Источник: Freepik
В условиях глобальной конкуренции, санкций и рестрикций на финансовом рынке платежная система «Мир» предложила пользователям удобные и безопасные решения для проведения денежных операций и со временем превратилась в инструмент укрепления экономического суверенитета России. Вместе с экспертами разбираемся с прошлым, настоящим и будущим этой системы.
Что такое платежная система «Мир»
Это российская национальная платежная система, которая предоставляет услуги проведения платежных операций и выпускает банковские карты. Она обрабатывает транзакции между банками-эквайерами и банками-эмитентами, проводимые с использованием дебетовых и кредитных карт бренда. Все расчеты производятся исключительно в рублях. Карты «Мир» поддерживают интернет-платежи, овердрафт, бесконтактную оплату и выдачу наличных при покупках.
Помимо этого, мобильное платежное решение Mir Pay позволяет проводить бесконтактные платежи, используя карты «Мир» и смартфоны, поддерживающие технологии NFC. Соответствующее приложение доступно только на платформе Android и считается аналогом Google Pay, Samsung Pay и Apple Pay.
Стоит отметить, что «Мир» сотрудничает с отечественными мобильными платежными системами — Яндекс Пэй, МТС Pay, T-Pay, Alfa Pay, Gazprom Pay и SberPay. Кроме того, она обслуживает клиентов в нескольких странах, включая Азербайджан, Белоруссию и Казахстан.
Оператор платежной системы «Мир» — АО «Национальная система платежных карт» (НСПК). На сегодняшний день эта система — значимый элемент российской финансовой инфраструктуры, обеспечивающий удобство и безопасность проведения различных видов финансовых операций.
Почему Россия создала свою платежную систему «Мир»
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике Финансового маркетплейса «Выберу.ру», подробно рассказала о причинах и результатах создания отечественной платежной системы, выделив основные моменты.
«Оператор платежной системы “Мир” — Национальная система платежных карт (НСПК) — был создан 23 июля 2014 года Банком России. Надо сказать, что у идеи ЦБ разработать национальную систему карт было немало скептиков. С 1995 года, когда банки приступили к эмиссии американских VISA и MasterCard, рынок безналичных расчетов почти 20 лет активно развивался на иностранных технологиях. Поэтому многие профессиональные участники рынка считали, что создавать отечественного конкурента прогрессивным решениям Запада — заведомо обреченная идея. Но взгляды российских банкиров на правила бизнеса скорректировали события 2014 и 2022 годов, связанные с санкционными шоками и геополитикой», — рассказала эксперт.
Геополитическая независимость и защита от внешних санкций
Весной 2022 года за пару недель международные платежные системы покинули Россию. А за ними прекратили работу Android Pay, Samsung Pay, Apple Pay. Фактически заблаговременные действия ЦБ по внедрению карт «Мир», технологии НСПК по обработке расчетов, а также национальных платежных решений — СБПэй и Mir Pay стали безальтернативной заменой западным технологиям. В результате россияне не отправились на машине времени назад, в девяностые годы прошлого века, и продолжили платить картами и смартфонами в магазинах. Скажем больше: брошенные американскими системами карты VISA и MasterCard, эмитированные российскими банками, благодаря переводу на технологию НСПК работают до сих пор. Многие россияне даже и не задумывались об их перевыпуске и переходе на отечественные карты «Мир» — пластик с западными логотипами постепенно, по мере устаревания, сам выходит из оборота, тем более расплатиться ими за рубежом тоже нельзя.
Экономическая безопасность и развитие национальной экономики
Ирина Андриевская продолжила: «Благодаря тому, что все расчеты по картам “Мир”, как и по всем картам российских банков, идут внутри страны на отечественной платформе, новые пакеты санкций никак не влияют на их работу в РФ. Более 50 банков сейчас уже под санкциями, но это не мешает им продолжать эмиссию карт, обслуживать расчеты их держателей, развивать эквайринг в ТСП. В феврале 2024 года в американский черный список попала НСПК — оператор карт “Мир”. Но даже после этого вряд ли россияне заметили последствия этого печального факта, расплачиваясь картами и делая переводы внутри страны.
Можно говорить о том, что оператор гарантирует безопасность развития национальной экономики в плане бесперебойных расчетов и движения денег населения и бизнеса. Динамичное развитие НСПК под эгидой ЦБ за последние десять лет — пример действительно успешного импортозамещения в отечественном секторе финансов».
