Раньше подростки с 14 лет могли самостоятельно открывать банковские счета и распоряжаться своими средствами. Формально это право закреплено в Гражданском кодексе. Банки ссылались на договор банковского вклада, который позволял открытие счета по инициативе самого подростка, без согласия родителей. Центробанк в последние годы рекомендовал запрашивать такое согласие, но подчеркивал, что юридически это не обязательно. В результате на практике кредитные организации по-разному трактовали свои обязанности: кто-то запрашивал разрешение, а кто-то — нет. Новая норма должна устранить эту неоднозначность.
«Законодательные изменения нацелены на минимизацию возможных случаев вовлечения подростков в преступные схемы, когда мошенники подталкивают их на оформление дебетовых карт за вознаграждение, а потом через эти карты выводят средства обманутых людей. Таким образом, подросток может неосознанно стать частью преступной схемы (дроппером), при этом родители не будут знать об этом», — объясняет особенности нововведения директор департамента разработки розничных продуктов и развития цифровых каналов Ингосстрах Банка Полина Берсенева.
Детали нового закона
Документ прошел второе и третье чтения и уже опубликован в системе обеспечения законодательной деятельности. Согласно закону, по-прежнему, без согласия родителей счета смогут открывать только те несовершеннолетние, которые получили полную дееспособность — например, вступили в брак или прошли процедуру эмансипации (получение независимости от родителей для несовершеннолетних).
Для всех остальных теперь потребуется участие взрослых. Авторы закона подчеркивают, что главная цель изменений — борьба с мошенничеством. В пояснительной записке говорится, что подростковые счета все чаще становятся инструментом обналичивания средств, вывода денег через подставных лиц и других незаконных схем. Несовершеннолетние могут не понимать, в чем участвуют, и потому становятся легкой мишенью для злоумышленников.
За последние годы появилось множество случаев, когда подростки (чаще всего несознательно) участвовали в теневых финансовых операциях, передавали свои банковские реквизиты третьим лицам и становились «дропами» (номинальными владельцами счетов, через которые обналичивались или переводились сомнительные средства). Возраст, доверчивость и отсутствие опыта делали их идеальными фигурантами таких схем.
«За» и «против»
Однако введение обязательного согласия родителей может вызвать неоднозначную реакцию со стороны общества. С одной стороны, логика законодателей понятна: государство стремится защитить несовершеннолетних от злоупотреблений и усилить контроль. С другой — возникает вопрос, не станет ли эта мера избыточной и не подорвет ли она основы финансовой грамотности, которую власти активно развивают последние годы. Подростки все чаще зарабатывают онлайн, получают стипендии, сдают экзамены на финансовую грамотность, участвуют в программах школьного предпринимательства. Если они не могут самостоятельно открыть счет, это означает, что для получения доходов им теперь потребуется каждый раз обращаться за согласием родителей.
«Стоит уточнить, что закон не ограничивает саму возможность получения банковских услуг, а лишь устанавливает необходимость получения согласия родителей или законных представителей, что является дополнительным контуром защиты для несовершеннолетних от действий злоумышленников. Вообще, сам механизм получения одобрения доверенных третьих лиц уже достаточно часто обсуждается в контексте оформления кредитов или проведения операций на крупные суммы, поэтому в ближайшие годы можно ожидать расширения его использования», — считает Исмаил Исмаилов, к.ю.н., доцент юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ.
Некоторые эксперты считают, что проблема здесь лежит не столько в открытии счетов, сколько в их использовании. Отслеживать подозрительные операции и предотвращать схемы — задача юридических служб и систем мониторинга, а не родителей, которые могут не обладать нужной квалификацией. Кроме того, введение новых правил не исключает появления поддельных согласий или технических обходных путей. По сути, подросток, которому родители не разрешат открыть счет, сможет просто пользоваться картой взрослого, что может быть даже более рискованным и менее прозрачным с точки зрения финансового контроля.
Как решается этот вопрос в других странах?
Например, в США и Великобритании несовершеннолетние действительно не могут открыть банковский счет без участия взрослых, но при этом существуют гибкие системы «сопровождаемых» молодежных продуктов — дебетовые карты с лимитами, родительским доступом, встроенными обучающими функциями. Во Франции и Германии подростки тоже ограничены в правах, но активно поощряются в части финансовой ответственности. То есть ограничение там не запрет, а скорее рамка для соблюдения гражданской ответственности.
Российская реальность пока не предлагает широкого спектра таких решений. В результате закон может стать сдерживающим не только для мошенников, но и для самих подростков, которые теряют возможность развивать свою финансовую самостоятельность. Это особенно чувствительно будет выглядеть на фоне роста увеличения молодежной занятости, распространения подработок в цифровой среде и увеличения доли безналичных расчетов в повседневной жизни.
Тем не менее новая норма уже вступила в силу, и банкам придется адаптироваться: вводить новые процедуры согласования, возможно — формировать отдельные продукты для подростков с родительским контролем. Вероятно, изменения также затронут сферы образования и воспитания: тема финансовой грамотности теперь будет обсуждаться не только в школах, но и в семьях, куда возвращается право определять, как и когда ребенок может начать распоряжаться своими деньгами.
Пока рано говорить, насколько эффективно закон справится с задачей борьбы с мошенничеством. Однако ясно одно: в попытке защитить подростков от рисков государство вступило на тонкую грань между контролем и доверием. Насколько удастся сохранить этот баланс — покажет практика.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
