Минимальный платеж по кредитной карте: как рассчитать и что важно знать

Кредитка обеспечивает гибкость в управлении финансами, однако требует ответственного подхода. Важно знать, как рассчитать минимальный платеж по кредитной карте, чтобы избежать неприятных сюрпризов. В материале с помощью эксперта подробно рассмотрим структуру минимального платежа и обсудим стратегии управления задолженностью по кредитке, чтобы минимизировать переплату и сохранить положительную кредитную историю.

Что такое минимальный платеж по кредитной карте

Это наименьшая сумма, которую владелец кредитки обязан внести на счет в установленный банком срок, чтобы избежать просрочки и штрафов. Это своего рода плата за пользование кредитным лимитом в течение расчетного периода (1).

Банки устанавливают минимальный платеж по нескольким причинам:

• привлечение клиентов: низкий минимальный платеж создает иллюзию доступности кредитных средств и привлекает новых заемщиков;
• удержание клиентов: возможность вносить лишь минимальную сумму позволяет им дольше пользоваться заемными средствами, что выгодно банку, поскольку он получает проценты за использование кредита;
• минимальный платеж обеспечивает гибкость в управлении финансами, позволяя вносить небольшие суммы в периоды финансовых затруднений.

У минимального платежа есть как преимущества, так и недостатки. Перечислим плюсы:

• минимальный платеж позволяет избежать штрафов и негативной кредитной истории;
• временная передышка: в сложной финансовой ситуации можно ограничиться минимальным платежом.

Есть у минимального платежа и свои минусы:

• накопление долга: если вносить только минимальные платежи, большая их часть уходит на погашение процентов, а основной долг практически не уменьшается;
• переплата: общая сумма, выплаченная банку, значительно увеличивается из-за начисления процентов на непогашенную часть долга;
• риск долговой ямы: если не контролировать свои расходы и вносить только минимальные платежи, долг может быстро вырасти до критической суммы, погасить которую будет сложно.

Как работает схема минимальных платежей

Расскажем подробнее о схеме работы минимального платежа по кредитной карте.

1. В конце каждого расчетного периода банк формирует выписку по кредитной карте, в которой указывается общая сумма задолженности, минимальный платеж и срок его внесения.

2. Минимальный платеж обычно состоит из нескольких частей:

• проценты: сумма, начисленная банком за использование кредитных средств в течение расчетного периода;
• часть основного долга: небольшая часть суммы, которую вы фактически потратили с кредитной карты;
• штрафы и комиссии (если есть): суммы, начисленные за просрочки или другие нарушения условий договора.

3. Банк определяет размер минимального платежа по установленной формуле, которая, как правило, составляет определенный процент от общей суммы задолженности плюс начисленные проценты и комиссии. Эта формула должна быть прописана в договоре на обслуживание кредитной карты (2).

4. Держатель карты должен внести сумму не меньше минимального платежа до указанной даты. Если платеж не внесен или внесен не вовремя, начисляются штрафы.

5. Внесенная сумма сначала идет на погашение процентов, затем штрафов и комиссий (если они есть) и только потом на погашение основного долга.

6. На оставшуюся часть долга начисляются проценты в следующем расчетном периоде.

Приведем пример, как это работает на практике: предположим, у вас есть кредитная карта с лимитом 100 тысяч рублей. Вы потратили 50 тысяч рублей, а процентная ставка по карте составляет 20% годовых. Минимальный платеж — 5% от суммы долга + проценты:

• общая задолженность: 50 000 рублей;
• проценты за месяц (приблизительно): 50 000 x 20% : 12 = 833,33 рубля;
• минимальный платеж: (50 000 x 5%) + 833,33 = 2500 + 833,33 = 3333,33 рубля;

Если вы внесете только 3333,33 рубля, то из этой суммы 833,33 рубля пойдет на погашение процентов, а оставшиеся 2500 рублей — на списание основного долга. В следующем месяце проценты будут начисляться уже на оставшуюся сумму долга (50 000 – 2500 = 47 500 рублей).

Как рассчитывается минимальный платеж по кредитной карте

Речь идет о сумме, которую банк требует вносить ежемесячно, чтобы поддерживать кредитный счет в активном состоянии без штрафных санкций. Формула расчета минимального платежа может варьироваться в зависимости от условий, установленных банком, но общий принцип остается схожим (3).

1. Процентная ставка по кредитной карте — один из ключевых факторов, влияющих на размер минимального платежа. Чем она выше, тем больше будет сумма начисленных процентов и минимальный платеж. Процентные ставки по кредитным картам варьируются в зависимости от кредитной истории клиента, типа карты и условий банка.