Инновационные технологии и создание нового финансового рынка
Завершая свой комментарий, Ирина Андриевская отметила следующее: «Мы считаем, что в текущих обстоятельствах рабочий сценарий развития для НСПК — совершенствование платежной инфраструктуры внутри страны. Кстати, мы приветствуем появление в РФ игрока-конкурента, о котором заговорили лидеры банковской розницы (Сбербанк, Альфа-Банк, Т-Банк), подписав меморандум о создании консорциума для разработки единого платежного QR-кода. Ведь от конкуренции всегда выигрывают потребители. Россиянам дадут выбор между различными сценариями оплаты, предложенных государственной системой и альтернативной, при этом сохранят для них привычную выгоду по банковским программам лояльности. Речь о любимом многими кешбэке и бонусах за расчеты с помощью карт. Не исключено, что появление конкурента у НСПК простимулирует государственную компанию стать щедрее к клиентам и разнообразить собственную программу лояльности».
Где принимаются карты «Мир»
Карты «Мир» функционируют практически везде на территории России, где есть техническая возможность подключения оборудования. Перечислим основные места, где можно воспользоваться этой картой.
1. Банкоматы и терминалы:
- банкоматы и терминалы большинства российских банков;
- терминалы самообслуживания в магазинах, аптеках, кафе и ресторанах.
2. Магазины и торговые центры:
- крупные сетевые магазины («Пятерочка», «Магнит», «Ашан» и другие);
- небольшие магазины и торговые точки;
- онлайн-магазины, принимающие оплату через интернет.
3. Транспорт:
- оплата проезда в общественном транспорте (метро, автобусы, троллейбусы);
- покупка билетов на поезда и самолеты через официальные сайты РЖД, авиакомпаний и сайты компаний-посредников.
4. Государственные учреждения:
- налоговая служба;
- многофункциональные центры предоставления государственных и муниципальных услуг (МФЦ).
5. Онлайн-платежи:
- интернет-банкинг и мобильные приложения российских банков;
- платформы электронных платежей;
- сервисы онлайн-шопинга и доставки еды (Ozon, Wildberries и другие).
6. За границей: некоторые страны принимают карты «Мир» благодаря сотрудничеству с местными платежными системами.
Карта «Мир» — универсальное и удобное средство для ежедневных покупок и платежей в России и в некоторых случаях за рубежом.
Какие страны поддерживают карты «Мир»
Сергей Соловых, руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle, рассказал, что российский платежный инструмент работает на территории небольшого числа иностранных государств. Полностью или частично его принимают в:
- Южной Осетии;
- Абхазии;
- Азербайджане;
- Армении;
- Беларуси;
- Венесуэле;
- Вьетнаме;
- Таджикистане;
- Казахстане;
- Кубе;
- Лаосе;
- Мьянме;
- Никарагуа.
В ряде стран сейчас обсуждается внедрение карт «Мир»: например, перспективу работы с ними рассматривают Египет, Иран, Монголия, Индонезия, Маврикий.
Список стран и банков, работающих с платежной системой «Мир», быстро меняется. Для путешествий лучшее решение сейчас — взять с собой наличные (не более 10 000 долларов).
Плюсы и минусы системы «Мир»
К достоинствам системы можно отнести:
- независимость от международных санкций: это особенно важно для обеспечения бесперебойного функционирования финансовых операций внутри страны;
- обширная сеть приема в России: карты «Мир» принимаются практически всеми российскими банками, магазинами, терминалами и сервисами;
- поддержка государством: многие государственные выплаты (пенсии, пособия, зарплаты бюджетников) переводятся именно на эту карту — это увеличивает ее популярность и доступность;
- развитая инфраструктура: сеть банкоматов и терминалов, поддерживающих карты «Мир», постоянно расширяется — это облегчает доступ к наличным средствам и проведению безналичных расчетов;
- бесконтактные платежи: используя приложение Mir Pay, можно совершать покупки с помощью смартфона;
- совместимость с зарубежными системами: кобейджинговые программы с международными платежными системами (UnionPay и др.) позволяют использовать карты «Мир» в ряде зарубежных стран;
- высокий уровень безопасности: «Мир» использует современные технологии защиты данных — это минимизирует риски мошенничества и несанкционированного доступа к счетам;
- программы лояльности: владельцы карт «Мир» могут участвовать в различных бонусных программах и получать кешбэк за покупки у партнеров системы.
О минусах системы «Мир» рассказали эксперты.
