено проектом для обычной рассрочки.
Однако в законопроекте осталась норма, согласно которой первый взнос при покупке товара покупатель платит не при каждой покупке в рассрочку, а только при первой покупке через каждого оператора рассрочки.
В последующие разы можно сразу забрать товар, а первый взнос произвести через несколько недель, согласно договору.
Как пояснил «Ъ» один из авторов законопроекта, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, депутаты сблизили регулирование рассрочки с потребительским кредитованием, четко прописав требования к сервисам рассрочки и распространив на них нормы о защите прав потребителей. «Выбранный порог в 50 тыс. руб. соответствует упрощенному регулированию для кредитов в пределах данной суммы, также в целях обеспечения дополнительной защиты граждан введен запрет на уступку прав требований по договорам рассрочки до 50 тыс. руб.», — говорит он. Кроме того, по его словам, рассрочка будет регулироваться именно данным законом и соответствующие услуги смогут оказывать только операторы сервисов рассрочки, подпадающие под надзор Банка России.
«В документе ко второму чтению мы обозначили, что рассрочка будет оформляться только онлайн-сервисами. Закон не затрагивает прямые договоры между покупателем и продавцом об оплате товара с отсрочкой», — отмечает Анатолий Аксаков. В итоговой версии законопроекта, по его словам, предельно подробно описаны требования к услуге: чтобы обеспечить прозрачность условий, цена договора рассрочки должна быть равна стоимости приобретаемого товара, а размер штрафных санкций будет ограничен 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
По оценкам экспертов, рынок рассрочки в РФ к концу этого года должен достигнуть объема в 300−400 млрд руб.
«То, что ко второму чтению лимит суммы покупки, о которой не надо подавать сведения в бюро кредитных историй, увеличен с 15 тыс. руб. до 50 тыс. руб., позволит рынку продолжить развиваться, потому что лимит в 15 тыс. руб. его просто убил бы: таких небольших покупок в рассрочку крайне мало, а дополнительная нагрузка по идентификации покупателей и отправке отчетов в БКИ существенно удорожает процесс», — говорит МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам президентской академии РАНХиГС Алексей Войлуков. По его словам, некоторое время назад участники рынка проводили подсчеты и пришли к выводу, что оптимальным был бы уровень 75−80 тыс. руб., так что сумма в 50 тыс. руб.— это некий компромисс. В свою очередь, председатель комиссии по безопасности финансового рынка ТПП Тимур Аитов обращает внимание, что обсуждаемые новации в законодательстве выгодны в первую очередь самим маркетплейсам. По его мнению, цель новаций заключается в том, чтобы избежать жестких ограничений по макропруденциальным лимитам при рассрочке.
В то же время участников рынка беспокоит норма закона, согласно которой оператор рассрочки может брать первый взнос только при первой покупке. При рассрочке оператор оплачивает магазину всю сумму покупки, а потом через равные промежутки времени получает частями деньги с покупателя — обычно четыре-пять платежей примерно через каждые две недели. Согласно законопроекту, после того как покупатель внес первый платеж, он считается добросовестным и при последующих покупках ему можно отдавать товар без первого взноса. «Это выглядит странно. Получается, что человек может купить мыло, заплатить небольшую часть его стоимости, а потом взять телевизор, ничего не заплатив, и уйти», — говорит Алексей Войлуков. По его мнению, это открывает широкие возможности для мошенничества.
