Во-первых, необходимо понять, зачем вам формировать финансовый запас.
Финансовая подушка — это часть денег, которую откладывают не ради крупных покупок, а для того, чтобы остаться на плаву в случае материальных проблем.
На что не тратят подушку?
Расход этих средств невозможен на такие покупки, как туристические путевки, покупка гаджета новой модели, проведение развлекательного мероприятия. Подушка — «заначка» на случай острой необходимости. Сюда относятся только причины, которые «угрожают» нормальному существованию.
Когда подушка может понадобиться? Давайте перечислим. Это могут быть следующие ситуации:
— потеря работы или другого источника дохода,
— вам или кому-то из близких понадобилось дорогостоящее лечение,
— ваш дом затопило или случился пожар,
— вас обокрали,
— сломалась необходимая для жизни техника, например, автомобиль.
Инструменты таких накоплений должны обеспечить сохранность резервной суммы и быстрый доступ к этим средствам в случае необходимости.
В условиях высокой неопределенности и геополитических рисков задумываться об инвестициях в другие, более сложные инструменты следует тогда, когда сформированы достаточные сбережения «на черный день».
Если ежемесячные расходы семьи в среднем составляют 100 тысяч рублей в месяц, то финансовая подушка безопасности (из расхода 3−6 месяцев) может составлять 300−600 тысяч рублей.
Помимо этой суммы стоит иметь еще несколько «кубышек», куда можно откладывать на плановые расходы. Например, на стоматологию, ремонт техники или автомобиля и прочие статьи.
Основную сумму есть смысл размещать на банковских счетах. Особенно с учетом того, что на конец 2023 года банки дают «вкусные» процентные ставки по вкладам и накопительным счетам даже на небольшие отрезки времени.
Инструменты
Проще всего распоряжаться деньгами, размещенными на накопительных счетах в банках. Как правило, снятие средств с них не приводит к пересмотру процентной ставки. Накопительные счета также можно пополнять.
В качестве инструментов для формирования может подойти фонд денежного рынка или коротких облигаций. Фонды позволяют инвестировать на короткий срок и с минимальным риском — по принципу накопительного счета. Короткие облигации обладают меньшей волатильностью по сравнению с длинными. Их доходность обычно ниже, чем по длинным, и она ненамного превышает доходность банковских депозитов.
У каждого из вариантов много нюансов. Поэтому сначала стоит внимательно их изучить, прежде чем принимать решение. В любом случае, имея подушку безопасности, вы окажетесь в более выгодном положении в случае непредвиденной ситуации, чем с «дырой» в кармане.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