Ирина Андриевская считает главным недостатком НСПК монополию на отечественном финансовом рынке. Ориентируясь на монополиста, ЦБ назначает ставки эквайринга для банков и ТСП, а сама НСПК решает, какими будут бонусы для держателей карт в собственной программе лояльности и будут ли они вообще в отсутствии альтернативы. «К примеру, достаточно напомнить: до недавнего времени у россиян не было кешбэка при оплате через СБП (проект НСПК и ЦБ). Вообще, давно замечено: чем сильнее конкуренция, тем больше плюсов для клиентов (людей и бизнеса), которые пользуются любым сервисом, продуктом или системой. И наоборот», — отметила эксперт.
А Сергей Соловых называет основным минусом платежной системы «Мир» ограниченность географии — этот платежный инструмент работает в России и на территории совсем небольшого количества иностранных государств.
Помимо этого, стоит отметить такие аспекты:
- приложение Mir Pay доступно только на устройствах с операционной системой Android. Пользователи iOS пока не могут воспользоваться этим сервисом;
- несмотря на усилия по модернизации, «Мир» все еще отстает от ведущих мировых платежных систем в плане внедрения инновационных решений и сервисов;
- при использовании карты «Мир» за границей возможны дополнительные комиссии и сложности с конвертацией валюты, поскольку система ориентирована преимущественно на рубли.
В целом карта «Мир» — надежный и удобный инструмент для повседневных финансовых операций в России.
Какие карты «Мир» в банках бывают
Как таковой классификации банковских карт не существует, однако есть критерии, по которым их принято разделять. Не вдаваясь в подробности, карты «Мир» по типу средств на счете можно разделить на:
- дебетовые;
- кредитные.
Дебетовая карта привязана к конкретному банковскому счету, на котором находятся личные деньги ее владельца. С помощью карты с этого счета можно снимать наличные в банкоматах и расплачиваться в магазинах, но только в пределах остатка средств на счете. Такая карта может быть выпущена на пластиковом носителе или в цифровом формате.
К дебетовым картам относятся зарплатные, социальные и детские карты.
Кредитные карты — это вид возобновляемого банковского займа. Банк открывает клиенту кредитную линию в пределах определенного лимита, а клиент за пользование заемными деньгами платит банку проценты в соответствии с условиями договора.
Получить кредитку сложнее, чем дебетовую карту. Обычно банки проверяют платежеспособность и кредитную историю потенциальных заемщиков и в ряде случаев могут отказать в выдаче карты. Кредитная карта также может быть выпущена на пластиковом носителе или в цифровом формате.
Иногда отдельно выделяют карты с овердрафтом как некий гибрид дебетовых и кредитных карт. С ними можно пользоваться деньгами не только в пределах остатка на счете, но и уходить в минус. Размер допустимого овердрафта и его условия устанавливает банк, выпустивший карту. Обычно услуга овердрафта платная — за пользование заемными деньгами банки взимают проценты.
Как получить карту «Мир»
Ниже рассказываем, как можно оформить такую карту.
1. В рамках зарплатного, пенсионного или иного социального проекта
Для зарплатного проекта карту может оформить работодатель.
Чтобы получить карту «Мир» для пенсионеров, необходимо обратиться в территориальный орган СФР того региона, в котором вы постоянно зарегистрированы.
2. В офисе банка
Обратитесь в удобный для вас офис банка с пакетом необходимых документов. Вам предстоит заполнить заявление-анкету. Перечень необходимых документов вы можете предварительно уточнить у сотрудников банка, на сайте кредитной организации или по телефону поддержки.
3. Через интернет
Оформление заявки на оформление карты доступно на официальном сайте выбранного банка.
Какие еще есть платежные системы в мире
Источник: Freepik
Мировой рынок платежных систем чрезвычайно разнообразен — они отличаются по географическому охвату, набору предоставляемых услуг, стоимости транзакций, уровню безопасности, целевой аудитории и применяемым технологиям. Некоторые системы специализируются на определенных типах транзакций (например, обработка онлайн-платежей), другие предлагают обширный перечень услуг. Платежные системы можно классифицировать по различным критериям:
- по типу операций (карты, электронные кошельки, банковские переводы);
- по географическому охвату (глобальные, региональные, национальные);
- по целевой аудитории (бизнес, потребители) и т. д.
Перечислим некоторых из наиболее известных и влиятельных игроков.