2. Чем больше остаток долга по кредитной карте, тем больше будет сумма начисленных процентов и минимальный платеж.

3. Кредитный лимит сам по себе напрямую не влияет на формулу расчета минимального платежа. Но чем он больше, тем больше вы потенциально можете потратить и задолжать банку. Превышение кредитного лимита приведет к включению суммы превышения в минимальный платеж.

Стандартные модели расчета и пример

Приведем несколько стандартных моделей расчета минимального платежа по кредитной карте с примерами.

Модель 1

Это самая распространенная модель расчета минимального платежа.

Минимальный платеж = Процент от задолженности x Общая задолженность + Начисленные проценты + Штрафы + Сумма превышения лимита.

Приведем пример расчета минимального платежа по этой модели:

• общая задолженность: 50 000 рублей;
• процент от задолженности: 5%;
• начисленные проценты: 800 рублей;
• штрафы: 0 рублей;
• сумма превышения лимита: 0 рублей;

Минимальный платеж = 0,05 x 50 000 + 800 + 0 + 0 = 2500 + 800 = 3300 рублей.

Модель 2

Минимальный платеж = Фиксированная сумма + Начисленные проценты + Штрафы + Сумма превышения лимита.

Приведем пример расчета минимального платежа по этой модели:

• фиксированная сумма: 500 рублей;
• начисленные проценты: 800 рублей;
• штрафы: 0 рублей;
• сумма превышения лимита: 0 рублей;

Минимальный платеж = 500 + 800 + 0 + 0 = 1300 рублей.

Когда формируется минимальный платеж

Минимальный платеж по кредитной карте формируется после окончания расчетного периода или платежного цикла. Расскажем, как это происходит обычно.

1. Каждый банк устанавливает для кредитной карты расчетный период, который обычно длится около 30 дней (например, с 15 числа одного месяца по 14 число следующего). В течение этого периода все ваши транзакции по кредитной карте суммируются.

2. После окончания расчетного периода банк формирует выписку по кредитной карте. В ней указывается следующая информация:

• дата формирования выписки;
• сумма общей задолженности: остаток на конец расчетного периода;
• сумма начисленных процентов;
• сумма минимального платежа;
• срок внесения минимального платежа;
• все операции, совершенные в течение расчетного периода.

3. Минимальный платеж рассчитывается на основе остатка задолженности на конец расчетного периода и условий, установленных банком: процент от суммы долга, фиксированная сумма и т. д.

4. Срок внесения минимального платежа обычно указывается в выписке и составляет от 15 до 25 дней после даты ее формирования. Важно внести платеж до указанного срока, чтобы избежать штрафов и просрочки.

Приведем пример:

• расчетный период: с 1 по 30 апреля;
• дата формирования выписки: 1 мая;
• срок внесения минимального платежа: 20 мая.

В этом случае минимальный платеж будет сформирован 1 мая на основе операций, совершенных с 1 по 30 апреля. Выписка будет доступна вам, и вы должны будете внести платеж до 20 мая.

Как узнать минимальный платеж по своей кредитке

Для этого существует несколько удобных способов:

• личный кабинет на официальном сайте банка;
• мобильное приложение банка;
• выписка по кредитной карте: банк обычно отправляет ее по электронной или обычной почте (в зависимости от ваших настроек);
• SMS-сообщение от банка с напоминанием о необходимости внести минимальный платеж;
• звонок в службу поддержки банка по номеру телефона, указанному на кредитной карте или на официальном сайте кредитной организации;
• посетите ближайшее отделение банка, предъявите кредитную карту и документ, удостоверяющий личность.

Что будет, если платить только минимальный платеж

Если платить по кредитной карте только минимальную сумму, это может привести к нескольким негативным последствиям. Расскажем о них подробнее.

1. Медленное уменьшение долга: большая часть минимального платежа идет на погашение начисленных процентов, а не основного долга.

2. Высокая переплата по процентам: поскольку основная часть долга не погашается, на остаток начисляются проценты каждый месяц. В итоге вы заплатите значительно больше потраченной изначально суммы.

3. Риск долговой ямы: если вы продолжите пользоваться кредитной картой, внося только минимальные платежи, ваш долг будет расти, и вы можете оказаться в ситуации, когда погасить его станет очень сложно. Начнут начисляться штрафы за просрочки, что еще больше усугубит ситуацию.

4. Ухудшение кредитной истории (в перспективе): хотя внесение минимального платежа позволяет избежать просрочки и прямого влияния на кредитную историю, высокий уровень задолженности может негативно сказаться на кредитном рейтинге в будущем.

