Самозапрет на кредиты в 2024 году

26 февраля 2024 года президент России Владимир Путин подписал закон, который разрешает устанавливать самозапрет на выдачу кредитов. Это поможет оградить россиян от мошенников. Закон вступит в силу 1 марта 2025 года, и после этого станет гораздо сложнее оформить заем за другого человека, оставляя того без денег. Рассмотрим вместе с экспертом, что представляет собой самозапрет на кредиты в 2024 году, и рассказываем, как обезопасить свои финансы.

В последнее время резко возросло количество мошеннических схем: у людей крадут деньги, оформляя на них кредит с помощью похищенных персональных данных. Если в 2022 году объем хищений со счетов клиентов российских банков превысил 14 миллиардов рублей, то к середине 2023 года количество только телефонных мошенничеств достигло небывалой величины — 8,6 миллиона рублей в сутки. При этом используются методы социальной инженерии, когда человек самостоятельно переводит денежные средства под психологическим воздействием, либо сообщает злоумышленникам свои банковские данные. Новый закон о самозапрете на кредиты позволит гражданам существенно снизить риски потери денег из-за мошенников.

Что такое самозапрет на кредиты

Самозапрет на кредиты — это один из эффективных способов защиты денежных средств граждан. Он заключается в создании условий, при которых невозможно оформить кредиты и микрозаймы. По указанию Центробанка РФ с 1 октября 2022 года принято решение, позволяющее клиентам накладывать запрет на проведение банковских онлайн-операций. В январе 2023 года был разработан соответствующий законопроект. Его действие будет распространяться на все кредитные организации страны.

Самозапретом на кредитование смогут воспользоваться совершеннолетние дееспособные граждане РФ. Он будет действовать до тех пор, пока клиент не направит в банк или микрофинансовую организацию (МФО) обращение о снятии запрета. Это бесплатная процедура, и воспользоваться ею можно неограниченное количество раз. 

Когда вступит в силу закон

Подготовка законопроекта имеет свою предысторию.

В июне 2022 года Центробанк РФ направил указание, на основании которого гражданам разрешалось самостоятельно устанавливать запреты на кредитование (1).

В январе 2023 года был разработан законопроект, позволяющий распространить запрет граждан на все кредитные организации (2).

В октябре 2023 года — после внесения законопроекта в Государственную Думу РФ и поддержки его правительством — он был принят в первом чтении.

26 февраля 2024 года президент россии Владимир Путин подписал закон о самозапрете на кредиты.

С 1 марта 2025 года закон вступит в силу. До этого времени продолжит действовать указание Банка РФ.

Как работает самозапрет на кредиты

Центробанк РФ разработал следующий механизм функционирования самозапрета на кредитование.

• В случае подачи заявления на самозапрет бюро кредитных историй (БКИ) должно оформить в тот же день соответствующую запись в кредитной истории заемщика.
• Предусматриваются следующие виды самозапрета: полный запрет кредитования, запрет на оформление онлайн-кредитов, ограничение по времени на выполнение онлайн-операций, ограничение суммы кредита.
• Запрет не действует на автокредит и ипотеку.
• Если заемщик решил отозвать свое заявление, то БКИ должно в тот же день сделать запись об этом в кредитной истории.
• Заемщик имеет право обратиться непосредственно в БКИ или запросить через портал госуслуг бесплатную информацию о наличии запрета на кредиты.

Когда может понадобиться самозапрет на кредиты

Бывают ситуации, при которых самозапрет на кредитование не просто желателен, но и становится необходимостью. Рассмотрим основные случаи, когда полезен добровольный запрет на оформление кредита. 

Пошаговые инструкции, как оформить самозапрет на кредит

Сейчас оформить самозапрет на кредитование можно только лично — обратившись в офис банка или микрофинансовой организации. После вступления законопроекта в силу появится возможность дистанционного решения через сайт госуслуг или в МФЦ. Алгоритм действий следующий.

1. Через Госуслуги

1. Подаем заявление через портал «Госуслуги».

2. Прикрепляем данные СНИЛС.

2. Через банк

1. Приходим в отделение банка или МФО.

2. Пишем заявление по установленной форме.

3. При наличии счетов в нескольких банках, пишем заявление в каждом из них.

3. Через МФЦ

1. Приходим в отделение МФЦ.

2. Пишем заявление.

3. Сообщаем данные СНИЛС.

Спасет ли самозапрет на кредиты от мошенничества

Самозапрет на взятие кредита — полезное нововведение, которое в значительной степени защищает заемщика от потери денег. Однако имеются и некоторые сложности. Банк или МФО могут не проверить кредитную историю заемщика, где установлен запрет, и выдать кредит мошенникам. В таком случае все риски по возврату средств ложатся на плечи финансовой организации.

Если злоумышленники получают доступ к персональным данным, то они могут и отменить самозапрет. Для таких ситуаций должен быть разработан эффективный механизм, когда клиенты могут легко оспорить кредит, взятый без их ведома. 

Существует и еще одна проблема: некоторые банки и МФО не всегда передают сведения о займах, и оформленный у них самозапрет может не зафиксироваться в БКИ. Поэтому предлагается сделать единственным способом оформления подачу заявки на самозапрет через портал «Госуслуги», где легко можно идентифицировать заемщика и отслеживать его статус.

Как снять самозапрет на кредиты

Снять самозапрет позволяется не раньше чем через два дня после его установки. За это время клиент должен взвесить принятое решение и не торопиться с его отменой. Снимается и устанавливается самозапрет бесплатно и неограниченное количество раз. Если гражданин все-таки решил отменить запрет на кредитование, то пошаговая инструкция будет точно такой же, как и при оформлении самозапрета.

Другие способы защитить свои финансы

Лучше всего не полагаться на одну меру защиты своих финансов, а использовать различные способы, тем более законопроект о самозапрете на кредиты пока в окончательной форме не принят. Рассмотрим, как можно обезопасить себя при кредитовании.

1. Ограничение на проведение дистанционных операций

Если клиент не планирует в ближайшее время осуществлять дистанционные финансовые операции, он может установить ограничение, обратившись в свой банк. Такие ограничения распространяются не только на денежные переводы, но и на онлайн-кредитование. Перечень условий и порядок установления ограничений можно узнать в контакт-центре финансовой организации.

2. Мониторинг кредитной истории

Еще один способ защиты финансов — регулярно следить за своей кредитной историей. Для этого можно заказать отчет или проверить кредитный рейтинг. Но есть возможность постоянно контролировать состояние своего кредитования. Для этого БКИ предлагает дополнительную услугу — мониторинг кредитной истории. При подключении такого сервиса клиент будет получать онлайн-сообщения при любых изменениях в ней. Эта услуга платная. В Объединенном кредитном бюро (ОКБ) она обойдется в 99 рублей в месяц или в 790 рублей в год. Заказать услугу можно в личном кабинете на сайте кредитных историй.

3. Запрет банку проверять кредитную историю

Клиент может запретить банку проверять свою кредитную историю. При оформлении кредита, дебетовой карты, вклада или накопительного счета многие банки берут согласие на проверку кредитной истории. В таком случае они самостоятельно формируют для клиента в онлайн-режиме персональные кредитные предложения, а ими могут воспользоваться злоумышленники. Отзыв согласия на проверку кредитной истории уменьшит эти риски. 

Отзывы экспертов о самозапрете на кредиты

Мы попросили высказать свое профессиональное мнение о запрете на кредитование Ольгу Дайнеко, эксперта НИФИ Минфина России и портала «Моифинансы.рф». Вот что она нам рассказала: 

— С апреля прошлого года в Госдуме находится на рассмотрении законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях"» и федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Речь идет о возможности внести для себя запрет на кредитование. Принятие закона позволит запретить себе кредитоваться, причем это отразится в кредитной истории. Основная цель этой законодательной инициативы — исключить возможность мошенничества в сфере онлайн-кредитования.

Подобный самозапрет будет распространяться не на все виды кредитования, а только на беззалоговые. При ипотеке или автокредитовании самозапрет не будет действовать, поскольку их невозможно оформить без личного присутствия заемщика. Заявку можно подать онлайн, но для заключения договора потребуется личное участие. Это исключает возможность неосведомленности заемщика о самом факте кредитования. 

Сведения о запрете или его снятии поступят в БКИ в день подачи заявления. Запрет будет действовать на следующий день, а его снятие — только через двое суток. Более долгий срок снятия запрета определен в законопроекте не случайно: если это происходит под давлением/принуждением злоумышленника (в результате обмана, введения в заблуждение), у заявителя будет время одуматься, осознать свои действия или предотвратить последствия в случае передачи доступа к госуслугам аферисту.

Вопросы и ответы

На популярные вопросы о самозапрете кредитования отвечает эксперт Ольга Дайнеко.

Можно ли оформить самозапрет на кредиты в МФЦ?

В настоящее время самозапрета на кредитование в широком смысле нет. Закон еще не вступил в силу, и оформить эту услугу ни через МФЦ, ни через электронный сервис госуслуг пока нельзя. Но есть возможность наложить ограничение на онлайн-кредитование в отдельно взятой кредитной организации. Чтобы обезопасить себя полностью, придется подать заявление в каждый банк и МФО, что почти невозможно осуществить на практике: список в рамках страны будет значительный, а откуда «прилетит» без ведома оформленный заем, заранее неизвестно. Именно поэтому самый эффективный и удобный способ наложения запрета — через БКИ. В настоящее время в кредитную историю есть возможность внести лишь сведения о недееспособности потенциального заемщика (как инструмент защиты недееспособного от липовых займов). Для этого факт недееспособности должен быть установлен судом, а в судебном решении должно содержаться требование о внесении сведений об этом в отчет БКИ.

Можно ли взять кредит на человека без его ведома?

Методы и способы обмана всегда совершенствуются. Не исключается вариант оформления займа по украденному или потерянному паспорту. Несмотря на то, что требования к идентификации клиента при онлайн-кредитовании значительно ужесточились, полностью исключать такую возможность тоже нельзя. Если в крупных банках шанс получить мошеннический заем почти ничтожен, то в МФО такой риск есть, поскольку требования к проверке заемщика более лояльные. 

Кроме того, жертва мошенника нередко находится под влиянием заблуждения, обмана с его стороны, не всегда понимает свои действия и в результате самостоятельно передает свои персональные, личные данные, сообщает информацию в виде подтверждающих операцию паролей, предоставляет доступ к иной конфиденциальной информации — например, к онлайн-банку. 

Как можно доказать, что человек не брал кредит онлайн?

Доказывать свою правоту нередко приходится в суде. Способ зависит от:

• обстоятельств;
• вида идентификации заемщика;
• фактического получателя заемных средств;
• документов, которые подтверждают оформление кредита/займа;
• способа подписания документов — лично или дистанционно;
• наличия признаков незаключенности договора и других значимых моментов.

Вот что нужно сделать, если онлайн-кредит/заем обнаружен.

1. Обратиться в банк или МФО с претензией. Запросить документы, подтверждающие оформление договора, способы идентификации заемщика, счет зачисления средств (если они были взяты наличными, — документ о выдаче денег с подписью получателя). В претензии настаивать на незаключении договора, требовать исключить недостоверные сведения из кредитной истории и прекратить незаконную обработку и хранение персональных данных.

2. Сделать запрос выписки из БКИ (их может быть несколько), и при обнаружении недостоверных сведений обратиться в БКИ с заявлением о внесении изменений/ удалении недостоверных сведений (БКИ направит запрос в организацию, выдавшую заем или кредит для уточнения информации).

3. Обратиться в полицию с заявлением мошенничестве.

4. Если ответ на претензию не удовлетворит или не поступит вовсе, нужно подать исковое заявление в суд. Необходимо предъявить следующие требования:

• о признании договора кредитования/займа незаключенным;
• об исключении недостоверных данных о долге из БКИ;
• о прекращении незаконной обработки персональных данных.

5. Дополнительно (при наличии оснований) подать жалобу на кредитную организацию в Роскомнадзор по факту незаконного использования персональных данных.

Нередко уже на претензионной стадии разбирательств кредитор/займодавец готов признать ошибку и отказаться от финансовых претензий. Если это произойдет, нужно проконтролировать, чтобы недостоверные сведения были удалены из кредитной истории: банк или МФО должен передать эту информацию в БКИ. 

Список источников:

1. Указание ЦБ РФ № 6071-У от 18.02.2022 года. URL: https://www.cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/90134/2591

2. Законопроект № 341256-8 «О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"». URL: https://sozd.duma.gov.ru/bill/341256-8

Автор: Игорь Геращенко

Эксперт: Ольга Дайнеко, эксперт НИФИ Минфина России и портала «Моифинансы.рф»