1. Глобальные платежные системы:
- Visa: одна из самых крупных и распространенных платежных систем в мире. Характеризуется надежностью и высокой скоростью обработки транзакций. Visa активно развивает цифровые решения, в т. ч. бесконтактные платежи и мобильные приложения;
- Mastercard: еще один глобальный гигант, конкурирующий с Visa;
- American Express (Amex): премиальная система, ориентированная на состоятельных клиентов. Географический охват Amex несколько меньше, чем у Visa и Mastercard;
- Discover: популярна преимущественно в США.
2. Региональные и национальные платежные системы:
- UnionPay: крупнейшая платежная система в Китае, быстро набирающая популярность и за пределами страны;
- JCB: основная платежная система в Японии. Карты и услуги ориентированы на японский рынок;
- RuPay: индийская национальная платежная система, аналогичная по своему назначению системе «Мир» в России. Она стремится к финансовой независимости Индии и расширению доступности платежных услуг в стране;
- национальные платежные системы других стран: создаются для стимулирования внутренней экономики и уменьшения зависимости от зарубежных финансовых институтов.
3. Системы электронных кошельков:
- PayPal: один из самых популярных сервисов электронных платежей в мире. Используя PayPal, можно отправлять и получать деньги онлайн, оплачивать товары и услуги в интернете;
- Alipay: популярная система электронных платежей в Китае, тесно интегрированная с другими сервисами Alibaba Group;
- WeChat Pay: еще одна крупная система электронных платежей в Китае, интегрированная с мессенджером WeChat.
4. Системы банковских переводов:
- системы для осуществления банковских переводов как международных, так и внутри страны. Варьируются по скорости, стоимости и удобству использования;
- один из примеров — SWIFT, глобальная система передачи финансовых сообщений, широко используемая для международных банковских переводов.
5. Мобильные платежные решения:
- Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay: позволяют осуществлять бесконтактные платежи при помощи смартфонов и других мобильных устройств;
- отечественные решения — Яндекс Пэй, T-Pay, МТС Pay, Alfa Pay, Gazprom Pay и SberPay.
Выбор зависит от конкретных потребностей и возможностей пользователя или бизнеса. Отметим, что большая часть из перечисленных платежных систем с российскими пользователями не работает.
Мнение эксперта: будущее платежной системы «Мир»
Источник: Freepik
Ирина Андриевская высказала следующее мнение.
«На наш взгляд, пока геополитическая ситуация не изменится, вряд ли случится чудо и карты “Мир”, да и вообще карты, эмитированные российскими банками, позволят россиянам оплачивать покупки за рубежом или в зарубежных онлайн-магазинах. Очередным доказательством такой гипотезы стали ноябрьские рестрикции против Газпромбанка, который был вынужден остановить выпуск карт китайской платежной системы UnionPay и расчеты по ним за рубежом. Мы считаем, что в текущих обстоятельствах рабочий сценарий развития для НСПК — совершенствование платежной инфраструктуры внутри страны».
Главное о национальной платежной системе «Мир»
Внедрение платежной системы «Мир» — важный этап на пути к финансовой независимости и развитию инновационных технологий в России. Подводя итоги, выделим ключевые моменты, изложенные в статье.
1. Платежная система «Мир» была создана для обеспечения независимости и безопасности финансовых транзакций в России.
2. Карты «Мир» принимаются на всей территории России, где есть для этого техническая возможность.
3. Карты «Мир» могут быть дебетовыми и кредитными.
4. Получить карту «Мир» просто. Можно оформить ее самостоятельно, а также в рамках зарплатного или социального проекта.
5. Картами «Мир» можно расплачиваться не только в России, но и в некоторых других странах, поддерживающих эту систему.
6. В текущих геополитических обстоятельствах рабочий сценарий развития системы — совершенствование платежной инфраструктуры внутри страны.
Платежная система «Мир» продолжает развиваться и расширять свои возможности, оставаясь значимым инструментом обеспечения финансовой устойчивости и инновационного развития страны.
Список источников:
1. Федеральный закон от 27.06.2011 года № 161 «О национальной платежной системе».
2. Стратегия развития Национальной платежной системы на 2021-2023 годы, сайт Банка России.
3. Концептуальные основы НСПК, сайт Российского союза промышленников и предпринимателей.
4. Раздел «Платежная система “Мир”», сайт АО «НСПК».
Автор: Николай Силкин
Эксперты: Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике Финансового маркетплейса «Выберу.ру»;
Сергей Соловых, руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle
