Источник: Shutterstock
Чтобы человек мог сам позаботиться о своем материальном благополучии в преклонном возрасте, государство предоставило возможность всем трудоспособным гражданам «подкопить» денег на старость. Узнаем, откуда берется «добавка» к выплатам, а главное — кто и как может получить накопительную пенсию в 2024 году.
Что такое накопительная пенсия
До 2002 года все деньги в виде взносов, уплачиваемых трудящимися людьми в Пенсионный фонд, шли исключительно на страховые пенсии (СП), зависящие только от стажа и рода работы. Несмотря на кажущуюся простоту и честный подход к начислению выплаты, многие люди высказывали недовольство недостаточной справедливостью системы. Часто от пожилых людей можно было услышать: «Я 40 лет “отпахала”, она ни дня не работала, а пенсию почти одинаковую получаем».
Позже государство разделило выплаты на три составляющие — фиксированную, страховую и накопительную. В 2015 году, чтобы сделать пенсионное обеспечение еще более совершенным, был введен балльный принцип начислений.
Фиксированную пенсию платят гарантированно, ее размер одинаков для всех пенсионеров. В 2024 году выплата составляет 8134,88 рубля. Страховой сегмент определяется размером взносов, которые уплачивают трудящиеся, а вот накопительный — это надбавка, формируемая путем отчислений 6% от страховых взносов, уплачиваемых работодателем, а также от инвестиционной прибыли. СФР и негосударственные пенсионные фонды (НПФ) имеют право покупать на эти средства доходные бумаги. Если вложение оказывается успешным, капитал увеличивается.
В 2014 году накопительные пенсии (НП) были заморожены, властями был введен мораторий на ее формирование.
«“Заморозка” была проведена сразу из-за нескольких причин. Во-первых, из-за повышения рисков недофинансирования распределительной пенсионной системы на фоне старения населения. Во-вторых, из-за санкций 2014 года, вызвавших замедление роста российской экономики. В-третьих, вследствие необходимости усиления распределительной пенсионной системы на фоне пересмотра размеров межбюджетных трансфертов в Социальный фонд», — рассказала Юлия Финогенова, профессор кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова. Предполагается, что введенный мораторий продлится как минимум до 2025 года.
Какими законами регулируется размер и выплаты пенсии в России
Начисление пенсий и их выплаты регулируются федеральными законами. Перечислим их.
1. Федеральный закон от 28 декабря 2013 года № 400-ФЗ «О страховых пенсиях». Это основной закон о пенсионном обеспечении. Им декларируются, в частности, права граждан на выбор пенсии, оговариваются варианты страховых взносов и их финансовое обеспечение.
2. Федеральный закон от 28 декабря 2013 года № 424-ФЗ «О накопительной пенсии». Он регулирует размер накопительной пенсии, оговаривает ее финансовое обеспечение, условия назначения, доставки и другие нюансы.
3. Федеральный закон от 27 ноября 2023 года № 551-ФЗ «Об ожидаемом периоде выплаты накопительной пенсии на 2024 год». Этим законом устанавливают предполагаемое время выплаты НП.
4. Федеральный закон от 24 июля 2002 года № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ». Он устанавливает нормы регулирования, используемые при формировании и инвестировании накапливаемых средств.
Чем накопительная часть пенсии отличается от страховой
Накопительная пенсия не направляется на текущие выплаты, а копится на личном счете граждан и может инвестироваться. Ее выплачивают человеку, вышедшему на заслуженный отдых.
Основные отличия между страховой и накопительной пенсией:
- формирование: СП подсчитывается с помощью балльной системы и зависит от ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент). Величина НП всегда выражается в конкретной сумме, на нее влияет инвестиционная доходность;
- индексация: СП регулярно индексируются. Их увеличивают на определенный процент, который зависит от конкретной экономической ситуации. НП может возрастать только за счет успешных инвестиций СФР или НПФ;
- передача по наследству: СП выплачивают тому, кто ее заработал, а НП можно передать по наследству.
Кому положена накопительная пенсия
Ее назначают мужчинам и женщинам в 60 и 55 лет соответственно. В последнее время возраст выхода на пенсию меняется в сторону увеличения, но на получение НП он не влияет.
НП положена следующим категориям граждан:
- людям 1967 года рождения или моложе, официально работавшим в период 2002–2013 годов (от момента внедрения накопительной системы до введения моратория);
- мужчинам, родившимся в 1953–1966 годах, и женщинам, родившимся в 1957–1966 годах, которые были официально трудоустроены в период 2002–2004 годов;
- людям, родившимся до 1967 года и участвовавшим в государственной программе, предусматривающей добровольное софинансирование накоплений.
Как узнать накопительную часть пенсии
Размер НП можно узнать сразу в нескольких местах — в СФР, МФЦ, у работодателя, а также на портале госуслуг. Рассмотрим все способы подробнее.
1. Через сайт «Госуслуги»
Порядок действий следующий.
1. Зайдите в личный кабинет на сайте www.gosuslugi.ru, введите свой логин и пароль.
2. Зайдите в раздел «Пособия. Пенсия. Льготы».
3. Закажите «Извещение о состоянии лицевого счета в СФР».
4. Нажмите на кнопку «Получить выписку».
5. Ожидайте информацию в разделе «Уведомления». Она появляется в формате pdf в течение нескольких минут.
2. Через СФР
В начале 2000-х будущие пенсионеры стали находить в почтовых ящиках письма, в которых граждан уведомляли об их накоплениях. В этот период заметно активизировались НПФ, которые стали наперебой предлагать россиянам управление средствами. Многие воспользовались предложениями и перевели деньги в коммерческие фонды. Прошло время, люди забыли, куда именно помещали свои накопления. С помощью сайта «Госуслуги» можно узнать не только их сумму, но и фонд, в котором они хранятся.
Держатели накоплений в СФР также могут легко получить необходимые сведения на его официальном интернет-портале.
Порядок действий таков:
- откройте личный кабинет;
- выберите раздел «Индивидуальный лицевой счет» и сделайте запрос;
- ждите ответ в разделе «История обращений». Вы можете его скачать или отправить на свой e-mail.
О размере НП также можно узнать непосредственно в отделении СФР, взяв с собой паспорт, СНИЛС и заявление. Справка готовится сразу, ждать долго не придется. Можно послать в СФР запрос обычной почтой.
Сведения можно получить и в банке, если у него имеется договор с СФР. Для получения информации достаточно предоставить сотруднику организации паспорт и СНИЛС.
3. Через работодателя
Поскольку НП формировалась из взносов работодателя, за информацией о размере отчислений можно обратиться напрямую к нему.
1. Посетите бухгалтерию.
2. Напишите заявление о предоставлении информации о лицевом страховом счете.
3. Ждите, пока СФР направит соответствующую выписку, она должна прийти работодателю.
4. В МФЦ
Получить выписку о размере НП можно в любом отделении МФЦ.
1. Обратитесь в многофункциональный центр. С собой у вас должен быть паспорт и СНИЛС.
2. Закажите выписку.
3. Заберите результат. Справка будет готова в течение десяти дней.
5. Негосударственный пенсионный фонд
Если средства находятся в НПФ, можно обратиться к его специалистам.
1. Определитесь, как вы будете направлять запрос — лично или онлайн.
2. Закажите выписки с индивидуального лицевого счета.
Как рассчитать размер выплаты
Источник: Shutterstock
До 1 июля 2024 года при выплате НП учитывали соотношении накопленной суммы и величины СП по старости. Сейчас размер выплат накопительной пенсии определяется в упрощенном порядке, поэтому каждый пенсионер может самостоятельно сделать расчет.
Используется следующая формула:
НП = ПН : Т, где
- ПН — сумма на счете (на дату назначения НП);
- Т — число месяцев периода выплаты. В 2024 году он составляет 264 месяца.
На 2024 год общероссийский прожиточный минимум для пенсионеров принят на уровне 13 290 рублей. Если ежемесячная сумма НП равна 10% и меньше от этого значения, полагается разовая выплата. Если больше 10%, накопления разбивают на ежемесячные платежи.
Пример расчета суммы
Кузнецов И. А. 1969 года рождения с 2002 до 2014 год успел накопить на специальном счете 260 тысяч рублей.
Порядок расчета пенсии № 1.
1. Используем рассмотренную выше формулу:
260 000 : 264 = 984,84 рубля.
2. Сравниваем полученный результат с прожиточным минимумом для пенсионера: 984,84 х 100% : 13 290 = 7,41%. Поскольку результат получился меньше 10% от установленного прожиточного минимума, пенсионер Кузнецов И. А. имеет право получить 260 тысяч рублей за один раз.
Рассмотрим другой вариант. Пусть пенсионерка Савельева М. И. вышла на пенсию в 64 года и успела собрать на накопительном счете 1 млн рублей.
Порядок расчета № 2.
1. НП = 1 000 000 : 264 = 3787,87 рубля.
2. 3787,87 х 100% : 13 290 = 28,5%.
3. Пенсионерке Савельевой будут ежемесячно доплачивать прибавку к пенсии в размере 3787,87 рубля.
Как оформить накопительную пенсию в 2024 году
Накопительную пенсию не выплачивают автоматически, за ней нужно обращаться. Для оформления выплат подают заявление в фонд или компанию, в которой хранятся накопления.
1. Соберите необходимые документы
При возникновении прав на выплату НП можно в любой момент обращаться в соответствующие учреждения по поводу ее назначения. Понадобится пакет документов, аналогичный тому, который предоставляется при оформлении страховой пенсии.
Основные документы:
- заявление: для него предусмотрен специальный бланк;
- паспорт, для иностранцев — ВНЖ;
- документы, подтверждающие стаж: помимо трудовой книжки, при необходимости подаются письменный трудовой договор, договор ГПХ, различные справки и выписки из приказов, лицевые счета и ведомости о выдаче зарплаты;
- дополнительные документы: свидетельство о браке, разводе или смене фамилии, справка о среднемесячном заработке в период работы до 2002 года и т. д.;
- справки о доходах, о наличии нетрудоспособных членов семьи и нахождении их на иждивении;
- документ о месте постоянного жительства заявителя в РФ: например, паспорт или свидетельство о регистрации по месту пребывания;
- справки об особом характере работ (если таковые были);
- свидетельство о рождении ребенка;
- справки об инвалидности (если таковые имеются);
- справка о работе в районах Крайнего Севера (при наличии).
2. Подайте заявление в СФР
Если формирование НП происходило в СФР, то именно туда и нужно подавать заявление. Граждане, имеющие право на выплату, направляют его лично или через своего представителя. Кроме того, у людей есть возможность послать запрос в электронном виде, зайдя в «личный кабинет» на портале госуслуг. Заявление подается на специальном бланке, печатном или электронном. Если же НП формировалась в НПФ, обращаться нужно туда, а не в СФР.
Как получить накопительную пенсию: все способы
В зависимости от величины НП, а в ряде случаев и с учетом личных предпочтений, пенсионеры могут самостоятельно определять порядок получения выплат. Рассмотрим все возможные варианты.
Единовременная выплата
С 1 июля 2024 года такой вариант подходит людям, у которых расчетная выплата получается меньше 10% от прожиточного минимума, установленного для пенсионеров (ранее было 5%). Также единовременную выплату могут получить мужчины и женщины, достигшие 60 и 55 лет соответственно, но не имеющие достаточного количества баллов или стажа.
Прибавка к страховой пенсии
Выплаты НП имеют пожизненный характер. Каждый месяц пенсионер получает установленную прибавку к СП. Страховую часть выплачивает СФР, а накопительную — либо он же, либо тот фонд, который формировал накопления.
Срочная выплата
Такой вариант подходит мужчинам и женщинам, достигшим 60 и 55 лет соответственно и имеющим достаточный для пенсии стаж и баллы. Длительность выплат пенсионер устанавливает сам, но они не могут начисляться меньше десяти лет.
Индексируется ли накопительная часть пенсии в России
Индексации на определенный коэффициент подлежат только страховые пенсии. Накопительная часть может расти исключительно вследствие умелых инвестиций.