5. Уменьшение кредитного лимита: чем дольше вы не погашаете долг, тем меньше становится ваш кредитный лимит. Это может создать трудности, если вам срочно понадобятся деньги.

6. Если ваш долг по кредитной карте станет слишком большим, банк может обратиться в суд с требованием о его взыскании.

Чем отличается минимальный платеж от обязательного и полного

Многие начинающие пользователи кредитных карт путают эти термины. Давайте разберемся, чем они различаются.

Минимальный платеж

Это наименьшая сумма, которую вы обязаны внести на счет кредитной карты к указанной дате, чтобы избежать штрафов за просрочку. Позволяет сохранить хорошую кредитную историю.

Минимальный платеж состоит из процентов, небольшой части основного долга и штрафов (если есть). Формула расчета устанавливается банком и указывается в договоре.

Обязательный платеж

В большинстве случаев термин «обязательный платеж» используется как синоним «минимального платежа». То есть это та сумма, которую необходимо внести, чтобы не было просрочки по кредитной карте.

Некоторые банки могут использовать термин «обязательный платеж» для обозначения суммы, необходимой для участия в каких-либо бонусных программах или акциях. Всегда уточняйте значение этого термина в конкретном договоре с кредитной организацией.

Полный платеж или погашение задолженности

Это сумма, необходимая для полного погашения всей задолженности по кредитной карте на определенную дату (обычно на дату формирования выписки). Она позволяет полностью избавиться от долга, избежать начисления процентов и сохранить хорошую кредитную историю.

Полный платеж указывается в выписке по кредитной карте и включает в себя все ваши расходы, проценты, комиссии и штрафы за расчетный период.

Особенности беспроцентного периода (grace period)

Беспроцентный период (grace period) по кредитной карте — это определенный срок, в течение которого банк не начисляет проценты на задолженность по карте, если вы полностью погасите ее до окончания этого периода. Это одна из самых привлекательных особенностей кредитных карт, позволяющая пользоваться заемными средствами бесплатно.

Советы по использованию кредитки и платежам

Своим экспертным мнением поделился руководитель федерального агентства по кредитованию Success Finance Ибрагим Бадалов.

Как избежать переплаты

На сегодняшний день обслуживание задолженностей по кредитным картам достаточно хорошо автоматизировано. В приложении банка или в личном кабинете видна вся информация по уплате обязательного платежа, сумме полного погашения задолженности и так далее.

Сумма минимального платежа зависит от параметров кредитной карты и банка, чаще всего она равна 5% или 10% от суммы задолженности, сформированной на дату отчета. Эта дата указана в договоре и в приложении банка, также можно узнать ее, позвонив в службу поддержки кредитной организации.

«Обычно рекомендую погашать всю задолженность в льготный период. Иногда можно запутаться при его расчете, особенно если он больше 60 дней, формула порой непроста. Если не разобрались со сроками, просто возьмите за правило погашать всю задолженность в течение 30 календарных дней. Обычно это минимальный льготный период», — отметил эксперт.

Когда следует вносить на кредитную карту больше минимального платежа

Если есть возможность вносить сумму больше минимального платежа, лучше так и делать, так как проценты по кредитным картам порой значительно выше стандартных. Чем раньше внесете, тем меньше процентов заплатите.

Какие условия необходимо соблюдать, чтобы не потерять льготный период

Самое главное — это правильно рассчитать льготный период и отслеживать дату в приложении банка. Этого достаточно для бесплатного пользования деньгами.

Что делать, если не успел погасить задолженность в течение льготного периода?

Нет ничего страшного в том, что оплата не прошла в течение льготного периода. Главное — внести хотя бы минимальный платеж. Также важно отслеживать даты его уплаты в приложении банка.

Ибрагим Бадалов также поделился несколькими лайфхаками, касающимися кредитных карт:

• конкуренция на рынке кредитных карт породила карты со льготным периодом даже на один год. Как правило, данная функция распространяется на первую покупку;
• в период повышенного спроса на товары многие банки предлагают снять наличные средства с кредитки без уплаты процентов за обналичивание;
• любимые всеми бонусы от банков и магазинов при пользовании кредиткой порой еще больше, чем при оплате дебетовой картой.

Список источников:

1. Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

2. Раздел «Расчет показателя долговой нагрузки заемщика» на официальном сайте Банка России.

3. Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Автор: Кристина Семенчук

Эксперт: Ибрагим Бадалов, руководитель федерального агентства по кредитованию Success Finance