Доходы на пенсии могут быть сравнимы с зарплатой на последнем месте работы только при условии, что человек будет заранее думать о своем обеспечении в пожилом возрасте, сообщил aif.ru вице-президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Алексей Денисов. Он рассказал о нескольких способах гарантировать себе благосостояние после завершения карьеры.
Маргарита Разгуляева, aif.ru: Какой бы большой ни была зарплата у россиянина, накопить больше десяти пенсионных баллов в год он не сможет. То есть пенсия, однозначно, не будет сопоставима с трудовым доходом. Нужно ли копить на это время «подушку безопасности»? И когда начинать?
Алексей Денисов: В идеале путь к обеспеченной старости должен начинаться еще в молодости. Осознанный подход к планированию своего финансового будущего — главный залог успеха. Человек должен понимать, что для финансового благополучия в будущем необходимо приложить собственные усилия уже сейчас.
— Сколько денег пенсионеру нужно «для счастья»?
— Надо понимать, что пенсия, как правило, будет ниже прежнего заработка человека — это не просто российская тенденция последних лет, а многолетняя общемировая практика. Если совокупный доход на пенсии составляет 40% от привычного дохода — это уже считается хорошим показателем. Поэтому Международная организация труда рекомендует при формировании пенсионных программ создавать многоуровневые системы. Помимо базовой пенсии и социального страхования, в нее входят обязательные и добровольные накопительные программы.
То есть выигрывает тот, кто заранее планирует свое будущее и прилагает усилия для реализации долгосрочных финансовых целей. Делая даже небольшие регулярные взносы, можно создать серьезный резерв на старость.
— Просто государственной пенсии для жизни недостаточно?
— Мировой опыт показывает, что только государственного пенсионного обеспечения для того, чтобы устроить качественную жизнь пенсионера, недостаточно. Экономически развитые страны ОЭСР (например, Нидерланды, Дания, Исландия, Швейцария) эффективно сочетают как пенсионные системы, основанные на распределительном принципе, его еще называют принципом «солидарности поколений», когда отчисления работников идут на выплату текущих пенсий, так и накопительные системы, (и обязательные, и добровольные), когда личные пенсионные счета ежемесячно пополняются взносами самих граждан, их работодателей, а также зачастую и государством. И вот за счет трехуровневой структуры (базовой государственной пенсии, обязательной корпоративной пенсии и добровольной частной пенсионной системы) достигается высокий уровень пенсионного обеспечения.
— Для россиян какие есть варианты?
— Существует много способов накопить на пенсию, и, чтобы выбрать подходящую стратегию накопления, человек должен определить свои финансовые цели, а также оценить соотношение между рисками и доходностью при рассмотрении каждого инструмента. Потому что «подводные камни» есть везде.
Например, многие предпочитают самостоятельно заниматься инвестициями, покупая акции, облигации или даже криптовалюту. Однако этот путь требует специальных знаний и значительных затрат времени и средств. А порой даже профессиональные инвесторы сталкиваются с риском потери вложенных денег. Есть также банковский депозит, но с него можно быстро снять деньги, и это не подойдет тем, кто не умеет копить вдолгую и все время тратит сбережения.
Популярно среди россиян приобретение недвижимости. Этот вариант подходит тем, у кого есть средства на первоначальные вложения, которые могут быть достаточно высоки. Ну и не стоит забывать, что дальше нужно «тянуть» налоги, коммунальные платежи, ремонт и обслуживание.
Также есть программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) и программа долгосрочных сбережений (ПДС), субсидируемая государством. Они подходят для людей с уровнем дохода, который не позволяет самому откладывать крупные суммы, или для тех, кто не разбирается в финансовом рынке. При этом строгие требования Банка России к фондам и проводимые им постоянные проверки и стресс-тестирования позволяют предотвратить любые потенциальные финансовые проблемы на самых ранних стадиях.
— Но если копить «не крупными суммами», то и накопления будут соответствующими…
Основная цель — повысить уровень жизни граждан. С учетом выплат от НПФ совокупная пенсия старшего поколения в среднем может достигать тех самых 40% и более от прежних трудовых доходов, в зависимости от накоплений человека. При этом только страховая пенсия составляет около 25% от прежнего дохода.
— А есть ли возможность у россиян сформировать себе пенсию, которая была бы эквивалентна его зарплате?
— Чем раньше человек приступит к накоплениям, тем больше шансов у него сформировать себе в будущем пассивный доход, сопоставимый с зарплатой. Возьмем для примера ту же ПДС. Представим молодого человека 20 лет с ежемесячным доходом около 70 тыс. рублей. Если он будет ежемесячно откладывать около 5% от своего дохода на счет ПДС, внося по 3 тыс. рублей, то к 50 годам сможет уже получать «вторую зарплату». Его вложенный миллион превратится плюс-минус в десять благодаря эффекту сложного процента от инвестдохода и софинансирования от государства. И тогда в месяц он сможет получать более 86 тыс. рублей на протяжении десяти лет.
А если он продолжит работать и будет копить 40 лет, то сможет получать в течение десяти лет более 227 тыс. рублей в месяц. Так что начать создавать пенсионные накопления желательно как можно раньше — лучше всего сразу после начала трудовой деятельности.