«Инвестировать средства пенсионных накоплений мог Социальный фонд РФ через государственную управляющую компанию (ГУК) в лице ВЭБ, а также НПФ и частные управляющие компании», — рассказала Юлия Финогенова. Причем ГУК ВЭБ имеет два инвестиционных портфеля: расширенный и с государственными ценными бумагами.
По словам эксперта, в расширенный портфель, помимо ценных бумаг и облигаций российских эмитентов под госгарантии, включены также субфедеральные облигации, ипотечные ценные бумаги, российские и международные облигации, депозиты в банках РФ. Портфели НПФ имеют практически аналогичную структуру, но туда входят еще акции крупных отечественных эмитентов.
Советы по планированию накопительной пенсионной части
Сегодня расчетный период для НП составляет 264 месяца. Если обращаться за ней позднее, чем наступит пенсионный возраст, то размер ежемесячных сумм будет увеличен, так как ежегодно от расчетного периода отнимается 12 месяцев.
Представим, что женщина в возрасте 40 лет хочет дополнительно получать по 50 тысяч рублей. Чтобы добиться этой прибавки, нужно накопить 15 млн рублей. Чтобы собрать такую сумму, придется откладывать по 62 500 рублей в течение 20 лет, которые ей остались до пенсии. Но есть риски. Во-первых, деньги могут попросту украсть грабители, во-вторых, они могут обесцениться из-за инфляции. Копить средства «на старость» практически невозможно, их можно только инвестировать, вкладывать под проценты.
Чтобы увеличить размер своей будущей пенсии, можно использовать различные инструменты. Перечислим их.
1. Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС): есть возможность купить облигации федерального займа (ОФЗ), для которых характерны низкие риски. Они надежны и характеризуются высокой доходностью.
2. Открыть вклад в банке, приносящий доход в виде процентов, и вносить на него деньги каждый месяц.
3. Принять участие в программе долгосрочных сбережений, которая была утверждена Государственной Думой РФ 29 июня 2023 года. Этот инструмент позволяет создавать накопления и получать государственное софинансирование.
Мнение эксперта
Источник: Shutterstock
Юлия Финогенова разъяснила некоторые нюансы о накопительной пенсии, ее инвестировании и наследовании.
1. Накопительную часть пенсии можно получить только по достижении гражданином официального пенсионного возраста. «Несмотря на то, что в 2018 году он был повышен, возраст получения НП остался прежним: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин», — отметила Юлия Финогенова.
2. НП можно передать правопреемникам. Для этого гражданин подает заявление в СФР или НПФ — туда, где формировались накопления. В нем он указывает выгодоприобретателей на случай своей смерти.
3. Можно самостоятельно выбрать НПФ, сравнивая доходность инвестирования пенсионных накоплений фондов за последние годы. Она должна превышать показатели инфляции. Без потери инвестиционного дохода менять НПФ можно один раз в пять лет.
Что нужно запомнить о накопительной пенсии в России
Накопительная пенсия может стать приятной прибавкой к страховой сумме, если правильно распорядиться взносами. Эти деньги не сгорают и могут наследоваться подобно обычным банковским вкладам.
1. НП получают мужчины и женщины в 60 и 55 лет, поэтому в 2024 году их смогут получить люди 1964 и 1969 года рождения соответственно. Она также положена гражданам, которые имеют право выйти на заслуженный отдых до наступления указанного возраста.
2. Накопительная пенсия не индексируется, она растет исключительно за счет инвестиционной прибыли.
3. Эту пенсию могут наследовать близкие родственники (первой и второй очереди), даже если владельцем накоплений не было написано соответствующее заявление. Для этого правопреемники должны обратиться в СФР или НПФ, где находились деньги умершего. Наследники могут получить единовременную выплату или ежемесячную. Налог на эти средства платить не нужно.
Список источников:
1. Федеральный закон от 28.12.2013 года № 424-ФЗ «О накопительной пенсии».
2. Федеральный закон от 24.07.2002 года № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации».
3. Федеральный закон от 27.11.2023 года № 551-ФЗ «Об ожидаемом периоде выплаты накопительной пенсии на 2024 год».
4. Федеральный закон от 10.07.2023 года № 294-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Автор: Марина Саламаха
Эксперт: Юлия Финогенова, профессор кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова
